EZB / SSM
Belastbarer Antrag für die aufsichtliche Prüfung
„Wir erstellen Geschäftsplan, Tätigkeitsprogramm und Struktur, damit Ihr Antrag die Prüfung im SSM schlüssig und gut belegt besteht.“
Banklizenz in Spanien
Umfassende Beratung zum Erhalt einer Banklizenz bei der Banco de España, der spanischen Zentralbank, und der EZB (SSM). Wir erstellen einen belastbaren Zulassungsantrag (Geschäftsplan, Tätigkeitsprogramm, Kapital, Governance und interne Kontrolle), bearbeiten Auskunftsersuchen und Nachbesserungen und übergeben Ihnen einen Fahrplan, mit dem Sie die Tätigkeit mit Rechtssicherheit aufnehmen können.
Banco de España
Reibungslose Kommunikation und Auskunftsersuchen
„Wir koordinieren Antworten, Nachbesserungen und Unterlagen, um Rückfragen zu reduzieren und Blockaden im Verfahren zu vermeiden.“
Kapital / Solvenz
Aktionärsstruktur und Eigenmittel
„Wir bringen Kapital, Aktionäre und Mittelherkunft auf den geforderten Standard: Solvenz, Transparenz und Nachvollziehbarkeit.“
Compliance (AML/KYC)
Interne Kontrolle und AML/CFT ab Tag 1
„Wir entwerfen AML/KYC-Richtlinien, Governance und Reporting, damit Sie mit gelebter Compliance starten, nicht nur ‚auf dem Papier‘.“
- Mindestkapital
- 18 Mio. €
- Vorabhinterlegung bei der Banco de España
- 20 %
- Entscheidungsfrist
- 6 Monate
- Maßgebliche Vorschrift
- RD 84/2015
Was die Beratung zum Erhalt einer Banklizenz in Spanien umfasst
Gesetz 10/2014 + RD 84/2015 + EU-Rahmen
Regulatorische Einordnung für den Zugang zum Status als Kreditinstitut: Solvenz, Governance, interne Kontrolle und Zulassung zur Aufnahme der Geschäftstätigkeit.
Was ist eine Banklizenz in Spanien?
Sie ist die behördliche Zulassung für die Tätigkeit als Kreditinstitut (u. a. Entgegennahme von Einlagen und Kreditvergabe) und unterliegt der Aufsicht und aufsichtsrechtlichen Anforderungen.
Organe, Geschäftsleitung und „Fit & Proper“
Gestaltung der Corporate Governance: Zuverlässigkeit und fachliche Eignung von Verwaltungsrat und Geschäftsleitung, Schlüsselfunktionen, Richtlinien und Verfahren für eine solide und umsichtige Geschäftsführung.
Verfahren bei der Banco de España und der EZB (SSM)
Vorbereitung des Antrags, Einreichung, Kommunikation mit der Aufsicht und Beantwortung von Auskunftsersuchen. Ziel: in sich stimmige Unterlagen und nachvollziehbare Entscheidungen.
Risiken + AML/KYC + interne Kontrolle
Gestaltung der Richtlinien zur Geldwäscheprävention, des Risikomodells, der KYC-Verfahren, des Reportings und der Kontrollstruktur für einen sicheren Start der Geschäftstätigkeit.
Auskunftsersuchen und Abschluss des Verfahrens
Management von Nachbesserungen und Nachweisen: Wir antworten schnell, geordnet und konsistent und vermeiden „Widersprüche“, die die Zulassung verzögern.
Fristen und wichtige Phasen bis zur Banklizenz in Spanien
Entscheidend ist nicht, „Papiere einzureichen“, sondern einen in sich stimmigen Antrag zu vertreten: Geschäftsplan, Kapital, Corporate Governance, interne Kontrolle, Technologie und AML/KYC-Compliance. Die Vorbereitung und der Umgang mit Auskunftsersuchen machen bei der Verfahrensdauer meist den Unterschied.
Eckdaten: Mindestkapital von 18 Millionen Euro, vollständig in bar eingezahlt; Vorabhinterlegung von 20 % dieses Kapitals bei der Banco de España (in bar oder in gesperrten Staatsanleihen); Entscheidung innerhalb von 6 Monaten ab Antragstellung (oder ab Vollständigkeit der Unterlagen), höchstens 12 Monate. Ergeht innerhalb der Frist keine Entscheidung, gilt der Antrag als abgelehnt. Die Entscheidung trifft die EZB auf Vorschlag der Banco de España. Quelle: Königliches Dekret 84/2015 (Art. 3, 4 und 5) und Verordnung (EU) 1024/2013 (Art. 14).
Analyse und regulatorische Einordnung: Wir klären, ob Sie tatsächlich eine Banklizenz oder eine alternative Zulassung benötigen.
Vorbereitung des Antrags: Geschäftsplan, Tätigkeitsprogramm, Struktur und interne Richtlinien.
Einreichung und Annahme: Registrierung, formale Prüfung und Beginn der aufsichtlichen Bewertung.
Auskunftsersuchen und Nachbesserungen: konsistente Antworten, Nachweise und Folgetermine.
Entscheidung und Start: Zulassung, Eintragung und Aufnahme der Tätigkeit mit funktionierenden Kontrollen.
Pflichten gegenüber dem SEPBLAC für ein Kreditinstitut
Ein Kreditinstitut ist Verpflichteter im Sinne der Vorschriften zur Prävention von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (AML/CFT). Schon bei der Konzeption des Projekts ist es entscheidend, ein funktionierendes AML/KYC-System einzuführen: Risikobewertung, Sorgfaltspflichten, Sonderprüfung (examen especial), Meldungen und interne Kontrollstruktur. Bei Molina Law Boutique integrieren wir die AML-Compliance in den Antrag und in den operativen Start.
Umfang der Beratung: Banklizenz in Spanien
Wir erstellen und vertreten den Antrag gegenüber der Aufsicht: Unterlagen, Struktur, Solvenz, Governance und Compliance. Immer mit Fokus auf Stimmigkeit, Nachweise und tatsächliche Umsetzbarkeit.
1. Zulassungsantrag
Erstellung und Prüfung von Geschäftsplan, Tätigkeitsprogramm, internen Richtlinien und Anlagen. Entscheidend ist, dass der Antrag konsistent ist und sich gegenüber der Banco de España und der EZB vertreten lässt.
2. Kapital, Aktionäre und Governance
Wir legen die Aktionärsstruktur, die Eignung von Gesellschaftern und Verwaltungsratsmitgliedern, die Schlüsselfunktionen und die Nachvollziehbarkeit der Mittelherkunft fest. Wir bringen Solvenz und Corporate Governance auf den aufsichtsrechtlichen Standard.
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3. Risiken, interne Kontrolle und AML/KYC
Wir entwickeln Richtlinien und Verfahren für Risikomanagement, interne Kontrolle und AML/CFT, damit Sie ab dem ersten Tag mit funktionierenden Kontrollen, Nachweisen und Reporting starten.
Banklizenz oder alternative Zulassung?
Viele Fintechs verwechseln die „Banklizenz“ mit anderen Zulassungen. Die richtige Wahl vermeidet unnötige Kosten und beschleunigt den Markteintritt. Wir analysieren Ihre tatsächliche Tätigkeit, Ihre Kunden und Ihre Dienstleistungen, um den passenden Weg zu finden.
| Merkmal | Kreditinstitut (Banklizenz) | Andere Zulassungen (Zahlungsdienste / E-Geld) |
|---|---|---|
| Tätigkeit | Bankdienstleistungen mit aufsichtsrechtlichem Fokus: Solvenz, Aufsicht und verstärkte Governance. | Zahlungs- bzw. E-Geld-Dienstleistungen (je nach Modell), mit eigenem Regime und anderem Umfang. |
| Aufsicht / Entscheidung | Die Banco de España nimmt den Antrag entgegen, prüft ihn und legt einen Vorschlag vor; die EZB entscheidet über die Zulassung (Art. 3.1 RD 84/2015 und Art. 14 Verordnung (EU) 1024/2013). | Verfahren je nach Institutsart und den besonderen Anforderungen der erbrachten Dienstleistung. |
| Mindestkapital | 18 Millionen Euro, in bar eingezahlt, zuzüglich einer Vorabhinterlegung von 20 % bei der Banco de España (Art. 4.b und 5.f RD 84/2015). | Niedriger; festgelegt in den Vorschriften für die jeweilige Institutsart. |
| Entscheidungsfrist | 6 Monate (höchstens 12). Ergeht innerhalb der Frist keine Entscheidung, gilt der Antrag als abgelehnt (Art. 3.2 RD 84/2015). | Eigene Frist je nach Regime. |
| Anforderungen an die Struktur | Governance, Schlüsselfunktionen, Risiken, interne Kontrolle und Solvenz auf hohem Niveau. | Relevante Anforderungen, in der Regel jedoch mit anderer Struktur und anderem Umfang als bei einer Bank. |
| Ziel | Als Bank mit einer Banklizenz in Spanien tätig sein und im aufsichtsrechtlichen Rahmen skalieren können. | Bestimmte Dienstleistungen einführen, ohne das Projekt zu überregulieren, wenn es nicht nötig ist, „eine Bank zu sein“. |
*Die Wahl hängt von der konkreten Tätigkeit, dem Produkt und den Abläufen ab. Eine vorherige Analyse reduziert Nacharbeit und beschleunigt die passende Zulassung.
So betreuen wir Ihren Antrag auf eine Banklizenz in Spanien
Praxisnahe Methodik: Analyse, Antrag, Kommunikation mit der Aufsicht und Abschluss. Ziel ist es, von „losen Papieren“ zu einem stimmigen Antrag zu kommen, der vor der Aufsicht Bestand hat.
01
Regulatorische Analyse
Wir klären die Einordnung: Banklizenz oder eine andere Zulassung. Wir konkretisieren Dienstleistungen, Produkt, Kunden und Risikolandkarte, um den richtigen Weg zu wählen.
02
Vollständiger Antrag
Wir erstellen Geschäftsplan, Tätigkeitsprogramm, Struktur, interne Richtlinien und Anlagen. In jedem Teil achten wir auf Stimmigkeit und Nachweise.
03
Kommunikation und Nachbesserungen
Wir bearbeiten Auskunftsersuchen, Besprechungen und Nachbesserungen mit nachvollziehbaren Antworten. Geordnete Unterlagen reduzieren Widersprüche und verkürzen die Verfahrensdauer.
04
Zulassung und Start
Vorbereitung von „Tag 1“: Governance, interne Kontrolle, Compliance und Betrieb. Ziel ist es, die Tätigkeit mit funktionierenden Kontrollen und einsatzbereitem Reporting aufzunehmen.
Praktische Checkliste
Wichtige Unterlagen für eine Banklizenz in Spanien
Bei einer Bankzulassung macht die Konsistenz den Unterschied: Geschäftsplan, Kapital, Governance, interne Kontrolle und AML/KYC mit Nachweisen und Nachvollziehbarkeit.
Geschäftsplan
Kapital und Mittel
Fit & Proper
Gelebtes AML/KYC
-
Geschäftsmodell und Tätigkeitsprogramm
Was Sie tun, für wen, wie Sie Einnahmen erzielen und wie Sie Risiken kontrollieren. Das muss zu Struktur und Ressourcen passen.
-
Aktionärsstruktur und Mittelherkunft
Transparenz und Nachvollziehbarkeit von Kapital und Finanzierung, mit konsistenten und überprüfbaren Unterlagen.
-
Governance und Eignung (Fit & Proper)
Verwaltungsrat, Geschäftsleitung und Schlüsselfunktionen: Erfahrung, Unabhängigkeit, zeitliche Verfügbarkeit und Passung zum Modell.
-
Risiken und interne Kontrolle
Richtlinien, Verfahren und Verteidigungslinien: Risiken, interne Revision, Compliance und Reporting.
-
AML/KYC und Betrieb ab „Tag 1“
KYC-Verfahren, Risikobewertung, Alerts, Sonderprüfung und Meldungen: gelebt, nicht nur erklärt.
Häufige Fehler, die wir beim Antrag auf Banklizenz vermeiden
Bei der Banklizenz in Spanien besteht das Risiko nicht nur darin, „länger zu brauchen“: Ein widersprüchlicher Antrag führt zu Auskunftsersuchen und Nacharbeit und bremst die Zulassung.
⚠️
Geschäftsplan „fürs Schaufenster“
Ein ansprechendes, aber widersprüchliches Dokument: Einnahmen, Risiken, Struktur und Ressourcen passen nicht zusammen. Fehlende operative Stimmigkeit wird negativ bewertet.
⚠️
Kapital ohne Nachvollziehbarkeit
Mittelherkunft oder Aktionärsstruktur sind nicht ausreichend belegt. Ohne Transparenz folgen Auskunftsersuchen und Blockaden im Verfahren.
⚠️
Schwache Governance (Fit & Proper)
Organe und Führungskräfte ohne ausreichende Eignung oder mit unklar definierten Rollen. Die Zulassung verlangt eine klare Governance und klar definierte Schlüsselfunktionen.
⚠️
AML/KYC „auf dem Papier“
Allgemeine Richtlinien ohne reale Umsetzung: KYC, Alerts, Sonderprüfung und Reporting sind nicht konkretisiert. Die Aufsicht erwartet Wirksamkeit, keine Vorlagen.
Was ein Antrag auf Banklizenz in Spanien nachweisen können muss
Über das bloße „Einreichen“ hinaus zählt die Stimmigkeit: Struktur, Solvenz, Governance, Risiken und AML/KYC mit gelebten Abläufen und Nachweisen.
Antrag
Kapital
Fit & Proper
Interne Kontrolle
Projektsteuerung und Konsistenz
- Einheitliche Darstellung: Geschäftsplan, Risiken und Ressourcen müssen zusammenpassen (ohne Widersprüche).
- Klare Struktur: Rollen, Schlüsselfunktionen und Verantwortlichkeiten sind klar definiert.
- Geordnete Unterlagen: Anlagen, Nachweise und Nachvollziehbarkeit der Entscheidungen.
- Umgang mit Auskunftsersuchen: Schnelligkeit und Qualität bei Nachbesserungen.
Entscheidend, um Verzögerungen durch widersprüchliche Unterlagen zu vermeiden.
Antrag: was erwartet wird
- Geschäftsplan: Prognosen, Annahmen, Risiken und Gegenmaßnahmen.
- Tätigkeitsprogramm: Produkte, Kunden, Kanäle, Outsourcing und Kontrollen.
- IT und Business Continuity: Sicherheit, Resilienz und operative Nachweise.
- Interne Richtlinien: Governance, Risiken, Compliance und Reporting.
Qualitätstipp
Die Aufsicht erkennt „Standardtexte“ schnell: Die Unterlagen müssen Ihre tatsächlichen Abläufe und Risiken widerspiegeln.
Eignung und Governance (Fit & Proper)
- Verwaltungsrat und Geschäftsleitung: Erfahrung, zeitliche Verfügbarkeit und Unabhängigkeit.
- Schlüsselfunktionen: Compliance, Risikomanagement und interne Revision, tatsächlich im Institut verankert.
- Aktionäre: Transparenz, Struktur und Nachvollziehbarkeit der Mittelherkunft.
- Vergütungspolitik: im Einklang mit Governance und Risiken.
Die Eignung ist keine „Formsache“: Sie muss das Geschäftsmodell tragen.
Risiken + gelebtes AML/KYC
- Ein Risikomodell, das den Produkten, Kunden und Kanälen angemessen ist.
- AML/KYC: Sorgfaltspflichten, Alerts, Sonderprüfung und Reporting.
- Stimmigkeit zwischen Richtlinien, Verfahren und täglicher Umsetzung.
Was in der Zulassung „durchgeht“, müssen Sie ab Tag 1 umsetzen können.
Wichtiger Hinweis:
Checkliste für die Banklizenz anfordern
Eine Banklizenz in Spanien verlangt funktionierende Kontrollen. Wir gestalten den Antrag so, dass der Start machbar ist: Governance, Risiken, AML/KYC und Nachweise.
Risiken und Sanktionen bei Tätigkeit ohne Banklizenz in Spanien
Regulatorisches Risiko: Ausübung einer erlaubnispflichtigen Tätigkeit ohne vorherige Zulassung.
Sanktionen und Maßnahmen: Einstellung der Tätigkeit, Auskunftsersuchen und erhebliche verwaltungsrechtliche Folgen.
Reputationsrisiko: Vertrauensverlust bei Kunden, Investoren und Bankpartnern.
Operative Blockaden: Probleme mit Bankkonten, Partnern, Prüfungen und kritischen Dienstleistern.
Kosten der Korrektur: Eine späte Regularisierung ist meist teurer als eine richtige Einordnung von Anfang an.
Möchten Sie Ihre Banklizenz in Spanien mit Rechtssicherheit beantragen?
Wir begleiten Sie von Anfang bis Ende: regulatorische Analyse, Antrag, Kommunikation mit der Aufsicht und Vorbereitung des Starts mit funktionierender Governance, Risikosteuerung und AML/KYC.
Rechtlicher Überblick · Am 5. November 2026 im BOE und im Register der Banco de España geprüft
Banklizenz: die Zulassung in Zahlen
Was das RD 84/2015 für die Zulassung einer Bank in Spanien vorschreibt, mit dem Artikel zu jeder Angabe.
Grundkapital18.000.000 €in bar eingezahlt und in Namensaktien (Art. 4.b RD 84/2015)
Vorabhinterlegung3.600.000 €20 % des Mindestkapitals, in bar bei der Banco de España oder in zu ihren Gunsten gesperrten Staatsanleihen (Art. 5.f)
Wer entscheidetEZBauf Vorschlag der Banco de España, die den Antrag entgegennimmt und prüft (Art. 3.1)
Frist6 Monateab Vollständigkeit des Antrags und höchstens 12 Monate ab Einreichung (Art. 3.2)
Ohne AntwortAbgelehntSchweigen gilt als Ablehnung (Art. 3.2)
Heute eingetragene Banken42spanische Banken im Institutsregister der Banco de España, dazu 60 Kreditgenossenschaften und 2 Sparkassen, Stand: 5. November 2026
Voraussetzungen für die Tätigkeit als Bank
- Aktiengesellschaft (sociedad anónima), im Wege der Simultangründung errichtet und auf unbestimmte Dauer.
- Kapital von 18 Mio. € in bar und ein auf die Tätigkeiten eines Kreditinstituts beschränkter Unternehmensgegenstand.
- Aktionäre mit qualifizierter Beteiligung, die als geeignet gelten, und keine Sondervorteile für die Gründer.
- Verwaltungsrat mit mindestens fünf Mitgliedern; Verwaltungsratsmitglieder, Geschäftsleiter und Verantwortliche der Kontrollfunktionen müssen geeignet sein.
Grundlage: Art. 4 RD 84/2015.
Wer beteiligt ist und wie es weitergeht
Die Banco de España holt Stellungnahmen des SEPBLAC, der CNMV und der DGSFP ein und legt der EZB ihren Vorschlag vor (Art. 3.1).
Nach der Zulassung bleibt ein Jahr, um die Gründungsurkunde notariell zu errichten, sie im Handelsregister und im Register der Kreditinstitute eintragen zu lassen und die Tätigkeit aufzunehmen; andernfalls erlischt die Zulassung (Art. 7 und 13). Die Hinterlegung wird freigegeben, sobald die Bank eingetragen ist (Art. 7.2).
Schritt für Schritt erklärt in So gründen Sie eine Bank in Spanien (auf Spanisch). Einen Vergleich mit anderen Institutsformen finden Sie in unserer Übersicht über die Lizenzen der Banco de España.
Fragen zur Zulassung
Wie viele Banken gibt es in Spanien?
Zum 5. November 2026 verzeichnet das Institutsregister der Banco de España 42 spanische Banken, 60 Kreditgenossenschaften und 2 Sparkassen sowie 78 Zweigniederlassungen von Kreditinstituten aus anderen EU-Ländern.
Wie hoch ist die Vorabhinterlegung für die Gründung einer Bank?
20 % des Mindestkapitals, also 3.600.000 €. Sie erfolgt in bar bei der Banco de España oder durch zu ihren Gunsten gesperrte Staatsanleihen und wird zusammen mit dem Antrag nachgewiesen (Art. 5.f RD 84/2015).
Wie viele Verwaltungsratsmitglieder braucht eine Bank?
Mindestens fünf. Die Verwaltungsratsmitglieder, die Geschäftsleiter (directores generales) und die Verantwortlichen der Kontrollfunktionen müssen die Eignungsprüfung bestehen (Art. 4.f RD 84/2015).
Quellen: RD 84/2015 (Art. 3, 4, 5, 7 und 13), Verordnung (EU) 1024/2013, Institutsregister der Banco de España (Stand: 5. November 2026).
Alles zur Banklizenz in Spanien
Was ist eine Banklizenz in Spanien?
Die Banklizenz in Spanien ist die behördliche Zulassung für die Tätigkeit als Kreditinstitut. Sie setzt voraus, dass Anforderungen an Solvenz, Governance, interne Kontrolle und Compliance erfüllt werden.
Ziel ist es sicherzustellen, dass das Institut vom ersten Tag an stabil, transparent und mit funktionierenden Kontrollen arbeiten kann.
Es ist nicht nur ein Verwaltungsverfahren: Es geht darum, ein tragfähiges, beaufsichtigungsfähiges und belastbares Modell zu entwerfen.
Wer erteilt die Lizenz: die Banco de España oder die EZB?
Die Zulassung erteilt die Europäische Zentralbank (EZB) auf Vorschlag der Banco de España, die den Antrag entgegennimmt und prüft (Art. 3.1 RD 84/2015 und Art. 14 Verordnung (EU) 1024/2013). Deshalb ist es entscheidend, einen Antrag auf Aufsichtsniveau und mit konsistenten Unterlagen vorzubereiten.
Die Qualität der Kommunikation mit der Aufsicht und der Nachbesserungen bestimmt meist das Tempo des Verfahrens.
Welches Mindestkapital und welche Frist gelten für die Banklizenz?
Das Mindestkapital beträgt 18 Millionen Euro, vollständig in bar eingezahlt, und es ist eine Vorabhinterlegung von 20 % dieses Betrags bei der Banco de España nachzuweisen (in bar oder in gesperrten Staatsanleihen). Das Institut muss eine Aktiengesellschaft (sociedad anónima) sein.
Über den Antrag wird innerhalb von 6 Monaten ab Eingang oder ab Vollständigkeit der Unterlagen entschieden, spätestens innerhalb von 12 Monaten; ergeht innerhalb der Frist keine Entscheidung, gilt er als abgelehnt (Art. 3, 4 und 5 RD 84/2015).
Welche Vorschriften sind in der Regel relevant?
Die Banklizenz in Spanien beruht auf nationalem und europäischem Bankrecht: Zugang zum Status als Kreditinstitut (Gesetz 10/2014 und RD 84/2015), Solvenz, Corporate Governance, interne Kontrolle und Aufsicht.
Die genaue Einordnung hängt von Ihrem Modell, Ihren Dienstleistungen und Ihrer Gruppenstruktur ab.
Was umfasst der Zulassungsantrag?
Ein belastbarer Antrag umfasst Geschäftsplan, Tätigkeitsprogramm, Aktionärsstruktur und Kapital, Governance und Eignung, Risikorichtlinien, interne Kontrolle, Technologie und AML/KYC.
Was den Unterschied macht:
- Volle Stimmigkeit zwischen Modell, Risiken, Struktur und Ressourcen.
- Eignung von Gesellschaftern, Verwaltungsratsmitgliedern und Geschäftsleitung (Fit & Proper).
- Gelebtes AML/KYC: Verfahren, Alerts, Reporting und Nachweise.
- Geordnete und nachvollziehbare Unterlagen für schnelle Nachbesserungen.
Vorteile einer Banklizenz in Spanien
Sie ermöglicht die Tätigkeit in einem stabilen Rahmen, mit institutioneller Glaubwürdigkeit und der Möglichkeit zu skalieren. Sie erleichtert die Beziehungen zu Gegenparteien, Investoren und Partnern.
Gut aufgesetzt, reduziert die Zulassung operative Reibung und verbessert den Zugang des Projekts zu Bankdienstleistungen.
Was sollte vor dem Antrag vorbereitet sein?
Vor dem Start sollten feststehen: ein realistisches Geschäftsmodell, Aktionärsstruktur und Kapital, ein geeignetes Führungsteam, eine Risikolandkarte, AML/KYC-Richtlinien, interne Kontrolle und die technische Umsetzung.
Je konkreter „Tag 1“ vorbereitet ist, desto weniger Reibung gibt es bei Prüfung und Start.
Was passiert, wenn ich ohne Banklizenz tätig bin?
Wer eine erlaubnispflichtige Tätigkeit ohne Zulassung ausübt, riskiert Sanktionen, Auskunftsersuchen und Anordnungen zur Einstellung, dazu Reputationsrisiken und Blockaden bei Banken und Dienstleistern.
Sich von Anfang an richtig einzuordnen, ist meist die wirtschaftlichste Entscheidung.
Was kostet ein Antrag auf Banklizenz?
Das hängt von der Komplexität des Modells, der Gruppenstruktur, dem Land bzw. den Ländern der Tätigkeit, dem Umfang der Unterlagen und dem Reifegrad der Richtlinien und Kontrollen ab.
Nach einer kurzen Analyse von Einordnung, Umfang und vorhandenen Unterlagen erhalten Sie von uns ein Angebot.
Diego Molina
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Kurzleitfaden · Aktualisiert am 4. November 2026
Was eine Banklizenz ist und wann Sie sie brauchen
Die Banklizenz ist die Zulassung für die Tätigkeit als Kreditinstitut: ein Unternehmen, das Einlagen oder andere rückzahlbare Gelder des Publikums entgegennimmt und auf eigene Rechnung Kredite gewährt (Art. 1 Gesetz 10/2014). Die Entgegennahme rückzahlbarer Gelder des Publikums ist Kreditinstituten vorbehalten. Braucht Ihr Modell sie, kann keine andere Lizenz die Banklizenz ersetzen. Im Euroraum erteilt die EZB die Zulassung auf Vorschlag der Banco de España.
| Sie möchten … | Benötigte Lizenz |
|---|---|
| Einlagen des Publikums entgegennehmen | Banklizenz (Kreditinstitut). |
| Kredite vergeben, ohne Einlagen entgegenzunehmen | Je nach Fall ein Finanzkreditinstitut (EFC) oder eine Tätigkeit ohne Lizenz: Eine Finanzierungsgesellschaft gründen (auf Spanisch) und EFC-Lizenz. |
| Zahlungsdienste erbringen | Lizenz als Zahlungsinstitut. |
| E-Geld ausgeben (Prepaid-Konten und -Karten) | Lizenz als E-Geld-Institut (EMI). |
| Eine Neobank starten | Banklizenz, wenn Sie Einlagen entgegennehmen; andernfalls kann eine EMI genügen. Mehr dazu unter Digitalbank-Lizenz. |
Vor dem Antrag
Vergleichen Sie vorher die Alternativen: Viele Fintechs starten mit einer Lizenz als Zahlungsinstitut oder E-Geld-Institut, mit weniger Kapital und weniger Anforderungen, und beantragen die Banklizenz erst, wenn ihr Modell die Entgegennahme von Einlagen erfordert.
Wir fassen es zusammen in Bank, EFC oder Zahlungsinstitut (auf Spanisch) und in Voraussetzungen für die Gründung einer Bank in Spanien (auf Spanisch).
Kurze Fragen
Was unterscheidet eine Banklizenz von einer Lizenz als Zahlungsinstitut oder E-Geld-Institut?
Nur ein Kreditinstitut darf Einlagen des Publikums entgegennehmen. Zahlungs- und E-Geld-Institute nehmen Gelder ihrer Kunden entgegen, doch das sind keine Einlagen: Sie dürfen sie nicht auf eigene Rechnung verleihen und müssen sie durch Sicherung der Kundengelder (Safeguarding) schützen. Im Gegenzug verlangen sie weniger Kapital und einen einfacheren Antrag.
Darf ein Fintech ohne Banklizenz Einlagen entgegennehmen?
Nein. Die Entgegennahme rückzahlbarer Gelder des Publikums ist Kreditinstituten vorbehalten (Gesetz 10/2014). Ein Fintech, das Konten anbieten möchte, ohne Bank zu sein, tut dies meist als E-Geld-Institut oder als Agent eines zugelassenen Instituts.
Offizielle Quellen
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
- Königliches Dekret 84/2015 vom 13. Februar zur Durchführung des Gesetzes 10/2014 vom 26. Juni über die Ordnung, Aufsicht und Solvenz von KreditinstitutenBOE · konsolidierte Fassung
- Verordnung (EU) Nr. 1024/2013 vom 15. Oktober 2013 zur Übertragung besonderer Aufgaben im Zusammenhang mit der Aufsicht über Kreditinstitute auf die Europäische ZentralbankEUR-Lex · Amtsblatt der EU
- Gesetz 10/2014 vom 26. Juni über die Ordnung, Aufsicht und Solvenz von KreditinstitutenBOE · konsolidierte Fassung
Vorschriften und Links im geprüft.