Die zentrale Pflicht jedes Zahlungsinstituts und E-Geld-Instituts (EMI): Wir gestalten Ihr System zur Sicherung der Kundengelder nach Art. 21 des Königlichen Gesetzesdekrets 19/2018 – Methode, designierte Konten, Abstimmungen und Nachweise –, damit es der Prüfung durch die Banco de España, die spanische Zentralbank, standhält.
Ersteinschätzung Ihrer Kundengeldsicherung
Innerhalb von 24 Std. sagen wir Ihnen, ob Ihr Geldfluss und Ihre Sicherungsmethode den Anforderungen der Aufsicht entsprechen.
Kurze Antwort
Die Sicherung der Kundengelder (Safeguarding) ist die Pflicht der Zahlungs- und E-Geld-Institute, das Geld ihrer Kunden vor einer möglichen Insolvenz zu schützen (Art. 21 des RD-ley 19/2018). Es gibt zwei Methoden: die Gelder trennen – und, wenn sie sich am Ende des auf den Eingang folgenden Geschäftstags noch beim Institut befinden, auf einem gesonderten Konto bei einem Kreditinstitut hinterlegen oder in sichere, liquide Aktiva anlegen – oder sie durch eine Versicherungspolice oder vergleichbare Garantie eines gruppenfremden Unternehmens absichern. Die Banco de España prüft sie bei der Zulassung und während der gesamten Lebensdauer des Instituts.
Die Sicherung der Kundengelder ist kein Anhang zum Antrag: Sie ist die Voraussetzung dafür, dass Sie zugelassen werden und Banken mit Ihnen arbeiten. Sie gilt für alle Institutsformen, die Gelder von Nutzern entgegennehmen.
Alle Gelder, die von Nutzern (oder über einen anderen Zahlungsdienstleister) zur Ausführung von Zahlungsvorgängen entgegengenommen werden, müssen gesichert werden, solange sie sich bei Ihnen befinden. Das gilt auch für Geldtransferdienstleister, selbst wenn die Gelder nur durchlaufen.
Gelder, die im Gegenzug für ausgegebenes E-Geld entgegengenommen werden, sind ab ihrem Eingang zu sichern (Gesetz 21/2011). Wallets und Prepaid-Karten leben von dieser Pflicht.
Das vereinfachte Regime senkt Kapital und Anforderungen, aber nicht die Sicherungspflicht: Das Geld der Kunden wird genauso geschützt.
Wenn Sie zusätzlich eine andere Tätigkeit ausüben (als hybrides Zahlungsinstitut), ist die buchhalterische und operative Trennung der Zahlungsgelder noch wichtiger – und das Erste, worauf die Aufsicht schaut.
Die Vorschrift lässt die Wahl der Methode zu – oder ihre Kombination. Die Wahl prägt Ihre Bankverträge, Ihr Tagesgeschäft und Ihre laufenden Kosten.
| Merkmal | Methode 1 · Trennung und Hinterlegung | Methode 2 · Versicherung oder Garantie |
|---|---|---|
| Worum es geht | Die Nutzergelder nie mit anderen Geldern vermischen und, wenn sie sich am Ende des auf den Eingang folgenden Geschäftstags noch bei Ihnen befinden, auf einem gesonderten Konto bei einem Kreditinstitut hinterlegen oder in sichere, liquide Aktiva mit geringem Risiko anlegen. | Den Betrag der Gelder durch eine Versicherungspolice oder vergleichbare Garantie eines Versicherers oder Kreditinstituts absichern, das nicht zu Ihrer Gruppe gehört und im Insolvenzfall zahlt. |
| Insolvenzschutz | Die Gelder fallen nicht in die Insolvenzmasse: Sie sind vor den übrigen Gläubigern des Instituts geschützt. | Die Versicherung bzw. Garantie haftet für den entsprechenden Betrag, wenn das Institut seine Verpflichtungen nicht erfüllen kann. |
| Tagesgeschäft | Designiertes Sicherungskonto, häufige Abstimmungen, Kontrolle der Frist „folgender Geschäftstag“ und Nachvollziehbarkeit jedes Geldflusses. | Laufende Berechnung des abgesicherten Betrags und Anpassung der Deckung an das tatsächliche Volumen der Gelder. |
| Praktische Schwierigkeit | Eine Bank zu finden, die Ihnen das Sicherungskonto eröffnet: Das ist bei vielen Anträgen der eigentliche Engpass. | Einen bereitwilligen Versicherer finden und die laufenden Prämienkosten tragen; in Spanien weniger verbreitet. |
| Wann sie sich eignet | Standardmodell: die allgemeine Praxis am spanischen Markt und die Methode, die die Aufsicht am besten kennt. | Stark schwankende Volumina oder vorübergehend schwieriger Bankzugang; auch als Verstärkung von Methode 1. |
Nach Art. 21 des Königlichen Gesetzesdekrets 19/2018 und seiner Durchführung durch das Königliche Dekret 736/2019. Für E-Geld verweist das Gesetz 21/2011 auf dieselben Sicherungsanforderungen.
Der Banco de España genügt das Dokument nicht: Sie verlangt Nachweise, dass der Prozess jeden Tag funktioniert. Diese Punkte wird sie prüfen.
Gesondertes Konto bei einem Kreditinstitut, als solches gekennzeichnet, ohne Vermischung mit Eigenmitteln und ohne zahlungsfremde Verwendung.
Kontrolle, die sicherstellt, dass keine Kundengelder nach Ablauf der Frist des Art. 21 ungesichert bleiben.
Häufiger (idealerweise täglicher) Abgleich zwischen Kundensalden, Sicherungskonto und internen Aufzeichnungen, mit archiviertem Nachweis.
Dokumentierte Übersicht des Geldflusses: woher die Gelder kommen, wo sie hinterlegt werden, wann sie abfließen und wer das kontrolliert.
Wenn Sie anlegen statt hinterlegen: nur sichere, liquide Aktiva mit geringem Risiko, mit genehmigter Richtlinie und festgelegten Limits.
Verfahren für Abweichungen, Verzögerungen und den Ausfall der Sicherungsbank, mit Eskalation und Dokumentation.
Bei hybriden Instituten und Gruppen eine Buchführung, die die Zahlungsgelder von jedem anderen Geschäftsbereich trennt.
Regelmäßige Meldungen an die Banco de España und Prüfung der Kundengeldsicherung im Rahmen der jährlichen Abschlussprüfung des Instituts.
Der Antrag wird ohne unterzeichneten Bankvertrag erstellt. Das ist Blockadeursache Nr. 1: Ohne designiertes Konto gibt es keine Sicherung, die zählt.
Es sind verschiedene Pflichten: Das Kapital steht für Ihre Solvenz ein; die Sicherung schützt das Geld des Kunden. Wer beides im Antrag vermischt, verliert an Glaubwürdigkeit.
Ohne häufige und dokumentierte Abstimmung treten Abweichungen erst spät zutage – und vor der Aufsicht ist eine unentdeckte Abweichung ein schwerwiegender Befund.
Die Pflicht endet nicht mit der Lizenz: Wer im Volumen wächst, Dienste hinzufügt oder die Bank wechselt, muss das System neu justieren und dies mitteilen.
Kontext 2026: Der Vorschlag für PSD3/PSR – noch im Gesetzgebungsverfahren – sieht eine Verschärfung der Sicherungspflicht vor (Diversifizierung der Verwahrbanken, mehr Information für Kunden). Wer heute nach diesem Standard plant, spart sich die Anpassung von morgen.
Es ist die gesetzliche Pflicht der Zahlungs- und E-Geld-Institute, die Gelder ihrer Kunden zu schützen, und zwar vor einer möglichen Insolvenz des Instituts: Sie werden getrennt gehalten und bei einem Kreditinstitut hinterlegt, in sichere Aktiva angelegt oder durch eine Versicherung oder Garantie abgesichert (Art. 21 RD-ley 19/2018).
Ein gesondertes, designiertes Konto bei einem Kreditinstitut, auf dem die Gelder der Nutzer hinterlegt werden. Es darf nicht mit Eigenmitteln des Instituts vermischt werden, und die Guthaben sind im Insolvenzfall vor den übrigen Gläubigern geschützt.
Wenn sich die Gelder am Ende des auf den Eingang folgenden Geschäftstags noch bei Ihnen befinden, ohne an den Empfänger ausgezahlt oder an einen anderen Zahlungsdienstleister übertragen worden zu sein, müssen sie bereits auf dem gesonderten Konto liegen oder in sichere, liquide Aktiva mit geringem Risiko angelegt sein.
Ja: Die zweite Methode erlaubt es, die Gelder durch eine Versicherungspolice oder vergleichbare Garantie eines Versicherers oder Kreditinstituts abzusichern, das nicht zu Ihrer Gruppe gehört, und zwar in Höhe des Betrags, der sonst getrennt gehalten würde. In der spanischen Praxis ist das die Ausnahme, aber als Alternative oder Verstärkung nützlich.
Ja. Auch wenn beim Finanztransfer die Gelder nur durchlaufen und kein Zahlungskonto eröffnet wird, müssen sie mit denselben Methoden geschützt werden, solange das Institut sie hält. Der Geldfluss eines Geldtransferdienstleisters wird genau um dieses Zeitfenster herum gestaltet.
Ihre Verletzung gilt als besonders schwerwiegend: Sie kann sofortige Aufsichtsmaßnahmen, Sanktionen und im Extremfall den Widerruf der Zulassung nach sich ziehen – hinzu kommt der Reputationsschaden bei Ihren Banken und Partnern.
Der Vorschlag für PSD3/PSR (Stand Juli 2026 noch im Gesetzgebungsverfahren) behält die Sicherung der Kundengelder als zentrales Element bei und sieht ihre Verschärfung vor: genauere Vorgaben zu designierten Konten, Diversifizierung der Verwahrinstitute und Information der Kunden. Er gilt noch nicht, aber es ist sinnvoll, das System schon mit diesem Horizont zu gestalten.
Schildern Sie uns Ihr Projekt, und wir erklären Ihnen, wie Sie die Sicherung der Kundengelder Ihres Instituts so gestalten (oder reparieren), dass sie gegenüber der Banco de España vertretbar ist.
Die Pflicht zur Sicherung der von Zahlungsdienstnutzern entgegengenommenen Gelder: Methoden, Fristen und Insolvenzschutz.
Im BOE ansehen BOE — Boletín Oficial del Estado (spanisches Amtsblatt)Durchführungsvorschriften zu den Zahlungsdiensten: Anforderungen an die gesonderten Konten und an das Regime der Institute.
Im BOE ansehen Banco de EspañaAmtliches Register der zugelassenen Zahlungs- und E-Geld-Institute, die bei der Sicherung der Kundengelder beaufsichtigt werden.
Register ansehenDie Sicherung der Kundengelder ist der Mechanismus, mit dem der Gesetzgeber das Geld der Zahlungsdienstnutzer schützt: Was auch immer mit dem Institut geschieht, die Gelder der Kunden haften nicht für seine Schulden. Deshalb prüft die Banco de España sie genau bei der Zulassung eines Zahlungsinstituts oder eines E-Geld-Instituts (EMI) – nach spanischer Terminologie einer EDE – und beaufsichtigt sie während der gesamten Lebensdauer des Instituts.
Eine gut formulierte Sicherungsrichtlinie reicht nicht: Die Aufsicht verlangt unterzeichnete Bankverträge, funktionierende designierte Konten, dokumentierte Abstimmungen und einen nachvollziehbaren Geldfluss. Die größte praktische Hürde ist meist die Eröffnung des Sicherungskontos – die Banken wenden ihren eigenen Risikoappetit an –, und deshalb sollten Sie sie schon in der Konzeptphase angehen, nicht erst am Ende des Antrags.
Wir entwickeln die zu Ihrem Modell passende Sicherungsmethode, verfassen die Richtlinie und das Abstimmungsverfahren, begleiten Sie bei den Verhandlungen mit den Verwahrinstituten und verteidigen das System bei Auskunftsersuchen der Aufsicht – sowohl im Zulassungsverfahren als auch in der anschließenden laufenden Compliance.