Das Formular „Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“ (SECCI) ist kein bloßes Formular: Es ist der Nachweis, dass der Kunde wusste, was er unterschrieb. Wir gestalten und prüfen Ihre gesamte vorvertragliche Dokumentation und machen sie nachvollziehbar – in der Filiale, an der Verkaufsstelle und im digitalen Kanal.
Prüfung Ihrer Dokumentation
Wir antworten Ihnen innerhalb von 24 Std.
Sechs Ansatzpunkte für dasselbe Dokumentenpaket: das Standardinformationsblatt, der Vertrag, zu dem es führt, die begleitenden Erläuterungen, die Kostenberechnung, der Kanal, über den es übergeben wird, und der Nachweis, der von alldem bleibt.
Wir prüfen, ob das Informationsblatt alle vorgeschriebenen Abschnitte enthält, ob die Zahlen mit dem nachfolgenden Vertrag übereinstimmen und ob das Ganze für einen durchschnittlichen Verbraucher ohne Finanzkenntnisse verständlich ist. Das Format zählt ebenso viel wie der Inhalt.
Im digitalen Kanal lautet die Frage nicht, ob Sie die Informationen übermittelt haben, sondern ob Sie nachweisen können, was der Nutzer gesehen hat, wann er es gesehen hat und in welcher Version. Wir gestalten den Übermittlungsablauf, den dauerhaften Datenträger und die Protokollierung, die all das belegt.
Prüfung der Berechnung der Gesamtkosten, der Behandlung von Gebühren und gekoppelten Produkten sowie ihrer Darstellung im Informationsblatt, im Vertrag und in der Werbung – alle drei müssen exakt dasselbe aussagen.
Mit der Übergabe des Informationsblatts ist die Pflicht nicht erfüllt. Der Kreditgeber muss Erläuterungen geben, mit denen der Kunde beurteilen kann, ob das Produkt zu seiner Situation passt. Wir erstellen einen Leitfaden für dieses Gespräch und für seine Dokumentation.
Ein Ratenkredit, eine revolvierende Kreditlinie und ein Zahlungsaufschub vertragen nicht dasselbe Informationsblatt. Wir passen das Dokumentenpaket an die tatsächliche Funktionsweise jedes Produkts an, das Sie vertreiben.
Vorbereitung der Beweisakte und der Antwort auf Beschwerden, mit denen fehlende vorvertragliche Informationen geltend gemacht werden – sowohl bei der Kundenbeschwerdestelle des Instituts als auch vor Gericht.
Der Inhalt der vorvertraglichen Informationen ist vorgegeben und für alle gleich. Was sich von Kanal zu Kanal grundlegend ändert, ist die Möglichkeit, Jahre später nachzuweisen, dass sie übergeben wurden und dass der Kunde sie lesen konnte.
„Die Unterschrift unter einer allgemeinen Empfangsbestätigung belegt, dass etwas übergeben wurde, aber nicht immer, welche Version des Dokuments und mit welchem zeitlichen Vorlauf vor der Vertragsunterzeichnung. Genau um dieses Detail wird im Prozess gestritten.“
„Wenn vorvertragliche Information und Unterschrift in derselben Minute erfolgen, vor einem Verkäufer, der kein Angestellter des Kreditgebers ist, lässt sich das Erfordernis eines ausreichenden zeitlichen Vorlaufs kaum noch halten. Es ist der am stärksten exponierte Kanal von allen.“
„Gut gestaltet ist der digitale Kanal am besten zu verteidigen: Man kann protokollieren, welches Dokument erzeugt wurde, wann es dem Nutzer zur Verfügung gestellt wurde und zu welchem Zeitpunkt er zugestimmt hat. Schlecht gestaltet speichert er nur einen Booleschen Wert, der nichts beweist.“
„Die Aufzeichnung des Gesprächs belegt die mündlichen Erläuterungen, ersetzt aber nicht die Übermittlung der Informationen auf einem dauerhaften Datenträger. Es sind zwei verschiedene Pflichten, die man bei der Gestaltung des Prozesses nicht verwechseln sollte.“
Die Information des Verbrauchers ist keine einmalige Sendung, sondern eine Abfolge. Einen Zeitpunkt mit einem anderen zu verwechseln – oder alle auf einmal bei der Unterzeichnung zu erledigen – ist die Ursache der meisten Mängel, die später geltend gemacht werden.
Jede Werbung, die einen Zinssatz oder Kostenangaben nennt, muss anhand eines repräsentativen Beispiels bestimmte Mindestangaben enthalten, wobei der effektive Jahreszins hervorgehoben sein muss. Das gilt auch für die Website, soziale Netzwerke und Vergleichsportale.
Mit dem gebotenen Vorlauf vor der Unterzeichnung und auf einem dauerhaften Datenträger. Es muss die konkreten Bedingungen wiedergeben, die diesem Kunden angeboten werden – kein allgemeines Beispiel – und mit dem späteren Vertrag übereinstimmen.
Der Kreditgeber muss die wesentlichen Merkmale des Produkts und seine konkreten Auswirkungen für diesen Kunden erläutern, einschließlich der Folgen eines Zahlungsausfalls. Diese Pflicht ist von der Übergabe der Dokumente zu unterscheiden und muss ebenfalls nachweisbar sein.
Das Vertragsdokument hat eine eigene Liste von Pflichtangaben, die sich teilweise mit dem vorvertraglichen Informationsblatt überschneidet, aber nicht damit deckungsgleich ist. Der Kunde muss seine Ausfertigung bei der Unterzeichnung erhalten.
Die Widerrufsfrist läuft ab der Unterzeichnung oder ab Erhalt der Vertragsbedingungen, falls dieser später erfolgt. Ab dann beginnen die laufenden Informationspflichten, die bei revolvierenden Krediten besonders anspruchsvoll sind.
Mängel bei den vorvertraglichen Informationen haben eine unangenehme Eigenschaft: Sie sind systematisch. Ist das Dokumentenpaket fehlerhaft, ist es das in jedem Vertrag, der mit dieser Vorlage unterzeichnet wurde.
Verlust der vereinbarten Vergütung: Fehlen wesentliche Angaben im Vertragsdokument, kann sich die Verpflichtung des Verbrauchers verringern – der Kredit bleibt dann ohne die vorgesehene Verzinsung, oder diese wird auf den gesetzlichen Zinssatz begrenzt.
Keine Wirkung gegenüber dem Verbraucher bei Klauseln, die die Einbeziehungskontrolle nicht bestehen: Was nicht mit dem gebotenen Vorlauf oder nicht in verständlicher Form übergeben wurde, kann dem Verbraucher später kaum entgegengehalten werden.
Verlängerung der Widerrufsfrist: Wurden die Pflichtinformationen nicht korrekt bereitgestellt, kann sich das auf den Lauf der Widerrufsfrist auswirken – und die Unsicherheit über Geschäfte verlängern, die man für abgeschlossen hielt.
Der Kreditgeber muss nachweisen, dass er die Informationen übermittelt hat und zu welchem Zeitpunkt. Ein System, das protokolliert, dass „zugestimmt wurde“, aber nicht, welches Dokument zur Verfügung gestellt wurde, erfüllt diese Beweisfunktion nicht.
Dass Werbung, Informationsblatt und Vertrag unterschiedliche Zahlen nennen, ist für einen Beschwerdeführer einer der am leichtesten zu belegenden Befunde – und für das Institut einer der am schwersten zu rechtfertigenden.
Unabhängig von den zivilrechtlichen Folgen für den Vertrag unterliegen Verstöße gegen Transparenzpflichten einem eigenen Sanktionsregime und lassen sich bei einer aufsichtlichen Prüfung schon durch Stichproben aufdecken.
Wir prüfen Ihr gesamtes Dokumentenpaket – Werbung, vorvertragliches Informationsblatt, Erläuterungen, Vertrag und Übergabenachweis – in allen Kanälen, über die Sie vertreiben, und liefern Ihnen priorisierte Korrekturen.
SECCI steht für Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite (Standard European Consumer Credit Information). Es ist ein Dokument mit vorgegebenem Format und Inhalt, das der Kreditgeber dem Verbraucher übergeben muss, bevor dieser an den Vertrag gebunden ist, damit er Angebote verschiedener Institute unter gleichen Bedingungen vergleichen kann.
Sein Wert ist nicht nur informativ: In einem Rechtsstreit ist es das Beweisstück dafür, was dem Kunden vor der Unterzeichnung über Kosten und Bedingungen mitgeteilt wurde.
Der Inhalt ist standardisiert. Diese Blöcke dürfen nie fehlen:
Die Vorschrift verlangt die Übergabe mit dem gebotenen Vorlauf vor dem Zeitpunkt, zu dem der Verbraucher gebunden ist, ohne in allen Fällen eine konkrete Stundenzahl festzulegen. Diese Offenheit ist kein Vorteil für den Kreditgeber: Sie zwingt ihn, für jeden Kanal zu begründen, dass tatsächlich Zeit zum Lesen und Vergleichen bestand.
In der Praxis ist die Verkaufsstelle der problematischste Kanal, weil Information und Unterschrift dort meist im selben Akt erfolgen. Dort empfiehlt es sich, bewusst einen Zwischenschritt einzubauen und ihn zu dokumentieren.
Ein Medium, das es dem Verbraucher ermöglicht, die an ihn persönlich gerichteten Informationen aufzubewahren, später darauf zuzugreifen und sie unverändert wiederzugeben. Papier erfüllt das; ein herunterladbares oder per E-Mail versandtes PDF ebenfalls.
Was dieses Erfordernis normalerweise nicht erfüllt, ist ein Bildschirm, den der Nutzer sieht und danach nicht mehr aufrufen kann, oder ein Link auf eine Seite, die das Institut später ändern kann, ohne dass eine Spur der vorherigen Version bleibt.
Die Folge ist nicht bloß formaler Natur. Das spanische Verbraucherkreditrecht sieht vor, dass das Fehlen bestimmter wesentlicher Angaben im Vertragsdokument sich auf die Verpflichtung des Verbrauchers auswirkt: Sie kann je nach Fall auf das Kapital oder auf den gesetzlichen Zinssatz reduziert werden.
Deshalb sollten vorvertragliches Informationsblatt und Vertrag als ein einziges, stimmiges Paket behandelt werden: Häufig finden sich Institute mit einem einwandfreien Informationsblatt und einem Vertrag, dem eine Pflichtangabe fehlt – oder umgekehrt.
Mit drei Elementen, die eigens gestaltet werden müssen, weil kein System sie standardmäßig speichert:
Ohne das dritte Element lässt sich zwar nachweisen, dass ein Dokument übergeben wurde, nicht aber rekonstruieren, was genau darin stand und wie es dargestellt wurde.
Ja. Die EU-Reform des Verbraucherkredits aktualisiert Inhalt und Darstellung der vorvertraglichen Informationen, fügt Warnhinweise zu den Kosten der Verschuldung hinzu und widmet dem Abschluss auf kleinen Bildschirmen sowie Produkten, die bisher nicht in den Anwendungsbereich fielen, besondere Aufmerksamkeit.
Für ein bereits etabliertes Institut besteht die Arbeit darin, Vorlage für Vorlage und Kanal für Kanal zu überprüfen – nicht darin, alles von Grund auf neu zu erstellen.
Drei Bedingungen muss die vorvertragliche Dokumentation erfüllen, um verteidigungsfähig zu sein: dasselbe aussagen wie der Vertrag, für Menschen außerhalb der Bankbranche verständlich sein und belegen, dass sie übergeben wurde. Alle drei müssen gestaltet werden; keine entsteht von selbst.
Die Zahlen in der Werbung, im vorvertraglichen Informationsblatt und im Vertragsdokument müssen übereinstimmen. Legen Sie eine einzige verbindliche Quelle für die Kostenberechnung fest und untersagen Sie, dass jedes Team eigenständig eigene Beispiele erstellt.
Das Informationsblatt ist ein standardisiertes Dokument, doch das hindert Sie nicht daran, die Formulierungen dort sorgfältig zu gestalten, wo Sie Einfluss haben. Testen Sie den Text mit branchenfremden Personen: Wenn sie nicht sagen können, wie viel sie insgesamt zahlen werden, ist das Dokument noch nicht fertig.
Speichern Sie jede Vorlage mit ihrem Gültigkeitszeitraum und ordnen Sie jedem Vertrag die konkrete Version zu, die verwendet wurde. Nur so lässt sich fünf Jahre später genau rekonstruieren, welches Dokument dieser Kunde vor sich hatte.
Wenn Sie Ihre vorvertragliche Dokumentation prüfen lassen möchten, informieren Sie sich über unsere Leistungen zur Fintech-Regulierung oder vereinbaren Sie eine kostenlose Beratung.
Ein korrektes Informationsblatt kann daran scheitern, wo es übergeben wird, wann es übergeben wird oder was protokolliert wird. Diese Blöcke gehen die Bausteine durch, die geklärt sein müssen: Inhalt, Zeitpunkt, Datenträger, Nachweis und Verteilung der Verantwortlichkeiten.
1) InhaltDer Inhalt ist vorgegeben und darf aus Designgründen nicht gekürzt werden. Jeder weggelassene Block ist ein Argument für jeden, der Ansprüche geltend macht – und vernachlässigt werden immer dieselben Blöcke.
2) ZeitpunktMit ausreichendem Vorlauf, bevor der Kunde gebunden ist. In schnellen Kanälen erfordert das, bewusst einen Zwischenschritt einzubauen und zu protokollieren, dass es ihn gab.
3) DatenträgerAuf einem dauerhaften Datenträger: etwas, das der Kunde speichern, wieder aufrufen und unverändert wiedergeben kann. Ein Link auf eine bearbeitbare Seite erfüllt diese Funktion nicht.
4) Das entscheidende ElementHier entscheidet sich alles. In einem Verfahren muss das Institut das exakte Dokument vorlegen können, das für diesen Kunden erzeugt wurde, Datum und Uhrzeit, zu denen es ihm zur Verfügung gestellt wurde, und die an diesem Tag gültige Version der Vorlage. Die meisten Systeme speichern lediglich einen Hinweis, dass der Schritt abgeschlossen wurde – und der beweist nichts davon. Diese Nachvollziehbarkeit lässt sich nachträglich nicht rekonstruieren: Entweder wurde sie von Anfang an eingeplant, oder sie existiert nicht.
Verantwortlichkeiten im ÜberblickHaftet für Inhalt, Zeitpunkt und Nachweis der Übergabe, auch wenn diese tatsächlich von einem Dritten in seinem Namen vorgenommen wird.
Muss die Informationen des Kreditgebers weitergeben und seine Beziehung zu ihm sowie die erhaltenen Provisionen offenlegen.
Sein Personal besteht nicht aus Finanzberatern. Je mehr Erläuterungen man von ihm verlangt, desto exponierter ist der Kreditgeber, der ihn einsetzt.
Angebote verschiedener Institute vor der Entscheidung vergleichbar machen. Genau dafür ist sein Format standardisiert.
Die Rechte und Pflichten der Parteien festlegen. Sein Pflichtinhalt ist umfangreicher und beschränkt sich nicht auf die Kosten.
Bevor der Verbraucher gebunden ist, mit ausreichendem Vorlauf zum Lesen und Vergleichen.
Beim Vertragsabschluss, mit sofortiger Aushändigung einer Ausfertigung an den Verbraucher.
Schwächt die Position bei der Einbeziehungs- und Transparenzkontrolle der Klauseln und kann den Lauf der Widerrufsfrist beeinflussen.
Das Fehlen wesentlicher Angaben kann die Verpflichtung des Verbrauchers nach dem Verbraucherkreditrecht verringern.
Der Kreditgeber, mit den konkreten Bedingungen, die diesem Kunden angeboten werden – auch wenn ein Kreditvermittler das Blatt übergibt.
Der Kreditgeber als Verwender der Vertragsbedingungen, wodurch sein Inhalt der Kontrolle Allgemeiner Geschäftsbedingungen unterliegt.
Das erzeugte Dokument, der Zeitstempel und die Version der Vorlage. Das ist das am meisten vernachlässigte Element.
Der unterzeichnete Vertrag und der Nachweis der Aushändigung der Ausfertigung – in der Regel besser gelöst als beim Informationsblatt.
Keines dieser Symptome erkennt man beim Blick auf die Vorlage: Alle zeigen sich erst, wenn man versucht, einen konkreten Fall zu rekonstruieren. Deshalb sollten Sie den Test machen, bevor ein Gericht ihn macht.
Begriffe, die in Vorlagen, in Auskunftsersuchen der Aufsicht und in Klagen vorkommen. Wenn Produkt, Technik und Rechtsabteilung sie einheitlich verwenden, lässt sich die Hälfte der Mängel vermeiden.
Informationsblatt mit vorgegebenem Inhalt und Format, das übergeben werden muss, bevor der Verbraucher gebunden ist, damit er Angebote verschiedener Kreditgeber unter gleichen Bedingungen vergleichen kann.
Kennzahl, die die Gesamtkosten des Kredits auf Jahresbasis ausdrückt, einschließlich Zinsen, Gebühren und sonstiger Pflichtkosten. Sie muss in Werbung, vorvertraglichem Informationsblatt und Vertrag übereinstimmen.
Medium, das es dem Verbraucher ermöglicht, die an ihn gerichteten Informationen aufzubewahren, später darauf zuzugreifen und sie unverändert wiederzugeben. Papier und PDF erfüllen das, eine flüchtige Bildschirmanzeige nicht.
Ausreichender zeitlicher Abstand zwischen der Übergabe der Informationen und der Bindung des Verbrauchers. Er lässt sich nicht immer in Stunden ausdrücken, weshalb er Kanal für Kanal begründet werden muss.
Pflicht, dem Verbraucher die wesentlichen Merkmale des Produkts und ihre Auswirkungen auf seine Situation zu erläutern, einschließlich der Folgen eines Zahlungsausfalls. Sie gilt zusätzlich zur Übergabe der Dokumente.
Berechnung mit konkreten Zahlen, die Werbung mit Angaben zu Finanzierungsbedingungen begleiten muss und die dem Verbraucher eine realistische Vorstellung von den Kosten des beworbenen Produkts vermittelt.
Versicherungen oder andere Dienstleistungen, deren Abschluss Voraussetzung dafür ist, den Kredit zu den angebotenen Bedingungen zu erhalten. Ihre Kosten müssen in die Gesamtkosten einfließen und im Informationsblatt angegeben werden.
Prüfung, ob eine vorformulierte Klausel wirksam Vertragsbestandteil geworden ist: vorherige Übergabe, Lesbarkeit und Zugänglichkeit. Sie unterscheidet sich von der materiellen Transparenzkontrolle und geht ihr voraus.
Feststellung, welche Dokumentvorlage zum Datum des jeweiligen Vertrags in Gebrauch war. Ohne sie lässt sich nicht rekonstruieren, was der Kunde genau gelesen hat – so sorgfältig die Empfangsbestätigung auch aufbewahrt wird.
REGULATORY CONTROL CENTER · VORVERTRAGLICHE INFORMATIONEN
Der Inhalt der vorvertraglichen Informationen ist in allen Kanälen identisch. Was sich ändert, ist die Möglichkeit, Übergabe, Vorlauf und Version nachzuweisen. Dieses Dashboard fasst zusammen, wo der Prozess in jedem Kanal gestärkt werden sollte.
Orientierungshilfe zur Priorisierung der Prüfung: welcher Kanal bei welcher Anforderung die größten Nachweisschwierigkeiten bereitet.
Sagen Sie uns, über welche Kanäle Sie Verträge abschließen und welche Dokumentation Sie übergeben, und wir sagen Ihnen, welcher Teil des Pakets einer Beschwerde wegen fehlender vorvertraglicher Informationen standhalten würde.
Die Pflicht, den Verbraucher zu informieren, bevor er durch einen Kreditvertrag gebunden ist, ist wohl das älteste und am häufigsten gerichtlich umstrittene Element des Finanzverbraucherrechts. In Spanien beruht sie auf dem Gesetz 16/2011 über Verbraucherkreditverträge, das das europäische Modell des Standardinformationsblatts und die Unterstützungspflicht gegenüber dem Verbraucher in die spanische Rechtsordnung übernommen hat. Ergänzt wird es durch die Vorschriften zur Banktransparenz und die besonderen Regeln für Vertragsabschlüsse im Fernabsatz.
Das Informationsblatt „Europäische Standardinformationen“ entstand mit einem konkreten Ziel: Ein Verbraucher sollte zwei Angebote zweier verschiedener Institute nebeneinanderlegen und ohne Fachwissen vergleichen können. Deshalb sind Struktur, Reihenfolge und Überschriften rechtlich festgelegt. Das Design anzupassen, „damit es besser aussieht“, oder Blöcke aus Platzgründen zu streichen, ist eine der häufigsten Versuchungen von Produktteams – und eine der Fehlerquellen, die sich für jeden, der Ansprüche geltend macht, am leichtesten belegen lassen.
Neben der Übergabe der Dokumente besteht eine eigenständige Pflicht, angemessene Erläuterungen zu geben, damit der Verbraucher beurteilen kann, ob der Vertrag seinen Bedürfnissen und seiner finanziellen Situation entspricht. Es handelt sich um eine Verhaltenspflicht, die im Gespräch oder im Abschlussprozess erfüllt wird und ebenfalls nachweisbar sein muss. In begleiteten Kanälen bedeutet das Leitfaden und Schulung, in digitalen Kanälen Entscheidungen beim Interface-Design.
Nach unserer Erfahrung aus der Prüfung von Dokumentenpaketen ist der Inhalt des Informationsblatts meist einigermaßen korrekt. Was fehlt, ist die Möglichkeit, drei oder fünf Jahre später nachzuweisen, welches konkrete Dokument dieser Kunde gesehen hat, zu welchem Zeitpunkt und mit welcher Vorlagenversion. Die Systeme speichern meist nur einen Hinweis, dass der Schritt abgeschlossen wurde – und der beweist keinen dieser drei Punkte. Diese Nachvollziehbarkeit lässt sich nachträglich nicht rekonstruieren: Entweder wurde sie von Anfang an eingeplant, oder sie existiert schlicht nicht.
Die EU-Reform des Verbraucherkredits aktualisiert Inhalt und Darstellung der vorvertraglichen Informationen, verstärkt die Warnhinweise zu den Kosten der Verschuldung, berücksichtigt ausdrücklich den Abschluss auf Geräten mit kleinem Bildschirm und erweitert den Anwendungsbereich auf Produkte, die bisher nicht erfasst waren. Für ein bereits etabliertes Institut besteht die Arbeit nicht darin, alles neu zu machen, sondern darin, Vorlage für Vorlage und Kanal für Kanal zu überprüfen – und die Überprüfung zu nutzen, um nebenbei das Problem der Nachvollziehbarkeit zu lösen, das fast immer schon bestand.
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
Vorschriften und Links im geprüft.