Zahlungsinstitute
Lizenz als Zahlungsinstitut Schritt für Schritt
„Wir begleiten Sie von der Definition des Modells bis zur Zulassung: Gesellschaftsstruktur, Kapital, Handbuch zur internen Kontrolle und Tätigkeitsprogramm.“
Fintech-Regulierung in Spanien und Zahlungslizenzen
Rechtsberatung für Fintech-Unternehmen, die mit regulatorischer Absicherung tätig sein wollen: Lizenzen als Zahlungsinstitut oder E-Geld-Institut, Zulassung bei der Banco de España, PSD2-Compliance, Open Banking und DORA.
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Sie starten ein Fintech? Kostenlose rechtliche Ersteinschätzung
Schildern Sie uns Ihr Geschäftsmodell, und wir sagen Ihnen, welche Lizenz Sie brauchen (EP, EMI, PISP/AISP).
- Gesetzliche Frist für die Zulassung
- 3 Monate
- Mindestkapital eines Zahlungsinstituts
- 20.000–125.000 €
- Mindestkapital eines E-Geld-Instituts
- 350.000 €
- Geltungsbeginn von DORA
- Januar 2025
Leistungen
Leistungen im Bereich Fintech-Regulierung
Sechs Säulen, um Ihr Fintech mit Lizenz, Compliance und regulatorischer Sicherheit zu starten und zu betreiben.
EP-Lizenz
Lizenz als Zahlungsinstitut
Vollständiges Verfahren bei der Banco de España: Tätigkeitsprogramm, Gesellschaftsstruktur, Mindestkapital, Handbuch zur internen Kontrolle und Richtlinien zur Sicherung der Kundengelder.
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Banco de EspañaKapitalSafeguardingInterne Kontrolle
EMI-Lizenz
Lizenz als E-Geld-Institut
Zulassungsantrag als EMI: Kapitalanforderungen, Safeguarding-Regime, AML/CFT-Richtlinien, DORA-Compliance und eine auf die Aufsicht zugeschnittene Governance-Struktur.
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EMIE-GeldDORAAML
PSD2
Laufende PSD2-Compliance
Starke Kundenauthentifizierung (SCA), Vorfallmanagement, Reporting an die Banco de España und Verträge mit Kreditinstituten.
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SCAReporting
Open Banking
PISP, AISP und Open Banking
Regulatorische Einordnung von Zahlungsauslöse- und Kontoinformationsdiensten: Registrierung, technische Anforderungen und Vereinbarungen mit Banken.
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PISPAISP
Compliance
Umfassende Fintech-Compliance
AML/CFT, interne Richtlinien, internes Kontrollorgan, Risikolandkarte und laufende Unterstützung bei Prüfungen der Banco de España.
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AMLInterne Kontrolle
DORA
Digitale operationale Resilienz (DORA)
IKT-Risikomanagement, Kontinuitätsrichtlinie, Vorfallregister, Bewertung kritischer Dienstleister und aufsichtliches Reporting.
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IKT-RisikoKontinuität
Profile
Regulierung, zugeschnitten auf jedes Fintech-Modell
Zahlungsinstitute, EMIs, PISPs, AISPs oder Fintechs in der Startphase: Jedes Modell hat gegenüber der Banco de España eigene Anforderungen, Fristen und Nachweise.
EMI / E-Geld
Zulassung als E-Geld-Institut
„Wir erstellen den vollständigen Antrag für die EMI-Lizenz: Kapital, Sicherung der Kundengelder, AML-Richtlinie, DORA und eine für die Aufsicht geeignete Governance-Struktur.“
PSD2 / Open Banking
PISP, AISP und Open Banking
„Wir strukturieren die regulatorische Einordnung von Zahlungsauslöse- und Kontoinformationsdiensten: Registrierung, technische Anforderungen und Verträge mit Banken.“
Fintech-Compliance
Laufende regulatorische Compliance
„Wir führen das Compliance-System ein und halten es aktuell: AML/CFT, DORA, interne Richtlinien, Kontrollorgan und Unterstützung bei Prüfungen.“
Folgen
Warum jetzt bei der Regulierung Ihres Fintechs handeln?
Ohne Lizenz tätig zu sein, gegen PSD2 zu verstoßen oder DORA nicht umzusetzen, hat direkte aufsichtsrechtliche Folgen: Einstellung der Tätigkeit, Sanktionen und Verlust von Partnern.
Zahlungsdienste ohne Lizenz der Banco de España zu erbringen, ist ein sehr schwerer Verstoß: sofortiger Stopp der Tätigkeit und Sanktionen in Millionenhöhe.
DORA ist seit Januar 2025 verpflichtend: Finanzunternehmen und kritische IKT-Dienstleister müssen ihre operationale Resilienz nachweisen, sonst drohen aufsichtliche Maßnahmen.
Banken und Partner verlangen eine aktive Lizenz, bevor sie ein Fintech integrieren: Ohne sie bleiben Geschäftsvereinbarungen auf unbestimmte Zeit blockiert.
PSD2 / Banco de España
Einstellung der Tätigkeit
Tätigkeit ohne Lizenz: sehr schwerer Verstoß mit sofortiger Einstellung, hohen Geldbußen und persönlicher Haftung der Geschäftsleiter.
SCA / Vorfälle
Blockierte Integrationen
Technische Verstöße gegen PSD2 (SCA, Vorfallmanagement) haben direkte aufsichtsrechtliche Folgen und blockieren Integrationen mit Banken.
Venture Capital
Schnellere Finanzierungsrunde
Investoren werten den regulatorischen Status als Investitionskriterium: Eine beantragte oder bereits erteilte Lizenz beschleunigt die Finanzierungsrunde und verbessert die Bewertung.
Möchten Sie Ihr Fintech mit der richtigen Lizenz starten?
Wir helfen Ihnen, die richtige Lizenz zu bestimmen, die Zulassung bei der Banco de España zu beantragen, die PSD2/DORA-Compliance einzuführen und mit voller regulatorischer Sicherheit tätig zu sein.
Häufige Fragen
Fintech-Regulierung: häufige Fragen
Was ist ein Zahlungsinstitut und wann brauche ich eine Lizenz?
Ein Zahlungsinstitut ist eine juristische Person, die zur gewerbsmäßigen Erbringung von Zahlungsdiensten zugelassen ist: Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen, Finanztransfers (Remittances) oder Zahlungsauslösedienste.
Wenn Ihr Fintech regelmäßig Gelder Dritter verwaltet oder Zahlungen in der EU abwickelt, brauchen Sie vor dem Start eine Lizenz der Banco de España.
Was ist der Unterschied zwischen Zahlungsinstitut und E-Geld-Institut?
Das E-Geld-Institut (EMI) darf neben Zahlungsdiensten auch E-Geld ausgeben. Das Zahlungsinstitut (EP) erbringt nur Zahlungsdienste.
Wenn Ihr Modell Wallets, Prepaid-Karten oder im Namen des Kunden gespeicherte Guthaben umfasst, brauchen Sie eine EMI-Lizenz.
Wozu verpflichtet PSD2 Fintechs?
PSD2 legt den Rechtsrahmen für Zahlungsdienste in Europa fest:
- Starke Kundenauthentifizierung (SCA) bei Zugriffen und Zahlungen.
- Zugang zu Bankkonten über offene APIs (Open Banking).
- Meldung von Betriebs- und Sicherheitsvorfällen an die Banco de España.
- Verträge mit Kreditinstituten für den Zugang zu Zahlungssystemen.
- Transparente Information der Nutzer über Bedingungen und Entgelte.
Was ist DORA und wen betrifft es?
Die DORA-Verordnung (Digital Operational Resilience Act) ist seit Januar 2025 für alle regulierten Finanzunternehmen in der EU und ihre kritischen IKT-Dienstleister verbindlich.
Sie verlangt einen Rahmen für das IKT-Risikomanagement, eine Kontinuitätsrichtlinie, die Erfassung und Meldung von Vorfällen, Resilienztests und die Überwachung externer Technologiedienstleister.
Was sind PISP und AISP im Open Banking?
Es handelt sich um zwei nach PSD2 regulierte Dienstleister:
- PISP (Payment Initiation Service Provider, Zahlungsauslösedienst): löst Zahlungen vom Bankkonto des Kunden an einen Empfänger aus, ohne Umweg über eine Karte.
- AISP (Account Information Service Provider, Kontoinformationsdienst): bündelt Informationen aus mehreren Bankkonten zu einer konsolidierten Finanzübersicht.
Beide erfordern eine Registrierung bei der Banco de España und die Erfüllung spezifischer technischer und vertraglicher Anforderungen.
Wie lange dauert eine Lizenz als Zahlungsinstitut und was kostet sie?
Die gesetzliche Frist beträgt 3 Monate ab vollständigem Antrag; in der Praxis kann das Verfahren 6 bis 12 Monate dauern.
Das erforderliche Mindestkapital liegt je nach angebotenen Diensten zwischen 20.000 € und 125.000 €. Ein gut vorbereiteter Antrag verkürzt die Fristen erheblich und reduziert zusätzliche Auskunftsersuchen.
Darf ich schon tätig sein, während die Lizenz beantragt ist?
Grundsätzlich nein. Zahlungsdienste ohne vorherige Zulassung zu erbringen, ist ein sehr schwerer Verstoß.
Die übliche Alternative während des Verfahrens ist eine Tätigkeit unter dem Dach eines bereits zugelassenen Zahlungsinstituts, über eine Agentenvereinbarung oder einen regulierten Vertrieb.
Welche Vorteile hat eine eigene Lizenz gegenüber einer Tätigkeit als Agent?
Mit eigener Lizenz kontrollieren Sie Ihren Betrieb, die Beziehung zur Aufsicht, die europäische Expansion (EU-Pass) und Ihre Bewertung gegenüber Investoren. Als Agent hängen Sie von Richtlinien, Fristen und Entscheidungen des Hauptinstituts ab.
Die eigene Lizenz ist ein strategischer Vermögenswert: Sie stärkt Ihre Verhandlungsposition gegenüber Banken und Partnern sowie in Finanzierungsrunden.
Praxisleitfaden
Praxisleitfaden zur Fintech-Regulierung
Eine Fintech-Lizenz zu erhalten heißt nicht nur, „Unterlagen einzureichen“: Es ist ein Prozess, der ein klar definiertes Geschäftsmodell, eine solide regulatorische Struktur und ein Compliance-Programm erfordert, das vom ersten Tag an funktioniert.
Was die Fintech-Regulierung bezweckt
Sie soll sicherstellen, dass Unternehmen, die Gelder Dritter verwalten, Zahlungen abwickeln oder E-Geld ausgeben, mit angemessenen Kontrollen, Nutzerschutz und laufender Aufsicht tätig sind.
Mindestens erforderliche Kontrollen
Sicherung der Kundengelder, starke Kundenauthentifizierung (SCA), Vorfallmanagement, IKT-Resilienz (DORA), AML/CFT, Reporting an die Aufsicht und Transparenz gegenüber den Nutzern.
Was den Unterschied macht
Ein gut vorbereiteter Antrag, vom ersten Tag an anwendbare Richtlinien, eine gelebte interne Governance und Compliance-Nachweise beschleunigen die Zulassung und tragen den laufenden Betrieb.
Checkliste zur Fintech-Zulassung in 8 Schritten
- Geschäftsmodell definieren: zu erbringende Zahlungsdienste und regulatorische Form (EP, EMI, PISP, AISP, Agent).
- Die Gesellschaft gründen und das Mindestkapital je nach Lizenztyp einzahlen.
- Tätigkeitsprogramm, Handbuch zur internen Kontrolle und Richtlinien zur Sicherung der Kundengelder erstellen.
- Das AML/CFT-System gestalten: KYC, Monitoring, Reporting und internes Kontrollorgan.
- PSD2-Compliance vorbereiten: SCA, Vorfallmanagement, Verträge mit Kreditinstituten.
- DORA umsetzen: IKT-Risikomanagement, Kontinuitätsrichtlinie, kritische Dienstleister und Resilienztests.
- Den Antrag bei der Banco de España einreichen und das Prüfverfahren steuern.
- Mit laufender Compliance tätig sein: regelmäßige Audits, Reporting und Weiterentwicklung des Systems.
Wenn Sie eine Fintech-Lizenz oder Unterstützung bei der regulatorischen Compliance brauchen, sehen Sie sich unsere Fintech-Leistungen an oder fordern Sie ein Angebot an.
| Pflicht | Was erwartet wird | Typische Nachweise |
|---|---|---|
| Zulassung / Registrierung | Vor Aufnahme von Zahlungsdiensten eine EP- oder EMI-Lizenz oder eine Registrierung als PISP/AISP erhalten. | Vollständiger Antrag, Entscheidung der Banco de España, Eintragung im amtlichen Register. |
| Sicherung der Kundengelder (Safeguarding) | Kundengelder je nach anwendbarem Regime (EP oder EMI) trennen und schützen. | Getrenntes Konto, Versicherungspolice oder Bankgarantie, regelmäßiges Reporting. |
| PSD2 / SCA | Starke Authentifizierung, Vorfallmanagement, Transparenz und Zugang zu Bank-APIs. | SCA-Richtlinie, Vorfallregister, Verträge mit Banken, Reporting an die Aufsicht. |
| DORA | Digitale operationale Resilienz: IKT-Risikomanagement, Kontinuität und kritische Dienstleister. | IKT-Rahmen, Kontinuitätsrichtlinie, Vorfallregister, Dienstleisterbewertung, Tests. |
| AML/CFT + Audit | KYC, Monitoring, Reporting und Governance des Systems zur Geldwäscheprävention. | AML-Handbuch, KYC-Akten, Alarme, OCI-Protokolle, regelmäßige Audits. |
| Kriterium | Zahlungsinstitut (EP) | E-Geld-Institut (EMI) |
|---|---|---|
| Mindestkapital | 20.000 € – 125.000 € je nach erbrachten Zahlungsdiensten | 350.000 € |
| Gibt E-Geld aus | Nein | Ja – Wallets, elektronische Geldbörsen und gespeicherte Guthaben |
| Zahlungsdienste | Ja: Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen, Finanztransfers und Zahlungsauslösung | Ja: alle Dienste eines EP, zusätzlich die Ausgabe von E-Geld |
| Typische Anwendungsfälle | Payment Gateway, Finanztransfers, Acquiring, PISP/AISP | Wallets, elektronische Geldbörsen, Prepaid-Karten, Kundenguthaben |
| EU-Pass | Ja, für die Tätigkeit in der gesamten EU | Ja, für die Tätigkeit in der gesamten EU |
| Aufsichtsbehörde | Banco de España | Banco de España |
| Rechtsgrundlage | Königliches Gesetzesdekret 19/2018 (Umsetzung der PSD2) | Gesetz 21/2011 vom 26. Juli über E-Geld |
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Checkliste Fintech-Lizenz in 8 Schritten
Der Praxisleitfaden, mit dem wir gemeinsam mit unseren Mandanten einen soliden Antrag bei der Banco de España vorbereiten: EP- oder EMI-Lizenz oder Registrierung als PISP/AISP, mit PSD2/DORA-Compliance vom ersten Tag an.
- 8 umsetzbare Schritte (regulatorische Einordnung, Kapital, Safeguarding, AML, PSD2, DORA …)
- Erwartete Unterlagen und typische Fehler, die die Zulassung verzögern
- Zugeschnitten auf EP, EMI, PISP, AISP, Neobanken und hybride Institute
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