Wir strukturieren und vertreten Ihr Projekt vor der Banco de España: Analyse der aufsichtsrechtlichen Einordnung, Tätigkeitsprogramm, vollständiger Zulassungsantrag, Sicherung der Kundengelder, AML/CFT, Corporate Governance und laufende Compliance.
Brauchen Sie eine Lizenz als Zahlungsinstitut? Kostenlose Ersteinschätzung
Schildern Sie uns Ihr Geschäftsmodell, und wir sagen Ihnen, ob Sie bei der Banco de España als Zahlungsinstitut (EP), E-Geld-Institut (EMI) oder PISP/AISP einzuordnen sind.
Kurze Antwort
Die Lizenz als Zahlungsinstitut (EP) ist die Zulassung der Banco de España, Zahlungsdienste gewerbsmäßig zu erbringen, gemäß der PSD2 und dem Königlichen Gesetzesdekret 19/2018 (RD-Ley 19/2018). Sie setzt je nach Dienst ein Anfangskapital von 20.000 € bis 125.000 €, die Sicherung der Kundengelder (Safeguarding) und einen vollständigen Zulassungsantrag mit Tätigkeitsprogramm voraus. Die gesetzliche Entscheidungsfrist beträgt 3 Monate, in der Praxis dauert es zwischen 6 und 12 Monaten.
Sechs Bausteine für einen soliden, stimmigen und gegenüber der Banco de España vertretbaren Zulassungsantrag.
Wir prüfen, ob Ihr Modell eine Lizenz als Zahlungsinstitut beantragen muss, ob es unter eine andere Institutsform fällt (EMI, PISP, AISP) oder ob es vor Aufnahme der Tätigkeit eine andere vertragliche Struktur braucht.
Wir erstellen die zentralen Unterlagen des Zulassungsantrags: Tätigkeitsprogramm, Richtlinien, Anlagen, Funktionen, Nachweise und Antworten auf Auskunftsersuchen – für ein solideres Verfahren.
Wir entwerfen eine vertretbare Organisation: Geschäftsleitung, Schlüsselfunktionen, Funktionstrennung, Reporting und eine verhältnismäßige Risikolandkarte.
Wir prüfen Geldflüsse, Abstimmungen, Vorfälle, kritische Dienstleister und Sicherungsmaßnahmen, damit das Modell einer echten Aufsicht standhält.
Wir setzen den Baustein Geldwäscheprävention um: Risikobewertung, Onboarding, Überwachung, Schulung, Reporting und operative Nachweise.
Wir ordnen Outsourcing, SLAs, Betriebskontinuität und DORA-Compliance, damit die Lizenz in der Praxis funktioniert und nicht nur auf dem Papier.
Zahlungsplattformen, Fintechs mit Wallets, PISP/AISP-Modelle oder Anbieter, die eine eigene Lizenz anstreben: Jedes Projekt hat seine eigene Einordnung und seine konkreten Anforderungen.
„Bevor der Antrag eröffnet wird, muss geklärt sein, ob Ihr Modell tatsächlich als Zahlungsinstitut einzuordnen ist und welche Dienste Sie erbringen werden. Diese Entscheidung bestimmt alles Weitere.“
„Eine Lizenz als Zahlungsinstitut gewinnt man nicht mit schönen Unterlagen: Geschäft, Governance, Richtlinien, Technologie, Dienstleister und Nachweise müssen zueinander passen.“
„Die operative Struktur muss in der Praxis tragen: Gelder, Abstimmungen, Vorfälle, Kundenservice, kritische Dienstleister und Kontrollen, die einer Prüfung standhalten.“
„Die Zulassung ist nicht das Ende. Ein Zahlungsinstitut braucht vom ersten Tag an funktionierendes AML/KYC, interne Kontrolle, Reporting, Schulung und laufende Überwachung.“
Ohne Lizenz tätig zu werden, einen widersprüchlichen Antrag einzureichen oder bei der laufenden Compliance zu improvisieren, kann Betrieb, Investitionen und Bankbeziehungen blockieren.
Der häufigste Fehler: eine Zahlungslösung auf den Markt zu bringen, ohne vorher geklärt zu haben, ob die Tätigkeit eine Lizenz erfordert. Diese Unklarheit zeigt sich oft erst, wenn das Produkt schon gebaut ist – und dann steigen die Kosten der Korrektur sprunghaft.
Die Banco de España prüft Stimmigkeit, nicht nur Dokumente: Passen Geschäft, Richtlinien, Governance, AML/KYC und Outsourcing nicht zusammen, verliert der Antrag an Substanz und die Auskunftsersuchen häufen sich.
Safeguarding und interne Kontrolle dürfen nicht bis zum Schluss aufgeschoben werden: Sie sind zentrale Bausteine, damit die Lizenz vertretbar ist und das Institut sicher wachsen kann.
Wer Zahlungsdienste ohne vorherige Zulassung erbringt, riskiert die sofortige Einstellung der Tätigkeit.
Geldbußen und persönliche Haftung der Geschäftsleiter für die Erbringung von Finanzdienstleistungen ohne Lizenz.
Banken und Finanzpartner verlangen eine aktive Lizenz, bevor sie ein Fintech in ihr Ökosystem integrieren: Ohne Lizenz liegen die Vereinbarungen auf unbestimmte Zeit auf Eis.
Bevor Sie den Antrag stellen, sollten Sie den regulierten Bereich abgrenzen, das Geschäftsmodell ordnen und prüfen, ob die Struktur den Anforderungen an Zulassung, Safeguarding, AML/CFT und laufende Kontrolle gewachsen ist.
Rechtlicher Überblick · Geprüft im BOE und im Register der Banco de España am 5. November 2026
Was die Vorschriften für die Zulassung eines Zahlungsinstituts in Spanien festlegen – mit dem Artikel zu jeder Angabe.
| Dienst | Art. 1.2 | Anfangskapital |
|---|---|---|
| Bareinzahlung auf ein Zahlungskonto | a | 125.000 € |
| Barabhebung von einem Zahlungskonto | b | 125.000 € |
| Zahlungen zulasten eines Kontos: Lastschriften, Karten und Überweisungen | c | 125.000 € |
| Zahlungen, die durch einen Kreditrahmen gedeckt sind | d | 125.000 € |
| Ausgabe von Zahlungsinstrumenten und Akquisition (Acquiring) | e | 125.000 € |
| Finanztransfergeschäft | f | 20.000 €, wenn es der einzige Dienst ist |
| Zahlungsauslösung (PISP) | g | 50.000 € und Berufshaftpflichtversicherung (Art. 16.1) |
| Kontoinformation (AISP) | h | Kein Kapital: Registrierung und Berufshaftpflichtversicherung (Art. 15 und 16.2) |
Grundlage: Art. 2.1 RD 736/2019. Zugelassen werden nur juristische Personen (Art. 1.1) mit Hauptverwaltung, Sitz und einem Teil der Tätigkeit in Spanien (Art. 11.3 RDL 19/2018).
Vergleichen Sie alle Institutsformen unter Lizenzen der Banco de España.
Zum 5. November 2026 verzeichnet das Institutsregister der Banco de España 56 spanische Zahlungsinstitute, 14 wegen geringen Volumens ausgenommene Zahlungsinstitute (Art. 14 RDL 19/2018), 5 Kontoinformationsdienstleister und 8 Finanzkreditinstitute (EFC), die zugleich Zahlungsinstitut sind.
Der Antrag gilt durch Verwaltungsschweigen als abgelehnt (Art. 11.2 RDL 19/2018). Die Frist läuft ab Eingang des Antrags oder ab Vervollständigung der Unterlagen. Solange Dokumente fehlen, beginnt sie also nicht zu laufen.
Ein Institut, das Dienste der Buchstaben a) bis f) des Art. 1.2 erbringt, ohne in den vorangegangenen 12 Monaten einen Durchschnitt von 3.000.000 € pro Monat an Zahlungsvorgängen zu überschreiten. Es benötigt keine Zulassung, muss sich aber im Register der Banco de España eintragen lassen und darf nicht in anderen EU-Ländern tätig werden (Art. 14 RDL 19/2018).
Quellen: RDL 19/2018 (Art. 1, 11, 13, 14, 15, 16, 19 und 23), RD 736/2019 (Art. 1 und 2), Institutsregister der Banco de España (Stand 5. November 2026).
Die Lizenz als Zahlungsinstitut ist die Zulassung, bestimmte Zahlungsdienste gewerbsmäßig im spanischen Rechtsrahmen zu erbringen. Sie ist weder eine Banklizenz noch eine EMI-Lizenz: Sie hat ihren eigenen regulierten Anwendungsbereich.
Entscheidend ist nicht nur, die Lizenz zu erhalten, sondern ein vom ersten Tag an aufsichtsfähiges Institut zu führen: tatsächlich durchgeführte Kontrollen, gesicherte Kundengelder und gelebte Compliance.
Wenn das Modell in die Kette der Zahlungsausführung, die Bearbeitung von Aufträgen oder den Umgang mit Kundengeldern eintritt und sich nicht mehr als bloße technische oder Hilfstätigkeit darstellen lässt.
Der typische Fehler ist die Annahme, dass wegen einer Softwareschicht keine regulierte Tätigkeit vorliegt. Dieser Irrtum bringt das Projekt oft zu Fall, wenn Partner, Produkt und Investitionen bereits gebunden sind.
Jede Institutsform hat einen eigenen regulierten Bereich und eigene Anforderungen, je nachdem, welcher Dienst erbracht werden soll:
Wer von Anfang an die falsche Institutsform wählt, verzögert das gesamte Verfahren und muss das Geschäftsmodell womöglich umbauen.
Sie prüft, ob der Antrag stimmig, vollständig und vertretbar ist: Tätigkeitsprogramm, Gesellschaftsstruktur, Geschäftsleiter, Schlüsselfunktionen, interne Richtlinien, Kontrollsystem, Dienstleister, Technologie und die tatsächliche Fähigkeit, den Betrieb aufzunehmen.
Die Aufsicht achtet darauf, ob das beschriebene Geschäft mit Personen, Prozessen, Verträgen, Kontrollen und Nachweisen getragen werden kann, die zueinander passen. Die Stimmigkeit der Unterlagen ist ebenso wichtig wie der rechtliche Inhalt.
Die Sicherung der Kundengelder und der Baustein AML/CFT sind zentrale Elemente eines Zahlungsinstituts, keine nebensächlichen Anlagen. Sie beeinflussen die Qualität des Antrags, die Beziehung zu Partnerbanken und die künftige Stabilität des Instituts.
Sie zwingen dazu, Geldflüsse, Abstimmungen, Onboarding, Überwachung, Reporting, interne Rollen und Nachweise konkret festzulegen. Wird hier improvisiert, merkt die Aufsicht das schnell.
Die gesetzliche Entscheidungsfrist beträgt 3 Monate ab Einreichung des vollständigen Antrags. In der Praxis kann das Verfahren je nach Komplexität des Modells und Qualität des Antrags 6–12 Monate dauern.
Was eine Lizenz am meisten verteuert und verzögert, ist meist nicht das Verfassen, sondern das Nachbessern: Anlagen neu erstellen, Widersprüche aufklären, Auskunftsersuchen beantworten oder Teile des Geschäfts umgestalten, die nicht sauber abgeschlossen waren.
Grundsätzlich nein. Die Erbringung von Zahlungsdiensten ohne vorherige Zulassung ist ein sehr schwerer Verstoß.
Es gibt einige begrenzte Ausnahmen (Ausnahmeregelung für sehr geringe Volumina, Nebentätigkeiten), die im Einzelfall zu prüfen sind. Die übliche Alternative, solange die eigene Lizenz beantragt wird, ist die Tätigkeit unter dem Dach eines bereits zugelassenen Instituts über einen Agentenvertrag oder einen regulierten Vertrieb.
Es beginnt die wichtigste Phase: der Betrieb als aufsichtsfähiges Institut mit laufender Compliance, interner Kontrolle, Nachverfolgung von Vorfällen, Kontrolle der Dienstleister, Schulung und Reporting.
Die Lizenz ist nicht das Ende des Projekts, sondern der Ausgangspunkt eines beaufsichtigten Betriebs.
Eine pauschale Zahl gibt es nicht: Die Kosten hängen vom Modell, vom Dienstleistungskatalog und vom Ausgangspunkt des Projekts ab. Die kostenbestimmenden Faktoren sind:
Was das Verfahren am meisten verlängert und verteuert, ist nicht das Verfassen des Antrags, sondern seine Korrektur: Eine anfangs schlecht definierte Einordnung kostet Monate und zusätzliche Runden von Auskunftsersuchen.
Das hängt vom tatsächlichen Geldfluss ab. Wenn die Plattform:
Der typische Fehler ist die Annahme, dass keine eigene regulierte Tätigkeit vorliegt, weil man Stripe, Adyen oder einen anderen Anbieter nutzt. Entscheidend ist die vertragliche und technische Gestaltung des Geldflusses, nicht die verwendeten Tools.
Jede Option ist in einer anderen Phase sinnvoll:
Viele Projekte starten als Agent und beantragen nach der Validierung des Modells eine eigene Lizenz. Der Übergang muss frühzeitig geplant werden, weil der Wechsel der Institutsform Kunden, Verträge und Betrieb betrifft.
Der Antrag auf eine Lizenz als Zahlungsinstitut umfasst unter anderem:
Qualität und Stimmigkeit dieser Unterlagen untereinander wiegen ebenso schwer wie die Richtigkeit jedes einzelnen Dokuments.
Stand Juli 2026 befinden sich PSD3 und die PSR-Verordnung noch im Gesetzgebungsverfahren der EU und sind nicht anwendbar: Ihre Lizenz richtet sich nach der PSD2 (RD-Ley 19/2018). Nach ihrer Verabschiedung sieht die Reform vor, E-Geld-Institute als Kategorie der Zahlungsinstitute einzugliedern, die Betrugsbekämpfung zu verstärken (Empfängerüberprüfung, SCA) und eine Übergangsfrist für die Neuzulassung bereits lizenzierter Institute einzuführen.
In der Praxis: Warten Sie nicht auf PSD3, um Ihre Lizenz zu beantragen – wer sie jetzt mit einem soliden Antrag erhält, hat im Übergang einen Vorteil –, aber gestalten Sie Richtlinien und Technologie schon mit Blick auf die neuen Anforderungen.
Katalog aus Artikel 1.2 des Königlichen Gesetzesdekrets 19/2018, das das Gesetz 16/2009 ersetzt hat. Fällt Ihr Modell unter einen dieser Dienste, ist die Tätigkeit reguliert und braucht eine Zulassung der Banco de España.
Dienste, mit denen Bargeld auf ein Zahlungskonto eingezahlt werden kann, sowie alle für die Führung dieses Kontos erforderlichen Vorgänge.
Dienste, mit denen Bargeld von einem Zahlungskonto abgehoben werden kann, sowie alle für seine Führung erforderlichen Vorgänge.
Lastschriften, Kartenzahlungen und Überweisungen, einschließlich solcher, die über einen Kreditrahmen erfolgen.
Dieselben Vorgänge wie unter Punkt 3, wenn die Gelder durch einen dem Nutzer eingeräumten Kreditrahmen gedeckt sind.
Ausgabe und Akquisition von Zahlungsinstrumenten (Karten, Geräte, Zugangsdaten) durch zugelassene Anbieter.
Vorgänge, bei denen Gelder ohne Eröffnung eines Zahlungskontos entgegengenommen werden, allein um sie an einen Empfänger weiterzuleiten.
Auslösung eines Zahlungsauftrags auf Wunsch des Nutzers in Bezug auf ein Konto, das bei einem anderen Zahlungsdienstleister geführt wird.
Online-Dienste, die zusammengefasste Informationen über Zahlungskonten des Nutzers bei anderen Anbietern bereitstellen.
Passt Ihr Produkt zu einem dieser Dienste? Dann brauchen Sie sehr wahrscheinlich eine Lizenz als Zahlungsinstitut, eine EMI-Lizenz oder eine PISP/AISP-Registrierung. Laden Sie die kostenlose Checkliste herunter oder fordern Sie eine Ersteinschätzung an.
Die vier regulierten Institutsformen, die oft verwechselt werden, auf einen Blick: Mindestkapital, Kundengelder, Komplexität des Antrags und realistische Fristen.
| Merkmal | Zahlungsinstitut (EP) | EMI (E-Geld) | PISP / AISP | Bank |
|---|---|---|---|---|
| Mindestkapital | 20.000 € – 125.000 € | 350.000 € | 50.000 € (PISP) / kein Mindestbetrag (AISP, Berufshaftpflichtversicherung erforderlich) | 5.000.000 € |
| Kundengelder | Nimmt Zahlungen entgegen und führt sie aus (mit Safeguarding) | Nimmt entgegen, verwahrt (E-Geld) und führt Zahlungen aus | Verwaltet keine Kundengelder | Nimmt Einlagen entgegen und erbringt Finanzdienstleistungen |
| Typische Dienste | Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen, Finanztransfers | Wallets, Prepaid-Karten, gespeicherte Guthaben, elektronische Geldbörsen | Zahlungsauslösung (PISP) / Kontenaggregation (AISP) | Einlagen, Kredite, Hypotheken, Firmenkundengeschäft |
| Safeguarding der Gelder | Pflicht (getrennte Konten oder Versicherung) | Pflicht (getrennte Konten oder Versicherung) | Entfällt (keine Kundengelder) | Unterliegt dem bankaufsichtsrechtlichen Regime |
| DORA anwendbar | Ja (seit Januar 2025) | Ja (seit Januar 2025) | Ja (seit Januar 2025) | Ja (seit Januar 2025) |
| Realistische durchschnittliche Dauer | 6 – 12 Monate | 9 – 15 Monate | 3 – 6 Monate | 18 – 36 Monate |
| Aufsicht | Banco de España | Banco de España | Banco de España (Registrierung) | Banco de España / EZB (SSM) |
| EU-Pass | Ja (Notifizierung an die Aufsicht des Ziellandes) | Ja (Notifizierung an die Aufsicht des Ziellandes) | Ja (Notifizierung an die Aufsicht des Ziellandes) | Ja (Notifizierung an die Aufsicht des Ziellandes) |
| Typisches Geschäftsmodell | Zahlungsabwickler, Finanztransferdienste, B2B-Plattformen, Marktplätze mit eigenem Geldfluss | Neobanken, Wallets, Prepaid-Karten, Plattform-Guthaben | Apps zur Zahlungsauslösung, Finanzaggregatoren, PFM, Scoring | Universal- oder Digitalbank mit Einlagengeschäft |
Richtwerte nach dem RD-Ley 19/2018, dem Gesetz 21/2011 über E-Geld und dem anwendbaren Bankaufsichtsrecht. Jeder Fall erfordert eine individuelle Analyse des regulierten Bereichs und der konkret zu erbringenden Dienste.
Sechs typische Fintech-Geschäftsmodelle und die Institutsform, die in der Regel passt. Die endgültige Entscheidung hängt vom tatsächlichen Geldfluss und vom konkreten Dienstleistungskatalog ab.
Entgegennahme von Geldern in Spanien für Empfänger im Ausland. Keine Ausgabe von E-Geld.
Ein Marktplatz, der von Käufern kassiert und an Verkäufer auszahlt und dabei eine eigene Provision einbehält. Hält er Gelder zurück, fällt er in den regulierten Bereich.
Im Namen des Nutzers gespeichertes Guthaben, Aufladungen, Zahlungen mit Prepaid-Karte. Das bedeutet Ausgabe von E-Geld.
Virtuelle Konten für Unternehmen mit eigenen IBANs, Verwaltung von Zahlungseingängen und -ausgängen, automatisierte Abstimmung.
Eine App, die die Bankkonten des Nutzers verbindet, um Salden, Ausgaben oder ein Scoring anzuzeigen. Ohne Verwaltung von Kundengeldern.
Eine Lösung, die Überweisungen vom Konto des Nutzers an einen Empfänger auslöst, ohne Umweg über eine Karte.
Finden Sie Ihr Modell hier nicht? Schildern Sie uns Ihr Projekt, und wir sagen Ihnen genau, welche Institutsform Sie brauchen und warum.
Einen Einheitspreis gibt es nicht. Die Gesamtkosten hängen von fünf Faktoren ab und vor allem von dem Katalog an Diensten, für den Sie die Zulassung beantragen. Hier schlüsseln wir sie auf und stellen Ihnen einen Rechner zur Verfügung, mit dem Sie Ihr gesetzliches Mindestkapital schätzen können.
Nach dem RD-Ley 19/2018, je nach den zu erbringenden Zahlungsdiensten. Es ist der einzige Posten, für den die Aufsicht einen exakten zahlenmäßigen Mindestbetrag festlegt.
Einordnung, Erstellung des Antrags, interne Richtlinien, Vertretung bei Auskunftsersuchen und operative Begleitung während des gesamten Verfahrens vor der Banco de España.
Geeignete Geschäftsleiter, Compliance Officer, AML/OCI, interne Revision und Risikomanagement. Sie können mit eigenem Personal besetzt oder an einen qualifizierten Dienstleister ausgelagert werden.
Bankverträge für das Safeguarding, KYC/AML-Systeme, Transaktionsüberwachung, DORA-Rahmen, Zahlungsinfrastruktur und Cybersicherheit.
Regelmäßiges Reporting, Audits, Schulung des Teams, Anpassung an regulatorische Änderungen (PSD3, AMLR) und aktive Bearbeitung von Auskunftsersuchen der Aufsicht.
Mit dem Antrag zu beginnen, ohne die Institutsform sauber geklärt zu haben, ist der Hauptgrund für Mehrkosten: Anlagen neu erstellen, Auskunftsersuchen beantworten und das Geschäft umgestalten.
Eine Lizenz als Zahlungsinstitut ist nicht nur ein Behördengang: Sie ist ein System, das die Stimmigkeit von Geschäftsmodell, Betrieb, Kontrollen und Nachweisen belegen muss. Entscheidend ist, von Anfang an ein Institut aufzubauen, das einer echten Aufsicht standhält.
Die Banco de España prüft nicht nur die Geschäftsidee. Sie analysiert, ob die Struktur sie tragen kann: geeignete Geschäftsleiter, Schlüsselfunktionen, stimmige Richtlinien, umsetzbare Kontrollen und Nachweise einer tatsächlichen operativen Leistungsfähigkeit.
Geldfluss, Abstimmungen, Kontentrennung und Vorfallmanagement müssen vor dem Antrag konzipiert werden, nicht als Anhang. Ein Fehler hier blockiert die Zulassung.
Operatives AML/KYC, DORA, Reporting, Audits und die Bearbeitung von Auskunftsersuchen der Aufsicht müssen auf Dauer angelegt sein, nicht nur darauf, den ersten Antrag durchzubringen.
Wenn Sie Ihren Antrag von Grund auf strukturieren oder den aktuellen Stand Ihres Projekts prüfen lassen möchten, sehen Sie sich unsere Leistungen zur Fintech-Regulierung oder den Bereich Fintech-Compliance an.
Eine wirksame Lizenz als Zahlungsinstitut ist kein Dossier, sondern eine Reihe stimmiger Entscheidungen (aufsichtsrechtliche Einordnung, Safeguarding, AML/KYC, Governance und Outsourcing), die sich lückenlos nachweisen lassen. Hier finden Sie eine visuelle Übersicht, wie das in der Praxis umgesetzt wird.
1) EinordnungDas Ziel ist nicht, „die Lizenz möglichst schnell zu beantragen“, sondern sicherzustellen, dass das Modell sie braucht – und welche, mit welchem Tätigkeitsumfang. Diese Entscheidung bestimmt den gesamten Antrag.
2) AntragDie Aufsicht prüft die Stimmigkeit. Tätigkeitsprogramm, Richtlinien, Governance, Technologie und Outsourcing müssen ohne innere Widersprüche zusammenpassen.
3) SafeguardingGeldfluss, getrennte Konten, Abstimmungen und Vorfälle. Wird das zu spät konzipiert, blockiert es die Zulassung oder schafft nach Erteilung der Lizenz strukturelle Lücken.
4) ComplianceOperatives AML/KYC, DORA, Audits und Reporting machen das Zahlungsinstitut zu einem echten Institut: Nachverfolgung, Korrekturen und gelebte Nachweise ab dem ersten Betriebstag.
Schnelle EntscheidungLizenz als Zahlungsinstitut: Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen oder Finanztransfers ohne Ausgabe von E-Geld.
EMI-Lizenz: Sie geben E-Geld aus (gespeichertes Guthaben, Prepaid-Karte). Höhere Kapitalanforderungen.
PISP/AISP-Registrierung: Sie lösen Zahlungen aus oder aggregieren Bankkonten, ohne Kundengelder zu verwalten.
Begründete Analyse, dass die tatsächliche Tätigkeit eine Lizenz als Zahlungsinstitut erfordert und keine andere Form (EMI, PISP, nicht regulierte Tätigkeit).
Einordnungsgutachten, Beschreibung des tatsächlichen Dienstes und Vergleich der Institutsformen.
Stimmige Beschreibung von Geschäft, Kunden, Kanälen, Technologie und Partnern, die der Prüfung durch die Aufsicht standhält.
Ausführliche Beschreibung, Prognosen, Verträge mit Dritten und funktionales Organigramm.
Klarer Fluss der Kundengelder, Kontentrennung, Abstimmungen und gesteuertes Vorfallmanagement.
Safeguarding-Richtlinie, Beschreibung des Geldflusses, Bankverträge und Abstimmungsverfahren.
Risikobewertung, Onboarding, Überwachung und Reporting, angemessen für das Risikoprofil des Geschäfts.
Geldwäsche-Handbuch, KYC-Akten, Alarmprotokoll und Nachweise über die Schulung des Teams.
Geeignete Geschäftsleiter, Schlüsselfunktionen, Trennung der Verantwortlichkeiten und internes Kontrollsystem.
Protokolle, Ernennungen, Richtlinie zu Interessenkonflikten, Risikolandkarte und jährlicher Prüfungsplan.
Erkennen Sie sie, bevor Sie den Antrag einreichen, um kostspielige Auskunftsersuchen zu vermeiden.
Die EU überarbeitet den Rechtsrahmen für Zahlungen: die Richtlinie PSD3 und die Zahlungsdiensteverordnung (PSR). Stand Juli 2026 sind sie noch nicht anwendbar – Ihre Lizenz richtet sich nach der PSD2 –, aber es lohnt sich, den Antrag schon heute mit Blick auf sie zu gestalten.
Der Vorschlag gliedert E-Geld-Institute als Kategorie in die Zahlungsinstitute ein. Wenn Sie heute zwischen Zahlungsinstitut und EMI schwanken, wird die Grenze künftig noch feiner: Treffen Sie die Einordnung mit Blick auf diese Annäherung.
Empfängerüberprüfung (Abgleich des Kontoinhabers), verstärkte Authentifizierung (SCA) und neue Haftungsregeln bei Betrug. Die Überwachung, die Sie heute konzipieren, muss diese Kontrollen künftig aufnehmen können.
Bereits nach PSD2 zugelassene Institute erhalten eine Übergangsfrist, um sich an den neuen Rahmen anzupassen. Wer die Lizenz jetzt mit einem soliden Antrag erhält, ist in diesem Übergang im Vorteil.
Stand Juli 2026: PSD3 und PSR befinden sich im Rat und im Europäischen Parlament noch im Gesetzgebungsverfahren, ein endgültiger Anwendungstermin steht nicht fest. Wir verfolgen die Meilensteine und aktualisieren diese Seite bei jedem Fortschritt.
Die gesetzliche Frist beträgt 3 Monate, doch die meisten Anträge ziehen sich wegen immer wieder derselben Fehler auf 6–12 Monate hin. Das sind die Fehler, die wir am häufigsten sehen, und so vermeiden Sie sie.
Das Projekt beantragt eine Lizenz als Zahlungsinstitut, obwohl es eigentlich eine EMI-Lizenz braucht (weil es E-Geld ausgibt), oder es beantragt beide Dienste, obwohl einer genügen würde. Ergebnis: überdimensioniertes Kapital, wieder aufgerollter Antrag und verlorene Monate.
Der Antrag beschreibt ein Geschäft, das nicht dem entspricht, was das Technikteam baut. Die Banco de España erkennt Widersprüche zwischen Tätigkeitsprogramm, Architektur und Verträgen.
Der Geldfluss wird erst am Ende beschrieben, ohne unterzeichnete Bankverträge und ohne detailliertes Abstimmungsverfahren. Das ist die Ursache Nr. 1 für Blockaden bei Zulassungen im Zahlungsbereich.
Vorgeschlagen werden Geschäftsleiter, die technologisch brillant sind, aber keine Finanzerfahrung oder keine tatsächliche Verfügbarkeit haben. Die Banco de España verlangt Zuverlässigkeit, Erfahrung und tatsächliches Engagement.
Kritische Technologiedienstleister werden mit einem Standard-SaaS-Rahmenvertrag (MSA) beauftragt. DORA verlangt spezifische Klauseln, Prüfungsrechte, einen Exit-Plan und ein Register der kritischen Dienstleister.
Eingereicht wird ein Standard-Geldwäsche-Handbuch ohne eigene Risikobewertung, ohne Anpassung an den tatsächlichen Kundentyp, ohne förmliche Bestellung des OCI und ohne Vertreter gegenüber dem SEPBLAC.
Einer der großen strategischen Vorteile einer Lizenz in Spanien: Der EU-Pass ermöglicht es Ihnen, Zahlungsdienste in allen 27 EU-Ländern zu erbringen, ohne zusätzliche Zulassungen zu beantragen.
Nach der PSD2-Richtlinie können in einem EU-Mitgliedstaat zugelassene Zahlungsinstitute in den übrigen Mitgliedstaaten im Wege des freien Dienstleistungsverkehrs oder der Niederlassungsfreiheit tätig werden (Eröffnung einer Zweigniederlassung oder Einsatz von Agenten).
Das Verfahren ist eine Notifizierung an die Banco de España, die sie an die Aufsicht des Ziellandes weiterleitet. Es ist keine zweite Zulassung: Ist Ihre Lizenz in Spanien solide, ist sie es in der gesamten EU.
Die 27 Mitgliedstaaten + Europäischer Wirtschaftsraum (Norwegen, Island, Liechtenstein) über bilaterale Abkommen.
Eine auf Finanzregulierung spezialisierte Kanzlei. Wir arbeiten ausschließlich mit Projekten, die Lizenzen der Banco de España und regulatorische Compliance benötigen: Dieser Fokus macht den Unterschied.
Zahlungs-Fintechs, EMIs, PISP/AISP, Verpflichtete im Bereich AML/CFT und Finanzinstitute. Wir kennen die tatsächlichen Kriterien der Banco de España, nicht nur die Theorie.
Wir sind keine Generalkanzlei mit einer Fintech-Abteilung: Finanzregulierung ist unsere einzige Arbeit. Deshalb sind wir schneller und kommen direkt zur Sache.
Wir beantworten Anfragen in weniger als 24 Stunden und arbeiten eng mit dem Team des Mandanten zusammen. Keine Zwischenstationen über Sekretariate und keine Junioren, die Rechtsprechung durchsehen: direkter Kontakt mit dem verantwortlichen Anwalt.
Wir begleiten Sie von der ersten Ersteinschätzung bis zum Reporting nach der Zulassung: Einordnung, Antrag, Vertretung bei Auskunftsersuchen, AML, DORA und laufende Compliance.
Wenn Sie eine Lizenz als Zahlungsinstitut vorbereiten, begegnen Ihnen diese Begriffe im Antrag, in den internen Richtlinien und im Umgang mit der Aufsicht. Wer sie gut versteht, baut ein stimmigeres Projekt auf.
Institut, das zur gewerbsmäßigen Erbringung von Zahlungsdiensten zugelassen ist: Überweisungen, Lastschriften, Finanztransfers, Kartenzahlungen oder Zahlungsauslösung.
Darf neben Zahlungsdiensten auch E-Geld ausgeben (Wallets, Prepaid-Karten, gespeicherte Guthaben). Höheres Mindestkapital als ein Zahlungsinstitut.
Pflicht, die Kundengelder getrennt zu halten und gegen eine mögliche Insolvenz des Instituts zu schützen. Zentraler Baustein des Antrags.
Europäischer Rahmen für Zahlungsdienste. Er regelt Pflichten zur starken Kundenauthentifizierung (SCA), den Kontozugang (Open Banking), das Reporting und die Informationstransparenz.
PSD2-Institutsformen für das Open Banking: Der PISP löst Zahlungen von Konten Dritter aus, der AISP aggregiert Bankinformationen – jeweils ohne Kundengelder zu verwalten.
Europäische Verordnung, die seit Januar 2025 gilt und einen Rahmen für IKT-Risikomanagement, Betriebskontinuität, Meldung von Vorfällen und Überwachung kritischer Dienstleister verlangt.
Zentrales Dokument des Antrags: Es beschreibt die zu erbringenden Dienste, das Geschäftsmodell, die operative Struktur, die Kunden und die Partner des künftigen Instituts.
Verantwortliche für Compliance, interne Revision, Risikomanagement und AML/CFT, die benannt, geeignet und tatsächlich in der Lage sein müssen, ihre Funktion auszuüben.
Technologie- und Dienstleister für wesentliche Leistungen müssen dokumentiert sein: Verträge, SLAs, Sicherheit, Kontinuität und Exit-Plan für den Notfall.
Von der PSD2 verlangte Strong Customer Authentication: mindestens zwei unabhängige Faktoren (Wissen, Besitz, Inhärenz) bei elektronischen Zahlungen und beim Online-Kontozugang.
Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum, der Überweisungen und Lastschriften in 36 europäischen Ländern standardisiert. SEPA Credit Transfer (SCT), SEPA Instant Payments (SCT Inst) und SEPA Direct Debit (SDD).
Das OCI ist das interne Organ, das für die Einhaltung der AML/CFT-Vorschriften verantwortlich ist. Zusätzlich ist ein Vertreter gegenüber dem SEPBLAC zu benennen, der spanischen Behörde für Geldwäscheprävention.
Der Praxisleitfaden, mit dem wir gemeinsam mit unseren Mandanten einen soliden und vertretbaren Antrag bei der Banco de España vorbereiten: aufsichtsrechtliche Einordnung, Kapital, Tätigkeitsprogramm, Governance, Safeguarding, AML/CFT, DORA und laufende Compliance.
Schildern Sie uns Ihr Projekt, und wir erklären Ihnen, wie Sie die Lizenz als Zahlungsinstitut praxistauglich und mit möglichst kurzer Verfahrensdauer strukturieren.
Die Vorschriften, Behörden und öffentlichen Register, die die Tätigkeit von Zahlungsinstituten in Spanien und der EU regeln. Es lohnt sich, sie während des gesamten Verfahrens griffbereit zu haben.
Konsolidierte Fassung des Königlichen Gesetzesdekrets über Zahlungsdienste und weitere dringende Maßnahmen im Finanzbereich. Es setzt die PSD2 in spanisches Recht um.
Im BOE ansehen EUR-Lex — Europäische UnionEuropäische Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt. Gemeinsamer Rechtsrahmen für Zahlungsinstitute, starke Kundenauthentifizierung und Open Banking.
In EUR-Lex ansehen Banco de EspañaÖffentliches Register aller in Spanien zugelassenen Zahlungsinstitute. Nützlich, um Institute, Agenten und Dienstleister zu überprüfen, bevor Sie mit ihnen zusammenarbeiten.
Register ansehen EBA — Europäische BankenaufsichtsbehördeTechnische Regulierungsstandards (RTS) und Leitlinien der EBA zur PSD2: SCA, Vorfallmanagement, Auslagerung und Kommunikation zwischen Anbietern.
EBA Payment Services ansehen EUR-Lex — Europäische UnionDigital Operational Resilience Act. Gilt seit Januar 2025 für alle Zahlungsinstitute, EMIs und Finanzunternehmen in der EU. IKT-Risikomanagement, Kontinuität und kritische Dienstleister.
DORA-Verordnung ansehen SEPBLAC — Kommission für GeldwäschepräventionZuständige spanische Behörde für die Prävention von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung. Empfänger der Meldungen des OCI.
SEPBLAC ansehenZahlungsinstitute in Spanien unterliegen in erster Linie dem Königlichen Gesetzesdekret 19/2018 vom 23. November über Zahlungsdienste und weitere dringende Maßnahmen im Finanzbereich, das die Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2) umsetzt. Aufsicht und Zulassung liegen bei der Banco de España, der spanischen Zentralbank. Sie bewertet die Eignung des Projekts, die Governance-Struktur, die Solidität des Antrags und die tatsächliche operative Leistungsfähigkeit des künftigen Instituts.
Zum Katalog der Dienste, die eine Lizenz als Zahlungsinstitut erfordern, gehören: Bareinzahlungen auf Konten, Barabhebungen, die Ausführung von Zahlungsvorgängen (Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen), die Ausgabe von Zahlungsinstrumenten, das Finanztransfergeschäft (Rücküberweisungen) und Zahlungsauslösedienste (PISP). Wer einen dieser Dienste ohne vorherige Zulassung erbringt, begeht einen sehr schweren Verstoß.
Das erforderliche Mindestkapital liegt je nach den zu erbringenden Zahlungsdiensten zwischen 20.000 € und 125.000 €. Zusätzlich muss das Institut je nach Geschäftsvolumen ausreichende Eigenmittel vorhalten. Der Antrag muss ein Tätigkeitsprogramm, interne Richtlinien, eine Governance-Struktur mit nachgewiesenen Schlüsselfunktionen und ein risikoangemessenes internes Kontrollsystem enthalten.
Eine der wichtigsten Pflichten eines Zahlungsinstituts ist die Sicherung der Nutzergelder (Safeguarding): Sie müssen auf getrennten Konten bei Kreditinstituten gehalten oder in sichere und liquide Vermögenswerte angelegt werden. Die Einhaltung dieser Pflicht wird direkt beaufsichtigt, und Verstöße können sofortige Sicherungsmaßnahmen nach sich ziehen.
Seit Januar 2025 ist die DORA-Verordnung für alle in der EU zugelassenen Zahlungsinstitute verbindlich. Sie verlangt einen Rahmen für das IKT-Risikomanagement, eine Richtlinie zur Betriebskontinuität, die Erfassung und Meldung von Vorfällen, Tests der digitalen Resilienz und die Überwachung kritischer Technologiedienstleister. Zahlungsinstitute, die ihr IKT-Risikomanagement nicht angepasst haben, müssen mit aufsichtlichen Maßnahmen rechnen.