Mit einem auf Fintech spezialisierten Anwalt bewegen Sie sich sicher im regulatorischen Umfeld: Lizenzen als Zahlungsinstitut, PSD2-Compliance, AML/CFT, Kryptowerte, Open Banking und die rechtliche Strukturierung Ihres Startups oder Unternehmens im Bereich Finanztechnologie.
„Wir beraten Fintech-Startups bei der Gründung, der Wahl des regulatorischen Modells, der Beziehung zu Investoren und der Compliance – von der Seed-Phase bis zur internationalen Expansion.“
„Wir begleiten Anträge auf Lizenzen als Zahlungsinstitut und E-Geld-Institut sowie die Registrierung als Kontoinformationsdienstleister (AISP) bei der Banco de España, der spanischen Zentralbank.“
„Wir konzipieren und implementieren das AML/CFT-System Ihres Fintech-Unternehmens: Risikobewertung, KYC-Richtlinien, Monitoring-Verfahren und Vorbereitung auf Prüfungen des SEPBLAC.“
„Wir beraten zur MiCA-Verordnung, zur Registrierung als Krypto-Dienstleister (PSAV) bei der Banco de España, zur Ausgabe von Token und zur Compliance von Blockchain- und DeFi-Projekten mit Bezug zu Spanien und der EU.“
Anträge auf Lizenzen als Zahlungsinstitut (EP) und E-Geld-Institut (EMI) sowie Registrierung von Kontoinformationsdienstleistern (AISP) bei der Banco de España.
Beratung zur Anwendung der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) in ihrer spanischen Umsetzung: starke Kundenauthentifizierung (SCA), Schnittstellen für den Kontozugang (API) und Beziehungen zu Banken.
Beratung zur MiCA-Verordnung, Registrierung als Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen (PSAV) bei der Banco de España und Compliance von Blockchain-Projekten.
Konzeption und Einführung des AML/CFT-Systems für Fintech-Unternehmen: Risikobewertung, Verfahrenshandbuch, digitale KYC-Richtlinien und Schulung des Compliance-Teams.
Entwurf und Verhandlung von Vereinbarungen mit Sponsorbanken, BaaS-Verträgen (Banking as a Service), Vereinbarungen zur Zahlungsabwicklung sowie Nutzungsbedingungen von Fintech-Plattformen.
Anpassung an die Datenschutz-Grundverordnung für Fintech-Plattformen: Rechtsgrundlage der Verarbeitung, Open Banking, internationale Datenübermittlungen und Umgang mit Datenschutzverletzungen.
Tätigkeit ohne Lizenz: Wer einen Zahlungs-, E-Geld- oder Kryptodienst ohne aufsichtsrechtliche Zulassung startet, riskiert Sanktionen der Banco de España, der CNMV oder des SEPBLAC und die zwangsweise Einstellung der Tätigkeit.
Verstöße gegen AML/KYC: Fintechs sind Verpflichtete nach dem Gesetz 10/2010. Ohne ein angemessenes AML/CFT-System drohen schwere Sanktionen, der Verlust von Bankkonten und ein irreparabler Reputationsschaden.
Ungeschützte Bankverträge: Vereinbarungen über Banking as a Service oder Zahlungsabwicklung sind komplexe Instrumente. Ohne Beratung können Klauseln zur einseitigen Kündigung den gesamten Betrieb lahmlegen.
Datenschutzverletzungen und DSGVO: Fintech-Plattformen verarbeiten besonders sensible Finanzdaten. Eine unzureichende Rechtsgrundlage der Verarbeitung oder fehlende technische Maßnahmen können Bußgelder in Millionenhöhe durch die AEPD (spanische Datenschutzbehörde) nach sich ziehen.
Internationale Expansion ohne regulatorische Planung: Jedes Land hat seinen eigenen Rahmen für Zahlungsinstitute und Kryptowerte. Ohne einen Fintech-Anwalt, der die Anforderungen der einzelnen Rechtsordnungen erfasst, wird die Internationalisierung zur rechtlichen Belastung.
Ein Fintech-Anwalt ist ein Rechtsspezialist, der Kenntnisse des Finanzaufsichtsrechts mit einem tiefen Verständnis für digitale Geschäftsmodelle und die in Finanzdienstleistungen eingesetzte Technologie verbindet. Seine Aufgabe ist es, Startups, Scale-ups und etablierte Unternehmen durch ein sich ständig wandelndes regulatorisches Umfeld zu begleiten.
Seine Tätigkeitsfelder reichen von der Beantragung aufsichtsrechtlicher Lizenzen (Zahlungsinstitute, E-Geld-Institute, PSAV) über die Konzeption von AML/KYC-Compliance-Systemen, die Verhandlung von Verträgen mit Banken und die DSGVO-Anpassung bis zur Beratung zu Geschäftsmodellen auf Basis von Open Banking, Kryptowerten oder alternativer Kreditvergabe (Alternative Lending).
Wer schon in den frühen Phasen des Unternehmens mit einem Fintech-Anwalt arbeitet, senkt das regulatorische Risiko drastisch und beschleunigt die Time-to-Market, weil Verzögerungen durch unvorhergesehene rechtliche Probleme vermieden werden.
Welche Lizenz erforderlich ist, hängt vom Geschäftsmodell ab. Die wichtigsten regulierten Formen in Spanien sind das Zahlungsinstitut (EP) und das E-Geld-Institut (EMI); beide werden von der Banco de España beaufsichtigt und sind im Königlichen Gesetzesdekret 19/2018 über Zahlungsdienste geregelt.
Für Tätigkeiten mit Kryptowerten gilt die MiCA-Verordnung (seit 2024 in Kraft) und in Spanien die Registrierung als Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen (PSAV) bei der Banco de España. Für Lending- und Crowdfunding-Projekte gilt eine eigene Regelung nach der Verordnung (EU) 2020/1503.
Festzustellen, welche Lizenz Ihr Fintech-Unternehmen braucht, ist der erste Schritt der Beratung: Ein Fehler bei der aufsichtsrechtlichen Einordnung kann monatelange Verzögerungen und unnötige Kosten verursachen.
Für die Lizenz als Zahlungsinstitut ist bei der Banco de España ein Antrag einzureichen, der das Tätigkeitsprogramm, den Geschäftsplan, die Organisationsstruktur, die internen Kontrollmechanismen sowie die Verfahren für Risikomanagement und Geldwäscheprävention enthält.
Das Verfahren bei der Banco de España kann zwischen 3 und 12 Monaten dauern. Ein Fintech-Anwalt, der das Verfahren gut kennt, kann Auskunftsersuchen vorwegnehmen und die Fristen deutlich verkürzen.
Fintech-Unternehmen sind Verpflichtete nach dem Gesetz 10/2010 zur Prävention von Geldwäsche. Sie müssen daher über ein vollständiges AML/KYC-System verfügen: Identifizierung und Überprüfung der Kunden, Risikobewertung nach Kunde und Transaktion, laufende Transaktionsüberwachung und Verdachtsmeldungen an den SEPBLAC.
Das Fintech-Umfeld weist Besonderheiten auf, die maßgeschneiderte Lösungen erfordern: digitales Onboarding, Identitätsprüfung aus der Ferne (eIDAS, Video-Identifizierung), automatisiertes Risiko-Scoring und Alert-Management in Echtzeit. Der auf AML spezialisierte Fintech-Anwalt konzipiert das System passend zu diesen Besonderheiten.
Eine Prüfung des SEPBLAC bei einem Fintech-Unternehmen ohne solides AML/CFT-System kann zu Sanktionen von bis zu mehreren Millionen Euro und zum Entzug der Lizenz führen. Prävention ist die einzig tragfähige Strategie.
Die PSD2-Richtlinie, in Spanien durch das Königliche Gesetzesdekret 19/2018 umgesetzt, hat den Finanzsektor verändert: Sie verpflichtet die Banken, ihre APIs mit Zustimmung des Nutzers für Drittanbieter (TPPs) wie Fintechs zu öffnen. PSD2-Compliance umfasst Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA), technische Zugangsschnittstellen und Vereinbarungen mit Sponsorbanken.
Der Fintech-Anwalt berät bei der Registrierung als AISP (Kontoinformationsdienstleister) oder PISP (Zahlungsauslösedienstleister), bei der Verhandlung von Zugangsvereinbarungen mit Finanzinstituten und bei der Einhaltung der technischen Regulierungsstandards (RTS) der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA).
Der PSD3-Rahmen und die begleitende Zahlungsdiensteverordnung (PSR) werden diese Pflichten erweitern. Ein Fintech-Anwalt, der die europäische Rechtsentwicklung verfolgt, ist entscheidend, um nicht den Anschluss zu verlieren.
Die MiCA-Verordnung (Markets in Crypto-Assets) gilt in Spanien seit Ende 2024 vollständig und schafft den Rechtsrahmen für die Ausgabe von Kryptowerten und die Erbringung von Kryptowerte-Dienstleistungen in der gesamten Europäischen Union. Sie betrifft Exchanges, Wallets, Emittenten von Stablecoins und Anbieter von Verwahrdiensten.
In Spanien müssen Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen (PSAV) je nach Art der erbrachten Dienstleistung eine Zulassung der CNMV oder der Banco de España einholen. Der auf Kryptowerte spezialisierte Fintech-Anwalt begleitet die Einstufung des Tokens, das Zulassungsverfahren, die Erstellung des nach MiCA erforderlichen Whitepapers und die Konzeption eines auf digitale Vermögenswerte zugeschnittenen AML-Systems.
Als PSAV ohne MiCA-Zulassung tätig zu sein, ist wie die Tätigkeit als Zahlungsinstitut ohne Lizenz: Die aufsichtsrechtlichen Folgen sind ebenso gravierend. Vorherige Beratung ist unverzichtbar.
Die Antwort lautet: vom ersten Tag an. Die wichtigsten rechtlichen Entscheidungen eines Fintech-Startups fallen in den frühesten Phasen: Die Wahl des regulatorischen Modells, die Gesellschaftsstruktur, die Vereinbarungen mit Mitgründern und Investoren und die Datenarchitektur wirken über Jahre nach.
Ein Fintech-Anwalt kann dem Startup helfen festzustellen, ob es eine Lizenz braucht oder als Agent eines zugelassenen Instituts tätig sein kann, wie es seine Beziehung zu einer Sponsorbank strukturiert, wie es die Unterlagen für eine Finanzierungsrunde vorbereitet und wie es mit dem EU-Pass in andere europäische Märkte expandiert.
In spezialisierte Fintech-Rechtsberatung von Anfang an zu investieren, ist immer günstiger, als regulatorische Probleme im Nachhinein zu lösen. Die Kosten der Nichteinhaltung – Sanktionen, erzwungene Schließungen, Reputationsschäden – sind um ein Vielfaches höher.
Die Beratung durch einen Fintech-Anwalt ist eng mit anderen zentralen Bereichen der Finanzregulierung, der Compliance und der rechtlichen Strukturierung verbunden. Entdecken Sie die Leistungen, die Ihr Unternehmen ergänzen.
Vollständiges Leistungsangebot zur Geldwäscheprävention für Fintechs als Verpflichtete: Risikobewertung, Handbuch, Schulung und Audits.
Spezialisierte Rechtsberatung zu digitalen Vermögenswerten: MiCA-Regulierung, PSAV-Registrierung, Ausgabe von Token und Blockchain-Compliance.
Corporate-Compliance-Programme für Fintech-Unternehmen: Hinweisgebersystem, Verhaltenskodex und branchengerechte interne Kontrollen.
Unabhängiger Bericht zur Einhaltung der Vorschriften für Fintech-Unternehmen, die gegenüber der Aufsicht die Bestätigung durch einen qualifizierten Sachverständigen benötigen.
Konzeption und Einführung von AML/KYC-Systemen für Fintechs: digitales Onboarding, Transaktionsüberwachung und Vorbereitung auf Prüfungen des SEPBLAC.
Pflichtdokument, zugeschnitten auf Fintech-Unternehmen: interne Verfahren, Rollen, Genehmigungsabläufe und digitale Sorgfaltsmaßnahmen.
Rechtsberatung bei der Übertragung von Anteilen an Fintech-Startups und -Fonds: LPA, Übertragungsbeschränkungen, SPA und AML-Compliance des Käufers.
Rechtliche, steuerliche und Compliance-Prüfung bei Unternehmenstransaktionen und Investitionen mit Bezug zu Fintech-Unternehmen.
Kreuzen Sie die Fälle an, die auf Sie zutreffen. Je mehr davon zutreffen, desto größer ist der Bedarf an einem spezialisierten Fintech-Anwalt, der die Entwicklung Ihres Geschäfts begleitet.
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Kreuzen Sie die Fälle an, die auf Ihr Unternehmen zutreffen.
Alles, was Sie über die Rechtsberatung für Fintech-Unternehmen wissen müssen: anwendbare Vorschriften, Lizenzen, AML, PSD2, MiCA, Datenschutz und die häufigsten Fehler, die Sie vermeiden sollten.
Der Fintech-Sektor in Spanien umfasst eine große Vielfalt an Geschäftsmodellen: digitale Zahlungen, Kredite zwischen Privatpersonen (P2P-Lending), automatisierte Geldanlage (Robo-Advisors), Kryptowerte, Insurtech, Regtech und Open Banking. Jedes dieser Modelle ist aufsichtsrechtlich anders einzuordnen und kann eine Zulassung durch unterschiedliche Aufsichtsbehörden erfordern: die Banco de España, die CNMV oder die Generaldirektion für Versicherungen (DGSFP).
Ein Fintech-Anwalt in Spanien muss nicht nur das nationale Recht kennen, sondern auch das europäische Finanzdienstleistungsrecht – PSD2, MiCA, DORA, EMIR, MiFID II – und dessen Umsetzung in die spanische Rechtsordnung, da die meisten Fintech-Unternehmen vom ersten Tag an grenzüberschreitend tätig sind.
Die erste Frage, die ein Fintech-Anwalt beantworten muss, lautet: Erfordert die geplante Tätigkeit eine vorherige Lizenz und, falls ja, von welcher Aufsichtsbehörde? Die wichtigsten Formen im Zahlungsbereich sind das Zahlungsinstitut (EP) und das E-Geld-Institut (EMI), geregelt im Königlichen Gesetzesdekret 19/2018. Daneben gibt es den Agenten eines Zahlungsinstituts, der unter der Lizenz eines anderen Instituts tätig ist – das verkürzt die Time-to-Market erheblich.
Für Wertpapierdienstleistungen gilt die Regelung für Wertpapierinstitute (ESI) nach dem spanischen Wertpapiermarktgesetz. Crowdfunding-Plattformen benötigen eine Zulassung als Europäischer Schwarmfinanzierungsdienstleister (PSFP) nach der Verordnung (EU) 2020/1503. Und Krypto-Anbieter brauchen die MiCA-Zulassung oder die PSAV-Registrierung im Übergangsregime bei der Banco de España.
Zugelassene Fintech-Unternehmen sind automatisch Verpflichtete nach dem Gesetz 10/2010 und dessen Durchführungsverordnung (Königliches Dekret 304/2014). Sie müssen daher einen Vertreter gegenüber dem SEPBLAC benennen, eine Richtlinie zur Kundenannahme verabschieden, Verfahren für allgemeine und verstärkte Sorgfaltspflichten einführen und Mechanismen für Verdachtsmeldungen einrichten.
Das Fintech-Umfeld erfordert zudem spezifische technische Lösungen: Video-Identifizierung (gemäß dem Beschluss des SEPBLAC vom 14. Juli 2021), Anbindung an Sanktions- und PEP-Datenbanken sowie automatisierte Systeme zur Transaktionsüberwachung mit Alert-Management. Der spezialisierte Fintech-Anwalt konzipiert das System so, dass es die Vorschriften erfüllt und zugleich die Nutzererfahrung berücksichtigt.
Fintech-Unternehmen verarbeiten Finanzdaten ihrer Nutzer. Diese gehören zwar nicht im engeren Sinn zu den besonderen Kategorien personenbezogener Daten (wie Gesundheitsdaten), sind aber besonders sensibel und unterliegen strengen Sicherheitsanforderungen nach der DSGVO und dem LOPDGDD (spanisches Datenschutzgesetz). Die Rechtsgrundlage der Verarbeitung – Einwilligung, Vertragserfüllung, berechtigtes Interesse oder rechtliche Verpflichtung – muss für jeden Zweck korrekt bestimmt werden.
Im Open-Banking-Kontext erfordert die Verarbeitung von Kontodaten Dritter über APIs eine ausdrückliche, informierte und granulare Einwilligung. Der Fintech-Anwalt berät beim Verfassen der Datenschutzerklärungen, der Auftragsverarbeitungsverträge mit Technologieanbietern und der Verfahren für den Umgang mit Datenschutzverletzungen, die der AEPD zu melden sind.
Einer der größten Vorteile einer aufsichtsrechtlichen Lizenz in Spanien (oder in einem anderen EU-Mitgliedstaat) ist der Zugang zum EU-Pass: Sie können Ihre Dienstleistungen in jedem EU-Land erbringen, ohne eine zusätzliche lokale Lizenz zu benötigen – durch eine einfache Notifizierung an die Aufsichtsbehörden des Herkunfts- und des Aufnahmelandes.
Der Fintech-Anwalt begleitet die Internationalisierungsstrategie von Beginn an: Wahl des optimalen Sitzlandes für die Lizenz, Analyse der lokalen Anforderungen, die trotz EU-Pass bestehen bleiben (Registrierung von Agenten, Meldungen an die lokale Aufsicht, Einhaltung der Wohlverhaltensregeln des Marktes), und Strukturierung der Expansion, um regulatorische und steuerliche Belastungen zu minimieren.
Der häufigste Fehler von Fintech-Startups ist es, das Produkt zu starten, bevor die aufsichtsrechtliche Einordnung geklärt ist: Viele Gründer gehen davon aus, dass ihr Modell eine „Ausnahme“ von der Lizenzpflicht ist, und bemerken den Irrtum erst, wenn sie bereits Nutzer, Investoren und vertragliche Verpflichtungen haben, die sie ohne die entsprechende Zulassung nicht erfüllen können.
Ein weiterer kritischer Fehler ist es, die PSAV-Registrierung im Übergangsregime mit der vollständigen MiCA-Zulassung zu verwechseln: Die Registrierung als PSAV bei der Banco de España im Übergangsregime ist keine MiCA-Zulassung und hat einen engeren Anwendungsbereich. Wer so tut, als sei beides gleichwertig, riskiert eine Haftung gegenüber Kunden und Investoren.
Schließlich gehört es zu den Fehlern mit den schwersten Folgen, beim Start kein funktionierendes AML/KYC-System zu haben: Der Verlust des Geschäftskontos – in der Branche immer häufiger – kann den Betrieb des Unternehmens vollständig lahmlegen, noch bevor es überhaupt einen Verstoß begangen hat.
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