Estruturamos e defendemos seu projeto perante o Banco de España: análise do enquadramento regulatório, programa de atividades, processo completo, salvaguarda de fundos, PLD/FT, governança corporativa e compliance contínuo.
Precisa de licença EP? Diagnóstico gratuito
Conte-nos seu modelo de negócio e diremos se você se enquadra como EP, EMI ou PISP/AISP perante o Banco de España.
Resposta rápida
A licença de instituição de pagamento (EP, na sigla espanhola) é a autorização do Banco de España para prestar serviços de pagamento de forma profissional, nos termos da PSD2 e do RD-Lei 19/2018. Exige capital inicial de € 20.000 a € 125.000, conforme os serviços, a salvaguarda dos fundos dos clientes e um processo completo com programa de atividades. O prazo legal de decisão é de 3 meses; na prática, entre 6 e 12 meses.
Seis blocos que formam um processo sólido, coerente e defensável perante o Banco de España.
Analisamos se o seu modelo deve solicitar uma licença EP, se ele se enquadra em outra figura financeira (EMI, PISP, AISP) ou se precisa de uma estrutura contratual diferente antes de iniciar a atividade.
Preparamos a documentação-chave do processo: programa de atividades, políticas, anexos, funções, evidências e resposta às exigências, para uma tramitação mais sólida.
Desenhamos uma organização defensável: administradores, funções-chave, segregação, reporting e mapa de riscos proporcional.
Revisamos o circuito dos fundos, as conciliações, os incidentes, os fornecedores críticos e as medidas de salvaguarda para que o modelo resista a uma supervisão real.
Implantamos o bloco de prevenção à lavagem de dinheiro: avaliação de riscos, onboarding, monitoramento, treinamento, reporting e evidências operacionais.
Organizamos outsourcing, SLA, continuidade operacional e conformidade com o DORA para que a licença funcione na prática, e não só no papel.
Plataformas de pagamento, fintechs com wallets, modelos PISP/AISP ou operadores que querem licença própria: cada projeto tem seu enquadramento e suas exigências concretas.
“Antes de abrir o processo, é preciso confirmar se o seu modelo realmente se enquadra como instituição de pagamento e quais serviços você vai prestar. Essa decisão condiciona todo o resto.”
“Uma licença de instituição de pagamento não se conquista com documentação bonita: é preciso consistência entre negócio, governança, políticas, tecnologia, terceiros e evidências.”
“A estrutura operacional precisa se sustentar na prática: fundos, conciliações, incidentes, atendimento ao cliente, fornecedores críticos e controles que resistam a uma revisão.”
“A autorização não é o fim. Uma instituição de pagamento precisa de AML/KYC operacional, controle interno, reporting, treinamento e acompanhamento constante desde o primeiro dia.”
Operar sem licença, apresentar um processo incoerente ou improvisar o compliance contínuo pode bloquear a operação, o investimento e as relações bancárias.
O erro mais comum: lançar uma solução de pagamentos sem ter definido antes se a atividade exige licença. Essa confusão aparece quando o produto já está pronto, e o custo de corrigir dispara.
O Banco de España revisa a coerência, não só os documentos: se negócio, políticas, governança, AML/KYC e outsourcing não se encaixam entre si, o processo perde solidez e as exigências se multiplicam.
A salvaguarda e o controle interno não podem ficar para o final: são peças centrais para que a licença seja defensável e a instituição possa crescer com segurança.
Prestar serviços de pagamento sem autorização prévia pode levar à paralisação imediata da atividade.
Multas e responsabilidade pessoal dos administradores pela prestação de serviços financeiros sem licença.
Bancos e parceiros financeiros exigem licença ativa antes de integrar uma fintech ao seu ecossistema: sem ela, os acordos ficam bloqueados indefinidamente.
Antes de abrir o processo, convém validar o perímetro regulatório, organizar o negócio e verificar se a estrutura suporta as exigências de autorização, salvaguarda, PLD/FT e controle contínuo.
Ficha legal · Verificado no BOE e no registro do Banco de España em 5 de novembro de 2026
O que a norma estabelece para autorizar uma instituição de pagamento na Espanha, com o artigo de cada dado.
| Serviço | Art. 1.2 | Capital inicial |
|---|---|---|
| Depósito de dinheiro em espécie em uma conta de pagamento | a | € 125.000 |
| Saque de dinheiro em espécie de uma conta de pagamento | b | € 125.000 |
| Pagamentos com débito em conta: débitos diretos, cartões e transferências | c | € 125.000 |
| Pagamentos cobertos por uma linha de crédito | d | € 125.000 |
| Emissão de instrumentos de pagamento e credenciamento (adquirência) | e | € 125.000 |
| Remessa de dinheiro | f | € 20.000, se for o único serviço |
| Iniciação de pagamentos (PISP) | g | € 50.000 e seguro de RC (art. 16.1) |
| Informação sobre contas (AISP) | h | Sem capital: registro e seguro de RC (arts. 15 e 16.2) |
Base: art. 2.1 do RD 736/2019. Só são autorizadas pessoas jurídicas (art. 1.1) com administração central, sede e parte da atividade na Espanha (art. 11.3 do RDL 19/2018).
Compare todas as figuras em as licenças do Banco de España.
Em 5 de novembro de 2026, o registro de entidades do Banco de España listava 56 instituições de pagamento espanholas, 14 instituições de pagamento isentas por volume (art. 14 do RDL 19/2018), 5 prestadores de serviços de informação sobre contas e 8 establecimientos financieros de crédito (EFC) que também são instituição de pagamento.
O pedido é considerado indeferido por silêncio administrativo (art. 11.2 do RDL 19/2018). O prazo é contado a partir do recebimento do pedido ou da complementação da documentação; portanto, enquanto faltarem documentos, ele não começa a correr.
É a que presta serviços das letras a) a f) do art. 1.2 sem ultrapassar uma média de € 3.000.000 por mês em operações nos 12 meses anteriores. Não precisa de autorização, mas precisa se inscrever no registro do Banco de España e não pode operar em outros países da UE (art. 14 do RDL 19/2018).
Fontes: RDL 19/2018 (arts. 1, 11, 13, 14, 15, 16, 19 e 23), RD 736/2019 (arts. 1 e 2), Registro de entidades do Banco de España (dados de 5 de novembro de 2026).
A licença de instituição de pagamento é a autorização para prestar determinados serviços de pagamento de forma profissional dentro do marco regulatório aplicável na Espanha. Não é uma licença bancária nem uma licença EMI: tem seu próprio perímetro regulatório.
O essencial não é só obter a licença, mas conseguir manter uma instituição apta para ser supervisionada desde o primeiro dia: controles executados, fundos salvaguardados e compliance vivo.
Quando o modelo entra na cadeia de execução de pagamentos, de gestão de ordens ou de operações com fundos de clientes e já não pode ser apresentado como simples atividade tecnológica ou auxiliar.
O erro comum é pensar que, por ter uma camada de software, não existe atividade regulada. Essa confusão costuma quebrar o projeto quando já há parceiros, produto e investimento comprometidos.
Cada figura tem um perímetro regulatório diferente e exigências próprias, conforme o serviço que se quer prestar:
Escolher mal a figura regulatória desde o início atrasa todo o processo e pode obrigar a reestruturar o modelo de negócio.
Revisa se o processo é coerente, completo e defensável: programa de atividades, estrutura societária, administradores, funções-chave, políticas internas, sistema de controle, terceiros, tecnologia e capacidade real de operar.
O supervisor verifica se o negócio descrito pode se sustentar com pessoas, processos, contratos, controles e evidências que façam sentido entre si. A coerência documental é tão importante quanto o conteúdo jurídico.
A salvaguarda de fundos e o bloco de PLD/FT são duas peças centrais em uma instituição de pagamento, e não anexos secundários. Afetam a qualidade do processo, a relação com os parceiros bancários e a solidez futura da instituição.
Obrigam a concretizar circuitos de fundos, conciliações, onboarding, monitoramento, reporting, papéis internos e evidências. Quando são improvisados, o supervisor percebe rapidamente.
O prazo legal de decisão é de 3 meses a partir da apresentação do processo completo, embora na prática o processo possa se estender por 6 a 12 meses, dependendo da complexidade do modelo e da qualidade do processo.
O que mais encarece e alonga uma licença não costuma ser redigi-la, mas corrigi-la: refazer anexos, esclarecer contradições, responder a exigências ou redesenhar partes do negócio que não haviam sido bem fechadas.
Em regra, não. A prestação de serviços de pagamento sem autorização prévia é uma infração muito grave.
Existem algumas exceções limitadas (regime de isenção para volumes muito reduzidos, atividades acessórias) que devem ser analisadas caso a caso. A alternativa habitual enquanto a licença própria é tramitada é operar sob o guarda-chuva de uma instituição já autorizada, por meio de um contrato de agente ou de distribuição regulada.
Começa a fase mais importante: operar como instituição supervisionada, com compliance contínuo, controle interno, acompanhamento de incidentes, controle de terceiros, treinamento e reporting.
A licença não é o fim do projeto: é o ponto de partida de uma operação supervisionada.
Não existe um valor único: o custo varia conforme o modelo, o catálogo de serviços e o ponto de partida do projeto. Os fatores que determinam o custo são:
O que mais alonga e encarece o processo não é redigir o pedido, mas corrigi-lo: um enquadramento mal definido no início custa meses e rodadas adicionais de exigências.
Depende do fluxo real dos fundos. Se a plataforma:
O erro comum é supor que, por usar Stripe, Adyen ou outro prestador, não há atividade regulada própria. A realidade depende do desenho contratual e técnico do fluxo, não das ferramentas utilizadas.
Cada opção faz sentido em momentos diferentes:
Muitos projetos começam como agente e, depois de validar o modelo, tramitam licença própria. A transição deve ser planejada com antecedência, porque a mudança de figura regulatória afeta clientes, contratos e operação.
O processo de licença EP inclui, entre outros documentos:
A qualidade e a coerência entre esses documentos pesam tanto quanto a correção individual de cada um.
Em julho de 2026, a PSD3 e o Regulamento PSR continuam em tramitação na UE e não são aplicáveis: sua licença é regida pela PSD2 (RD-Lei 19/2018). Quando forem aprovados, a reforma prevê integrar as EMI como categoria de instituição de pagamento, reforçar os controles antifraude (verificação do beneficiário, SCA) e abrir um período transitório de reautorização para as instituições já licenciadas.
Na prática: não espere a PSD3 para pedir sua licença — obtê-la agora com um processo sólido dá vantagem na transição —, mas desenhe políticas e tecnologia pensando nos novos requisitos.
Catálogo do artigo 1.2 do RD-Lei 19/2018, que substituiu a Lei 16/2009. Se o seu modelo se enquadra em qualquer um desses serviços, a atividade é regulada e precisa de autorização do Banco de España.
Serviços que permitem depositar dinheiro em espécie em uma conta de pagamento e todas as operações necessárias para a gestão dessa conta.
Serviços que permitem sacar dinheiro em espécie de uma conta de pagamento e todas as operações necessárias para a sua gestão.
Débitos diretos, operações com cartão e transferências, inclusive as realizadas por meio de uma linha de crédito.
As mesmas operações do item 3 quando os fundos estão cobertos por uma linha de crédito aberta em favor do usuário.
Emissão e aquisição (credenciamento) de instrumentos de pagamento (cartões, dispositivos, credenciais) por prestadores autorizados.
Operações em que se recebem fundos sem abrir conta de pagamento, com a única finalidade de transferi-los a um beneficiário.
Início de uma ordem de pagamento a pedido do usuário em relação a uma conta aberta em outro prestador de serviços de pagamento.
Serviços online que fornecem informação agregada das contas de pagamento do usuário abertas em outros prestadores.
Seu produto se enquadra em algum deles? É muito provável que você precise de licença EP, EMI ou de um registro PISP/AISP. Baixe o checklist gratuito ou solicite um diagnóstico.
As quatro figuras reguladas que costumam gerar confusão, numa única visão: capital mínimo, fundos de clientes, complexidade do processo e prazos reais.
| Característica | Instituição de pagamento (EP) | EMI (moeda eletrônica) | PISP / AISP | Banco |
|---|---|---|---|---|
| Capital mínimo | € 20.000 – € 125.000 | € 350.000 | € 50.000 (PISP) / Sem mínimo (AISP, exige seguro de RC) | € 5.000.000 |
| Fundos de clientes | Recebe e executa pagamentos (com salvaguarda) | Recebe, armazena (moeda eletrônica) e executa pagamentos | Não gerencia fundos do cliente | Capta depósitos e presta serviços financeiros |
| Serviços típicos | Transferências, débitos diretos, pagamentos com cartão, remessas | Wallets, cartões pré-pagos, saldos armazenados, carteiras digitais | Iniciação de pagamentos (PISP) / Agregação de contas (AISP) | Depósitos, crédito, financiamento imobiliário, banco corporativo |
| Salvaguarda de fundos | Obrigatória (contas segregadas ou seguro) | Obrigatória (contas segregadas ou seguro) | Não se aplica (não há fundos próprios) | Sujeito ao regime prudencial bancário |
| DORA aplicável | Sim (desde janeiro de 2025) | Sim (desde janeiro de 2025) | Sim (desde janeiro de 2025) | Sim (desde janeiro de 2025) |
| Prazo médio real | 6 – 12 meses | 9 – 15 meses | 3 – 6 meses | 18 – 36 meses |
| Supervisão | Banco de España | Banco de España | Banco de España (registro) | Banco de España / BCE (MUS) |
| Passaporte UE | Sim (notificação ao regulador do país de destino) | Sim (notificação ao regulador do país de destino) | Sim (notificação ao regulador do país de destino) | Sim (notificação ao regulador do país de destino) |
| Modelo de negócio típico | Processadores, empresas de remessas, plataformas B2B, marketplaces com fluxo de fundos | Neobancos, wallets, cartões pré-pagos, carteiras de plataforma | Apps de iniciação, agregadores financeiros, PFM, scoring | Banco universal ou digital com captação de depósitos |
Valores orientativos conforme o RD-Lei 19/2018, a Lei 21/2011 de moeda eletrônica e a regulamentação bancária aplicável. Cada caso exige uma análise individualizada do perímetro e dos serviços concretos a prestar.
Seis modelos de negócio comuns em fintech e a figura regulatória que normalmente se encaixa. A decisão final depende do fluxo real dos fundos e do catálogo de serviços concretos.
Recebimento de fundos na Espanha com destino a beneficiários no exterior. Sem emissão de moeda eletrônica.
Marketplace que cobra dos compradores e repassa aos vendedores, retendo comissão própria. Se retém fundos, entra no perímetro regulado.
Saldo armazenado em nome do usuário, recargas, pagamentos com cartão pré-pago. Implica emissão de moeda eletrônica.
Contas virtuais para empresas com IBAN próprios, gestão de recebimentos e pagamentos, conciliação automatizada.
Aplicativo que conecta as contas bancárias do usuário para mostrar saldos, gastos ou scoring. Sem gerenciar fundos próprios.
Solução que inicia transferências da conta do usuário para um beneficiário, sem passar pelo cartão.
Não encontrou o seu modelo aqui? Conte-nos sobre o seu projeto e diremos exatamente de qual figura você precisa e por quê.
Não existe um preço único. O custo total depende de cinco fatores e, sobretudo, do catálogo de serviços cuja autorização você pedir. Aqui detalhamos cada um e deixamos uma calculadora para estimar o seu capital mínimo legal.
Conforme o RD-Lei 19/2018, segundo os serviços de pagamento a prestar. É o único item que o regulador fixa com um mínimo numérico exato.
Enquadramento, redação do processo, políticas internas, defesa diante das exigências e acompanhamento operacional durante todo o processo perante o Banco de España.
Administradores idôneos, compliance officer, AML/OCI, auditoria interna e riscos. Podem ser pessoal próprio ou terceirizado com um prestador qualificado.
Contratos bancários para a salvaguarda, sistemas de KYC/AML, monitoramento transacional, marco DORA, infraestrutura de pagamentos e cibersegurança.
Reporting periódico, auditorias, treinamento da equipe, adaptação a mudanças normativas (PSD3, AMLR) e gestão ativa das exigências do supervisor.
Começar o processo sem ter fechado bem a figura regulatória é a principal causa de custos extras: refazer anexos, responder a exigências e redesenhar o negócio.
Uma licença EP não é só um trâmite: é um sistema que precisa demonstrar coerência entre modelo de negócio, operação, controles e evidências. O segredo é construir desde o início uma instituição que resista a uma supervisão real.
O Banco de España não revisa apenas a ideia de negócio. Analisa se a estrutura consegue sustentá-la: administradores idôneos, funções-chave, políticas coerentes, controles aplicáveis e evidências de capacidade operacional real.
O circuito dos fundos, as conciliações, a segregação de contas e a gestão de incidentes devem ser desenhados antes do processo, e não como apêndice. Uma falha aqui bloqueia a autorização.
AML/KYC operacional, DORA, reporting, auditorias e gestão das exigências do supervisor devem ser desenhados para se sustentar ao longo do tempo, e não apenas para passar no processo inicial.
Se você quer estruturar seu processo do zero ou revisar o estado atual do seu projeto, conheça nossos serviços de regulação fintech ou a área específica de compliance fintech.
Uma licença de instituição de pagamento eficaz não é um dossiê: é um conjunto de decisões coerentes (enquadramento regulatório, salvaguarda, AML/KYC, governança e outsourcing) demonstradas com rastreabilidade. Aqui você tem um painel visual para entender como isso se concretiza na prática.
1) EnquadramentoO objetivo não é “pedir a licença mais rápido”: é garantir que o modelo precisa dela, de que tipo e com qual perímetro. Essa decisão condiciona todo o processo.
2) ProcessoO supervisor revisa a consistência. Programa de atividades, políticas, governança, tecnologia e outsourcing devem se encaixar sem contradições internas.
3) SalvaguardaCircuito dos fundos, contas segregadas, conciliações e incidentes. Quando é desenhada tarde, bloqueia a autorização ou gera lacunas estruturais após a licença.
4) ComplianceAML/KYC operacional, DORA, auditorias e reporting transformam a EP em uma instituição real: acompanhamento, correções e evidências vivas desde o primeiro dia de operação.
Decisão rápidaLicença EP: transferências, débitos diretos, pagamentos com cartão ou remessas sem emitir moeda eletrônica.
Licença EMI: você emite moeda eletrônica (saldo armazenado, cartão pré-pago). Mais exigências de capital.
Registro PISP/AISP: você inicia pagamentos ou agrega contas bancárias sem gerenciar fundos próprios dos clientes.
Análise fundamentada de que a atividade real exige licença EP e não outra figura (EMI, PISP, atividade não regulada).
Relatório de enquadramento, descrição do serviço real e comparativo das figuras regulatórias.
Descrição coerente do negócio, clientes, canais, tecnologia e parceiros, capaz de sustentar a revisão do supervisor.
Memorial detalhado, projeções, contratos com terceiros e organograma funcional.
Circuito claro dos fundos de clientes, segregação de contas, conciliações e incidentes geridos.
Política de salvaguarda, descrição do circuito, contratos bancários e procedimentos de conciliação.
Avaliação de riscos, onboarding, monitoramento e reporting proporcionais ao perfil de risco do negócio.
Manual de PLD/FT, dossiês de KYC, registro de alertas e evidências de treinamento da equipe.
Administradores idôneos, funções-chave, segregação de responsabilidades e sistema de controle interno.
Atas, nomeações, política de conflitos, mapa de riscos e plano anual de auditoria.
Identifique-os antes de apresentar o processo para evitar exigências custosas.
A UE está tramitando a revisão do marco de pagamentos: a diretiva PSD3 e o Regulamento de Serviços de Pagamento (PSR). Em julho de 2026, ainda não são aplicáveis — sua licença é regida pela PSD2 —, mas convém desenhar hoje o processo de olho neles.
A proposta integra as instituições de moeda eletrônica como uma categoria dentro das instituições de pagamento. Se hoje você está em dúvida entre EP e EMI, a fronteira ficará mais tênue: convém decidir o enquadramento tendo essa convergência em mente.
Verificação do beneficiário (confirmação do titular), reforço da autenticação (SCA) e novas regras de responsabilidade por fraude. O monitoramento que você desenhar hoje terá de absorver esses controles.
As instituições já autorizadas sob a PSD2 terão um período transitório para se adaptar ao novo marco. Obter a licença agora, com um processo sólido, dá vantagem nessa transição.
Situação em julho de 2026: a PSD3 e o PSR continuam em tramitação no Conselho e no Parlamento Europeu, sem data de aplicação definitiva. Acompanhamos cada etapa e atualizamos esta página a cada avanço.
O prazo legal é de 3 meses, mas a maioria dos processos se estende por 6 a 12 meses por causa dos mesmos erros repetidos. Estes são os que mais vemos e como evitá-los.
O projeto pede licença EP quando na verdade precisa de EMI (porque emite moeda eletrônica), ou pede os dois serviços quando um bastaria. Resultado: capital superdimensionado, processo reaberto e meses perdidos.
O processo descreve um negócio que não corresponde ao que a equipe técnica está construindo. O Banco de España detecta contradições entre o programa de atividades, a arquitetura e os contratos.
O circuito dos fundos é redigido no final, sem contratos bancários assinados nem procedimento de conciliação detalhado. É a causa nº 1 de bloqueios em autorizações de pagamentos.
São propostos administradores brilhantes em tecnologia, mas sem experiência financeira ou sem disponibilidade real. O Banco de España exige honorabilidade, experiência e dedicação efetiva.
Fornecedores tecnológicos críticos são contratados com um MSA padrão de SaaS. O DORA exige cláusulas específicas, direitos de auditoria, plano de saída e registro de fornecedores críticos.
É entregue um manual de PLD padrão, sem avaliação de riscos própria, sem ajuste ao tipo de cliente real, sem nomeação formal do OCI nem do representante perante o SEPBLAC.
Uma das grandes vantagens estratégicas de obter a licença na Espanha: o passaporte europeu permite prestar serviços de pagamento nos 27 países da UE sem solicitar autorizações adicionais.
Nos termos da Diretiva PSD2, as instituições de pagamento autorizadas em qualquer Estado-membro da UE podem operar nos demais por meio do mecanismo de livre prestação de serviços ou da liberdade de estabelecimento (abertura de sucursal ou uso de agentes).
O procedimento é uma notificação ao Banco de España, que a encaminha ao regulador do país de destino. Não é uma segunda autorização: se a sua licença é sólida na Espanha, ela é sólida em toda a UE.
Os 27 Estados-membros + Espaço Econômico Europeu (Noruega, Islândia, Liechtenstein) por meio de acordos bilaterais.
Boutique especializada em regulação financeira. Trabalhamos exclusivamente com projetos que precisam de licenças do Banco de España e de compliance regulatório: esse foco é o que faz a diferença.
Fintechs de pagamentos, EMIs, PISP/AISP, sujeitos obrigados de PLD e instituições financeiras. Conhecemos os critérios reais do Banco de España, não só a teoria.
Não somos um escritório generalista com uma área de fintech: a regulação financeira é o nosso único trabalho. Isso nos permite ir mais rápido e direto ao ponto.
Respondemos às consultas em menos de 24 horas e trabalhamos lado a lado com a equipe do cliente. Sem intermediários nem juniores revisando jurisprudência: contato direto com o responsável.
Acompanhamos desde o diagnóstico inicial até o reporting pós-autorização: enquadramento, processo, defesa diante das exigências, AML, DORA e compliance contínuo.
Se você está estruturando uma licença EP, estes termos aparecem no processo, nas políticas internas e na relação com o supervisor. Entendê-los bem ajuda a construir um projeto coerente.
Instituição autorizada a prestar serviços de pagamento de forma profissional: transferências, débitos diretos, remessas, pagamentos com cartão ou iniciação de pagamentos.
Pode emitir moeda eletrônica (wallets, cartões pré-pagos, saldos armazenados), além de prestar serviços de pagamento. Capital mínimo mais elevado que o da EP.
Obrigação de manter os fundos dos clientes segregados e protegidos diante de uma eventual insolvência da instituição. Peça central do processo.
Marco europeu que regula os serviços de pagamento e estabelece obrigações de SCA, acesso a contas (open banking), reporting e transparência na informação.
Figuras da PSD2 que permitem operar em open banking: o PISP inicia pagamentos a partir de contas de terceiros e o AISP agrega informação bancária, sem gerenciar fundos próprios.
Regulamento europeu aplicável desde janeiro de 2025 que exige um marco de gestão do risco de TIC, continuidade, notificação de incidentes e supervisão de fornecedores críticos.
Documento central do processo: descreve os serviços a prestar, o modelo de negócio, a estrutura operacional, os clientes e os parceiros da futura instituição.
Responsáveis por compliance, auditoria interna, riscos e AML/PLD, que devem estar identificados, ser idôneos e ter capacidade real de exercer sua função.
Os fornecedores de tecnologia ou de serviços essenciais devem estar documentados: contratos, SLA, segurança, continuidade e plano de saída para contingências.
Strong Customer Authentication exigida pela PSD2: pelo menos dois fatores independentes (conhecimento, posse, inerência) em pagamentos eletrônicos e no acesso a contas online.
Zona única de pagamentos em euros que padroniza transferências e débitos diretos em 36 países europeus. SEPA Credit Transfer (SCT), SEPA Instant Payments (SCT Inst) e SEPA Direct Debit (SDD).
O OCI é o órgão interno responsável pelo cumprimento da PLD/FT. Deve ser designado um representante perante o SEPBLAC, a autoridade espanhola de prevenção à lavagem de dinheiro.
O guia operacional que aplicamos com nossos clientes para preparar um processo sólido e defensável perante o Banco de España: enquadramento regulatório, capital, programa de atividades, governança, salvaguarda, PLD/FT, DORA e compliance contínuo.
Conte-nos sobre o seu projeto e explicaremos como estruturar a licença de instituição de pagamento de forma operacional e com o menor tempo de tramitação possível.
As normas, autoridades e registros públicos que regulam a atividade das instituições de pagamento na Espanha e na UE. Convém tê-los à mão durante todo o processo.
Texto consolidado do Real Decreto-lei de serviços de pagamento e outras medidas urgentes em matéria financeira. Transpõe a PSD2 para o ordenamento jurídico espanhol.
Ver no BOE EUR-Lex — União EuropeiaDiretiva europeia relativa aos serviços de pagamento no mercado interno. Marco regulatório comum para instituições de pagamento, autenticação forte e open banking.
Ver no EUR-Lex Banco de EspañaRegistro público com todas as instituições de pagamento autorizadas na Espanha. Útil para verificar instituições, agentes e prestadores antes de operar com eles.
Ver registro EBA — Autoridade Bancária EuropeiaNormas técnicas de regulamentação (RTS) e orientações da EBA sobre a PSD2: SCA, gestão de incidentes, terceirização e comunicação entre prestadores.
Ver EBA Payment Services EUR-Lex — União EuropeiaDigital Operational Resilience Act. Aplicável desde janeiro de 2025 a todas as EP, EMI e instituições financeiras da UE. Gestão do risco de TIC, continuidade e terceiros críticos.
Ver o Regulamento DORA SEPBLAC — Comissão de Prevenção à Lavagem de DinheiroAutoridade espanhola competente em matéria de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. Recebe as comunicações do OCI.
Ver SEPBLACAs instituições de pagamento na Espanha são reguladas principalmente pelo Real Decreto-lei 19/2018, de 23 de novembro, de serviços de pagamento e outras medidas urgentes em matéria financeira, que transpõe a Diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2). A supervisão e a autorização cabem ao Banco de España, que avalia a idoneidade do projeto, a estrutura de governança, a solidez do processo e a capacidade operacional real da futura instituição.
O catálogo de serviços que exigem licença EP inclui: serviços de depósito de dinheiro em espécie em conta, serviços de saque de dinheiro em espécie, execução de operações de pagamento (transferências, débitos diretos, pagamentos com cartão), emissão de instrumentos de pagamento, remessa de dinheiro e serviços de iniciação de pagamentos (PISP). A prestação de qualquer um desses serviços sem autorização prévia é uma infração muito grave.
O capital mínimo exigido varia entre € 20.000 e € 125.000, conforme os serviços de pagamento a prestar. Além disso, a instituição deve manter recursos próprios suficientes em função do volume de atividade. O processo deve incluir um programa de atividades, políticas internas, estrutura de governança com funções-chave comprovadas e um sistema de controle interno proporcional ao risco.
Uma das obrigações mais críticas de uma instituição de pagamento é a salvaguarda dos fundos dos usuários: eles devem ser mantidos em contas segregadas em instituições de crédito ou investidos em ativos seguros e líquidos. O descumprimento dessa obrigação é objeto de supervisão direta e pode levar a medidas cautelares imediatas.
Desde janeiro de 2025, o Regulamento DORA é de aplicação obrigatória para todas as instituições de pagamento autorizadas na UE. Exige um marco de gestão do risco de TIC, política de continuidade operacional, registro e notificação de incidentes, testes de resiliência digital e supervisão dos fornecedores tecnológicos críticos. As EP que não adaptaram seu sistema de gestão do risco de TIC estão expostas a medidas de supervisão.