Wir helfen Ihnen, Ihr Unternehmen praxisnah und belastbar an die PSD2 anzupassen: Analyse der aufsichtsrechtlichen Einordnung, Zulassung bei der Aufsicht, Prüfung der SCA (starke Kundenauthentifizierung), Open Banking, Beziehungen zu Dritten, Sicherung der Kundengelder (Safeguarding), Auslagerung kritischer Funktionen, interne Kontrollen und Nachweise, damit Sie mit Rechtssicherheit tätig sind.
„Die PSD2 ist nicht nur eine Zahlungsvorschrift: Sie bestimmt neu, wie auf Konten zugegriffen wird, wie Banken und Drittanbieter zusammenwirken und welche Nachweise Sie aufbewahren müssen, um die Einhaltung zu belegen.“
„Wir prüfen, ob Ihre Zahlungsprozesse die starke Kundenauthentifizierung, die anwendbaren Ausnahmen und die technische und dokumentarische Nachvollziehbarkeit, die die Aufsicht verlangt, tatsächlich erfüllen.“
„Vor dem Start oder der Skalierung muss die regulatorische Einordnung geprüft werden: Zahlungsinstitut, E-Geld, Technologieanbieter oder nicht regulierter Dritter. Ein Fehler an dieser Stelle kostet Monate.“
„Eine Zulassung genügt nicht: Die PSD2 verlangt Kontrollen, gut gesteuertes Outsourcing, Vorfallmanagement, Sicherheit, Reporting und prüfbereite Nachweise.“
Wir analysieren Ihr Geschäftsmodell und klären, ob es unter Zahlungsdienste, E-Geld, Open Banking oder eine nicht erlaubnispflichtige technische Tätigkeit fällt. So bauen Sie nicht auf einer falschen Annahme auf.
Wir erstellen Anträge auf Zulassung und Registrierung mit praktischem Ansatz: Struktur, Richtlinien, Governance, Kontrollen, Nachweise und Beantwortung von Auskunftsersuchen.
Wir prüfen die tatsächliche Anwendung der SCA, Ausnahmen, operative Abläufe, Vorfälle und die dokumentarische Nachvollziehbarkeit, um aufsichtsrechtliche Risiken und Reibung im Vertrieb zu verringern.
Wir entwerfen den Compliance-Rahmen für Kontoaggregation, Zahlungsauslösung, sicheren Datenzugang, Einwilligung und das Verhältnis zwischen den Beteiligten.
Wir prüfen Outsourcing, Unterauslagerung, SLA, Kontinuität, Sicherheit, Verantwortlichkeiten und vertragliche Nachweise für technische und operative Dienstleister.
Wir führen regelmäßiges Monitoring, Vorfallmanagement, internes Reporting, Kontrolltests und eine Dokumentation ein, die für Prüfer, Investoren oder die Aufsicht bereitsteht.
Der größte Fehler bei der PSD2 ist, ein technisches Produkt mit einer regulierten Tätigkeit zu verwechseln. Wenn Ihr Modell Zahlungen, Kontozugang oder die Ausführung im Auftrag von Kunden berührt, muss die Einordnung vor dem Start geprüft werden.
Die SCA ist kein isoliertes technisches Detail: Sie wirkt sich auf Conversion, Nutzererlebnis, Betrugsprävention, Vorfälle und Ihre Verteidigungsfähigkeit bei Beschwerden oder Prüfungen aus.
Open Banking verlangt mehr als eine API: Es braucht Governance, Sicherheit, Kontrolle von Drittanbietern, Nachvollziehbarkeit und Übereinstimmung zwischen Prozessen, Verträgen und tatsächlichem Betrieb.
Eine schlecht angelegte Zulassung oder ein widersprüchlicher Antrag bei der Banco de España, der spanischen Zentralbank, führt zu Auskunftsersuchen, Nacharbeit und Verzögerungen, die den Start oder die Skalierung des Geschäfts blockieren.
Bei der PSD2 genügt es nicht, „Richtlinien zu haben“: Sie müssen Safeguarding, Kontrollen, bearbeitete Vorfälle, überwachtes Outsourcing und laufende Compliance mit Nachweisen belegen.
Die PSD2 ist die zweite Zahlungsdiensterichtlinie der Europäischen Union. Sie regelt die Erbringung von Zahlungsdiensten, erhöht die Sicherheit elektronischer Zahlungen und öffnet das Finanzökosystem über das Open-Banking-Modell für Drittanbieter.
In der Praxis betrifft die PSD2 Banken, Fintechs, Zahlungsinstitute, E-Geld-Institute und jedes Modell, das an Zahlungsauslösung, Kontozugang, Kundenauthentifizierung oder der mit dem Dienst verbundenen operativen Infrastruktur beteiligt ist.
Sie ist nicht nur eine technische Vorschrift, sondern ein Rahmen für Zulassung, Sicherheit, Governance und laufende Compliance.
Die PSD2 betrifft unmittelbar Zahlungsinstitute, E-Geld-Institute, Banken, Zahlungsauslösedienstleister (PISP), Kontoinformationsdienstleister (AISP) und Fintech-Projekte, die Dienste rund um Zahlungen oder Kontozugang aufbauen.
Mittelbar kann sie auch Technologieanbieter, Prozessoren, Aggregatoren, White-Label-Anbieter und operative Partner betreffen. Ihr vertragliches und funktionales Modell muss genau analysiert werden, damit sie nicht unbemerkt eine erlaubnispflichtige Tätigkeit ausüben.
Entscheidend ist nicht, wie Sie Ihr Produkt nennen, sondern was Ihr Betrieb tatsächlich tut.
Ein AISP erbringt Kontoinformationsdienste: Er bündelt oder zeigt Finanzinformationen zu einem oder mehreren Konten des Nutzers an. Ein PISP löst im Auftrag des Nutzers Zahlungen von dessen Bankkonto an einen Händler oder Zahlungsempfänger aus.
Beide Modelle erfordern eine Analyse von Zulassung, Sicherheit, Verträgen, Datenverarbeitung, operativen Kontrollen und dem Verhältnis zu den kontoführenden Instituten. Eine technische Integration allein reicht nicht.
Wenn Ihr Geschäft Kontozugang oder Zahlungsauslösung berührt, muss die PSD2-Analyse schon beim Produktdesign ansetzen.
Die starke Kundenauthentifizierung (SCA) verlangt, dass bestimmte Vorgänge mit zwei oder mehr Elementen aus verschiedenen Kategorien authentifiziert werden, mit besonderen Regeln zu Sicherheit und Kommunikation.
Neben der technischen Umsetzung müssen Ausnahmen, Zahlungsabläufe, Vorfälle, Betrugsquoten, Kundenerlebnis und Nachweise über den tatsächlichen Betrieb geprüft werden. Ein rein „produktbezogener“ Ansatz greift meist zu kurz.
Die SCA verteidigt man nicht mit einer Vertriebserklärung, sondern mit Architektur, Prozessen und Aufzeichnungen.
Das hängt von der Dienstleistung ab, die Sie tatsächlich erbringen. Wenn Sie Zahlungen ausführen, E-Geld ausgeben, Zahlungen auslösen oder als regulierter Drittanbieter auf Konten zugreifen, kann eine Zulassung oder eine spezifische Registrierung erforderlich sein.
Der teuerste Fehler ist, einen Antrag einzureichen, ohne vorher die aufsichtsrechtliche Einordnung geprüft zu haben – oder, schlimmer noch, in der Annahme tätig zu sein, nur Technologieanbieter zu sein, während Sie tatsächlich eine erlaubnispflichtige Tätigkeit ausüben.
Bevor Sie in Entwicklung, Partner oder Marketing investieren, sollten die regulatorische Einordnung und die Zulassungsstrategie feststehen.
Bei der PSD2 hebt Outsourcing die Verantwortung nicht auf. Wer Technologie, operativen Service, Onboarding, Betrugsbekämpfung oder Zahlungssupport auslagert, braucht Governance, Kontrollen, SLA, Überwachung, Kontinuität und eine solide vertragliche Dokumentation.
Die Aufsicht prüft sowohl die operative Kette als auch die Fähigkeit des Instituts, seine kritischen Dienstleister zu kontrollieren. Wenn der Vertrag die operative Realität nicht abbildet, entstehen Probleme.
Schlechtes Outsourcing macht Compliance nicht billiger, sondern vervielfacht den Aufwand.
Die Kosten hängen von der Art der Tätigkeit ab, vom Reifegrad des Projekts, davon, ob der Betrieb bereits läuft, und davon, ob es um eine Diagnose, eine vollständige Zulassung oder laufende Compliance geht.
Wichtig ist, nicht nur die anfänglichen Rechtskosten zu betrachten: Eine falsche regulatorische Einordnung, eine schlecht gelöste SCA oder ein widersprüchlicher Antrag kommen viel teurer als eine von Anfang an saubere Arbeit.
Bei der PSD2 wird die scheinbare Ersparnis am Anfang meist zu Verzögerungen, Auskunftsersuchen und Reibung – genau dann, wenn es am meisten schmerzt.
Die PSD2 überschneidet sich mit aufsichtsrechtlicher Zulassung, Bank-Compliance, Open Banking, MiFID II, Verträgen mit Dritten und der Beziehung zur Banco de España.
Gesamtüberblick über den Rahmen für Fintechs, Zahlungen, Lizenzen, Aufsicht, Reporting und interne Kontrolle.
Kontrollen, Governance, AML/KYC, PSD2 und Kundenschutz mit Blick auf Prüfungen der Aufsicht.
Vorbereitung des Antrags, Anlagen, Nachbesserungen und Beantwortung aufsichtsrechtlicher Auskunftsersuchen.
Aufsichtsrechtliche Einordnung und Unterschiede zwischen Vollbank, Zahlungsdiensten und E-Geld.
Was ein solider Antrag verlangt und wie Sie Bank, Zahlungen und E-Geld ohne Einordnungsfehler unterscheiden.
Ein weiterer großer Baustein der Finanz-Compliance für Modelle, die Zahlungen, Anlage und Wohlverhaltensregeln verbinden.
Geeignetheit, Zuwendungen, Aufzeichnungen und Aufsicht durch die CNMV für Unternehmen mit Anlagetätigkeit.
Multidisziplinäre Unterstützung für Projekte, in denen sich PSD2, Verträge, Steuern und Verteidigung gegenüber der Aufsicht überschneiden.
Markieren Sie nur, was Sie mit Dokumentation und tatsächlichem Betrieb belegen können. Je mehr Punkte offen bleiben, desto höher ist das regulatorische, operative und geschäftliche Risiko.
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Markieren Sie die Indikatoren, die Sie mit Sicherheit bestätigen können.
Alles, was Sie über die PSD2 wissen müssen: was sie regelt, wen sie betrifft, wie Sie Ihr Modell einordnen, was sie bei SCA und Open Banking verlangt, wie Sie die Zulassung vorbereiten und welche Fehler Sie vermeiden sollten.
Die PSD2 ist der europäische Rahmen für Zahlungsdienste im Binnenmarkt. Sie fördert die Sicherheit elektronischer Zahlungen, die Öffnung des Bankenökosystems und den Markteintritt neuer Anbieter. Sie prägt die rechtliche und operative Architektur von Banken, Zahlungsinstituten, E-Geld-Instituten und zahlreichen Fintech-Modellen.
Ihre Bedeutung liegt nicht nur in der Erstzulassung. Die PSD2 stellt auch Anforderungen an Sicherheit, Governance, Kontozugang, Authentifizierung, Kontrolle von Dritten und die Fähigkeit, die Einhaltung nachvollziehbar zu belegen. Deshalb ist sie keine „Produktvorschrift“, sondern eine Vorschrift für Geschäft, Betrieb und Aufsicht.
Nicht nur bereits zugelassene Institute sollten die PSD2 prüfen. Das gilt auch für Payment-Startups, Wallets, Apps zur Finanzaggregation, Embedded-Finance-Lösungen, Checkout-Tools, Plattformen, die Überweisungen auslösen, und Modelle, die Bankprozesse Dritter integrieren.
Die richtige Frage ist nicht „Sind wir Fintech oder Software?“, sondern „Was tun wir tatsächlich in der Kette von Zahlung und Kontozugang?“. Diese Analyse entscheidet, ob Sie eine Lizenz, eine Registrierung, eine andere Vertragsstruktur oder eine operative Neugestaltung brauchen.
Eine der großen Neuerungen der PSD2 ist die Öffnung des Zugangs zu Zahlungskonten für bestimmte Drittanbieter. Das hat Modelle zur Aggregation von Finanzinformationen und zur Zahlungsauslösung vorangebracht, aber auch die Anforderungen an Einwilligung, Sicherheit, Authentifizierung, Verantwortlichkeiten und Nachvollziehbarkeit erhöht.
In der Praxis lösen viele Unternehmen die technische Integration, bevor sie die aufsichtsrechtliche Einordnung klären. Diese Reihenfolge kommt meist teuer. Der Kontozugang erfordert eine Prüfung von Abläufen, Verträgen, Rollen, verarbeiteten Daten, Sicherheitsmaßnahmen und der Logik der laufenden Kontrolle.
Die starke Kundenauthentifizierung ist einer der heikelsten Punkte der PSD2. Sie betrifft nicht nur die Cybersicherheit, sondern auch die Conversion, die Abbruchquote, das Betrugsmanagement und die Verteidigung bei Beschwerden oder Prüfungen.
Eine schlecht umgesetzte SCA erzeugt zugleich Reibung und Risiko. Deshalb sollten Sie nicht nur die rechtliche Anforderung prüfen, sondern auch ihre operative Umsetzung: wann sie greift, welche Ausnahmen Sie nutzen, wie Vorfälle dokumentiert werden und welche Nachweise Sie vorlegen können, wenn Ihr Modell infrage gestellt wird.
Wenn das Modell eine Zulassung oder Registrierung erfordert, ist die Qualität des Antrags entscheidend. Die Aufsicht bewertet nicht nur die Theorie: Sie prüft die Stimmigkeit von Tätigkeit, Struktur, Funktionen, Richtlinien, Outsourcing, Sicherheit, Reporting und Nachweisen der Umsetzung.
Nach der Zulassung kommt das Wichtigste: die laufende Compliance. Die PSD2 verlangt, dass das Institut Kontrollen aufrechterhält, Vorfälle bearbeitet, kritische Dienstleister überwacht und eine Dokumentation vorhält, die Auskunftsersuchen, Audits und Prüfungen standhält.
Der häufigste Fehler ist, Funktionalität mit aufsichtsrechtlicher Einordnung zu verwechseln: eine nützliche Lösung auf den Markt zu bringen und anzunehmen, dass wegen der technischen Ebene keine erlaubnispflichtige Tätigkeit vorliegt. Der zweite Fehler ist, Recht, Produkt und Betrieb zu trennen, obwohl bei der PSD2 alles zusammenhängt.
Häufig hapert es auch an der Steuerung des Outsourcings: kritische Dienstleister ohne echte Kontrolle, Standardverträge, unklare SLA oder fehlende operative Kontinuität. Und schließlich dokumentieren viele Unternehmen ihre Compliance schlecht: Sie haben Prozesse, aber keine Nachweise. In der Aufsicht zählt wenig, was sich nicht belegen lässt.
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