La proposition de règlement sur l’accès aux données financières (FIDA), présentée en juin 2023 et toujours en négociation en trilogue, vise à étendre l’open banking au-delà des paiements : épargne, investissement, assurance et retraite, avec des prestataires FISP agréés et des schémas de partage de données avec compensation.
L’open finance figure-t-il dans votre feuille de route ? Nous vous aidons à vous positionner
Dites-nous si vous détenez des données de clients ou si vous voulez les utiliser : nous vous expliquons ce que FIDA prévoit pour votre modèle et ce qu’il vaut mieux préparer dès maintenant.
FIDA n’est pas encore du droit en vigueur, mais la direction est claire. Six services pour arriver au texte final avec votre stratégie, vos données et vos agréments en ordre.
Nous analysons votre position dans l’écosystème des données (qui les détient, qui veut les utiliser), nous suivons la négociation de FIDA et nous concevons votre plan par phases : ce qu’il faut décider aujourd’hui, ce qu’il faut attendre du texte final et ce qu’il ne faut jamais faire.
L’accès aux comptes de paiement est déjà du droit en vigueur. Si votre modèle a besoin de données financières, la voie opérationnelle aujourd’hui passe par PSD2 et les statuts d’AISP et de PISP : nous vous aidons à la mettre en place pendant que l’open finance mûrit.
Le statut actuel pour lire les informations des comptes de paiement avec le consentement du client. Le précédent direct du FISP.
Initier des paiements depuis le compte du client sans être sa banque : l’autre pilier de l’open banking, que vous pouvez déjà activer.
Droits d’accès, authentification forte et API des comptes de paiement : ce qui est déjà exigible, et de qui.
La révision du cadre européen des paiements avance en parallèle de FIDA. Mieux vaut lire les deux dossiers ensemble.
Quatre positions différentes face à FIDA : détenteurs de données, aspirants FISP, entités qui veulent consommer des données et prestataires qui construiront la plomberie.
« Nous détenons des décennies de données d’épargne, d’assurance et de retraite de nos clients. Avec FIDA, nous devrions en ouvrir l’accès à des tiers dans des schémas avec compensation : soit nous définissons notre stratégie dès maintenant, soit d’autres la définiront pour nous. »
« Aujourd’hui, nous agrégeons des comptes de paiement en tant qu’AISP. FIDA nous ouvrirait l’investissement, l’assurance et la retraite : nous passerions de l’affichage des soldes à la construction de la vue financière complète du client. Nous voulons être les premiers à obtenir l’agrément. »
« Notre conseil s’améliore si nous voyons les positions du client dans d’autres établissements, avec son accord. L’open finance ferait un standard de ce que nous résolvons aujourd’hui en demandant des relevés en PDF. »
« Les schémas de partage auront besoin d’API, de standards et d’une gestion des autorisations. Nous nous positionnons comme prestataire technique des établissements qui ne voudront pas le construire seuls. »
La proposition est toujours en trilogue et son texte peut changer, mais le sens du saut est net. Comparez-le avec ce qui existe déjà sous PSD2.
État réel du dossier : FIDA est une proposition de règlement de juin 2023, en négociation entre les institutions européennes. Il n’y a ni texte final ni dates d’application exigibles : méfiez-vous des calendriers précis et travaillez par scénarios.
Le périmètre se multiplie : on passerait de l’accès aux comptes de paiement (PSD2) aux données d’épargne, d’investissement, d’assurance et de retraite, avec de nouvelles catégories de données partageables à la demande du client.
Le modèle économique change : contrairement à l’accès sous PSD2, FIDA prévoit des schémas de partage de données dans lesquels l’accès s’organise avec compensation, ce qui fait des données une ligne d’activité et pas seulement une obligation.
| Open banking (PSD2, aujourd’hui) | Open finance (FIDA, proposition) | Impact |
|---|---|---|
| Accès aux comptes de paiement : soldes et mouvements | Accès aux données d’épargne, d’investissement, d’assurance et de retraite, à la demande du client | La vue financière complète du client entre en jeu : plus de cas d’usage et plus de responsabilité sur la donnée |
| Statuts d’AISP et de PISP avec un agrément de paiement | Nouveaux prestataires FISP agréés pour l’accès aux données financières | Quiconque voudra consommer des données aura besoin d’un statut habilitant ; anticiper l’agrément sera un avantage concurrentiel |
| Accès organisé dans le cadre de PSD2 | Partage organisé dans des schémas avec compensation entre participants | Les données cessent d’être seulement un coût de conformité : des contrats, des tarifs et une gouvernance de schéma sont à négocier |
Nous vous aidons à définir votre position dans l’open finance : quelles données vous détenez et lesquelles vous voudrez consommer, quels agréments vous habilitent aujourd’hui (AISP, PISP) et comment arriver au futur statut FISP avec le travail déjà fait. Suivi de la négociation inclus, sans esbroufe et sans dates inventées.
FIDA (Financial Data Access) est la proposition de règlement européen sur l’accès aux données financières, présentée par la Commission en juin 2023. C’est la pièce centrale de l’agenda de l’open finance : permettre au client d’autoriser des tiers à accéder à ses données financières au-delà des paiements.
Important : il s’agit d’une proposition en négociation (trilogue entre les institutions européennes). Son contenu final peut changer et elle ne crée pas encore d’obligations exigibles.
Il n’y a aucune date exigible à ce jour. Le dossier est toujours en négociation et, tant que le texte final n’est pas publié, tout calendrier précis relève de la spéculation. Une fois le texte adopté, on peut s’attendre — comme c’est l’usage pour ce type de normes — à des périodes transitoires avant sa pleine application, dans les termes que fixera le règlement lui-même.
Nous recommandons de travailler par scénarios : des décisions sur les données et l’architecture qui valent la peine quelle que soit l’issue, et des décisions d’agrément qui s’activent lorsque le texte se stabilisera.
La proposition étend l’accès, à la demande du client, à des catégories de données financières au-delà des comptes de paiement : épargne, investissement, assurance et retraite, entre autres prévues dans le texte en négociation.
Pour les établissements qui détiennent ces données, la question opérationnelle est inconfortable mais urgente : sauriez-vous aujourd’hui localiser, structurer et fournir ces données avec une qualité suffisante si un tiers agréé les demandait ? L’inventaire des données est un travail que vous pouvez déjà faire.
Le FISP (prestataire de services d’information financière) est le statut que la proposition FIDA crée pour accéder aux données financières du client avec son autorisation : un statut agréé et supervisé, analogue dans sa logique à l’AISP de l’open banking mais avec un périmètre de données bien plus large.
Si votre fintech opère déjà comme AISP, vous avez fait la moitié du chemin sur le plan culturel : gouvernance des autorisations, sécurité et relation avec les superviseurs. L’autre moitié — la portée du statut FISP — dépend du texte final.
Sur trois plans :
Le cadre en vigueur est expliqué sur nos pages PSD2 et open banking.
Ils constituent la pièce organisationnelle de FIDA : des structures dans lesquelles détenteurs et utilisateurs de données conviennent de standards, de responsabilités et d’une compensation pour l’accès, dans le cadre que fixera le règlement.
En pratique, l’open finance ne sera pas qu’une question de technologie : il y aura des contrats de schéma, des tarifs et une gouvernance à négocier. Les établissements qui arriveront à cette table avec leur stratégie de données définie négocieront ; les autres signeront ce qu’on leur présentera.
Trois chantiers qui valent la peine quel que soit le texte final :
Et un quatrième front transversal : la résilience technologique que DORA exige déjà de vos systèmes et de vos prestataires.
Construisez sur ce qui est déjà légal : l’accès aux comptes de paiement via l’AISP ou l’initiation via le PISP vous permet de lancer un produit dès aujourd’hui et d’accumuler une expérience réglementaire qui comptera demain auprès du superviseur.
En parallèle, concevez le produit cible en gardant à l’esprit le périmètre de FIDA et suivez la négociation avec discernement. C’est l’approche que nous appliquons en réglementation fintech : lancer avec l’agrément d’aujourd’hui, préparé à celui de demain.
Vous ne pouvez pas respecter une règle qui n’existe pas encore, mais vous pouvez l’aborder avec une longueur d’avance. Voici le plan que nous proposons aux établissements et aux fintechs : d’abord les décisions « sans regret », ensuite les paris conditionnels.
Êtes-vous détenteur de données, aspirant à les utiliser, ou les deux ? Nous cartographions vos données, vos cas d’usage et votre concurrence, et nous définissons ce que FIDA signifierait pour votre compte de résultat : menace de désintermédiation ou opportunité produit.
Inventaire et qualité des données, gouvernance des autorisations, sécurité et conformité en matière de protection des données et, si vous devez consommer des données dès maintenant, agréments en vigueur de l’open banking. Tout cela vaut la peine quoi qu’il soit finalement adopté.
Suivi des trilogues avec alertes sur les changements significatifs, conception du produit cible dans le périmètre de FIDA et plan de demande d’agrément FISP prêt à être activé lorsque le texte et ses délais se stabiliseront.
Si vous souhaitez que nous menions ce plan avec vous, commencez par notre service de réglementation fintech, ou activez dès maintenant la couche en vigueur avec les agréments AISP et PISP.
Le débat sur FIDA mêle des sigles nouveaux aux statuts de l’open banking. Ce glossaire vous donne la carte pour lire la proposition — et vos concurrents — sans vous perdre.
Proposition de règlement sur l’accès aux données financières présentée en juin 2023. En négociation : elle ne crée pas encore d’obligations.
Extension de l’open banking au reste de la vie financière du client : épargne, investissement, assurance et retraite, toujours à sa demande.
Accès aux comptes de paiement sous PSD2 par l’intermédiaire des AISP et des PISP. C’est le droit applicable aujourd’hui et l’école pratique de l’open finance.
Statut agréé créé par la proposition FIDA pour accéder aux données financières du client avec son autorisation.
Structure dans laquelle détenteurs et utilisateurs de données conviennent de standards, de responsabilités et d’une compensation dans le cadre de FIDA.
FIDA prévoit que l’accès aux données s’organise avec compensation au sein des schémas, à la différence du modèle de l’open banking.
Banque, assureur, gestionnaire ou organisme de retraite qui détient des données du client et devrait les rendre accessibles sous FIDA.
Statut de PSD2 qui lit les informations des comptes de paiement avec consentement. Antécédent fonctionnel du futur FISP.
Négociation entre la Commission, le Parlement et le Conseil pour finaliser le règlement. Jusqu’à son terme, tout contenu est provisoire.
Position définie face à l’open finance : rôle (détenteur, utilisateur, FISP), cas d’usage priorisés et analyse d’impact sur l’activité.
Document de positionnement approuvé par la direction, analyse concurrentielle et cartographie des cas d’usage avec leur articulation réglementaire.
Données d’épargne, d’investissement, d’assurance et de retraite localisées, classées et dont la qualité est mesurée, prêtes à être exposées si la norme l’exige.
Catalogue des données par système d’origine, indicateurs de qualité et plan de correction des écarts, daté.
Gestion traçable des consentements et des révocations du client, alignée sur la protection des données dès la conception.
Conception du registre des autorisations, analyse de la base juridique par cas d’usage et analyses d’impact documentées.
Habilitations en vigueur (AISP/PISP) pour les cas d’usage déjà possibles, et plan de demande d’agrément FISP conditionné au texte final.
Agréments détenus ou dossiers en cours, analyse d’adéquation par service et plan d’activation FISP versionné.
Suivi systématique des trilogues de FIDA et de la révision du cadre des paiements, avec l’impact traduit en décisions.
Rapports de suivi périodiques, journal des modifications du dossier et procès-verbaux des décisions prises en conséquence.
Cinq erreurs que nous voyons se répéter dans les comités de direction et les plans produit. Toutes ont une solution si elles sont repérées à temps.
FIDA n’arrivera pas dans le vide : il s’ajoutera au cadre des paiements en révision, aux agréments fintech existants et aux exigences de résilience technologique déjà en vigueur. Ces pages complètent l’échiquier sur lequel vous devrez jouer.
Le cadre européen des paiements est révisé en parallèle de FIDA : deux dossiers à lire comme un seul mouvement.
Comment fonctionne concrètement le service PISP : le cas d’usage phare de l’open banking, qui génère déjà du chiffre d’affaires.
Quelle habilitation chaque modèle d’activité manipulant des données et de l’argent de clients doit obtenir : la carte complète des statuts.
Exposer et consommer des données exige des systèmes résilients : DORA s’applique depuis janvier 2025 et atteint vos prestataires TIC.
Vous construisez un produit sur des données financières ? Consultez aussi l’open banking et les statuts AISP et PISP. Et si votre projet naît maintenant, notre équipe de réglementation fintech vous aide à choisir l’agrément et l’architecture en gardant FIDA en ligne de mire.
Décrivez-nous votre modèle (banque, assureur, gestionnaire ou fintech) et nous vous expliquons comment FIDA vous toucherait et quelles démarches entreprendre pendant la négociation.
L’open finance est la prochaine frontière de la donnée financière en Europe : permettre au client d’autoriser des tiers à accéder non seulement à ses comptes de paiement, mais aussi à son épargne, ses investissements, ses assurances et ses retraites. Son instrument juridique est FIDA, la proposition de règlement sur l’accès aux données financières présentée par la Commission européenne en juin 2023 et actuellement en négociation en trilogue. Il faut le dire sans détour : il n’y a ni texte final ni dates d’application exigibles, et quiconque planifie avec des calendriers précis spécule. Ce qui existe, en revanche, c’est une direction claire sur laquelle on peut — et on doit — déjà travailler.
FIDA repose sur trois piliers. Premièrement, un droit du client à ce que ses données financières (au-delà des paiements) soient accessibles à des tiers à sa demande. Deuxièmement, un statut habilité à cet accès : le FISP, prestataire de services d’information financière agréé et supervisé. Troisièmement, les schémas de partage de données, où détenteurs et utilisateurs conviennent de standards, de responsabilités et d’une compensation pour l’accès. Ce dernier pilier est le plus disruptif pour l’activité : la donnée cesse d’être un coût réglementaire et acquiert ses propres contrats, tarifs et gouvernance.
L’open banking en vigueur, bâti sur PSD2, a ouvert les comptes de paiement grâce aux statuts d’AISP (information) et de PISP (initiation). FIDA multiplie le périmètre vers l’investissement, l’assurance et la retraite ; remplace la logique d’accès par celle de schémas avec compensation ; et crée un nouveau statut, le FISP, pour les consommateurs de données. En parallèle, la révision du cadre des paiements (PSD3) avance : deux dossiers que les établissements feraient bien de lire comme un seul mouvement du législateur européen sur la donnée financière.
Pour les banques, assureurs, gestionnaires et organismes de retraite, le travail « sans regret » est triple : inventaire et qualité des données (savoir ce que vous avez, où et dans quel état), gouvernance des autorisations (comment vous enregistrerez les consentements et les révocations de façon traçable) et décision stratégique (être seulement détenteur tenu de partager ou aussi utilisateur de données tierces pour concurrencer). À cela s’ajoute la base technologique déjà exigible aujourd’hui : la résilience opérationnelle de DORA, applicable depuis janvier 2025, qui touchera de plein fouet toute infrastructure de partage de données.
Le paradoxe de l’open finance est que la meilleure préparation à FIDA consiste à bien opérer dans le cadre actuel. Une fintech qui agrège aujourd’hui des comptes comme AISP ou initie des paiements comme PISP accumule ce que le futur statut FISP valorisera vraisemblablement : expérience de la gestion des autorisations, sécurité, relation avec le superviseur et produit éprouvé. Notre approche en réglementation fintech est celle-là : lancer avec les agréments d’aujourd’hui, concevoir le produit cible avec le périmètre de demain et maintenir une veille active des trilogues pour activer le plan FISP dès que le texte et ses délais se stabiliseront.
Textes de référence, avec lien vers le texte officiel :
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