Der Vorschlag für eine Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten (FIDA), vorgelegt im Juni 2023 und noch immer in den Trilogverhandlungen, soll Open Banking über den Zahlungsverkehr hinaus ausweiten: auf Sparen, Anlagen, Versicherungen und Altersvorsorge, mit zugelassenen FISP-Anbietern und Datenaustauschsystemen mit Vergütung.
Open Finance auf Ihrer Roadmap? Wir helfen Ihnen, sich zu positionieren
Sagen Sie uns, ob Sie Kundendaten verwahren oder nutzen möchten. Wir erklären Ihnen, was FIDA für Ihr Modell bedeutet und was Sie schon jetzt vorbereiten sollten.
FIDA ist noch kein geltendes Recht, aber die Richtung ist klar. Sechs Leistungen, damit Sie den endgültigen Text mit Strategie, geordneten Daten und den passenden Lizenzen erreichen.
Wir analysieren Ihre Position im Datenökosystem (wer die Daten verwahrt, wer sie nutzen will), verfolgen die FIDA-Verhandlungen und entwerfen Ihren Plan in Phasen: was Sie heute entscheiden, was Sie bis zum endgültigen Text abwarten und was Sie nie tun sollten.
Der Zugang zu Zahlungskonten ist bereits geltendes Recht. Braucht Ihr Modell Finanzdaten, führt der operative Weg heute über PSD2 und die Rollen AISP und PISP. Wir helfen Ihnen beim Aufbau, während Open Finance reift.
Die heutige Rolle, um mit Einwilligung des Kunden Informationen aus Zahlungskonten abzurufen. Der direkte Vorläufer des FISP.
Zahlungen vom Konto des Kunden auslösen, ohne dessen Bank zu sein: das zweite Standbein des Open Banking, das Sie schon heute nutzen können.
Zugangsrechte, starke Kundenauthentifizierung und APIs für Zahlungskonten: was bereits verlangt werden kann und von wem.
Die Überarbeitung des europäischen Zahlungsrahmens läuft parallel zu FIDA. Beide Dossiers sollten Sie zusammen lesen.
Vier unterschiedliche Positionen gegenüber FIDA: Dateninhaber, angehende FISP, Unternehmen, die Daten nutzen wollen, und Anbieter, die die technische Infrastruktur aufbauen werden.
„Wir haben jahrzehntelang Spar-, Versicherungs- und Altersvorsorgedaten unserer Kunden gesammelt. Mit FIDA müssten wir Dritten innerhalb von Systemen mit Vergütung Zugang gewähren: Entweder entwerfen wir unsere Strategie jetzt, oder andere entwerfen sie für uns.“
„Heute aggregieren wir als AISP Zahlungskonten. FIDA würde uns Anlagen, Versicherungen und Altersvorsorge öffnen: Statt Kontostände anzuzeigen, könnten wir das vollständige Finanzbild des Kunden erstellen. Wir wollen als Erste die Zulassung erhalten.“
„Unsere Beratung wird besser, wenn wir mit Zustimmung des Kunden seine Positionen bei anderen Instituten sehen. Open Finance würde zum Standard machen, was wir heute lösen, indem wir Kontoauszüge als PDF anfordern.“
„Die Datenaustauschsysteme werden APIs, Standards und ein Berechtigungsmanagement brauchen. Wir positionieren uns als technischer Dienstleister für Unternehmen, die das nicht allein aufbauen wollen.“
Der Vorschlag befindet sich weiter im Trilog, und sein Text kann sich noch ändern. Die Richtung des Sprungs ist aber eindeutig. Vergleichen Sie ihn mit dem, was es unter PSD2 bereits gibt.
Tatsächlicher Stand des Dossiers: FIDA ist ein Verordnungsvorschlag vom Juni 2023, über den die EU-Institutionen verhandeln. Es gibt weder einen endgültigen Text noch verbindliche Anwendungstermine: Misstrauen Sie konkreten Zeitplänen und arbeiten Sie mit Szenarien.
Der Anwendungsbereich vervielfacht sich: Vom Zugang zu Zahlungskonten (PSD2) ginge es zu Spar-, Anlage-, Versicherungs- und Altersvorsorgedaten, mit neuen Datenkategorien, die auf Wunsch des Kunden geteilt werden können.
Das wirtschaftliche Modell ändert sich: Anders als beim Zugang unter PSD2 sieht FIDA Datenaustauschsysteme vor, in denen der Zugang gegen Vergütung organisiert wird. Daten werden so zu einem Geschäftsfeld und nicht nur zu einer Pflicht.
| Open Banking (PSD2, heute) | Open Finance (FIDA, Vorschlag) | Auswirkung |
|---|---|---|
| Zugang zu Zahlungskonten: Kontostände und Umsätze | Zugang zu Spar-, Anlage-, Versicherungs- und Altersvorsorgedaten auf Wunsch des Kunden | Das vollständige Finanzbild des Kunden rückt in den Fokus: mehr Anwendungsfälle und mehr Verantwortung für die Daten |
| Rollen AISP und PISP mit Zahlungsdienstlizenz | Neue zugelassene FISP-Anbieter für den Zugang zu Finanzdaten | Wer Daten nutzen will, braucht einen erlaubnisrechtlichen Status. Wer die Lizenz frühzeitig vorbereitet, verschafft sich einen Wettbewerbsvorteil |
| Zugang im Rahmen der PSD2 geregelt | Datenaustausch in Systemen mit Vergütung zwischen den Teilnehmern | Daten sind nicht mehr nur ein Compliance-Kostenfaktor: Es kommen Verträge, Entgelte und eine Governance der Systeme hinzu, die verhandelt werden müssen |
Wir helfen Ihnen, Ihre Position im Open Finance festzulegen: welche Daten Sie verwahren und welche Sie nutzen wollen, welche Lizenzen Sie heute berechtigen (AISP, PISP) und wie Sie mit erledigten Hausaufgaben den künftigen FISP-Status erreichen. Einschließlich Verfolgung der Verhandlungen, ohne leere Versprechen und ohne erfundene Termine.
FIDA (Financial Data Access) ist der Vorschlag für eine EU-Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten, den die Kommission im Juni 2023 vorgelegt hat. Er ist das Kernstück der Open-Finance-Agenda: Der Kunde soll Dritten den Zugang zu seinen Finanzdaten über den Zahlungsverkehr hinaus erlauben können.
Wichtig: Es handelt sich um einen Vorschlag, über den noch verhandelt wird (Trilog zwischen den EU-Institutionen). Der endgültige Inhalt kann sich ändern, und verbindliche Pflichten entstehen daraus noch nicht.
Verbindliche Termine gibt es derzeit nicht. Das Dossier wird weiter verhandelt, und bis der endgültige Text veröffentlicht ist, ist jeder konkrete Zeitplan Spekulation. Nach der Verabschiedung sind – wie bei solchen Vorschriften üblich – Übergangsfristen bis zur vollen Anwendung zu erwarten, zu den Bedingungen, die die Verordnung selbst festlegt.
Wir empfehlen, mit Szenarien zu arbeiten: Entscheidungen zu Daten und Architektur, die sich bei jedem Ausgang lohnen, und Lizenzentscheidungen, die greifen, sobald sich der Text stabilisiert.
Der Vorschlag erweitert den Zugang auf Wunsch des Kunden auf Kategorien von Finanzdaten über die Zahlungskonten hinaus: Sparen, Anlagen, Versicherungen und Altersvorsorge, neben weiteren, die der verhandelte Text vorsieht.
Für Unternehmen, die diese Daten verwahren, ist die operative Frage unbequem, aber dringend: Könnten Sie diese Daten heute in ausreichender Qualität auffinden, strukturieren und bereitstellen, wenn ein zugelassener Dritter sie anfordert? Die Dateninventur können Sie schon jetzt angehen.
Der FISP (Finanzinformationsdienstleister) ist die Rolle, die der FIDA-Vorschlag schafft, um mit Erlaubnis des Kunden auf dessen Finanzdaten zuzugreifen: ein zugelassener und beaufsichtigter Status, in seiner Logik dem AISP des Open Banking vergleichbar, aber mit einem viel größeren Datenumfang.
Ist Ihr Fintech bereits als AISP tätig, haben Sie kulturell schon den halben Weg zurückgelegt: Berechtigungs-Governance, Sicherheit und Umgang mit den Aufsichtsbehörden. Die andere Hälfte – der Umfang des FISP-Status – hängt vom endgültigen Text ab.
Auf drei Ebenen:
Den geltenden Rahmen erklären wir auf unseren Seiten zu PSD2 und Open Banking.
Sie sind der organisatorische Baustein von FIDA: Strukturen, in denen Dateninhaber und Datennutzer Standards, Verantwortlichkeiten und eine Vergütung für den Zugang vereinbaren, innerhalb des Rahmens, den die Verordnung festlegt.
Praktisch bedeutet das: Open Finance wird nicht nur eine Frage der Technik sein. Es wird Systemverträge, Entgelte und Governance geben, die verhandelt werden müssen. Wer mit einer klaren Datenstrategie an diesen Tisch kommt, verhandelt. Die anderen unterschreiben, was man ihnen vorlegt.
Drei Dinge, die sich bei jedem endgültigen Text lohnen:
Hinzu kommt ein vierter, übergreifender Bereich: die technologische Resilienz, die DORA bereits von Ihren Systemen und Dienstleistern verlangt.
Bauen Sie auf dem auf, was bereits rechtlich möglich ist: Der Zugang zu Zahlungskonten als AISP oder die Zahlungsauslösung als PISP ermöglicht es Ihnen, heute ein Produkt auf den Markt zu bringen und regulatorische Erfahrung zu sammeln, die morgen bei der Aufsicht zählt.
Parallel dazu sollten Sie das Zielprodukt mit dem Anwendungsbereich von FIDA im Blick entwerfen und die Verhandlungen mit Urteilsvermögen verfolgen. Diesen Ansatz verfolgen wir in der Fintech-Regulierung: mit der Lizenz von heute starten, vorbereitet auf die von morgen.
Eine Vorschrift, die es noch nicht gibt, können Sie nicht einhalten. Sie können sie aber mit einem Vorsprung erreichen. Diesen Plan schlagen wir Instituten und Fintechs vor: zuerst No-Regret-Entscheidungen, danach bedingte Weichenstellungen.
Sind Sie Dateninhaber, angehender Datennutzer oder beides? Wir erfassen Ihre Daten, Ihre Anwendungsfälle und Ihren Wettbewerb und klären, was FIDA für Ihre Gewinn- und Verlustrechnung bedeuten würde: Gefahr der Disintermediation oder Produktchance.
Inventur und Qualität der Daten, Berechtigungs-Governance, Sicherheit und Datenschutz-Compliance und – wenn Sie Daten schon jetzt nutzen müssen – die geltenden Open-Banking-Lizenzen. All das lohnt sich, egal was am Ende verabschiedet wird.
Verfolgung der Trilogverhandlungen mit Hinweisen auf relevante Änderungen, Entwurf des Zielprodukts innerhalb des FIDA-Anwendungsbereichs und ein FISP-Zulassungsplan, der aktiviert werden kann, sobald sich der Text und seine Fristen stabilisieren.
Wenn wir diesen Plan gemeinsam mit Ihnen umsetzen sollen, beginnen Sie mit unserer Fintech-Regulierung oder aktivieren Sie schon jetzt die geltende Ebene mit den Lizenzen AISP und PISP.
Die Debatte über FIDA vermischt neue Abkürzungen mit Rollen aus dem Open Banking. Dieses Glossar gibt Ihnen die Orientierung, um den Vorschlag – und Ihre Wettbewerber – richtig zu lesen.
Vorschlag für eine Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten, vorgelegt im Juni 2023. Noch in Verhandlung: Pflichten entstehen daraus noch nicht.
Ausweitung des Open Banking auf den Rest des finanziellen Lebens des Kunden: Sparen, Anlagen, Versicherungen und Altersvorsorge, stets auf seinen Wunsch.
Zugang zu Zahlungskonten nach PSD2 über AISP und PISP. Heute geltendes Recht und die praktische Schule für Open Finance.
Zugelassener Status, den der FIDA-Vorschlag schafft, um mit Erlaubnis des Kunden auf dessen Finanzdaten zuzugreifen.
Struktur, in der Dateninhaber und Datennutzer Standards, Verantwortlichkeiten und Vergütung im Rahmen von FIDA vereinbaren.
FIDA sieht vor, dass der Datenzugang in den Systemen gegen Vergütung organisiert wird, anders als im Modell des Open Banking.
Bank, Versicherer, Vermögensverwalter oder Pensionseinrichtung, die Kundendaten verwahrt und sie unter FIDA herausgeben müsste.
Rolle nach PSD2, die mit Einwilligung Informationen aus Zahlungskonten abruft. Funktionaler Vorläufer des künftigen FISP.
Verhandlungen zwischen Kommission, Parlament und Rat, um die Verordnung abzuschließen. Bis zu ihrem Ende ist jeder Inhalt vorläufig.
Festgelegte Position zu Open Finance: Rolle (Dateninhaber, Datennutzer, FISP), priorisierte Anwendungsfälle und Analyse der Auswirkungen auf das Geschäft.
Von der Geschäftsleitung genehmigtes Positionspapier, Wettbewerbsanalyse und Übersicht der Anwendungsfälle mit ihrer regulatorischen Einordnung.
Spar-, Anlage-, Versicherungs- und Altersvorsorgedaten sind erfasst, klassifiziert und in ihrer Qualität gemessen, bereit zur Freigabe, wenn die Vorschrift es verlangt.
Datenkatalog nach Quellsystem, Qualitätskennzahlen und Plan zur Behebung von Lücken mit Terminen.
Nachvollziehbare Verwaltung von Einwilligungen und Widerrufen des Kunden, abgestimmt auf Datenschutz durch Technikgestaltung (Privacy by Design).
Konzept des Berechtigungsregisters, Analyse der Rechtsgrundlage je Anwendungsfall und dokumentierte Folgenabschätzungen.
Geltende Erlaubnisse (AISP/PISP) für die Anwendungsfälle, die schon möglich sind, und ein FISP-Zulassungsplan, der vom endgültigen Text abhängt.
Lizenzen oder laufende Anträge, Analyse der Einordnung je Dienstleistung und versionierter FISP-Aktivierungsplan.
Systematische Verfolgung der FIDA-Trilogverhandlungen und der Überarbeitung des Zahlungsrahmens, mit in Entscheidungen übersetzten Auswirkungen.
Regelmäßige Monitoring-Berichte, Änderungsprotokoll des Dossiers und Protokolle der daraufhin getroffenen Entscheidungen.
Fünf Fehler, die wir in Vorstandssitzungen und Produktplänen immer wieder sehen. Alle lassen sich beheben, wenn man sie rechtzeitig erkennt.
FIDA kommt nicht in ein Vakuum: Die Verordnung trifft auf einen Zahlungsrahmen in Überarbeitung, auf bestehende Fintech-Lizenzen und auf bereits geltende Anforderungen an die technologische Resilienz. Diese Seiten vervollständigen das Spielfeld, auf dem Sie sich bewegen werden.
Der europäische Zahlungsrahmen wird parallel zu FIDA überarbeitet: zwei Dossiers, die Sie am besten als eine einzige Bewegung lesen.
Wie der PISP-Dienst in der Praxis funktioniert: der Paradeanwendungsfall des Open Banking, der bereits Umsatz bringt.
Welche Erlaubnis jedes Geschäftsmodell mit Kundendaten und Kundengeldern braucht: die vollständige Übersicht der Rollen.
Daten bereitzustellen und zu nutzen erfordert resiliente Systeme: DORA gilt bereits seit Januar 2025 und erfasst auch Ihre IKT-Dienstleister.
Sie entwickeln Produkte auf Basis von Finanzdaten? Lesen Sie auch unsere Seiten zu Open Banking und zu den Rollen AISP und PISP. Und wenn Ihr Projekt gerade startet, hilft Ihnen unser Team für Fintech-Regulierung, Lizenz und Architektur mit Blick auf FIDA zu wählen.
Schildern Sie uns Ihr Modell (Bank, Versicherer, Vermögensverwalter oder Fintech). Wir erklären Ihnen, wie FIDA Sie betreffen würde und welche Schritte Sie gehen sollten, solange verhandelt wird.
Open Finance ist die nächste Grenze für Finanzdaten in Europa: Der Kunde soll Dritten den Zugang nicht nur zu seinen Zahlungskonten, sondern auch zu seinen Ersparnissen, Anlagen, Versicherungen und seiner Altersvorsorge erlauben können. Das rechtliche Instrument dafür ist FIDA, der Vorschlag für eine Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten, den die Europäische Kommission im Juni 2023 vorgelegt hat und über den derzeit im Trilog verhandelt wird. Man sollte es klar sagen: Es gibt weder einen endgültigen Text noch verbindliche Anwendungstermine, und wer mit konkreten Zeitplänen plant, spekuliert. Es gibt aber eine klare Richtung, an der man schon heute arbeiten kann – und sollte.
FIDA stützt sich auf drei Bausteine. Erstens ein Recht des Kunden, dass seine Finanzdaten (über den Zahlungsverkehr hinaus) auf seinen Wunsch für Dritte zugänglich sind. Zweitens eine für diesen Zugang berechtigte Rolle: der FISP, ein zugelassener und beaufsichtigter Finanzinformationsdienstleister. Drittens die Datenaustauschsysteme, in denen Dateninhaber und Datennutzer Standards, Verantwortlichkeiten und eine Vergütung für den Zugang vereinbaren. Dieser letzte Baustein ist für das Geschäft der umwälzendste: Daten sind nicht mehr nur ein regulatorischer Kostenfaktor, sondern bekommen eigene Verträge, Entgelte und eine eigene Governance.
Das geltende Open Banking auf Grundlage der PSD2 hat die Zahlungskonten über die Rollen AISP (Information) und PISP (Auslösung) geöffnet. FIDA erweitert den Anwendungsbereich auf Anlagen, Versicherungen und Altersvorsorge, ersetzt die Logik des Zugangs durch die der Systeme mit Vergütung und schafft einen neuen Status, den FISP, für die Datennutzer. Parallel dazu schreitet die Überarbeitung des Zahlungsrahmens voran (PSD3): zwei Dossiers, die Unternehmen am besten als eine einzige Bewegung des europäischen Gesetzgebers rund um Finanzdaten lesen.
Für Banken, Versicherer, Vermögensverwalter und Pensionseinrichtungen umfassen die No-Regret-Maßnahmen drei Bereiche: Inventur und Qualität der Daten (wissen, was Sie haben, wo und in welchem Zustand), Berechtigungs-Governance (wie Sie Einwilligungen und Widerrufe nachvollziehbar erfassen) und eine strategische Entscheidung (nur verpflichteter Dateninhaber sein oder auch fremde Daten nutzen, um zu konkurrieren). Dazu kommt die technologische Basis, die schon heute verlangt wird: die digitale operationale Resilienz nach DORA, anwendbar seit Januar 2025, die jede Infrastruktur für den Datenaustausch voll erfassen wird.
Das Paradox von Open Finance: Die beste Vorbereitung auf FIDA ist, unter dem heutigen Rahmen gut zu arbeiten. Ein Fintech, das heute als AISP Konten aggregiert oder als PISP Zahlungen auslöst, sammelt genau das, was der künftige FISP-Status voraussichtlich honorieren wird: Erfahrung im Berechtigungsmanagement, Sicherheit, eine Beziehung zur Aufsicht und ein erprobtes Produkt. Genau so arbeiten wir in der Fintech-Regulierung: mit den Lizenzen von heute starten, das Zielprodukt für den Anwendungsbereich von morgen entwerfen und die Trilogverhandlungen aktiv verfolgen, um den FISP-Plan zu aktivieren, sobald sich der Text und seine Fristen stabilisieren.
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
Vorschriften und Links im geprüft.