欧盟FIDA开放金融条例：即将到来的规则，以及如何提前布局

FIDA（Financial Data Access）是欧盟委员会于2023年6月提出的欧盟金融数据访问条例提案，是开放金融议程的核心：让客户可以授权第三方访问支付之外的金融数据。

重要提示：这只是仍在谈判中的提案（欧盟各机构之间的三方会谈）。最终内容可能变化，目前尚未产生具有约束力的义务。

目前没有具有约束力的日期。谈判仍在进行，在最终文本公布之前，任何具体时间表都只是猜测。条例获得通过后，按此类法规的惯例，可预期在全面适用之前设有过渡期，具体以条例本身的规定为准。

我们的建议是按情景来制定工作计划：数据和架构方面的决定，无论结果如何都值得做；牌照方面的决定，则在文本趋于稳定后再启动。

该提案将应客户要求的访问范围，扩大到支付账户以外的金融数据类别：储蓄、投资、保险和养老金，以及谈判文本中规定的其他类别。

对保管这些数据的机构来说，实际问题令人不安，却也十分紧迫：如果获授权的第三方提出请求，您今天是否能以足够的质量定位、整理并提供这些数据？数据盘点是现在就可以着手的工作。

FISP（金融信息服务提供商）是FIDA提案设立的身份，用于在客户许可下访问其金融数据：这是一种获授权并受监管的资质，逻辑上类似开放银行中的AISP，但数据范围大得多。

如果您的金融科技公司已经以AISP身份运营，那么在管理文化上您已经走了一半：权限治理、安全，以及与监管机构的关系。另一半，即FISP资质的范围，取决于最终文本。

体现在三个方面：

• 范围：PSD2开放了支付账户；FIDA希望开放客户金融生活的其余部分（储蓄、投资、保险、养老金）。
• 主体：从持有支付牌照的AISP/PISP，转向获授权访问金融数据的FISP。
• 经济模式：与开放银行的访问模式不同，FIDA通过带补偿机制的方案来组织数据共享。

现行框架的说明请见PSD2和开放银行。

这是FIDA的组织机制：数据保管方与数据使用方在条例框架内，就访问的标准、责任和补偿达成一致的结构。

实际后果是，开放金融不只是技术问题：还有需要谈判的方案合同、收费标准和治理。带着明确的数据战略走上谈判桌的机构有话语权；其他机构只能签署别人摆在面前的条款。

无论最终文本如何，有三件事都值得做：

• 数据盘点与数据质量：您有哪些储蓄、投资、保险或养老金数据，存放在哪里，状况如何。
• 权限治理：您将如何登记和管理客户的同意与撤销。
• 战略定位：决定您只是被动履行义务的保管方，还是也为自身产品使用第三方数据。

此外还有第四条贯穿各方面的主线：DORA已对您的系统和供应商提出的技术韧性要求。

立足于已经合法可行的路径：通过AISP访问支付账户，或通过PISP发起支付，您现在就能推出产品，并积累日后在监管机构面前有分量的监管经验。

同时，以FIDA的范围为目标设计未来产品，并理性跟踪谈判进展。这正是我们在金融科技监管中采用的做法：以现有牌照启动，为未来牌照做好准备。