Das neue spanische Verbraucherkreditgesetz (Umsetzung der Richtlinie CCD2) macht die Kreditvergabe zur erlaubnispflichtigen Tätigkeit: Nur bei der Banco de España (der spanischen Zentralbank) zugelassene und registrierte Unternehmen dürfen dann gewerbsmäßig Kredite vergeben. Wir bereiten Ihre Einordnung, Ihren Zulassungsantrag und Ihr Produkt vor, damit Sie rechtzeitig bereit sind.
Kostenlose Beratung
Wir antworten Ihnen innerhalb von 24 Std.
Der Gesetzesvorentwurf über Verbraucherkreditverträge macht die Vergabe von Verbraucherkrediten zur erlaubnispflichtigen Tätigkeit: Nur zugelassene und registrierte Unternehmen dürfen dann gewerbsmäßig Verbraucherkredite gewähren. Sechs Bausteine, um rechtzeitig bereit zu sein.
Wir prüfen, ob Ihr Modell unter die neue Erlaubnispflicht für Verbraucherkredite oder unter eine Ausnahme fällt (bereits beaufsichtigte Institute, Kredite von KMU als Nebenleistung, Kleinkredite). Das Ergebnis bestimmt alles Weitere: neue Zulassung, alternative Lizenz oder nur Anpassung der Wohlverhaltensregeln.
Wir bereiten den im Gesetzesvorentwurf vorgesehenen Antrag auf Zulassung und Registrierung vor: Struktur, Governance, Richtlinien zur Kreditvergabe und Nachweise. Der geplante gestaffelte Zeitplan (Zulassung 3 Monate nach Inkrafttreten) lässt wenig Spielraum für Improvisation.
Wir vergleichen die künftige Zulassung als Kreditgeber mit den bereits bestehenden Wegen (EFC, Zahlungsinstitut, Bank), um die Rechtsform zu wählen, die am besten zu Ihrem Modell und Ihrem Zeitplan passt.
Wir prüfen Pricing, effektiven Jahreszins (TAE), Werbung, vorvertragliche Informationen und Kreditwürdigkeitsprüfung anhand des geltenden Verbraucherkreditgesetzes (LCCC) und der geplanten Obergrenzen (maximaler effektiver Jahreszins, Überziehungen, Mahngebühr).
Wir gestalten die Ebene der Wohlverhaltensregeln: angemessene Erläuterungen, Warnhinweise in der Werbung, Beschwerdemanagement und Nachweise darüber, was wann und wie kommuniziert wurde.
Vom Zulassungsantrag zum Tagesgeschäft: dokumentierte Kreditwürdigkeitsprüfung, Reporting, Schulungen und Verfolgung des Gesetzgebungsverfahrens, damit Sie sich ohne böse Überraschungen an jeden Meilenstein anpassen.
Kredit-Fintechs, BNPL, Mikrokredite oder Händler, die ihre Verkäufe finanzieren: Die Erlaubnispflicht behandelt nicht alle gleich. Zu wissen, wo Sie stehen, ist schon die halbe Arbeit.
„Heute vergeben Sie Kredite ohne spezielle Lizenz; mit dem neuen Gesetz brauchen Sie eine Zulassung und eine Registrierung bei der Banco de España. Der geplante Zeitplan lässt nur 3 Monate ab Inkrafttreten: Die Gap-Analyse kann nicht auf das endgültige Gesetz warten.“
„Die CCD2 bezieht BNPL in den Anwendungsbereich des Verbraucherkredits ein. Abgesehen von sehr konkreten Ausnahmen (geringe Beträge, keine Kosten, kurze Laufzeiten) wird der gewerbsmäßige Zahlungsaufschub zur regulierten Tätigkeit.“
„Der Gesetzesvorentwurf schafft eine eigene Kategorie mit verstärkter Transparenz und Registrierung. Das ist kein Verbot: Es ist ein eigenes Regime, das man kennen und sauber dokumentieren muss.“
„Der Gesetzesvorentwurf sieht Ausnahmen für KMU vor, bei denen der Kredit nur eine Nebenleistung zu ihrer Haupttätigkeit ist. Wenn Sie klären, ob Ihre Finanzierung unter diese Ausnahme fällt, vermeiden Sie den Aufbau einer Struktur, die Sie nicht brauchen.“
Die CCD2 gilt ab dem 20. November 2026, und der spanische Gesetzesvorentwurf befindet sich im Gesetzgebungsverfahren. Wer auf die Veröffentlichung im BOE wartet, kommt für den gestaffelten Zeitplan zu spät.
Paradigmenwechsel: Heute ist für die Vergabe von Verbraucherkrediten ohne Entgegennahme von Einlagen in Spanien keine spezielle Lizenz erforderlich. Mit der geplanten Erlaubnispflicht ist die gewerbsmäßige Kreditvergabe ohne Zulassung keine Option mehr. Es ist die größte Veränderung der Branche seit 15 Jahren.
Der Stand des Gesetzgebungsverfahrens ist entscheidend: Der Gesetzesvorentwurf wurde im Januar 2026 gebilligt, und die Zahlen (maximaler effektiver Jahreszins, Obergrenzen, Fristen) können im Parlament (Cortes Generales) noch angepasst werden. Wir verfolgen das Gesetzgebungsverfahren laufend: Jeder Schritt wird zu konkreten Maßnahmen für Ihr Unternehmen. (Stand der Seite: Juli 2026.)
Die Kostenobergrenzen wirken sich auf Ihr Pricing aus: ein per Verordnung festgelegter maximaler effektiver Jahreszins je Segment, eine Übergangsgrenze von 22 Prozentpunkten für Kredite mit unbestimmter Laufzeit, geduldete Überziehungen mit einer Obergrenze vom 2,5-Fachen des gesetzlichen Zinssatzes und eine begrenzte Mahngebühr. Ihre Gewinn- und Verlustrechnung wird jetzt gestaltet.
Wer gewerbsmäßig Verbraucherkredite ohne die vorgesehene Zulassung und Registrierung vergibt, übt dann eine erlaubnispflichtige Tätigkeit unerlaubt aus – mit Sanktionen und der Einstellung der Tätigkeit.
Der Gesetzesvorentwurf sieht ein gestaffeltes Inkrafttreten vor: das Zulassungsregime nach 3 Monaten, die übrigen Pflichten nach 12 Monaten. Einen soliden Zulassungsantrag stellt man nicht in 3 Monaten von null auf die Beine.
Der Anwendungsbeginn der Richtlinie steht fest, auch wenn Spanien mit der Umsetzung im Verzug ist: Werbung mit Warnhinweisen, eine verschärfte Kreditwürdigkeitsprüfung und neue Informationspflichten kommen in jedem Fall.
Eine Gap-Analyse zeigt Ihnen schon jetzt, ob Sie unter die Erlaubnispflicht fallen, ob eine andere Rechtsform für Sie sinnvoller ist und was Ihnen für den Zulassungsantrag noch fehlt. Gut vorbereitet in den gestaffelten Zeitplan zu gehen, ist viel günstiger, als später hinterherzulaufen.
Das ist die große Neuerung des Gesetzesvorentwurfs über Verbraucherkreditverträge (Umsetzung der Richtlinie CCD2): Nur zugelassene und registrierte Unternehmen dürfen in Spanien gewerbsmäßig Verbraucherkredite vergeben, und zwar unter Registrierung bei und Aufsicht durch die Banco de España.
Heute ist für eine Kreditvergabe ohne Entgegennahme von Einlagen keine spezielle Lizenz erforderlich. Mit dem neuen Gesetz endet diese Phase: Das ist ein Paradigmenwechsel für den gesamten Kreditmarkt außerhalb der Banken.
Nach dem Gesetzesvorentwurf benötigen sie Kreditgeber außerhalb des Bankensektors, die gewerbsmäßig Verbraucherkredite vergeben, einschließlich der BNPL-Anbieter, die nicht unter die Ausnahmen fallen, und der Anbieter, die von anderen Ländern aus Kredite auf dem spanischen Markt vergeben.
Keine neue Zulassung benötigen die bereits beaufsichtigten Institute (Banken, Finanzkreditinstitute bzw. EFC); sie müssen jedoch Produkt und Wohlverhalten anpassen. Außerdem ist eine Ausnahme für KMU und Kleinstunternehmen vorgesehen, wenn der Kredit eine Nebenleistung zu ihrer Haupttätigkeit ist (der Händler, der seine eigenen Verkäufe finanziert).
Die Richtlinie CCD2 gilt ab dem 20. November 2026. In Spanien wurde der Gesetzesvorentwurf im Januar 2026 gebilligt und befindet sich weiter im Gesetzgebungsverfahren (Stand geprüft im Juli 2026).
Der Text sieht ein gestaffeltes Inkrafttreten vor: das Zulassungsregime 3 Monate nach Inkrafttreten des Gesetzes und die übrigen Pflichten nach 12 Monaten. Dieser Spielraum von 3 Monaten ist der Grund, den Zulassungsantrag schon vor der Veröffentlichung im BOE vorzubereiten.
Die Einzelheiten hängen vom endgültigen Gesetz und seinen Durchführungsbestimmungen ab, doch das geplante Schema entspricht dem, was bei beaufsichtigten Instituten üblich ist: Registrierung bei der Banco de España, angemessene Struktur und Governance, Verfahren zur Kreditwürdigkeitsprüfung, Richtlinien zu Transparenz und Information sowie ein verschärftes Regime für Anbieter von Hochkostenkrediten.
Unser Ansatz: schon jetzt die Nachweismappe nach diesem Schema aufbauen und sie anpassen, sobald das Gesetzgebungsverfahren die Details festlegt.
Die CCD2 bezieht Buy Now, Pay Later in den Anwendungsbereich des Verbraucherkredits ein. Ausgenommen sind nur eng umrissene Fälle, etwa Kredite mit sehr geringem Betrag (unter 200 €), vollständig kostenlose Kredite oder kurze Zahlungsaufschübe (bis zu 3 Monate) mit minimalen Kosten.
Außerhalb dieser Ausnahmen wird gewerbsmäßiges BNPL zur regulierten Tätigkeit: vorvertragliche Informationen, Kreditwürdigkeitsprüfung und, mit dem Gesetzesvorentwurf, Zulassung und Registrierung.
Das ist eine eigene Kategorie, die der Gesetzesvorentwurf für Anbieter vorsieht, die Verbrauchern mit erschwertem Zugang zu klassischen Krediten Darlehen mit geringem Betrag und hohen Kosten gewähren. Für sie gelten besondere Parameter: verstärkte Transparenz, Registrierung und ein eigenes System von Obergrenzen.
Wenn Ihr Modell in diese Kategorie fallen könnte, sollten Sie das früh prüfen: Produktgestaltung und Marketingkommunikation ändern sich grundlegend.
Der Gesetzesvorentwurf sieht mehrere Obergrenzen vor, die im Gesetzgebungsverfahren noch bestätigt werden müssen:
Praktisch heißt das: Ihr Produkt-Pricing muss schon jetzt einem Stresstest mit diesen Szenarien unterzogen werden.
Wer eine erlaubnispflichtige Tätigkeit ohne Zulassung ausübt, riskiert Sanktionen, eine Untersagungsverfügung und einen ernsthaften Reputations- und Geschäftsschaden: Banken, Zahlungsinstitute und Investoren werden die Registrierung zur Voraussetzung für eine Zusammenarbeit machen.
Zudem gerät die Beziehung zu Ihren Kunden auf den Prüfstand: Die fehlende Zulassung ist Munition für jede Verbraucherbeschwerde.
Nein. Mit Stand Juli 2026 gibt es einen Gesetzesvorentwurf (im Januar 2026 in erster Runde gebilligt, öffentliche Anhörung am 30. Januar abgeschlossen) und den Entwurf eines Königlichen Durchführungsdekrets. Die auf dieser Seite genannten Zahlen und Fristen stammen aus diesem Text und können sich im parlamentarischen Verfahren noch ändern. Wir aktualisieren diese Seite bei jedem relevanten Meilenstein.
Ja. Die CCD2 verpflichtet die Mitgliedstaaten, auch Kreditvermittler einem Zulassungs-, Registrierungs- und Aufsichtsverfahren zu unterwerfen. Wenn Ihr Geschäft darin besteht, Verbraucherkredite zu vermitteln, zu vergleichen oder zu empfehlen – nicht sie zu vergeben –, gilt für Sie ein eigenes Regime, und Sie sollten das Gesetzgebungsverfahren ebenso aufmerksam verfolgen.
Für die Entscheidung nicht, für die Umsetzung der letzten Details schon. Der geplante Spielraum von 3 Monaten für das Zulassungsregime macht es unmöglich, Governance, Richtlinien und Nachweise erst nach der Veröffentlichung im BOE von null aufzubauen. Effizient ist es, jetzt die Gap-Analyse durchzuführen und den Zulassungsantrag zu 80 % fertigzustellen; die restlichen 20 % hängen vom endgültigen Text ab.
Das Finanzkreditinstitut (EFC, establecimiento financiero de crédito) ist der klassische, bereits bestehende Weg, um als beaufsichtigtes Institut Kredite zu vergeben. Wer bereits als EFC tätig ist, braucht die neue Zulassung nicht (er steht schon unter Aufsicht); bei neuen Projekten sind beide Wege zu vergleichen: Tätigkeitsumfang, Anforderungen und Zeitrahmen. Genau diese Art von Einordnungsentscheidung erarbeiten wir in der Diagnosephase.
Nein. Immobilienkredite haben einen eigenen Rechtsrahmen (Gesetz 5/2019 und Richtlinie 2014/17). Die hier besprochene Erlaubnispflicht betrifft den Verbraucherkredit. Wenn Ihr Unternehmen beides anbietet, muss es beide Regime erfüllen.
Parallel zur CCD2 gilt seit dem 19. Juni 2026 die Richtlinie (EU) 2023/2673 über im Fernabsatz geschlossene Finanzdienstleistungsverträge: Widerrufsbutton in der Benutzeroberfläche, digitale vorvertragliche Informationen und Grenzen für Dark Patterns. Wenn Sie Kredite online vergeben, muss Ihr Abschlussprozess (Funnel) gleichzeitig an beiden Vorschriften gemessen werden.
Die Erlaubnispflicht behandelt nicht alle Anbieter gleich. Diese Übersicht fasst die im Gesetzesvorentwurf vorgesehene Einordnung zusammen; die Kosten der Vorbereitung hängen von Ihrem Ausgangspunkt ab.
Kein Unternehmen gleicht dem anderen: Der Aufwand hängt davon ab, wie weit Ihr heutiger Betrieb von dem entfernt ist, was das Gesetz verlangen wird.
Ein Vorgehen in Phasen, abgestimmt auf den gestaffelten Zeitplan des Gesetzesvorentwurfs: mit einem zu 80 % fertigen Zulassungsantrag in das Inkrafttreten gehen und die restlichen 20 % mit dem endgültigen Text abschließen.
| Anbieter | Braucht er die neue Zulassung? | Was sich für ihn ändert | Priorität |
|---|---|---|---|
| Kreditgeber außerhalb des Bankensektors (Fintech Lending) | Ja: Zulassung und Registrierung bei der Banco de España | Alles: Zulassung, Governance, Kreditwürdigkeitsprüfung, Obergrenzen und Wohlverhalten | Sehr hoch |
| BNPL-Plattform | Ja, außer bei Ausnahmen (Beträge <200 €, kostenloser Kredit, Zahlungsaufschub ≤3 Monate mit minimalen Kosten) | Eintritt in den Anwendungsbereich der CCD2: Informationen, Kreditwürdigkeitsprüfung und Zulassung | Sehr hoch |
| Anbieter von Hochkostenkrediten | Ja, mit eigenem verschärftem Regime | Verstärkte Transparenz und Registrierung; besondere Kostenparameter | Sehr hoch |
| Bereits zugelassene Bank oder EFC | Nein (bereits beaufsichtigt) | Anpassung von Produkt und Wohlverhalten: Werbung, Kreditwürdigkeitsprüfung, Obergrenzen, Informationen | Hoch |
| Händler, der seine Verkäufe finanziert (KMU) | Voraussichtlich ausgenommen, wenn der Kredit eine Nebenleistung zur Haupttätigkeit ist | Einordnung in die Ausnahme prüfen und dokumentieren | Mittel |
| Kreditvermittler / Kreditvergleichsportal | Eigenes Zulassungs- und Registrierungsregime (CCD2) | Eintragung in das Register der Kreditvermittler und Informationspflichten | Hoch |
Orientierende Übersicht auf Grundlage des Gesetzesvorentwurfs vom Januar 2026 und der Richtlinie (EU) 2023/2225; die endgültige Einordnung hängt vom endgültigen Gesetzestext und seinen Durchführungsbestimmungen ab. Geprüft im Juli 2026.
Der Wettbewerbsvorteil liegt nicht darin, die Zulassung zu haben – die werden alle haben, die überleben –, sondern darin, sie zu bekommen, ohne das Geschäft anzuhalten. Das entscheidet sich in den Monaten davor, nicht nach der Veröffentlichung im BOE.
Einordnung in die Erlaubnispflicht, anwendbare Ausnahmen und Vergleich der Wege (neue Zulassung oder EFC bzw. eine andere Rechtsform). Da 80 % des Regimes im Gesetzesvorentwurf bereits erkennbar sind, bringt Warten keine neuen Informationen: Es kostet nur Zeit.
Governance, Richtlinien zur Kreditvergabe und Kreditwürdigkeitsprüfung, Transparenz, Werbung mit Warnhinweisen und ein Pricing, das einem Stresstest gegen die Obergrenzen unterzogen wurde. Alles dokumentiert und bereit zur Anpassung an den endgültigen Text.
Einreichung bei der Banco de España, sobald die Frist beginnt, Beantwortung von Auskunftsersuchen und Start der laufenden Compliance: dokumentierte Kreditwürdigkeitsprüfung, Beschwerden und Reporting.
Ausgangspunkt sind die Verbraucherkreditrichtlinie (CCD2) und die heutige Einhaltung des LCCC (Gesetz 16/2011): Was Sie heute gut gelöst haben, ist morgen ein Vorteil.
Der Übergang zum neuen Regime ist ein Projekt mit vier Stationen: Einordnung, Weg, Zulassungsantrag und Produktanpassung. Wer sie der Reihe nach durchläuft, kommt mit intaktem Geschäft bei der Registrierung an; wer improvisiert, muss die Kreditvergabe anhalten.
1) EinordnungDie erste Frage lautet nicht „Was wird von mir verlangt?“, sondern „Wer bin ich“ für das neue Gesetz. Daraus ergibt sich der ganze Plan.
2) WegBei neuen oder wachsenden Projekten verhindert der Vergleich der künftigen Zulassung mit den klassischen Wegen, dass Sie zweimal bauen.
3) AntragDer Zulassungsantrag baut auf dem auf, was die Wohlverhaltensregeln im Finanzsektor ohnehin verlangen: nachweisen, was Sie tun, wie und mit welchen Kontrollen.
4) ProduktDie Kostenobergrenzen, die Warnhinweise in der Werbung, die verschärfte Kreditwürdigkeitsprüfung und der Online-Widerrufsbutton sind kein Papierkram: Sie definieren Pricing, Conversion und Funnel-Design neu. Wenn Sie sie jetzt einem Stresstest unterziehen, merken Sie nicht erst 2027, dass sich das Produkt nicht rechnet.
SchnellentscheidungErlaubnispflichtig: Zulassung und Registrierung bei der Banco de España. Gap-Analyse sofort.
Im Anwendungsbereich, außer bei eng umrissenen Ausnahmen. Produkt mit den ausgenommenen Fällen abgleichen.
Keine neue Zulassung, aber vollständige Anpassung von Produkt, Werbung und Kreditwürdigkeitsprüfung.
Begründete Analyse, ob die Tätigkeit unter die Erlaubnispflicht, unter eine Ausnahme oder unter das Regime für bereits beaufsichtigte Institute fällt.
Einordnungsbericht auf Grundlage des Gesetzesvorentwurfs und der CCD2 sowie dokumentierte Entscheidung über den Weg.
Struktur, Verantwortliche und Kontrollen, die der Kreditvergabe angemessen und für die Registrierung bereit sind.
Organigramm, Bestellungen, interne Richtlinien und Genehmigungsprotokolle.
Kreditwürdigkeitsprüfung mit relevanten Daten, dokumentiertem Verfahren und nachvollziehbaren Entscheidungen, im Einklang mit der CCD2.
Kreditvergaberichtlinie, Akten zur Kreditwürdigkeitsprüfung und Aufzeichnung automatisierter Entscheidungen.
Pricing, das mit maximalem effektivem Jahreszins, Übergangsgrenze, Überziehungsgrenze und begrenzten Gebühren vereinbar ist; überprüfter Produktkatalog.
Portfoliosimulationen, Produktdatenblätter und Protokolle des Produktausschusses.
Werbung mit Warnhinweisen, Europäische Standardinformationen und Fernabsatz gemäß der Richtlinie 2023/2673.
Freigegebene Werbemittel, Informationsvorlagen und Online-Ablauf mit funktionierendem Widerruf.
Wir sehen sie bereits am Markt. Keiner davon ist unvermeidlich.
Wenn Sie Verbraucherkredite vergeben – oder das vorhaben –, werden diese Begriffe Ihre nächsten zwei Jahre prägen: Sie stehen im Gesetzesvorentwurf, in der CCD2 und bestimmen die Beziehung zur Banco de España.
Grundsatz des Gesetzesvorentwurfs: Die gewerbsmäßige Vergabe von Verbraucherkrediten ist zugelassenen und registrierten Unternehmen unter Aufsicht der Banco de España vorbehalten.
Anbieter, die Kredite vergeben, ohne Bank oder EFC zu sein: Kredit-Fintechs, Plattformen für Konsumfinanzierung, BNPL. Heute ohne spezielle Lizenz; morgen erlaubnispflichtig.
Kategorie für Darlehen mit geringem Betrag und hohen Kosten: verstärkte Transparenz und Registrierung sowie besondere Parameter, außerhalb der allgemeinen Obergrenzen, aber mit eigenem Regime.
Der Zahlungsaufschub fällt in den Anwendungsbereich der CCD2. Ausgenommen sind nur eng umrissene Fälle: Beträge unter 200 €, kostenlose Kredite oder Zahlungsaufschübe von bis zu 3 Monaten mit minimalen Kosten.
Der Gesetzesvorentwurf sieht einen per Verordnung festgelegten maximalen effektiven Jahreszins je Kreditart vor, mit einer Übergangsgrenze von 22 Punkten für Kredite mit unbestimmter Laufzeit, bis diese Verordnung vorliegt.
Das standardisierte vorvertragliche Informationsblatt für Verbraucherkredite, durch die CCD2 verschärft: was, wann und wie mitgeteilt wird, mit Nachweis der Übergabe und des Verständnisses.
Durch die CCD2 verschärfte Pflicht: die Rückzahlungsfähigkeit anhand relevanter und verhältnismäßiger Daten beurteilen, das Verfahren dokumentieren und für automatisierte Entscheidungen einstehen.
Die Eintrittspforte zum Markt: Eintragung der zugelassenen Kreditgeber, Aufsicht über das Wohlverhalten und das mit der Erlaubnispflicht verbundene Sanktionsregime.
Der Gesetzesvorentwurf sieht unterschiedliche Fristen vor: das Zulassungsregime 3 Monate nach Inkrafttreten und die übrigen Pflichten nach 12 Monaten. Die Vorbereitungsstrategie richtet sich nach dieser Uhr.
Laden Sie unsere Checkliste herunter, um Ihr Unternehmen vor der Entscheidung einzuordnen: verfügbare Rechtsformen bei der Aufsicht, Anforderungen und Schutzmechanismen im Vergleich, Phasen des Zulassungsantrags und häufige Fehler, die die Zulassung verzögern.
Erzählen Sie uns von Ihrem Projekt, und wir erklären Ihnen, wie Sie Ihre Zulassung als Verbraucherkreditgeber vorbereiten und rechtzeitig für das neue Regime bereit sind.
Die Richtlinie (EU) 2023/2225 (CCD2) ersetzt die Richtlinie von 2008 und gilt ab dem 20. November 2026. Spanien setzt sie mit dem Gesetzesvorentwurf über Verbraucherkreditverträge um (Januar 2026, im Gesetzgebungsverfahren), der das geltende Gesetz 16/2011 ersetzen soll und die tiefgreifendste Veränderung der Branche einführt: eine Erlaubnispflicht mit Zulassung und Registrierung bei der Banco de España für alle, die gewerbsmäßig Verbraucherkredite vergeben.
Das geplante Regime erfasst Kreditgeber außerhalb des Bankensektors – Kredit-Fintechs, Plattformen für Konsumfinanzierung und BNPL-Anbieter außerhalb der Ausnahmen –, einschließlich der grenzüberschreitenden Kreditvergabe nach Spanien. Bereits beaufsichtigte Institute (Banken und Finanzkreditinstitute) brauchen keine neue Zulassung, müssen aber Produkt und Wohlverhalten vollständig anpassen; außerdem ist eine Ausnahme für KMU und Kleinstunternehmen vorgesehen, deren Kredit eine Nebenleistung zu ihrer Haupttätigkeit ist. Die CCD2 verlangt zudem ein Zulassungs- und Registrierungsregime für Kreditvermittler.
Der Gesetzesvorentwurf sieht einen per Durchführungsverordnung festgelegten maximalen effektiven Jahreszins je Kreditsegment vor, eine Übergangsgrenze von 22 Prozentpunkten für Kredite mit unbestimmter Laufzeit, eine Obergrenze vom 2,5-Fachen des gesetzlichen Zinssatzes für geduldete Überziehungen und eine Begrenzung der Mahngebühr für rückständige Beträge. Für Anbieter von Hochkostenkrediten gelten besondere Parameter und verstärkte Transparenz. Alle diese Zahlen stammen aus einem Text im Gesetzgebungsverfahren und können sich bis zur endgültigen Verabschiedung noch ändern.
Die Richtlinie legt den 20. November 2026 als Anwendungsbeginn fest. Der Gesetzesvorentwurf sieht ein gestaffeltes Inkrafttreten vor: das Zulassungsregime 3 Monate nach Inkrafttreten des Gesetzes, die übrigen Pflichten nach 12 Monaten. Parallel gilt bereits seit dem 19. Juni 2026 die Richtlinie (EU) 2023/2673 über im Fernabsatz geschlossene Finanzdienstleistungsverträge, die den Online-Vertrieb von Krediten voll erfasst.
Da 80 % des Regimes bereits erkennbar sind, ist es am effizientesten, vorauszuplanen: Analyse der Einordnung und der Ausnahmen, Wahl des Weges (neue Zulassung oder bestehende Rechtsform), Aufbau des Zulassungsantrags zu Governance und Kreditwürdigkeitsprüfung sowie Stresstest des Pricings gegen die Obergrenzen. Diese Seite wird bei jedem Meilenstein des Gesetzgebungsverfahrens überprüft (letzte Überprüfung: Juli 2026).