Emprendedor
El que monta una correduría
"Quiero comparar aseguradoras y recomendar al cliente lo mejor del mercado. Necesito saber qué me exige el registro como corredor y cómo acredito la independencia que promete mi marca."
La distribución de seguros bajo la IDD
Agente exclusivo, agente vinculado, operador de banca-seguros o corredor: te ayudamos a elegir la figura correcta y a cumplir la IDD y el RD-ley 3/2020 con evidencias que resistan una inspección.
¿Vas a distribuir seguros? Diagnóstico gratuito de figura
Cuéntanos tu modelo de distribución y te decimos qué figura encaja, qué registro necesitas y qué obligaciones asumes.
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Servicios
Cumplimiento IDD de principio a fin
Desde la elección de figura hasta el manual de conflictos: las seis piezas que convierten tu canal de distribución en una operativa defendible.
Figura estrella
Alta como corredor de seguros
El corredor asesora con independencia de las aseguradoras y sobre la base de un análisis objetivo del mercado. Preparamos tu inscripción en el registro administrativo, la estructura societaria y las políticas que sostienen esa independencia día a día.
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RD-ley 3/2020IndependenciaRegistroAnálisis objetivo
Producto sensible
Distribución de IBIPs y unit linked
Cuando el seguro lleva dentro una inversión, la IDD sube el listón: evaluaciones del cliente análogas a MiFID, KID de PRIIPs e información reforzada de costes. Montamos ese régimen para tu red de distribución.
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IBIPsKID PRIIPsIdoneidadCostes
POG
Gobernanza de producto
Mercado objetivo, canal de distribución y revisión periódica: la gobernanza de producto aseguradora que la IDD exige a fabricantes y distribuidores.
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Mercado objetivoRevisión
Conflictos
Gestión de conflictos de interés
Comisiones, vínculos societarios e incentivos de la red: identificamos los conflictos de tu canal y diseñamos el registro y las medidas de gestión.
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RegistroIncentivos
Aseguradoras
Solvencia II para tu aseguradora
Si fabricas el producto además de distribuirlo, tu marco es doble: IDD en el canal y Solvencia II en la entidad. Cubrimos ambos frentes.
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Tres pilaresORSA
Cliente
Protección del cliente de seguros
DIP entregado a tiempo, ventas informadas y trazabilidad de recomendaciones: la protección del tomador como evidencia, no como eslogan.
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DIP/IPIDTrazabilidad
Perfiles
Quién nos pregunta por la IDD
Cuatro situaciones reales que llegan al despacho: en todas, la primera decisión es la figura de distribuidor.
Insurtech
El comparador que vende pólizas
"Nuestra web ya no solo compara: cerramos la contratación online. Eso nos convierte en distribuidores y alguien tiene que decirnos qué figura, qué formación y qué documentos entregamos."
Entidad financiera
El banco que opera banca-seguros
"Distribuimos seguros por la red de oficinas como operador de banca-seguros. La duda no es la figura, es demostrar formación, gobernanza de producto y gestión de conflictos en toda la plantilla."
Agente
El agente que quiere diversificar
"Soy agente exclusivo y varias aseguradoras me ofrecen trabajar con ellas. Pasar a agente vinculado o saltar a corredor cambia mi régimen entero: contratos, registro y deberes con el cliente."
Antes de vender una póliza
Tres fallos que arruinan un canal de distribución
La mayoría de expedientes sancionadores y reclamaciones en distribución de seguros nacen de errores evitables en el diseño del canal.
Distribuir sin registro: la mediación de seguros es actividad reservada a figuras inscritas en el registro administrativo. Operar al margen expone a sanciones y deja sin cobertura las operaciones intermediadas.
Llamarse corredor sin serlo: presentarse como independiente mientras se cobra de una sola aseguradora, sin análisis objetivo del mercado, es engañar al cliente y al supervisor a la vez.
Vender IBIPs como seguros simples: colocar un unit linked sin evaluar al cliente ni entregar el KID de PRIIPs traslada al distribuidor un riesgo de reclamación que ninguna comisión compensa.
| Figura | Dependencia de la aseguradora | Para qué modelo encaja |
|---|---|---|
| Agente exclusivo | Total: opera para una sola aseguradora, que responde de su actuación. | Redes comerciales cautivas y quien empieza con el respaldo íntegro de una entidad. |
| Agente vinculado / operador de banca-seguros | Parcial: trabaja con varias aseguradoras bajo contratos de agencia; el operador canaliza la red de una entidad de crédito. | Multidistribución sin independencia plena y venta de seguros por redes bancarias. |
| Corredor | Ninguna: independiente, asesora sobre la base de un análisis objetivo del mercado. | Quien construye su propuesta de valor sobre la recomendación imparcial al cliente. |
Monta tu canal de distribución sin sorpresas
Analizamos tu modelo, elegimos contigo la figura (agente, operador de banca-seguros o corredor), tramitamos el registro y dejamos operativos formación, DIP, gobernanza de producto y conflictos de interés. Todo con evidencias.
Preguntas frecuentes
IDD y distribución de seguros: dudas habituales
¿Qué es la IDD y cómo se aplica en España?
La IDD (Directiva (UE) 2016/97) es la norma europea que regula la distribución de seguros: quién puede distribuir, con qué formación, qué información recibe el cliente y cómo se gestionan los conflictos de interés.
En España está transpuesta por el RD-ley 3/2020, que ordena las figuras del distribuidor (agente exclusivo, agente vinculado, operador de banca-seguros y corredor) y sus obligaciones frente al cliente y al supervisor.
¿Qué diferencia hay entre agente y corredor?
La dependencia. El agente actúa por cuenta de una o varias aseguradoras mediante contratos de agencia: exclusivo si trabaja para una sola, vinculado si lo hace para varias. El corredor, en cambio, es independiente de las aseguradoras y debe asesorar sobre la base de un análisis objetivo de un número suficiente de contratos del mercado.
Esa independencia no es un título: hay que poder demostrarla en la práctica, desde la estructura de ingresos hasta la comparativa que soporta cada recomendación. Lo desarrollamos en corredor de seguros.
¿Qué es un operador de banca-seguros?
Es la figura pensada para que las entidades de crédito distribuyan seguros a través de sus redes. El operador de banca-seguros actúa como agente (exclusivo o vinculado, según trabaje con una o varias aseguradoras) y canaliza la actividad de la red de oficinas de la entidad.
Su reto de cumplimiento es de escala: acreditar la formación de toda la red que interviene en la venta, controlar los conflictos de interés propios del canal bancario y documentar que cada póliza se ofreció con el DIP y las evaluaciones que exige el producto.
¿Necesito inscribirme en algún registro para distribuir seguros?
Sí. La distribución de seguros exige, con carácter general, la inscripción previa en el registro administrativo de distribuidores, en los términos del RD-ley 3/2020. Sin ese asiento no hay actividad legal de mediación.
El expediente varía según la figura: para el corredor incluye, entre otros, requisitos de organización, capacidad financiera y garantías profesionales en los términos de la normativa aplicable; para los agentes, buena parte del control descansa en la aseguradora con la que contratan.
¿Qué formación exige la IDD a quien vende seguros?
La IDD exige que quienes distribuyen seguros posean los conocimientos y aptitudes apropiados a los productos que venden, con formación inicial y continua acreditada. En España, el desarrollo reglamentario gradúa los niveles de formación según las funciones desempeñadas y el tipo de producto.
En la práctica, el supervisor espera ver un plan de formación documentado, registros individuales por persona y contenidos coherentes con el catálogo real: no sirve el mismo curso para quien vende un seguro de hogar y para quien distribuye unit linked.
¿Qué es el DIP (o IPID) y cuándo hay que entregarlo?
El documento de información del producto (DIP, en inglés IPID) es el documento normalizado que resume, para los seguros distintos del seguro de vida, las coberturas, exclusiones y obligaciones principales de la póliza en un formato breve y comparable.
Debe entregarse al cliente antes de contratar, con tiempo para que pueda tomar una decisión informada. Para los productos de inversión basados en seguros el documento precontractual clave es otro: el KID del Reglamento PRIIPs.
¿Qué exige la IDD en gobernanza de producto?
La IDD traslada al seguro una lógica análoga a la del gobierno de producto MiFID: el fabricante (la aseguradora) debe diseñar cada producto para un mercado objetivo definido, elegir canales de distribución coherentes y revisar periódicamente que el producto sigue funcionando para ese mercado.
El distribuidor, por su parte, debe conocer el mercado objetivo, obtener del fabricante la información del producto y devolverle datos de la venta. Lo explicamos en detalle en gobierno de producto.
¿Cómo se gestionan los conflictos de interés en la distribución?
La IDD obliga a los distribuidores a actuar con honestidad, equidad y profesionalidad en el mejor interés del cliente, y a identificar y gestionar los conflictos de interés que genere su modelo: comisiones que premian un producto sobre otro, vínculos societarios con aseguradoras, campañas de la red.
La respuesta operativa es una política escrita, un registro de conflictos vivo y, cuando la gestión no baste, la revelación al cliente antes de contratar. Tenemos una página específica sobre conflictos de interés en entidades financieras.
Guía operativa
De la idea al canal de distribución conforme
Distribuir seguros con la IDD no es un trámite único: es una figura bien elegida, un registro y un sistema de cumplimiento que funciona en cada venta. Así lo construimos.
Figura y encaje del modelo
¿Cobrarás de una aseguradora, de varias o del cliente? ¿Prometes independencia? De esas respuestas sale la figura: agente exclusivo, vinculado, operador de banca-seguros o corredor. Cambiarla después cuesta contratos y registro.
Registro y requisitos
Preparamos el expediente de inscripción en el registro administrativo según la figura: organización, honorabilidad, formación acreditada y, donde procede, garantías profesionales en los términos de la normativa aplicable.
Operativa con evidencias
DIP entregado y archivado, evaluaciones documentadas en IBIPs, formación continua registrada, gobernanza de producto con el fabricante y registro de conflictos: el día a día que te hace defendible ante el supervisor.
Checklist IDD en 10 pasos
- Modelo de distribución: define productos, canal (presencial, telefónico, online), origen de ingresos y grado de vinculación con aseguradoras.
- Elección de figura: agente exclusivo, agente vinculado, operador de banca-seguros o corredor: decide con el modelo de negocio, no con la etiqueta comercial.
- Contratos con aseguradoras: formaliza contratos de agencia o cartas de condiciones con corredores coherentes con la figura elegida y con tu discurso de independencia.
- Registro administrativo: prepara y presenta el expediente de inscripción con los requisitos de organización, honorabilidad y garantías que correspondan a tu figura.
- Formación del equipo: acredita formación inicial y continua apropiada a los productos distribuidos, con registros individuales por persona.
- Documentación precontractual: implanta la entrega y archivo del DIP/IPID en seguros generales y del KID de PRIIPs en productos de inversión basados en seguros.
- Ventas asesoradas e IBIPs: define cuándo asesoras y cuándo no, y aplica las evaluaciones reforzadas del cliente en unit linked y demás IBIPs.
- Gobernanza de producto: articula con cada aseguradora el intercambio de mercado objetivo, información del producto y datos de ventas.
- Conflictos e incentivos: aprueba la política de conflictos de interés, registra los identificados y revisa los esquemas de comisiones de la red.
- Supervisión continua: calendariza revisiones de formación, documentación y quejas de clientes para detectar fallos del canal antes que el supervisor.
Si tu proyecto es una correduría, empieza por nuestro servicio de corredor de seguros; si distribuyes productos con componente de inversión, sigue por IBIPs y unit linked.
Diccionario operativo
Vocabulario esencial de la distribución de seguros
Estos son los términos que verás en el RD-ley 3/2020, en los contratos con aseguradoras y en cualquier requerimiento del supervisor. Conviene manejarlos con precisión.
IDDMarco
Directiva de Distribución de Seguros
Directiva (UE) 2016/97: regula quién distribuye seguros en la UE, con qué formación, qué información precontractual y qué gestión de conflictos.
Transpuesta en España por el RD-ley 3/2020.
Agente exclusivoFigura
Una sola aseguradora
Distribuye para una única entidad mediante contrato de agencia. La aseguradora asume la responsabilidad de su actuación y buena parte de su control.
La puerta de entrada más simple al sector.
Agente vinculadoFigura
Varias aseguradoras, sin independencia
Trabaja con varias entidades bajo contratos de agencia. Amplía catálogo, pero no asesora con el análisis objetivo propio del corredor.
Multidistribución sin promesa de imparcialidad.
Operador de banca-segurosFigura
El canal bancario
Vehículo por el que las entidades de crédito distribuyen seguros a través de sus redes de oficinas, en régimen de agencia exclusiva o vinculada.
Su gran reto: formación y control de la red.
CorredorFigura
Independencia y análisis objetivo
Distribuidor independiente de las aseguradoras que asesora a partir de un análisis objetivo de un número suficiente de contratos del mercado.
La independencia se demuestra, no se declara.
DIP / IPIDDocumento
Información normalizada del producto
Documento breve y comparable que resume coberturas, exclusiones y obligaciones de los seguros distintos del seguro de vida, entregado antes de contratar.
En IBIPs, el documento clave es el KID de PRIIPs.
IBIPProducto
Seguro con inversión dentro
Producto de inversión basado en seguros, como el unit linked: exige evaluaciones del cliente análogas a MiFID y KID de PRIIPs.
El régimen reforzado de la IDD.
POGGobernanza
Gobernanza de producto aseguradora
Obligación de diseñar cada producto para un mercado objetivo, elegir canales coherentes y revisarlo periódicamente; el distribuidor retroalimenta al fabricante.
Análoga al gobierno de producto MiFID.
Registro administrativoAcceso
La llave de la actividad
Inscripción previa obligatoria de los distribuidores de seguros. Sin asiento registral no hay mediación legal, sea cual sea la figura.
El expediente varía según la figura elegida.
Playbook del distribuidor
Lo que el supervisor espera de tu canal (y cómo probarlo)
Figura y registro
Actividad de distribución amparada por una figura inscrita, coherente con el modelo real de ingresos y vinculación.
Asiento registral, contratos de agencia o de correduría y mapa de relaciones con aseguradoras.
Formación
Conocimientos y aptitudes apropiados a los productos distribuidos, con formación inicial y continua acreditada.
Plan de formación, certificados individuales y matriz persona-producto actualizada.
Información precontractual
DIP/IPID entregado a tiempo en seguros generales y KID de PRIIPs en IBIPs, con constancia de la entrega.
Repositorio documental por póliza, sellos de tiempo y guiones de venta revisados.
Gobernanza de producto
Distribución dentro del mercado objetivo definido por el fabricante y retorno de información de ventas.
Fichas de mercado objetivo, acuerdos de intercambio con aseguradoras y actas de revisión periódica.
Conflictos de interés
Identificación y gestión de los conflictos del canal, con revelación al cliente cuando la gestión no baste.
Política aprobada, registro de conflictos vivo y análisis de los esquemas de comisiones.
Señales de que tu canal de seguros tiene un problema
Si alguna te suena, revisa el encaje antes de que lo haga una inspección o una reclamación de cliente.
- Te presentas como "bróker independiente" pero más de la mitad de tu cartera viene de una sola aseguradora y no documentas ningún análisis objetivo.
- Tu web cierra contrataciones online y nadie ha analizado si eso te convierte en distribuidor sujeto a registro.
- Vendes unit linked con el mismo guion y los mismos papeles que un seguro de hogar.
- No puedes acreditar qué formación tiene cada persona que interviene en la venta, ni cuándo la renovó.
- Las comisiones de tu red premian un producto concreto y nadie lo ha contrastado con la política de conflictos.
Marco relacionado
La distribución de seguros no vive sola: mira el resto del tablero
La IDD es una pieza dentro de un marco mayor: los productos con inversión tienen su propio régimen reforzado, las aseguradoras responden ante Solvencia II y las reglas de producto y conflictos beben del mundo MiFID. Estas páginas completan el mapa de tu canal de distribución.
Producto
IBIPs y unit linked
El régimen reforzado de la IDD para seguros con inversión: evaluaciones del cliente, KID y frontera con los fondos.
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IBIPsKID
Prudencial
Solvencia II
El marco prudencial de las aseguradoras: tres pilares, funciones clave y ORSA. Imprescindible si fabricas producto.
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SCR/MCRORSA
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Gobierno de producto
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Mercado objetivoCanales
Conducta
Conflictos de interés
Cómo identificar, registrar y gestionar los conflictos de un canal de distribución financiera sin frenar el negocio.
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RegistroGestión
Si tu proyecto es abrir una correduría, empieza por el alta como corredor de seguros. Y si tu canal convive con servicios de inversión, revisa el test de idoneidad, la protección del consumidor financiero y nuestro compliance financiero.