Entwickeln und implementieren Sie Ihr Fintech-Compliance-Programm mit voller regulatorischer Sicherheit: spezialisierte Beratung zu AML/CFT, PSD2, MiCA, DORA und zum Recht der Zahlungsdienste für Finanztechnologie-Unternehmen, die in Spanien und der Europäischen Union tätig sind.
„Wir entwickeln das komplette Fintech-Compliance-Programm: AML/CFT, PSD2, DSGVO, Management operationeller Risiken und Beziehungen zur Aufsicht für E-Geld-Institute und Zahlungsinstitute.“
„Wir beraten Plattformen für gemeinsame Anlagen, Crowdfunding-Plattformen und Robo-Advisors bei der Gestaltung ihrer Fintech-Compliance-Systeme nach MiFID II, ECSPR und den Vorschriften der CNMV.“
„Wir implementieren den Fintech-Compliance-Rahmen für Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen: VASP-Registrierung, MiCA, Travel Rule und die spezifischen AML/CFT-Pflichten des Kryptosektors.“
„Wir bereiten Fintechs auf DORA vor: IKT-Risikomanagement, Notfallpläne, Audits kritischer Dienstleister und ein Rahmen für die Meldung von Vorfällen an die Aufsicht.“
Konzeption und Implementierung des Systems zur Geldwäscheprävention für Fintechs, die Verpflichtete sind: Risikobewertung, Handbuch, KYC-Verfahren, Schulungen und Meldeweg an den SEPBLAC.
Beratung bei der Beantragung einer Lizenz als Zahlungsinstitut, E-Geld-Institut oder Verwalter alternativer Investmentfonds oder einer VASP-Registrierung bei der Banco de España, der CNMV oder dem SEPBLAC.
Implementierung des PSD2-Compliance-Rahmens: starke Kundenauthentifizierung (SCA), Management von Drittanbietern (TPPs), Verträge über den Kontozugang und Anpassung an die RTS der EBA für Zahlungs-Fintechs.
Anpassung an die MiCA-Verordnung: Klassifizierung von Token, Whitepaper, Reserve-Richtlinien, interne Governance, Kapitalanforderungen und Meldepflichten für Emittenten und CASPs.
Rahmen für das IKT-Risikomanagement nach DORA: Inventar der digitalen Assets, Vorfallmanagement, Audit kritischer Dienstleister und Business-Continuity-Plan für Finanzunternehmen.
Unabhängige Überprüfung des Fintech-Compliance-Programms: regulatorische Gap-Analyse, Bewertung der Kontrollen, Bericht über die Feststellungen und Maßnahmenplan, um Prüfungen der Aufsicht zu bestehen.
Ein sich ständig wandelndes regulatorisches Umfeld: PSD2, MiCA, DORA, AMLD6 und die Vorschriften von CNMV und Banco de España entwickeln sich rasch weiter, und Fintechs ohne aktuelles Compliance-Programm häufen unbemerkt Sanktionsrisiken an.
Aktive Aufsicht und Prüfungen: Die Banco de España, die CNMV und der SEPBLAC haben ihre Prüftätigkeit bei Fintechs, Neobanken und Zahlungsplattformen verstärkt. Compliance-Mängel führen zu Sanktionen und zum Entzug von Lizenzen.
Geldwäscherisiko: Laut den Berichten der FATF (GAFI) und des SEPBLAC gehören Fintechs zu den Branchen mit dem höchsten AML/CFT-Risiko. Ein mangelhaftes KYC/AML-Programm kann die Plattform ungewollt zu einem Vehikel für Geldwäsche machen.
Sperrungen durch Banken und Korrespondenzbanken: Banken und Zahlungsdienstleister verlangen von ihren Fintech-Kunden den Nachweis eines angemessenen Compliance-Niveaus, bevor sie Konten eröffnen oder Korrespondenzbankbeziehungen eingehen.
Voraussetzung für die Kapitalbeschaffung: Venture-Capital- und Private-Equity-Fonds unterziehen das Fintech-Compliance-Programm vor einer Investition einer Due Diligence. Eine schwache Compliance-Funktion kann Finanzierungsrunden blockieren.
Fintech-Compliance umfasst alle Richtlinien, Verfahren, Kontrollen und Systeme, die ein Finanztechnologie-Unternehmen einführt, um die für seine Tätigkeit geltenden regulatorischen Pflichten zu erfüllen: Geldwäscheprävention, Datenschutz, Zahlungsdienste, Wertpapiermärkte, Kryptowerte und digitale Resilienz.
Anders als ein traditionelles Finanzinstitut bewegt sich ein Fintech in einem besonders komplexen regulatorischen Umfeld: Es arbeitet in großem Maßstab, wächst schnell, nutzt Technologie von Dritten und unterliegt häufig gleichzeitig mehreren Aufsichtsregimen (Banco de España, CNMV, SEPBLAC, AEPD).
Ein solides Fintech-Compliance-Programm ist nicht nur eine rechtliche Pflicht: Es ist ein Wettbewerbsvorteil, der die Erlangung von Lizenzen, die Eröffnung von Bankkonten, die Kapitalbeschaffung und die internationale Expansion erleichtert.
Der Rechtsrahmen für ein Fintech in Spanien ist bereichsübergreifend und hängt vom Geschäftsmodell ab. Die wichtigsten Vorschriften sind: das Gesetz 10/2010 zur Geldwäscheprävention und seine Durchführungsverordnung (Königliches Dekret 304/2014) für Verpflichtete, die PSD2, umgesetzt durch das Königliche Gesetzesdekret 19/2018, für Zahlungsdienste, die MiCA-Verordnung für Emittenten und Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen sowie die DORA-Verordnung für das IKT-Risikomanagement.
Darüber hinaus unterliegen Fintechs, die Wertpapierdienstleistungen oder kollektive Vermögensverwaltung erbringen, der MiFID II (umgesetzt durch das Gesetz 6/2023 und das Königliche Dekret 813/2023), der ECSPR-Verordnung, wenn sie als Crowdfunding-Plattform tätig sind, sowie der DSGVO und dem spanischen Datenschutzgesetz LOPDGDD beim Schutz personenbezogener Daten.
Weil sich mehrere Regelwerke überlagern, braucht Fintech-Compliance einen integrierten Ansatz, der alle Pflichten koordiniert und ohne Doppelarbeit abdeckt.
Ein vollständiges Fintech-Compliance-Programm vereint mehrere Dimensionen. Die erste ist die Compliance-Funktion: Benennung des Compliance-Verantwortlichen, Festlegung seiner Stellung im Organigramm, seiner Ressourcen und seines Zugangs zur Geschäftsleitung.
Das Programm muss regelmäßig überprüft und aktualisiert werden, um Rechtsänderungen und die Lehren aus Prüfungen der Aufsicht einzuarbeiten.
Fintechs, die Zahlungsdienste, Devisenwechsel, die Verwaltung von Kryptowerten oder Finanzvermittlung anbieten, sind Verpflichtete nach dem Gesetz 10/2010 und müssen ein System zur Prävention von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung einrichten, das auf ihr digitales Modell zugeschnitten ist.
Das digitale Onboarding ist der kritischste Punkt der AML/CFT-Compliance eines Fintechs: Es muss für den Nutzer schnell und für die Aufsicht zugleich gründlich sein.
Die DORA-Verordnung (Digital Operational Resilience Act), anwendbar seit Januar 2025, legt verbindliche Anforderungen an die digitale operationale Resilienz aller Finanzunternehmen fest, einschließlich in der EU lizenzierter Fintechs: IKT-Risikomanagement, Meldung von Vorfällen, Resilienztests und Management der Risiken durch IKT-Drittdienstleister.
Für die Fintech-Compliance bedeutet DORA, einen formalen Rahmen für das IKT-Risikomanagement einzuführen, kritische Technologieanbieter (Cloud, Core Banking, APIs) zu klassifizieren und zu auditieren, ein Verfahren zur Meldung schwerwiegender Vorfälle an die Aufsicht einzurichten und regelmäßige Resilienztests durchzuführen (TLPT bei bedeutenden Unternehmen).
Fintechs, die auf Cloud-Infrastruktur oder externe Technologieanbieter angewiesen sind, müssen besonders auf die vertragliche Steuerung dieser Risiken und auf die Kette der Unterauftragsvergabe achten – Aspekte, die DORA sehr detailliert regelt.
Einer der unmittelbarsten Anwendungsfälle der Fintech-Compliance ist die Vorbereitung und Betreuung des Zulassungsantrags bei der Banco de España, der CNMV oder dem SEPBLAC, um die für den Betrieb erforderlichen Lizenzen zu erhalten: Zahlungsinstitut, E-Geld-Institut, Verwalter alternativer Investmentfonds, Crowdfunding-Plattform oder CASP nach MiCA.
Die spanische Aufsicht verlangt, dass der Antrag das Tätigkeitsprogramm, das Handbuch der internen Verfahren, die Risikobewertung, den Geschäftsplan, die internen Kontrollen und die Unterlagen zur Zuverlässigkeit und fachlichen Eignung (Fit and Proper) der Geschäftsleiter enthält. Ein von Anfang an gut aufgebautes Fintech-Compliance-Programm beschleunigt das Zulassungsverfahren erheblich.
Wer schon in der Konzeptionsphase des Geschäftsmodells auf spezialisierte Beratung zur Fintech-Compliance setzt, kann die Tätigkeit so strukturieren, dass sie die regulatorischen Anforderungen vom ersten Tag an erfüllt, und vermeidet kostspielige spätere Umstrukturierungen.
Die Kosten für die Einführung eines Fintech-Compliance-Programms hängen von der Unternehmensgröße, dem Geschäftsmodell, der Zahl der benötigten Lizenzen und der regulatorischen Komplexität ab. Für ein Fintech in der Frühphase kostet ein grundlegendes Compliance-Programm deutlich weniger als ein Bußgeld oder der Verlust einer Lizenz.
Die Möglichkeiten reichen von punktueller Beratung zu konkreten regulatorischen Fragen bis zum ausgelagerten Compliance Officer (Outsourced CCO), der dem Fintech die vollständige Compliance-Funktion bereitstellt, ohne dass eine Senior-Fachkraft fest angestellt werden muss.
Von Anfang an in Fintech-Compliance zu investieren, ist immer effizienter, als Mängel nach einer Prüfung oder Sanktion zu beheben. Die Kosten eines fehlenden angemessenen Programms können in Form von Bußgeldern, Reputationsschäden und Geschäftsverlusten exponentiell höher sein.
Fintech-Compliance ist eng mit anderen zentralen Bereichen der regulatorischen Compliance, der Geldwäscheprävention, der Kryptowerte und des Datenschutzes verbunden. Entdecken Sie die Leistungen, die Ihr Programm ergänzen.
Vollständiger Katalog an Leistungen zur Geldwäscheprävention: Risikobewertung, Handbuch, Schulungen und Audits für Fintechs, die Verpflichtete sind.
Regulatorische Beratung zu MiCA, VASP-Registrierung, Travel Rule und spezifischer Compliance für Fintechs aus dem Bereich Kryptowerte und Blockchain.
Programme für strafrechtliche und Corporate Compliance: Hinweisgebersystem, Verhaltenskodex und interne Kontrollen für Fintechs mit komplexer Gesellschaftsstruktur.
Unabhängiger Compliance-Bericht: Gap-Analyse, Bewertung der Kontrollen und Unterlagen für Aufsichtsbehörden und Investoren.
Konzeption des AML/CFT-Systems: digitales KYC, wirtschaftlich Berechtigte, Transaktionsüberwachung und Vorbereitung auf Prüfungen des SEPBLAC.
Verpflichtendes Regelwerk mit Maßnahmen, Verfahren, Rollen und Abläufen, die nach dem Gesetz 10/2010 auf das digitale Modell des Fintechs zugeschnitten sind.
Registrierung als Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen (CASP/VASP) bei der Banco de España und Anpassung an die MiCA-Verordnung.
Programm für strafrechtliche Compliance für Fintechs: Hinweisgebersystem, Verhaltenskodex, Kontrollen und Nachweise für regulatorische Prüfungen.
Markieren Sie die Fälle, die auf Ihr Unternehmen zutreffen. Je mehr zutreffen, desto dringender brauchen Sie ein solides und aktuelles Fintech-Compliance-Programm.
0 von 10 Fällen
Markieren Sie die Fälle, die auf Ihr Fintech zutreffen.
Alles, was Sie für ein belastbares Fintech-Compliance-Programm wissen müssen: Begriff, Rechtsrahmen in Spanien und der EU, Aufbau des Programms, Zusammenhang mit AML/CFT, DORA und MiCA sowie Fehler, die Sie vermeiden sollten.
Fintech-Compliance teilt den Kern der klassischen Corporate Compliance – regulatorische Risiken erkennen, steuern und mindern –, bewegt sich aber in einem grundlegend anderen Umfeld: exponentielles Wachstum, digitales Onboarding in großem Maßstab, intensive Nutzung von Technologie Dritter, disruptive Geschäftsmodelle, die der Regulierung oft vorauseilen, und eine globale Kundschaft, die über die Grenzen einer einzelnen Rechtsordnung hinausgeht.
Wegen dieser Besonderheiten kann Fintech-Compliance keine bloße Anpassung des traditionellen Bankenmodells sein. Sie erfordert einen Ansatz, der von Grund auf für das digitale Umfeld konzipiert ist: automatisierte Prozesse, Integration in die technischen Systeme des Unternehmens, die Fähigkeit, mit dem Geschäft zu skalieren, und laufende Aktualisierung angesichts eines sich ständig weiterentwickelnden Rechtsrahmens.
Das regulatorische Fintech-Ökosystem in Europa hat sich in den letzten fünf Jahren tiefgreifend verändert. Die PSD2 hat die Zahlungsdienste neu definiert und den Markt für neue Akteure geöffnet. Die MiCA-Verordnung, seit 2024 vollständig anwendbar, hat den ersten harmonisierten Rahmen für Kryptowerte in der EU geschaffen. Die DORA-Verordnung, seit Januar 2025 in Kraft, hat Standards für die digitale operationale Resilienz aller Unternehmen des Finanzsektors festgelegt.
In Spanien ist die Banco de España für die Zulassung und Beaufsichtigung von Zahlungs- und E-Geld-Instituten zuständig, die CNMV beaufsichtigt Investment- und Crowdfunding-Plattformen, und der SEPBLAC ist die zentrale Meldestelle (FIU), die die Einhaltung der AML/CFT-Vorschriften überwacht. Das Zusammenspiel dieser Aufsichtsbehörden macht die Fintech-Compliance in Spanien besonders anspruchsvoll für Geschäftsmodelle, die mehrere regulatorische Kategorien berühren.
Ein wirksames Fintech-Compliance-Programm stützt sich auf drei Säulen. Die erste ist die Compliance-Governance: Benennung des Chief Compliance Officer (CCO) oder Compliance-Verantwortlichen, Festlegung seiner Stellung im Organigramm, Budget, Zugang zum Verwaltungsrat und eine von den Geschäftsbereichen unabhängige Berichtslinie.
Die zweite Säule ist der Rahmen aus Richtlinien und Verfahren: Compliance-Handbuch, KYC/AML-Richtlinie, Richtlinie zu Interessenkonflikten, Kundenschutzrichtlinie, Informationssicherheitsrichtlinie und alle operativen Verfahren, mit denen die Organisation ihre regulatorischen Pflichten im Alltag erfüllt.
Die dritte Säule ist das Kontroll- und Überwachungssystem: Screening-Tools, Transaktionsüberwachung, Erfassung von Vorfällen, regelmäßige interne Audits, laufende Schulung des Teams und Meldewege an die Aufsicht. Ohne diese dritte Säule existiert Fintech-Compliance nur auf dem Papier.
Die Identitätsprüfung des Kunden (KYC) ist der operative Kern der Fintech-Compliance im Bereich AML/CFT. Fintechs stehen vor der Herausforderung, diesen Prozess vollständig digital, in großem Maßstab und in Echtzeit durchzuführen und dabei gleichzeitig die Identifizierungsanforderungen des Gesetzes 10/2010 und die technischen Standards der EBA zur starken Kundenauthentifizierung zu erfüllen.
eKYC-Lösungen (Videoidentifizierung, OCR von Dokumenten, biometrische Verifizierung, PEP- und Sanktionsdatenbanken) müssen so in das Fintech-Compliance-System eingebunden sein, dass die Ergebnisse dokumentiert und prüfbar sind. Die EBA hat spezifische Leitlinien zum Kunden-Onboarding aus der Ferne veröffentlicht, die das Fintech in seine Verfahren übernehmen muss.
Die wirtschaftlich Berechtigten juristischer Personen bleiben der kritischste und am häufigsten mangelhafte Punkt in Fintech-Compliance-Programmen: Viele Plattformen führen ein gründliches KYC des Kundenunternehmens durch, ermitteln und überprüfen aber nicht die natürliche Person, die es letztlich kontrolliert.
Fintechs aus dem Kryptosektor unterliegen einem besonders anspruchsvollen Compliance-Rahmen. Die MiCA-Verordnung verlangt von Anbietern von Kryptowerte-Dienstleistungen (CASPs), eine Zulassung in einem EU-Mitgliedstaat zu erlangen, ein angepasstes Compliance-Programm vorzuhalten, für die Ausgabe von Token ein Whitepaper zu veröffentlichen und Anforderungen an Kapital, Verwahrung und interne Governance zu erfüllen.
Die Travel Rule, in Spanien über das Gesetz 10/2010 und die Leitlinien der FATF (GAFI) umgesetzt, verpflichtet CASPs, bei Transfers von Kryptowerten oberhalb bestimmter Schwellenwerte Angaben zum Auftraggeber und zum Begünstigten zu übermitteln. Dafür sind spezielle technische Lösungen und Vereinbarungen mit anderen Plattformen über den Datenaustausch nötig.
Der häufigste Fehler besteht darin, Compliance als reine Dokumentationsübung zu behandeln: Richtlinien und Handbücher zu erstellen, die niemand liest, die nicht in die operativen Prozesse eingebunden sind und die bei Rechtsänderungen nicht aktualisiert werden. Fintech-Compliance, die nur auf dem Papier steht, schützt weder das Unternehmen noch seine Führungskräfte.
Ein weiterer häufiger Fehler ist es, Compliance ohne interne Aufsicht auszulagern: einen externen Dienstleister mit KYC oder Transaktionsüberwachung zu beauftragen und das Problem für gelöst zu halten, ohne Kennzahlen, regelmäßige Überprüfungen oder interne Verantwortung für die Ergebnisse festzulegen. Die Aufsicht hält das Unternehmen für verantwortlich, nicht den Dienstleister.
Der teuerste Fehler schließlich ist es, regulatorische Änderungen nicht vorwegzunehmen: Viele Fintechs stellen erst dann fest, dass sie ihr Geschäftsmodell, ihre Technologie oder ihre Gesellschaftsstruktur anpassen müssen, wenn die Vorschriften bereits gelten – mit allen Kosten und Fristen, die das mit sich bringt. Proaktive Fintech-Compliance ist immer effizienter als reaktive.
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
Vorschriften und Links im geprüft.