Wir strukturieren Ihr Acquiring-Projekt als Acquirer: Acquiring ist ein zulassungspflichtiger Zahlungsdienst nach der PSD2 und dem Königlichen Gesetzesdekret 19/2018. Lizenz als Zahlungsinstitut, Mitgliedschaft in Kartensystemen, Interbankenentgelte (Verordnung (EU) 2015/751), Vertragsschluss mit Händlern und das Modell des Payment Facilitator.
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Sechs Bausteine, um Acquiring belastbar aufzubauen und zu betreiben: aufsichtsrechtliche Einordnung, Lizenz, Zugang zu den Kartensystemen, Interbankenentgelte, Vertragsschluss mit Händlern und Compliance.
Das Acquiring von Zahlungsvorgängen (Akquisitionsgeschäft) ist einer der Zahlungsdienste der PSD2 und des Königlichen Gesetzesdekrets 19/2018. Wir prüfen, ob Ihre Annahme und Abrechnung von Zahlungen für Händler als Zahlungsdienst einzuordnen ist und was daraus folgt.
Für Acquiring ist eine Zulassung erforderlich: als Zahlungsinstitut, E-Geld-Institut oder Kreditinstitut. Wir legen die passende Institutsform, das Kapital und den Zulassungsantrag bei der Banco de España fest.
Wir analysieren die Mitgliedschaft in den Kartensystemen (Principal Member oder gesponsertes Mitglied), die Zugangsvoraussetzungen und die Beziehung zu Processors, damit Sie Transaktionen abrechnen können.
Wir prüfen die Einhaltung der Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte: Obergrenzen, Geschäftsregeln, Trennung von Kartensystem und Abwicklung sowie Transparenz gegenüber dem Händler.
Wir gestalten den Acquiring-Vertrag mit dem Händler, das Onboarding und die Due Diligence der Händler sowie, wo zutreffend, das Modell des Payment Facilitator (Sub-Händler).
Wir integrieren die starke Kundenauthentifizierung, den PCI-DSS-Standard und den Rahmen zur Geldwäscheprävention, einschließlich der Due Diligence der Händler und der Transaktionsüberwachung.
Acquirer mit eigener Lizenz zu sein ist etwas anderes, als unter dem Dach eines anderen als Facilitator tätig zu werden. Die Einordnung hängt davon ab, ob Sie Gelder abrechnen, ob Sie Verträge mit Händlern schließen und welche Beziehung Sie zum Kartensystem haben.
„Der Acquirer schließt den Vertrag mit dem Händler, nimmt die Transaktionen an, verarbeitet sie und zahlt die Gelder aus. Er erbringt einen Zahlungsdienst und benötigt eine Zulassung sowie Zugang zu den Kartensystemen.“
„Der Payment Facilitator bündelt Sub-Händler unter dem Dach eines Acquirers. Das vereinfacht das Onboarding, er übernimmt aber die Due Diligence der Händler und kann je nach Geldfluss eine eigene Lizenz benötigen.“
„Der ISO oder Handelsagent gewinnt und betreut Händler im Namen eines Acquirers, ohne die Gelder abzurechnen. Seine Einordnung hängt vom Vertrag und von den übernommenen Funktionen ab.“
„Bietet derselbe Akteur Payment Gateway und Acquiring an, müssen die technische Ebene und die Ebene des Zahlungsdienstes sauber getrennt werden, um Lizenz, Kapital und Compliance richtig zu bemessen.“
Beim Acquiring werden Gelder von Händlern abgerechnet, und es ist reguliert: Wer ohne Lizenz tätig wird, die Regeln zu Interbankenentgelten verletzt oder die Due Diligence der Händler vernachlässigt, verliert den Zugang zu den Kartensystemen und riskiert Sanktionen.
Der häufigste Fehler: Acquiring als rein technische Dienstleistung darzustellen. Wer Verträge mit Händlern schließt und deren Gelder abrechnet, erbringt einen zulassungspflichtigen Zahlungsdienst.
Kartensysteme verlangen Einordnung und Kontrollen: Ohne passende Lizenz, Mitgliedschaft oder Sponsoring und eine solide Due Diligence der Händler bleibt der Zugang zu Visa oder Mastercard versperrt.
Interbankenentgelte werden beaufsichtigt: Die Verordnung (EU) 2015/751 legt Obergrenzen und Geschäftsregeln fest; Verstöße haben aufsichtsrechtliche und vertragliche Folgen.
Wer Acquiring ohne vorherige Zulassung der Banco de España erbringt, riskiert die Einstellung der Tätigkeit.
Eine schwache Due Diligence der Händler und ihrer Transaktionen führt zu Betrug, massenhaften Chargebacks und Verstößen gegen die Geldwäschevorschriften.
Banken, Processors und Kartensysteme verlangen eine klare aufsichtsrechtliche Einordnung, bevor sie Acquiring freischalten: Ohne sie kommen Integrationen nicht voran.
Bevor Sie Verträge mit Händlern schließen, sollten Sie die passende Lizenz, den Zugang zu den Kartensystemen, die Einhaltung der Regeln zu Interbankenentgelten und die für Acquiring erforderliche Due Diligence der Händler absichern.
Acquiring ist der Dienst, bei dem ein Anbieter mit Händlern Verträge schließt, um die bei ihnen eingehenden Kartenzahlungen anzunehmen, zu verarbeiten und abzurechnen und die Gelder an den Händler zu überweisen. Es ist einer der Zahlungsdienste der PSD2 und des Königlichen Gesetzesdekrets 19/2018.
Da Gelder von Händlern abgerechnet werden, geht Acquiring weit über reine Technologie hinaus: Es ist eine regulierte Tätigkeit.
Der Acquirer ist der Zahlungsdienstleister, der Acquiring erbringt: Er schließt den Vertrag mit dem Händler, ist Mitglied der Kartensysteme (oder wird gesponsert), verarbeitet die Transaktionen, zahlt die Gelder an den Händler aus und bearbeitet zudem die Chargebacks.
Er kann ein Zahlungsinstitut, ein E-Geld-Institut oder ein Kreditinstitut sein.
Ja. Wer Acquiring erbringt, erbringt einen Zahlungsdienst und benötigt daher eine Zulassung der Banco de España als Zahlungsinstitut, E-Geld-Institut oder Kreditinstitut.
Alternativ können Sie als Payment Facilitator oder Vertriebspartner unter dem Dach eines zugelassenen Acquirers tätig werden. Auch das bringt Pflichten mit sich und kann je nach Geldfluss eine eigene Lizenz erfordern.
Das Interbankenentgelt (Interchange Fee) ist der Betrag, den der Acquirer dem Kartenemittenten für jede Transaktion zahlt. Es ist in der Verordnung (EU) 2015/751 geregelt, die Obergrenzen festlegt: grundsätzlich 0,2 % bei Verbraucher-Debitkarten und 0,3 % bei Verbraucher-Kreditkarten.
Es ist einer der drei Kostenbestandteile, die an den Händler weitergegeben werden, neben der Scheme Fee und der Marge des Acquirers.
Ein Payment Facilitator (PayFac) bündelt Sub-Händler unter seinem eigenen Vertrag mit einem Acquirer und vereinfacht so Onboarding und Abwicklung für kleine Händler.
Er übernimmt die Due Diligence der Sub-Händler und das Risikomanagement; je nach Geldfluss kann er eine eigene Zulassung als Zahlungsinstitut benötigen.
Sie unterscheiden sich nach ihrer Funktion und danach, ob sie Gelder abrechnen:
Ein Akteur kann mehrere Funktionen vereinen, aber jede Ebene hat ihre eigene aufsichtsrechtliche Einordnung.
Kartensysteme (Card Schemes wie Visa oder Mastercard) sind die Netzwerke, die die technischen und geschäftlichen Regeln für Kartenzahlungen festlegen. Der Acquirer muss Mitglied des Kartensystems sein oder von einem Mitglied gesponsert werden, um Transaktionen abrechnen zu können.
Die Verordnung (EU) 2015/751 hat für diese Kartensysteme Geschäftsregeln eingeführt, etwa die Trennung von Kartensystem und Abwicklung.
Unter anderem: Transparenz bei der Aufschlüsselung der Entgelte (Interbankenentgelt, Scheme Fee und Marge), vorvertragliche Informationen, ein klarer Acquiring-Vertrag, die Bearbeitung von Chargebacks sowie die Einhaltung der Verhaltens- und Sicherheitsvorschriften.
Die Transparenz der Entgelte gegenüber dem Händler ist eine ausdrückliche Vorgabe der Verordnung (EU) 2015/751.
Die MDR ist das Gesamtentgelt, das der Händler dem Acquirer für jede Kartentransaktion zahlt (Händlerentgelt). Sie setzt sich aus dem Interbankenentgelt (an den Emittenten), der Scheme Fee (an das Kartensystem) und der Marge des Acquirers zusammen. Das transparenteste Preismodell („Interchange++“) schlüsselt diese drei Bestandteile auf.
Die Verordnung über Interbankenentgelte begrenzt das Interbankenentgelt bei Verbraucherkarten grundsätzlich auf 0,2 % bei Debitkarten und 0,3 % bei Kreditkarten. Zudem führt sie Geschäftsregeln ein (Trennung von Kartensystem und Abwicklung, Co-Badging, Grenzen der Honour-All-Cards-Regel und Transparenz gegenüber dem Händler).
Es handelt sich um eine Regel der Verordnung (EU) 2015/751, die eine buchhalterische, organisatorische und entscheidungsbezogene Unabhängigkeit zwischen dem Kartensystem und den Abwicklungsstellen verlangt. Sie soll den Wettbewerb fördern und Praktiken verhindern, die den Markt für andere Processors abschotten.
Co-Badging bedeutet, dass mehrere Zahlungsmarken auf demselben Zahlungsinstrument vorhanden sind (zum Beispiel eine Karte, die über zwei Kartensysteme funktioniert). Die Verordnung (EU) 2015/751 erkennt das Recht auf Co-Badging an und überlässt die Wahl der Marke gegebenenfalls dem Zahler oder dem Händler nach den anwendbaren Regeln.
Ist er als Zahlungsinstitut tätig, gehört Acquiring zu den Zahlungsdiensten mit den höchsten Anforderungen: Das Anfangskapital liegt als Richtwert bei 125.000 €, zuzüglich der je nach Volumen erforderlichen Eigenmittel. Der genaue Betrag wird anhand der erbrachten Dienste geprüft.
Aufsichtsbehörde für Zahlungsdienste in Spanien ist die Banco de España, die spanische Zentralbank. Sie lässt Acquirer zu und beaufsichtigt sie. Bei Interbankenentgelten und Wettbewerbsregeln sind zudem die Wettbewerbsbehörden zuständig, bei der Geldwäscheprävention der SEPBLAC.
Lizenz, Abrechnung der Gelder und Beziehung zu den Kartensystemen hängen vom Modell ab. Wir helfen Ihnen, Ihr Projekt einzuordnen, bevor Sie Verträge mit Händlern schließen.
Drei Faktoren prägen das Projekt: ob Sie die Gelder an den Händler auszahlen, ob Sie direkt Verträge mit Händlern schließen und welche Beziehung Sie zum Kartensystem haben.
Bevor Sie Verträge mit Händlern schließen, klären wir die Einordnung und den Zugangsweg zu den Kartensystemen. So ist das Modell von Anfang an aufsichtsrechtlich und operativ tragfähig.
| Modell | Acquirer | Payment Facilitator | ISO / Agent | Technisches Gateway |
|---|---|---|---|---|
| Lizenz erforderlich? | Ja | Je nach Geldfluss | Eintragung als Agent | Nein (ausgenommen) |
| Zahlt Gelder an den Händler aus? | Ja | Möglich | Nein | Nein |
| Schließt Verträge mit Händlern | Ja (direkt) | Ja (Sub-Händler) | Gewinnt Händler für den Acquirer | Nein |
| Mitglied des Kartensystems | Ja (Principal oder gesponsert) | Unter einem Acquirer | Nein | Nein |
| Aufsichtsbehörde | Banco de España | Banco de España | Banco de España | Banco de España (Abgrenzung) |
Übersicht zu Vergleichszwecken. Lizenz, Kapital und Einordnung hängen von den konkreten Zahlungsdiensten und davon ab, ob Gelder abgerechnet werden; sie sind im Einzelfall nach dem Königlichen Gesetzesdekret 19/2018, der PSD2 und der Verordnung (EU) 2015/751 zu prüfen.
Acquiring ist nicht nur Technologie: Es bedeutet Lizenz, Zugang zu den Kartensystemen, regulierte Entgelte und Due Diligence der Händler. Entscheidend ist, den richtigen Weg zu wählen, bevor Sie den ersten Händler unter Vertrag nehmen.
Zuallererst müssen die Institutsform (Zahlungsinstitut, EMI oder Kreditinstitut), das Kapital und der Zulassungsantrag bei der Banco de España feststehen, damit Sie Acquiring erbringen dürfen.
Mitgliedschaft oder Sponsoring in den Kartensystemen und die Einhaltung der Verordnung über Interbankenentgelte müssen früh geklärt sein: Ohne sie gibt es kein tragfähiges Acquiring.
Onboarding und Due Diligence der Händler, das Chargeback-Management und der Rahmen zur Geldwäscheprävention müssen von Anfang an mitgedacht werden, nicht als Anhängsel.
Wenn Sie Acquiring aufbauen oder betreiben möchten, sehen Sie sich unsere Leistungen zur Fintech-Regulierung und zur Lizenz als Zahlungsinstitut an.
Acquiring aufzubauen bedeutet eine Reihe aufeinander abgestimmter Entscheidungen (Lizenz, Zugang zu den Kartensystemen, Interbankenentgelte und Due Diligence der Händler), die zueinander passen müssen. Diese Übersicht zeigt, wie das in der Praxis umgesetzt wird.
1) LizenzZiel ist nicht der schnellstmögliche Start, sondern die passende Zulassung und genügend Kapital, um Acquiring als Zahlungsdienst zu erbringen.
2) KartensystemeMitgliedschaft oder Sponsoring bei Visa oder Mastercard und Beziehung zum Processor. Ohne Zugang zu den Kartensystemen lassen sich keine Transaktionen abrechnen.
3) EntgelteEinhaltung der Verordnung (EU) 2015/751: Obergrenzen für Interbankenentgelte, Geschäftsregeln und Aufschlüsselung der Entgelte für den Händler (Interchange++).
4) Händler und ComplianceOnboarding und Due Diligence der Händler, Chargeback-Management, SCA, PCI DSS und Geldwäscheprävention machen aus der Lizenz einen realen und belastbaren Geschäftsbetrieb.
Schnelle EntscheidungSie schließen Verträge mit Händlern und zahlen Gelder aus: Lizenz als Zahlungsinstitut und Zugang zum Kartensystem (Principal oder gesponsert).
Sie bündeln Sub-Händler unter einem Acquirer: Due Diligence der Händler und, je nach Geldfluss, möglicherweise eine eigene Lizenz.
Sie gewinnen Händler für einen Acquirer, ohne Gelder abzurechnen: Eintragung als Agent und ein klarer Vertrag.
Nachweis, dass die Tätigkeit Acquiring als Zahlungsdienst im Sinne der PSD2 ist.
Gutachten zur Einordnung und Beschreibung des Annahme- und Abrechnungsprozesses.
Passende Institutsform (Zahlungsinstitut, EMI oder Kreditinstitut) und ausreichendes Kapital.
Zulassungsantrag bei der Banco de España, Kapitalnachweis und Geschäftsplan.
Mitgliedschaft oder Sponsoring in den Kartensystemen und Beziehung zum Processor.
Mitgliedschafts- oder Sponsoringvertrag und Vereinbarungen mit dem Processor.
Einhaltung der Obergrenzen und Regeln der Verordnung (EU) 2015/751.
Entgeltrichtlinie, Aufschlüsselung der Entgelte für den Händler und Transparenznachweise.
Onboarding, Risikoeinstufung und Überwachung von Händlern und Chargebacks.
Onboarding-Verfahren, Händlerakten und Chargeback-Übersicht.
Starke Kundenauthentifizierung, Sicherheit der Kartendaten und Geldwäscheprävention.
SCA-Richtlinie, PCI-DSS-Zertifizierung und Geldwäsche-Handbuch mit Vertreter gegenüber dem SEPBLAC.
Erkennen Sie sie, bevor Sie Verträge mit Händlern schließen, um Sperren durch Kartensysteme und Aufsicht zu vermeiden.
Wenn Sie ein Acquiring-Projekt aufbauen oder überprüfen, begegnen Ihnen diese Begriffe in der aufsichtsrechtlichen Analyse, in den Verträgen mit Händlern und Kartensystemen und im Austausch mit der Banco de España.
Zahlungsdienst, bei dem ein Anbieter mit Händlern Verträge schließt, um Kartenzahlungen anzunehmen, zu verarbeiten und abzurechnen und die Gelder an den Händler zu überweisen.
Zahlungsdienstleister, der Acquiring erbringt: Er schließt den Vertrag mit dem Händler, ist Mitglied des Kartensystems (oder gesponsert), verarbeitet die Transaktionen und rechnet sie ab.
Betrag, den der Acquirer dem Emittenten für jede Transaktion zahlt. Durch die Verordnung (EU) 2015/751 bei Verbraucherkarten auf 0,2 % (Debit) und 0,3 % (Kredit) begrenzt.
Verordnung über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungsvorgänge: legt Obergrenzen und Geschäftsregeln fest (Trennung Kartensystem–Abwicklung, Co-Badging, Transparenz).
Akteur, der Sub-Händler unter seinem Vertrag mit einem Acquirer bündelt und so das Onboarding vereinfacht. Er übernimmt die Due Diligence der Händler und kann je nach Geldfluss eine Lizenz benötigen.
Gesamtentgelt, das der Händler pro Transaktion zahlt: Interbankenentgelt + Scheme Fee + Marge des Acquirers. Das Modell Interchange++ schlüsselt die drei Bestandteile auf.
Netzwerk, das die technischen und geschäftlichen Regeln für Kartenzahlungen festlegt (Visa, Mastercard). Der Acquirer muss Mitglied sein oder gesponsert werden.
Vorgang, bei dem der Acquirer dem Händler die Gelder aus angenommenen Transaktionen überweist, nach dem Clearing mit dem Kartensystem und Abzug der Entgelte.
Rückbuchung einer Transaktion, die der Karteninhaber über seinen Emittenten veranlasst. Wie Chargebacks gesteuert werden und wie hoch ihre Quote ist, ist entscheidend für das Risiko des Acquirers und die Beziehung zum Kartensystem.
Laden Sie unseren Leitfaden mit dem gesamten Rahmen herunter: Acquiring als Zahlungsdienst, die Lizenz, der Zugang zu den Kartensystemen, Interbankenentgelte und die Due Diligence der Händler.
Erzählen Sie uns von Ihrem Acquiring-Projekt. Wir erläutern Ihnen Lizenz, Zugang zu den Kartensystemen und die Compliance, die Sie für den Betrieb benötigen.
Das Acquiring von Zahlungsvorgängen ist einer der Zahlungsdienste der Richtlinie (EU) 2015/2366 (PSD2) und ihrer spanischen Umsetzung, des Königlichen Gesetzesdekrets 19/2018 vom 23. November über Zahlungsdienste. Wer Acquiring erbringt, benötigt daher eine Zulassung der Banco de España als Zahlungsinstitut, E-Geld-Institut oder Kreditinstitut.
Der Acquirer schließt mit dem Händler einen Vertrag, um Kartenzahlungen anzunehmen, zu verarbeiten und abzurechnen, und überweist ihm die Gelder. Da er Gelder von Händlern verwaltet, gelten die Sicherung der Kundengelder (Safeguarding), die Verhaltensregeln und die Transparenzpflichten gegenüber dem Händler. Acquiring gehört zu den Zahlungsdiensten mit dem höchsten Anfangskapital (als Richtwert 125.000 € für ein Zahlungsinstitut).
Die Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte begrenzt das Interbankenentgelt bei Verbraucherkarten grundsätzlich auf 0,2 % bei Debitkarten und 0,3 % bei Kreditkarten und führt Geschäftsregeln ein: Trennung von Kartensystem und Abwicklung, Co-Badging, Grenzen der Honour-All-Cards-Regel und Transparenz der Entgelte gegenüber dem Händler. Ihre Einhaltung ist für das Preismodell des Acquirers wesentlich.
Der Acquirer muss Mitglied der Kartensysteme sein oder von einem Mitglied gesponsert werden. Im Modell des Payment Facilitator bündelt ein Akteur Sub-Händler unter einem Acquirer; er übernimmt die Due Diligence der Händler und benötigt je nach Geldfluss unter Umständen eine eigene Lizenz. Die Due Diligence der Händler und das Chargeback-Management sind zentrale Bausteine der Risikokontrolle.
Es gelten die starke Kundenauthentifizierung (Delegierte Verordnung (EU) 2018/389), der von den Kartensystemen verlangte Sicherheitsstandard für Kartendaten PCI DSS und die Pflichten zur Geldwäscheprävention nach dem Gesetz 10/2014, einschließlich der Due Diligence der Händler. Die Aufsicht liegt bei der Banco de España und, bei Entgelten und Wettbewerb, bei den Wettbewerbsbehörden.
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
Vorschriften und Links im geprüft.