客户风险评级与反洗钱风险评分

它是将机构的评分模型适用于某项业务关系的数据后得出的分级结果——通常为低、中或高。适用的客户尽职调查措施、复核频率和预警阈值都取决于这一结果。

法规并未规定必须使用某种具体工具，但要求适用风险为本方法，这就意味着措施必须与每位客户的风险相称。实际上，对于有一定规模的客户组合，要持续一致地证明这种相称性，唯一的办法就是使用有文档记录的模型。

通常设三级，也通常足够。只有当每个等级都对应着真正不同的措施时，增加等级才有价值。如果一个五级模型中间三级的处理方式完全相同，那它实际上就是一个名称更长的三级模型。

可以，但这是最受复核的决定。降级必须在程序中有所规定，以客观情况的变化为依据，由有权限的人批准，并记录其理由。没有任何痕迹的降级，会被视为伪装成风险决定的商业决定。

政治公众人物及其亲属和关联人的身份属于高风险因素，会触发强化措施。最常见的错误不是遗漏PEP本人，而是遗漏其关联人——他们不会出现在任何名单中，只有通过询问才能发现。我们在PEP页面中对此作了说明。

按您的程序针对各等级所规定的周期进行，并且在发生重大事件时随时复核：最终受益人、业务活动或司法管辖区发生变化，监测发出预警，或客户出现在名单中。事件触发的复核比定期复核更重要，因为风险不会在开户周年日那天才发生变化。

没有标准数字：这取决于您的业务。但极端集中在低风险等级确实是一个警示信号。如果几乎整个客户组合的得分都一样，说明模型没有区分能力，无需查看任何一份档案，一分钟内就能发现。

检查三件事：最终的分布对您的业务是否合理；所分配的等级与档案中实际采取的措施是否一致；以及最终引发可疑交易报告的客户，原先的分级是否基本合理。最后一项是最有用的，却几乎没有人去做。

机构的风险评估是上位层级：它从整体上分析您业务的风险——产品、渠道、国家、客户群。风险评分则是将其适用于单个客户。不源自风险评估的评分是没有依据的模型；没有评分的风险评估则是不产生任何效果的文件。

欧盟第2024/1624号条例延续并强化了风险为本方法，并由新设的欧洲机构就风险因素及其评估作出技术性细化。可以预见，最低风险因素的要求将更加标准化，因此模型最好可以参数化，而不是固化在代码中。详见AMLR页面。