Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachvertreter, Bancassurance-Betreiber oder Makler: Wir helfen Ihnen, die richtige Vermittlerform zu wählen und die IDD sowie das Königliche Gesetzesdekret 3/2020 mit Nachweisen einzuhalten, die einer Prüfung standhalten.
Sie wollen Versicherungen vertreiben? Kostenlose Ersteinschätzung Ihrer Vermittlerform
Schildern Sie uns Ihr Vertriebsmodell, und wir sagen Ihnen, welche Vermittlerform passt, welche Registereintragung Sie brauchen und welche Pflichten Sie übernehmen.
Von der Wahl der Vermittlerform bis zur Richtlinie für Interessenkonflikte: die sechs Bausteine, die aus Ihrem Vertriebskanal einen Betrieb machen, den Sie jederzeit verteidigen können.
Der Makler berät unabhängig von den Versicherern und auf Grundlage einer objektiven Marktanalyse. Wir bereiten Ihre Eintragung in das Verwaltungsregister, die Gesellschaftsstruktur und die Richtlinien vor, die diese Unabhängigkeit im Alltag absichern.
Steckt in der Versicherung eine Kapitalanlage, legt die IDD die Messlatte höher: Kundenbewertungen analog zu MiFID, PRIIPs-KID und erweiterte Kosteninformationen. Wir richten dieses Regime für Ihr Vertriebsnetz ein.
Zielmarkt, Vertriebskanal und regelmäßige Überprüfung: die Produktüberwachung im Versicherungsbereich, die die IDD von Herstellern und Vertreibern verlangt.
Provisionen, gesellschaftsrechtliche Verflechtungen und Anreize im Vertriebsnetz: Wir identifizieren die Konflikte in Ihrem Kanal und gestalten das Konfliktregister und die Maßnahmen zu ihrer Steuerung.
Wenn Sie das Produkt nicht nur vertreiben, sondern auch herstellen, gilt für Sie ein doppelter Rahmen: die IDD im Vertriebskanal und Solvency II im Unternehmen. Wir decken beide Bereiche ab.
Rechtzeitig ausgehändigtes DIP/IPID, informierte Verkäufe und nachvollziehbare Empfehlungen: der Schutz des Versicherungsnehmers als Nachweis, nicht als Slogan.
Vier reale Situationen, mit denen Mandanten zu uns kommen: In allen ist die erste Entscheidung die Wahl der Vermittlerform.
„Ich möchte Versicherer vergleichen und dem Kunden das Beste am Markt empfehlen. Ich muss wissen, was die Eintragung als Makler von mir verlangt und wie ich die Unabhängigkeit nachweise, die meine Marke verspricht.“
„Unsere Website vergleicht nicht mehr nur: Wir schließen die Verträge online ab. Damit werden wir zum Vertreiber, und jemand muss uns sagen, welche Vermittlerform wir brauchen, welche Schulungen und welche Unterlagen wir aushändigen müssen.“
„Wir vertreiben Versicherungen als Bancassurance-Betreiber über unser Filialnetz. Die Frage ist nicht die Vermittlerform, sondern wie wir Schulung, Produktüberwachung und Konfliktmanagement für die gesamte Belegschaft nachweisen.“
„Ich bin Ausschließlichkeitsvertreter, und mehrere Versicherer bieten mir eine Zusammenarbeit an. Der Wechsel zum Mehrfachvertreter oder der Sprung zum Makler verändert mein gesamtes Regime: Verträge, Registereintragung und Pflichten gegenüber dem Kunden.“
Die meisten Sanktionsverfahren und Beschwerden im Versicherungsvertrieb gehen auf vermeidbare Fehler bei der Gestaltung des Kanals zurück.
Vertrieb ohne Registereintragung: Die Versicherungsvermittlung ist eine erlaubnispflichtige Tätigkeit, die den im Verwaltungsregister eingetragenen Vermittlerformen vorbehalten ist. Wer außerhalb dieses Rahmens tätig ist, riskiert Sanktionen und lässt die vermittelten Geschäfte ohne Absicherung.
Sich Makler nennen, ohne es zu sein: Wer sich als unabhängig präsentiert, aber nur von einem einzigen Versicherer vergütet wird und keine objektive Marktanalyse durchführt, täuscht Kunden und Aufsicht zugleich.
IBIPs wie einfache Versicherungen verkaufen: Wer eine fondsgebundene Versicherung (Unit-Linked) platziert, ohne den Kunden zu bewerten oder das PRIIPs-KID auszuhändigen, lädt sich ein Beschwerderisiko auf, das keine Provision aufwiegt.
| Institutstyp | Abhängigkeit vom Versicherer | Für welches Modell geeignet |
|---|---|---|
| Ausschließlichkeitsvertreter (agente exclusivo) | Vollständig: arbeitet für einen einzigen Versicherer, der für sein Handeln haftet. | Gebundene Vertriebsnetze und Einsteiger, die sich ganz auf die Rückendeckung eines Versicherers stützen. |
| Mehrfachvertreter (agente vinculado) / Bancassurance-Betreiber | Teilweise: arbeitet auf Grundlage von Agenturverträgen mit mehreren Versicherern; der Betreiber bündelt den Vertrieb über das Netz eines Kreditinstituts. | Mehrfachvertrieb ohne volle Unabhängigkeit und Versicherungsverkauf über Bankfilialnetze. |
| Versicherungsmakler (corredor) | Keine: unabhängig, berät auf Grundlage einer objektiven Marktanalyse. | Wer sein Wertversprechen auf die unparteiische Empfehlung an den Kunden aufbaut. |
Wir analysieren Ihr Modell, wählen mit Ihnen die Vermittlerform (Vertreter, Bancassurance-Betreiber oder Makler), betreuen die Registereintragung und setzen Schulung, DIP, Produktüberwachung und Interessenkonflikte operativ um. Alles mit Nachweisen.
Die IDD (Richtlinie (EU) 2016/97) ist die europäische Vorschrift, die den Versicherungsvertrieb regelt: wer vertreiben darf, mit welcher Qualifikation, welche Informationen der Kunde erhält und wie Interessenkonflikte gehandhabt werden.
In Spanien wurde sie durch das Königliche Gesetzesdekret 3/2020 (RD-ley 3/2020) umgesetzt, das die Vermittlerformen (Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachvertreter, Bancassurance-Betreiber und Makler) und ihre Pflichten gegenüber Kunden und Aufsicht regelt.
Die Abhängigkeit. Der Vertreter handelt auf Grundlage von Agenturverträgen im Auftrag eines oder mehrerer Versicherer: als Ausschließlichkeitsvertreter, wenn er nur für einen arbeitet, als Mehrfachvertreter, wenn er für mehrere tätig ist. Der Makler dagegen ist von den Versicherern unabhängig und muss auf Grundlage einer objektiven Analyse einer ausreichenden Zahl von am Markt angebotenen Verträgen beraten.
Diese Unabhängigkeit ist kein bloßer Titel: Sie muss sich in der Praxis nachweisen lassen, von der Ertragsstruktur bis zum Vergleich, auf den sich jede Empfehlung stützt. Mehr dazu unter Versicherungsmakler.
Diese Vermittlerform ist dafür gedacht, dass Kreditinstitute Versicherungen über ihre Netze vertreiben. Der Bancassurance-Betreiber handelt als Vertreter (als Ausschließlichkeits- oder Mehrfachvertreter, je nachdem, ob er mit einem oder mehreren Versicherern arbeitet) und bündelt die Tätigkeit des Filialnetzes des Instituts.
Seine Compliance-Herausforderung ist eine Frage der Größe: Er muss die Schulung des gesamten am Verkauf beteiligten Netzes nachweisen, die für den Bankkanal typischen Interessenkonflikte kontrollieren und dokumentieren, dass jede Police mit dem DIP und den vom Produkt geforderten Bewertungen angeboten wurde.
Ja. Der Versicherungsvertrieb erfordert grundsätzlich die vorherige Eintragung in das Verwaltungsregister der Versicherungsvertreiber nach Maßgabe des RD-ley 3/2020. Ohne diese Eintragung gibt es keine rechtmäßige Vermittlungstätigkeit.
Der Antrag hängt von der Vermittlerform ab: Beim Makler umfasst er unter anderem Anforderungen an Organisation, finanzielle Leistungsfähigkeit und berufliche Sicherheiten nach Maßgabe der anwendbaren Vorschriften; bei Vertretern liegt ein Großteil der Kontrolle beim Versicherer, mit dem sie den Vertrag schließen.
Die IDD verlangt, dass Personen, die Versicherungen vertreiben, über angemessene Kenntnisse und Fähigkeiten für die von ihnen verkauften Produkte verfügen, mit nachgewiesener Grundausbildung und fortlaufender Weiterbildung. In Spanien staffeln die Ausführungsvorschriften die Ausbildungsstufen nach den ausgeübten Funktionen und der Art des Produkts.
In der Praxis erwartet die Aufsicht einen dokumentierten Schulungsplan, individuelle Nachweise je Person und Inhalte, die zum tatsächlichen Produktangebot passen: Derselbe Kurs genügt nicht für jemanden, der eine Hausratversicherung verkauft, und für jemanden, der Unit-Linked-Produkte vertreibt.
Das Informationsblatt zu Versicherungsprodukten (span. DIP, engl. IPID) ist das standardisierte Dokument, das bei Nichtlebensversicherungen die Deckungen, Ausschlüsse und wesentlichen Pflichten der Police in einem kurzen und vergleichbaren Format zusammenfasst.
Es muss dem Kunden vor Vertragsabschluss ausgehändigt werden, und zwar so rechtzeitig, dass er eine informierte Entscheidung treffen kann. Bei Versicherungsanlageprodukten ist das maßgebliche vorvertragliche Dokument ein anderes: das KID nach der PRIIPs-Verordnung.
Die IDD überträgt auf den Versicherungsbereich eine Logik, die der Product Governance nach MiFID ähnelt: Der Hersteller (der Versicherer) muss jedes Produkt für einen definierten Zielmarkt konzipieren, dazu passende Vertriebskanäle wählen und regelmäßig überprüfen, ob das Produkt für diesen Markt weiterhin funktioniert.
Der Vertreiber seinerseits muss den Zielmarkt kennen, vom Hersteller die Produktinformationen erhalten und ihm Verkaufsdaten zurückmelden. Ausführlich erläutern wir das unter Produktüberwachung.
Die IDD verpflichtet Vertreiber, ehrlich, redlich und professionell im bestmöglichen Interesse des Kunden zu handeln und die Interessenkonflikte zu erkennen und zu steuern, die ihr Modell erzeugt: Provisionen, die ein Produkt gegenüber einem anderen begünstigen, gesellschaftsrechtliche Verflechtungen mit Versicherern, Verkaufskampagnen im Netz.
Die operative Antwort ist eine schriftliche Richtlinie, ein laufend gepflegtes Konfliktregister und, wenn die Steuerung nicht ausreicht, die Offenlegung gegenüber dem Kunden vor Vertragsabschluss. Wir haben eine eigene Seite zu Interessenkonflikten bei Finanzinstituten.
Versicherungen nach der IDD zu vertreiben ist kein einmaliger Verwaltungsakt: Es braucht eine gut gewählte Vermittlerform, eine Registereintragung und ein Compliance-System, das bei jedem Verkauf funktioniert. So bauen wir es auf.
Werden Sie von einem Versicherer vergütet, von mehreren oder vom Kunden? Versprechen Sie Unabhängigkeit? Aus diesen Antworten ergibt sich die Vermittlerform: Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachvertreter, Bancassurance-Betreiber oder Makler. Ein späterer Wechsel kostet Verträge und eine neue Registereintragung.
Wir bereiten den Antrag auf Eintragung in das Verwaltungsregister je nach Vermittlerform vor: Organisation, Zuverlässigkeit, nachgewiesene Qualifikation und, soweit erforderlich, berufliche Sicherheiten nach Maßgabe der anwendbaren Vorschriften.
Ausgehändigtes und archiviertes DIP, dokumentierte Bewertungen bei IBIPs, erfasste Weiterbildung, Produktüberwachung gemeinsam mit dem Hersteller und Konfliktregister: der Alltag, mit dem Sie gegenüber der Aufsicht bestehen.
Ist Ihr Projekt ein Maklerunternehmen, beginnen Sie mit unserer Leistung zum Versicherungsmakler; vertreiben Sie Produkte mit Anlagekomponente, lesen Sie weiter unter IBIPs und Unit-Linked.
Diese Begriffe begegnen Ihnen im RD-ley 3/2020, in den Verträgen mit Versicherern und in jedem Auskunftsersuchen der Aufsicht. Sie sollten sie sicher beherrschen.
Richtlinie (EU) 2016/97: Sie regelt, wer in der EU Versicherungen vertreibt, mit welcher Qualifikation, welchen vorvertraglichen Informationen und welchem Konfliktmanagement.
Vertreibt auf Grundlage eines Agenturvertrags für ein einziges Unternehmen. Der Versicherer übernimmt die Haftung für sein Handeln und einen Großteil der Kontrolle.
Arbeitet auf Grundlage von Agenturverträgen mit mehreren Versicherern. Erweitert das Angebot, berät aber nicht mit der objektiven Analyse, die den Makler kennzeichnet.
Vehikel, über das Kreditinstitute Versicherungen über ihre Filialnetze vertreiben, als Ausschließlichkeits- oder Mehrfachvertreter.
Von den Versicherern unabhängiger Vertreiber, der auf Grundlage einer objektiven Analyse einer ausreichenden Zahl von am Markt angebotenen Verträgen berät.
Kurzes, vergleichbares Dokument, das Deckungen, Ausschlüsse und Pflichten bei Nichtlebensversicherungen zusammenfasst und vor Vertragsabschluss ausgehändigt wird.
Versicherungsanlageprodukt wie die fondsgebundene Versicherung (Unit-Linked): erfordert Kundenbewertungen analog zu MiFID und ein PRIIPs-KID.
Pflicht, jedes Produkt für einen Zielmarkt zu konzipieren, passende Kanäle zu wählen und es regelmäßig zu überprüfen; der Vertreiber gibt dem Hersteller Rückmeldung.
Verpflichtende vorherige Eintragung der Versicherungsvertreiber. Ohne Registereintragung keine rechtmäßige Vermittlung, gleich welche Vermittlerform.
Vertriebstätigkeit auf Grundlage einer eingetragenen Vermittlerform, passend zum tatsächlichen Ertrags- und Bindungsmodell.
Registereintrag, Agentur- oder Maklerverträge und Übersicht der Beziehungen zu Versicherern.
Angemessene Kenntnisse und Fähigkeiten für die vertriebenen Produkte, mit nachgewiesener Grundausbildung und fortlaufender Weiterbildung.
Schulungsplan, individuelle Zertifikate und aktuelle Personen-Produkt-Matrix.
Rechtzeitig ausgehändigtes DIP/IPID bei Nichtlebensversicherungen und PRIIPs-KID bei IBIPs, mit Nachweis der Aushändigung.
Dokumentenablage je Police, Zeitstempel und geprüfte Verkaufsleitfäden.
Vertrieb innerhalb des vom Hersteller festgelegten Zielmarkts und Rückmeldung der Verkaufsinformationen.
Zielmarkt-Datenblätter, Austauschvereinbarungen mit Versicherern und Protokolle der regelmäßigen Überprüfung.
Erkennung und Steuerung der Konflikte im Kanal, mit Offenlegung gegenüber dem Kunden, wenn die Steuerung nicht ausreicht.
Verabschiedete Richtlinie, laufend gepflegtes Konfliktregister und Analyse der Provisionsmodelle.
Wenn Ihnen eines davon bekannt vorkommt, prüfen Sie Ihre Aufstellung, bevor es eine Prüfung oder eine Kundenbeschwerde tut.
Die IDD ist ein Baustein in einem größeren Rahmen: Produkte mit Anlagekomponente haben ihr eigenes erweitertes Regime, Versicherer unterliegen Solvency II, und die Regeln zu Produkten und Konflikten stammen aus der MiFID-Welt. Diese Seiten vervollständigen das Bild Ihres Vertriebskanals.
Das erweiterte IDD-Regime für Versicherungen mit Anlagekomponente: Kundenbewertungen, KID und Abgrenzung zu Fonds.
Der aufsichtsrechtliche Rahmen für Versicherer: drei Säulen, Schlüsselfunktionen und ORSA. Unverzichtbar, wenn Sie Produkte herstellen.
Zielmarkt, Kanäle und regelmäßige Überprüfung: die Produktdisziplin, die MiFID II und die IDD gemeinsam haben.
Wie Sie die Konflikte eines Finanzvertriebskanals erkennen, erfassen und steuern, ohne das Geschäft auszubremsen.
Wenn Sie ein Maklerunternehmen eröffnen wollen, beginnen Sie mit der Zulassung als Versicherungsmakler. Und wenn Ihr Kanal neben Wertpapierdienstleistungen besteht, prüfen Sie die Geeignetheitsprüfung, den Schutz von Finanzverbrauchern und unsere Finanz-Compliance.
Schildern Sie uns, wie Sie Versicherungen vertreiben möchten (Kanal, Produkte, Bindung an Versicherer), und wir zeigen Ihnen den vollständigen regulatorischen Weg.
Die Richtlinie (EU) 2016/97 (IDD) regelt EU-weit, wer Versicherungen vertreiben darf und welche Pflichten dabei gegenüber dem Kunden gelten. In Spanien erfolgte die Umsetzung durch das Königliche Gesetzesdekret 3/2020. Es regelt die Vermittlerformen – Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachvertreter, Bancassurance-Betreiber und Makler –, die vorherige Eintragung in das Verwaltungsregister, die Schulungsanforderungen, die vorvertraglichen Informationen (mit dem DIP/IPID als zentralem Dokument bei Nichtlebensversicherungen), die Produktüberwachung und den Umgang mit Interessenkonflikten. Die Wahl der Vermittlerform ist die erste strategische Entscheidung: Sie bestimmt Erträge, Verträge, Registereintragung und die Verkaufsaussagen, die Sie aufrechterhalten können.
Der Ausschließlichkeitsvertreter vertreibt für einen einzigen Versicherer, der für sein Handeln haftet; der Mehrfachvertreter arbeitet auf Grundlage von Agenturverträgen mit mehreren Versicherern; der Bancassurance-Betreiber bündelt den Vertrieb der Kreditinstitute über deren Netze; und der Makler ist von den Versicherern unabhängig und berät auf Grundlage einer objektiven Marktanalyse. Die entscheidende Grenze ist die Unabhängigkeit: Nur der Makler kann sein Angebot auf Unparteilichkeit aufbauen und übernimmt dafür eigene Anforderungen an Organisation und Sicherheiten. Diese Vermittlerform analysieren wir ausführlich unter Versicherungsmakler.
Der Vertrieb erfordert grundsätzlich die vorherige Eintragung in das Verwaltungsregister der Versicherungsvertreiber, mit einem Antrag, der je nach Vermittlerform variiert. Hinzu kommen zwei Pflichten: Alle am Verkauf beteiligten Personen müssen eine den vertriebenen Produkten angemessene Grundausbildung und fortlaufende Weiterbildung nachweisen, und vor Vertragsabschluss sind die standardisierten Informationen auszuhändigen: das DIP/IPID bei Nichtlebensversicherungen und das KID nach der PRIIPs-Verordnung bei Versicherungsanlageprodukten. Nichts davon zählt ohne Nachvollziehbarkeit: Die Aufsicht fragt nicht, ob Sie informiert haben, sondern wie Sie es beweisen.
Die IDD führt eine Produktüberwachung ein, die der nach MiFID II ähnelt: Der herstellende Versicherer legt einen Zielmarkt fest, wählt passende Kanäle und überprüft das Produkt regelmäßig; der Vertreiber verkauft innerhalb dieses Markts und meldet Verkaufsinformationen zurück. Parallel dazu muss der Vertreiber im bestmöglichen Interesse des Kunden handeln und die Interessenkonflikte seines Modells steuern: asymmetrische Provisionen, Verflechtungen mit Versicherern, Kampagnenanreize. Beiden Themen widmen wir eigene Seiten: Produktüberwachung und Interessenkonflikte.
Enthält die Versicherung eine Anlagekomponente – typischerweise bei der fondsgebundenen Versicherung (Unit-Linked) –, greift nach der IDD ein erweitertes Regime mit Kundenbewertungen analog zu MiFID und spezifischen Unterlagen. Dieses Feld, auf dem sich Versicherungswelt und Wertpapiermärkte berühren, behandeln wir unter IBIPs und Unit-Linked. Und wenn Sie neben dem Vertrieb auch Produkte herstellen, unterliegt Ihr Unternehmen zusätzlich dem aufsichtsrechtlichen Rahmen von Solvency II: zwei unterschiedliche Regime, die dieselbe Geschichte erzählen müssen.
Maßgebliche Vorschriften, mit Link zum amtlichen Text:
Vorschriften und Links im geprüft.