Wir gründen Ihr Finanzkreditinstitut (establecimiento financiero de crédito, EFC) und führen es durch die Zulassung, damit Sie Verbraucherkredite, Factoring, Leasing oder Bürgschaften vergeben können, ohne eine Bank zu sein. Die Zulassung erteilt das spanische Wirtschaftsministerium nach Stellungnahme der Banco de España und des Sepblac; die Aufsicht führt die Banco de España. Mindestkapital: 5.000.000 €. Möglich ist auch ein hybrides EFC (EFC-EP / EFC-EDE), wenn Sie zusätzlich Zahlungsdienste erbringen oder E-Geld ausgeben möchten.
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Sechs Bausteine, die Gründung und Zulassung eines Finanzkreditinstituts strukturieren: von der Wahl des Vehikels und der Tätigkeiten bis zur Eintragung bei der Banco de España und dem Start der Kreditvergabe.
Wir prüfen, ob Ihr Geschäftsmodell zu einem EFC, einem hybriden EFC (EFC-EP / EFC-EDE) oder einer anderen Rechtsform passt. Kredite vergeben, ohne Einlagen entgegenzunehmen: Genau das ist das Feld des EFC, mit deutlich geringeren Anforderungen als bei einer Bank.
Wir erstellen den Antrag mit dem Tätigkeitsprogramm nach Artikel 6 des Gesetzes 5/2015, dem Nachweis des Kapitals und der vorherigen Hinterlegung. Darüber entscheidet das Ministerium nach Stellungnahme der Banco de España und des Sepblac.
Wir weisen die Zuverlässigkeit, die Kenntnisse und die Erfahrung der Mitglieder der Geschäftsleitung und der leitenden Angestellten nach, ebenso die Eignung der wichtigsten Aktionäre. Für das EFC gilt das Regime der qualifizierten Beteiligungen aus dem Bankrecht.
Wir gestalten den Solvenzrahmen (auf Grundlage des Bankaufsichtsrechts und der CRR), den Liquiditätspuffer und eine Corporate Governance, die der Größe des EFC angemessen ist.
Wir richten den Baustein Geldwäscheprävention ein, den der Sepblac im Zulassungsverfahren des EFC begutachtet: mit Handbuch, Kontrollorgan und KYC-Verfahren.
Wenn Sie zusätzlich Zahlungsdienste erbringen oder E-Geld ausgeben möchten, beantragen wir das EFC-EP oder EFC-EDE mit einer einzigen Zulassung und der Eintragung in die Register der Banco de España.
Kredit-Fintechs, Konsumfinanzierer, BNPL-Plattformen, Factoring- oder Leasinganbieter: Das EFC ist das Vehikel, um gewerbsmäßig Kredite zu vergeben, ohne die Kosten und den Aufwand einer Banklizenz zu tragen.
„Eine Plattform für Verbraucherkredite oder Zahlungsaufschub (Buy Now, Pay Later, BNPL), die gewerbsmäßig Finanzierungen gewährt, braucht ein EFC – oder ein EFC-EP, wenn sie zusätzlich die Zahlungen abwickelt.“
„Auf Verbraucherkredite, Kreditkarten oder Fahrzeugfinanzierung spezialisierte Finanzierer arbeiten als EFC: unter der Aufsicht der Banco de España und ohne Einlagen entgegenzunehmen.“
„Die Vorfinanzierung von Rechnungen (Factoring), das Confirming und das Finanzierungsleasing sind typische Tätigkeiten eines EFC und gehören zum Katalog von Artikel 6 des Gesetzes 5/2015.“
„Eine Industrie- oder Handelsgruppe, die ihre Kunden gewerbsmäßig finanzieren möchte, findet im EFC den regulierten Weg – mit einem Kapital, das weit unter dem eines Kreditinstituts liegt.“
Einlagen ohne Lizenz entgegennehmen, Kapital oder Solvenz unterschätzen oder vor der Eintragung loslegen: Das sind die Fehler, die ein EFC-Projekt am stärksten bremsen – und die größten Risiken schaffen.
Keine Einlagen: Dem EFC ist es verboten, rückzahlbare Gelder des Publikums entgegenzunehmen. Wer es dennoch tut, greift in die den Banken vorbehaltene Tätigkeit ein und begeht einen schweren Verstoß.
Mindestkapital von 5 Millionen Euro, vollständig in bar eingezahlt, zuzüglich einer vorherigen Hinterlegung von 20 % (1.000.000 €) bei der Caja General de Depósitos (staatliche Hinterlegungskasse).
Über den Antrag wird innerhalb von 3 Monaten entschieden (höchstens 12). Danach bleibt ein Jahr, um die Gesellschaft zu gründen und in das Sonderregister der Banco de España einzutragen.
Eintragung vor dem Start: Das EFC darf seine Tätigkeit erst aufnehmen, wenn es nach dem Handelsregister (Registro Mercantil) auch im Sonderregister für EFC der Banco de España eingetragen ist.
Fit and Proper und qualifizierte Beteiligungen: Es gelten die Regeln des Bankrechts zur Zuverlässigkeit der Geschäftsleitung und zur Eignung der wichtigsten Aktionäre.
Solvenz nach Bankmaßstab: Das EFC unterliegt den Solvenzvorschriften für Kreditinstitute (CRR) und muss einen Liquiditätspuffer vorhalten.
Das EFC ist der regulierte Weg, um Kredite, Factoring, Leasing oder Bürgschaften anzubieten – mit einem Kapital, das weit unter dem einer Bank liegt. Vor dem Start sollten Tätigkeiten, Kapital und der Zeitplan für Zulassung und Eintragung feststehen.
Ein Institut, das sich ohne als Bank zu gelten gewerbsmäßig einer oder mehreren der Kredittätigkeiten nach Artikel 6 des Gesetzes 5/2015 widmet (Verbraucherkredit, Factoring, Leasing, Bürgschaften, Zahlungsmittel).
Sein prägendes Merkmal: Es darf keine Einlagen des Publikums entgegennehmen. Die Aufsicht führt die Banco de España.
Es darf Darlehen und Kredite gewähren, Factoring und Leasing betreiben, Bürgschaften und Garantien stellen sowie Zahlungsmittel ausgeben und verwalten. Es darf keine rückzahlbaren Gelder des Publikums entgegennehmen (Einlagen, Darlehen des Publikums usw.).
Um Zahlungsdienste zu erbringen oder E-Geld auszugeben, muss es ein hybrides EFC sein (EFC-EP oder EFC-EDE).
Die Zulassung erteilt das zuständige Ministerium (das Verfahren führt die Secretaría General del Tesoro, das Generalsekretariat des Schatzamts), nach Stellungnahme der Banco de España und des Sepblac. Die laufende Aufsicht liegt anschließend bei der Banco de España, die das Sonderregister für EFC führt.
Ein Mindestkapital von 5.000.000 €, vollständig in bar eingezahlt und in Namensaktien verbrieft. Zusätzlich ist während des Verfahrens eine Hinterlegung von 20 % dieses Kapitals (1.000.000 €) bei der Caja General de Depósitos zu leisten, in bar oder in Staatsanleihen.
Über den Antrag ist innerhalb von 3 Monaten nach Eingang der vollständigen Unterlagen zu entscheiden, in jedem Fall aber innerhalb von 12 Monaten. Nach der Zulassung bleibt ein Jahr, um die notarielle Gründungsurkunde zu errichten, die Gesellschaft in das Handelsregister (Registro Mercantil) und danach in das Sonderregister für EFC der Banco de España einzutragen.
Ein EFC, das neben der Kreditvergabe auch Zahlungsdienste erbringt (EFC-EP) oder E-Geld ausgibt (EFC-EDE). Es genügt eine einzige, spezifische Zulassung, und das Institut wird sowohl im Sonderregister für EFC als auch im Register der Zahlungs- bzw. E-Geld-Institute eingetragen.
Der wesentliche Unterschied: Das EFC nimmt keine Einlagen entgegen. Deshalb ist es nicht dem Einlagensicherungsfonds (Fondo de Garantía de Depósitos) angeschlossen und braucht ein deutlich geringeres Kapital (5 Millionen gegenüber dem Kapital einer Bank). Im Gegenzug ist sein Geschäft auf die Kredittätigkeiten nach Artikel 6 beschränkt.
Weitgehend ja. Soweit seine Sondervorschriften nichts regeln, gilt für das EFC das Regime der Kreditinstitute (Gesetz 10/2014) in Bereichen wie qualifizierte Beteiligungen, Eignung der Führungskräfte, Corporate Governance und Solvenz (CRR) – mit Anpassungen, die seiner Größe entsprechen.
Nicht vom Publikum in Form von Einlagen. Es darf aber Gelder von der eigenen Gruppe, von Aktionären mit mindestens 5 %, aus Wertpapieremissionen mit einer Laufzeit von mehr als einem Monat sowie Sicherheitsleistungen im Zusammenhang mit seiner Tätigkeit erhalten. Nichts davon gilt als Entgegennahme von Einlagen.
Factoring ist die Vorfinanzierung von Rechnungen und der Forderungseinzug, mit oder ohne Regress. Leasing (Finanzierungsleasing) ist die Finanzierung von Wirtschaftsgütern mit Kaufoption. Beide gehören zusammen mit ihren Nebentätigkeiten zum Katalog von Artikel 6.
Nein. Da es keine Einlagen des Publikums entgegennimmt, ist das EFC – anders als Banken – nicht Mitglied des Einlagensicherungsfonds (Fondo de Garantía de Depósitos).
Ja, als EFC-EP (hybrides Zahlungsinstitut). Ebenso kann es als EFC-EDE E-Geld ausgeben. In beiden Fällen braucht es eine spezifische Zulassung und die Eintragung in das entsprechende Register der Banco de España.
Es unterliegt den Solvenzvorschriften für Kreditinstitute (Gesetz 10/2014 und Verordnung (EU) 575/2013, CRR) mit Anpassungen und muss einen Puffer an hochliquiden Aktiva hoher Qualität vorhalten, um Stressphasen zu überstehen.
Das EFC verfügt nicht über den EU-Pass der Kreditinstitute, weil es nicht als solches gilt. Für eine grenzüberschreitende Tätigkeit – über eine Zweigniederlassung oder im freien Dienstleistungsverkehr – braucht es eine vorherige Genehmigung der Banco de España.
Alle vier sind beaufsichtigte Institute, aber nur die Bank nimmt Einlagen entgegen. Das EFC ist die Rechtsform, um ohne diese Last Kredite zu vergeben. Der folgende Vergleich hilft bei der Einordnung.
Im Vergleich zur Bank verzichtet das EFC auf die Entgegennahme von Einlagen und erhält dafür einen deutlich leichteren Marktzugang. Das sind seine Merkmale.
Bevor irgendetwas gegründet wird, legen wir die Tätigkeiten nach Artikel 6 fest und entscheiden, ob ein einfaches oder hybrides EFC sinnvoll ist. So passen Kapital und Struktur zu Ihrem tatsächlichen Geschäft.
| Institutstyp | Nimmt Einlagen entgegen? | Typische Tätigkeit | Mindestkapital | Zulassung / Aufsicht |
|---|---|---|---|---|
| Bank (Kreditinstitut) | Ja | Kredite, Einlagen und Finanzdienstleistungen | Deutlich höher als beim EFC | Zulassung durch die EZB auf Vorschlag der Banco de España |
| EFC | Nein | Verbraucherkredit, Factoring, Leasing, Bürgschaften | 5.000.000 € | Ministerium (Stellungnahme von BdE und Sepblac); Aufsicht durch die BdE |
| Zahlungsinstitut (EP) | Nein | Zahlungsdienste | Je nach Dienst | Banco de España |
| E-Geld-Institut (EDE) | Nein | Ausgabe von E-Geld | 350.000 € | Banco de España |
Orientierende Übersicht zu Informationszwecken. Das Regime des EFC ergibt sich aus Titel II des Gesetzes 5/2015 und dem Königlichen Dekret 309/2020; Kapitalbeträge und Verfahren können abweichen und sollten im Einzelfall rechtlich geprüft werden. Diese Seite dient nur der Information und stellt keine Rechtsberatung dar.
Ein EFC zu gründen heißt nicht nur, einen Antrag einzureichen: Sie müssen die Tätigkeiten festlegen, das Kapital aufbringen, Solvenz sowie Fit and Proper nachweisen und die Zulassung erhalten, bevor Sie sich eintragen lassen und tätig werden. Die Reihenfolge der Schritte zählt.
Das Tätigkeitsprogramm nach Artikel 6 legt den Umfang des EFC fest und zeigt, ob sich die hybride Form lohnt. Es ist die erste Entscheidung und bestimmt alles Weitere.
Das Kapital von 5 Millionen muss vollständig eingezahlt sein, und während des Verfahrens ist eine Hinterlegung von 20 % bei der Banco de España zu leisten.
Die Eintragung in das Sonderregister für EFC der Banco de España, nach dem Handelsregister, ist die Voraussetzung, um tätig zu werden.
Passt Ihr Modell besser zu einer anderen Rechtsform? Sehen Sie sich die Banklizenz, die Lizenz als Zahlungsinstitut oder das E-Geld-Institut an. Zur Kontrolle von Änderungen im Aktionärskreis lesen Sie unsere Seite zur qualifizierten Beteiligung.
Die Gründung eines EFC folgt einer festen Abfolge (Vehikel, Kapital und Fit and Proper, Hinterlegung, Antrag sowie Zulassung + Eintragung), die mit der Eintragung bei der Banco de España endet. So sieht der Weg aus.
1) VehikelEinfaches oder hybrides EFC (EFC-EP / EFC-EDE) und Auswahl der Tätigkeiten nach Artikel 6, die in das Tätigkeitsprogramm aufgenommen werden.
2) Kapital + Fit and ProperEingezahltes Kapital von 5 Millionen, Zuverlässigkeit und Eignung von Geschäftsleitung und wichtigsten Aktionären sowie ein Solvenzrahmen nach dem Vorbild des Bankaufsichtsrechts.
3) HinterlegungVorherige Hinterlegung von 20 % des Kapitals (1.000.000 €) in bar oder in Staatsanleihen – eine Voraussetzung für den Zulassungsantrag.
4) Zulassung + EintragungDer Antrag wird beim Schatzamt (Tesoro) eingereicht; Banco de España und Sepblac geben ihre Stellungnahme ab, und das Ministerium entscheidet (3 Monate, höchstens 12). Nach der Zulassung folgen Gründungsurkunde, Handelsregister und Sonderregister der Banco de España – erst dann darf die Tätigkeit beginnen.
Schnelle EntscheidungEFC: Verbraucherkredit, Factoring, Leasing und Bürgschaften, ohne Zahlungsdienste.
EFC-EP: ergänzt Zahlungsdienste, mit einer einzigen Zulassung und doppelter Eintragung.
EFC-EDE: ergänzt die Ausgabe von E-Geld, ebenfalls als hybrides Institut.
Verbraucher-, Hypothekar- und gewerbliche Kredite, einschließlich revolvierender Kredite.
Das ist der Kern der Tätigkeit eines EFC.
Vorfinanzierung von Rechnungen und Forderungseinzug, mit oder ohne Regress, sowie Confirming.
Mit den zugehörigen Nebentätigkeiten.
Leasing: Finanzierung von Wirtschaftsgütern mit Kaufoption am Ende der Laufzeit.
Einschließlich Nebentätigkeiten.
Stellung von Bürgschaften, Garantien und sonstigen Sicherheiten zugunsten von Kunden.
Senkt das Risiko der Geschäfte des Kunden.
Ausgabe und Verwaltung von Karten und anderen Zahlungsinstrumenten.
Für Zahlungsdienste: hybrides EFC-EP.
Beugen Sie ihnen vor der Antragstellung vor, um Auskunftsersuchen und Verzögerungen zu vermeiden.
Wenn Sie über die Gründung eines Finanzierers oder eines Kredit-Fintechs nachdenken, begegnen Ihnen diese Begriffe im Tätigkeitsprogramm, im Antrag und im Austausch mit der Banco de España.
Institut, das gewerbsmäßig Kredite vergibt (Konsum, Factoring, Leasing, Bürgschaften), ohne Bank zu sein und ohne Einlagen des Publikums entgegenzunehmen. Die Aufsicht führt die Banco de España.
Das EFC gilt seit 2014 nicht mehr als Kreditinstitut, weil es keine Einlagen entgegennimmt. Deshalb verfügt es nicht über den EU-Pass der Banken, obwohl viele ihrer Vorschriften für es gelten.
Die Entgegennahme von Einlagen, Darlehen des Publikums oder Vergleichbarem ist Banken vorbehalten. Dem EFC ist sie verboten, abgesehen von abschließend geregelten Quellen (Gruppe, Aktionäre mit ≥ 5 %, Emissionen).
EFC, das zusätzlich Zahlungsdienste erbringt (EFC-EP) oder E-Geld ausgibt (EFC-EDE). Eine einzige Zulassung und Eintragung in beide Register der Banco de España.
Vorfinanzierung von Rechnungen und Forderungseinzug, mit oder ohne Regress. Zusammen mit dem Confirming eine der typischen Kredittätigkeiten des EFC.
Finanzierung eines Wirtschaftsguts durch dessen Vermietung mit Kaufoption am Vertragsende. Eine Kerntätigkeit des EFC.
Register der Banco de España, in das sich das EFC nach dem Handelsregister eintragen lassen muss, bevor es seine Tätigkeit aufnimmt. Die Eintragung ist Voraussetzung, um tätig zu werden.
Bestand an liquiden Aktiva hoher Bonität, den das EFC vorhalten muss, um Mittelabflüsse in Phasen der Instabilität zu decken.
Exekutivdienst der Kommission zur Verhinderung der Geldwäsche (Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales), die spanische Geldwäscheaufsicht. Er gibt im Zulassungsverfahren des EFC eine Stellungnahme ab und beaufsichtigt dessen Geldwäscheprävention.
Ein Praxisleitfaden für den Start Ihres EFC: Welche Tätigkeiten nach Artikel 6 Sie wählen, wann sich die hybride Form lohnt, welches Kapital und welche Solvenz Sie brauchen und wie Zulassung und Eintragung bei der Banco de España ablaufen.
Erzählen Sie uns, welche Kredite Sie vergeben möchten – Konsumkredite, Factoring, Leasing, Bürgschaften oder BNPL –, und wir sagen Ihnen, ob das in ein EFC oder ein hybrides EFC passt, mit welchem Kapital und mit welchen Fristen bei der Banco de España.
Das Finanzkreditinstitut (establecimiento financiero de crédito, EFC) vergibt gewerbsmäßig Kredite, ohne als Bank zu gelten und ohne Einlagen des Publikums entgegenzunehmen. Sein Regime steht in Titel II des Gesetzes 5/2015 zur Förderung der Unternehmensfinanzierung (Art. 6 bis 12) und wird durch das Königliche Dekret 309/2020 konkretisiert. Obwohl es kein Kreditinstitut ist, gilt für das EFC ein großer Teil des Bankaufsichtsrechts.
Das EFC darf die Tätigkeiten nach Artikel 6 des Gesetzes 5/2015 ausüben: Darlehen und Kredite, Factoring, Finanzierungsleasing, Bürgschaften und Garantien sowie Ausgabe und Verwaltung von Zahlungsmitteln. Verboten ist ihm die Entgegennahme rückzahlbarer Gelder des Publikums, abgesehen von abschließend geregelten Quellen (die eigene Gruppe, Aktionäre mit mindestens 5 %, Wertpapieremissionen mit einer Laufzeit von mehr als einem Monat und Sicherheitsleistungen im Zusammenhang mit seiner Tätigkeit).
Die Zulassung erteilt das zuständige Ministerium; das Verfahren führt die Secretaría General del Tesoro (Generalsekretariat des Schatzamts), nach Stellungnahme der Banco de España und des Sepblac. Das EFC muss die Rechtsform einer Aktiengesellschaft (sociedad anónima) haben, mit einem vollständig eingezahlten Mindestkapital von 5.000.000 € und einer vorherigen Hinterlegung von 20 % bei der Banco de España. Über den Antrag wird innerhalb von 3 Monaten entschieden (höchstens 12); nach der Zulassung bleibt ein Jahr, um die Gesellschaft zu gründen und in das Handelsregister sowie in das Sonderregister für EFC der Banco de España einzutragen.
Erbringt es zusätzlich Zahlungsdienste oder gibt es E-Geld aus, kann das EFC ein hybrides Institut sein (EFC-EP oder EFC-EDE): mit einer einzigen, spezifischen Zulassung und Eintragung in die entsprechenden Register der Banco de España.
Die Aufsicht liegt bei der Banco de España. Soweit seine Sondervorschriften nichts regeln, gilt für das EFC das Regime der Kreditinstitute (Gesetz 10/2014 und Verordnung (EU) 575/2013, CRR) in Bereichen wie qualifizierte Beteiligungen, Fit and Proper, Corporate Governance und Solvenz; hinzu kommt der Liquiditätspuffer. Das EFC verfügt nicht über den EU-Pass der Banken.
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
Vorschriften und Links im geprüft.