La propuesta de reglamento de acceso a datos financieros (FIDA), presentada en junio de 2023 y todavía en negociación en trílogos, quiere llevar el open banking más allá de los pagos: ahorro, inversión, seguros y pensiones, con proveedores FISP autorizados y esquemas de compartición con compensación.
¿Open finance en tu hoja de ruta? Te ayudamos a posicionarte
Cuéntanos si custodias datos de clientes o quieres consumirlos, y te explicamos qué plantea FIDA para tu modelo y qué conviene preparar ya.
FIDA aún no es derecho vigente, pero la dirección es clara. Seis servicios para llegar al texto final con estrategia, datos y licencias en orden.
Analizamos tu posición en el ecosistema de datos (quién los custodia, quién los quiere usar), seguimos la negociación de FIDA y diseñamos tu plan por fases: qué decidir hoy, qué esperar al texto final y qué no hacer nunca.
El acceso a cuentas de pago ya es derecho vigente. Si tu modelo necesita datos financieros, la vía operativa hoy pasa por PSD2 y las figuras AISP y PISP: te ayudamos a montarla mientras el open finance madura.
La figura actual para leer información de cuentas de pago con consentimiento del cliente. El precedente directo del FISP.
Iniciar pagos desde la cuenta del cliente sin ser su banco: la otra pata del open banking que ya puedes activar.
Derechos de acceso, autenticación reforzada y APIs de cuentas de pago: lo que ya es exigible y a quién.
La revisión del marco europeo de pagos avanza en paralelo a FIDA. Conviene leer los dos expedientes juntos.
Cuatro posiciones distintas ante FIDA: custodios de datos, aspirantes a FISP, entidades que quieren consumir datos y proveedores que montarán la fontanería.
"Tenemos décadas de datos de ahorro, seguros y pensiones de nuestros clientes. Con FIDA tendríamos que darles acceso a terceros dentro de esquemas con compensación: o diseñamos nuestra estrategia ya, o nos la diseñarán otros."
"Hoy agregamos cuentas de pago como AISP. FIDA nos abriría inversión, seguros y pensiones: pasaríamos de mostrar saldos a construir la foto financiera completa del cliente. Queremos llegar a la autorización los primeros."
"Nuestro asesoramiento mejora si vemos las posiciones del cliente en otras entidades con su permiso. El open finance convertiría en estándar lo que hoy resolvemos pidiendo extractos en PDF."
"Los esquemas de compartición necesitarán APIs, estándares y gestión de permisos. Nos posicionamos como proveedor técnico de entidades que no querrán construirlo solas."
La propuesta sigue en trílogos y su texto puede cambiar, pero el sentido del salto es nítido. Compáralo con lo que ya existe bajo PSD2.
Estado real del expediente: FIDA es una propuesta de reglamento de junio de 2023 en negociación entre las instituciones europeas. No hay texto final ni fechas de aplicación exigibles: desconfía de calendarios concretos y trabaja con escenarios.
El perímetro se multiplica: del acceso a cuentas de pago (PSD2) se pasaría a datos de ahorro, inversión, seguros y pensiones, con nuevas categorías de datos compartibles a instancia del cliente.
Cambia el modelo económico: frente al acceso de PSD2, FIDA plantea esquemas de compartición de datos en los que el acceso se organiza con compensación, lo que convierte los datos en una línea de negocio y no solo en una obligación.
| Open banking (PSD2, hoy) | Open finance (FIDA, propuesta) | Impacto |
|---|---|---|
| Acceso a cuentas de pago: saldos y movimientos | Acceso a datos de ahorro, inversión, seguros y pensiones, a instancia del cliente | La foto financiera completa del cliente entra en juego: más casos de uso y más responsabilidad sobre el dato |
| Figuras AISP y PISP con licencia de pagos | Nuevos proveedores FISP autorizados para el acceso a datos financieros | Quien quiera consumir datos necesitará estatuto habilitante; anticipar la licencia será ventaja competitiva |
| Acceso articulado en el marco PSD2 | Compartición organizada en esquemas con compensación entre participantes | Los datos dejan de ser solo un coste de cumplimiento: aparecen contratos, tarifas y gobernanza de esquema que negociar |
Te ayudamos a decidir tu posición en el open finance: qué datos custodias y cuáles querrás consumir, qué licencias te habilitan hoy (AISP, PISP) y cómo llegar al futuro estatuto FISP con el trabajo hecho. Seguimiento de la negociación incluido, sin humo ni fechas inventadas.
FIDA (Financial Data Access) es la propuesta de reglamento europeo de acceso a datos financieros, presentada por la Comisión en junio de 2023. Es la pieza central de la agenda de open finance: permitir que el cliente autorice a terceros el acceso a sus datos financieros más allá de los pagos.
Importante: es una propuesta en negociación (trílogos entre las instituciones europeas). Su contenido final puede cambiar y todavía no genera obligaciones exigibles.
No hay fechas exigibles a día de hoy. El expediente sigue en negociación y, hasta que se publique el texto final, cualquier calendario concreto es especulación. Cuando se apruebe, cabe esperar —como es habitual en este tipo de normas— periodos transitorios antes de su plena aplicación, en los términos que fije el propio reglamento.
Nuestra recomendación es trabajar con escenarios: decisiones de datos y arquitectura que valen la pena en cualquier desenlace, y decisiones de licencia que se activan cuando el texto se estabilice.
La propuesta amplía el acceso, a instancia del cliente, a categorías de datos financieros más allá de las cuentas de pago: ahorro, inversión, seguros y pensiones, entre otras previstas en el texto en negociación.
Para las entidades que custodian esos datos, la pregunta operativa es incómoda pero urgente: ¿sabrías hoy localizar, estructurar y servir esos datos con calidad suficiente si un tercero autorizado los pidiera? El inventario de datos es trabajo que ya puedes hacer.
El FISP (proveedor de servicios de información financiera) es la figura que la propuesta FIDA crea para acceder a los datos financieros del cliente con su permiso: un estatuto autorizado y supervisado, análogo en su lógica al AISP del open banking pero con un perímetro de datos mucho mayor.
Si tu fintech ya opera como AISP, tienes medio camino cultural recorrido: gobernanza de permisos, seguridad y relación con supervisores. La otra mitad —el alcance del estatuto FISP— depende del texto final.
En tres planos:
Tienes el marco vigente explicado en PSD2 y open banking.
Son la pieza organizativa de FIDA: estructuras en las que custodios de datos y usuarios de datos acuerdan estándares, responsabilidades y compensación por el acceso, dentro del marco que fije el reglamento.
Su consecuencia práctica es que el open finance no será solo tecnología: habrá contratos de esquema, tarifas y gobernanza que negociar. Las entidades que lleguen a esa mesa con su estrategia de datos definida negociarán; las demás, firmarán lo que les pongan delante.
Tres cosas que valen la pena con cualquier texto final:
Y un cuarto frente transversal: la resiliencia tecnológica que ya exige DORA a tus sistemas y proveedores.
Construye sobre lo que ya es legal: el acceso a cuentas de pago vía AISP o la iniciación vía PISP te permiten lanzar producto hoy y acumular experiencia regulatoria que contará ante el supervisor mañana.
En paralelo, diseña el producto objetivo con el perímetro FIDA en mente y sigue la negociación con criterio. Es el enfoque que aplicamos en regulación fintech: lanzar con la licencia de hoy, preparados para la de mañana.
No puedes cumplir una norma que no existe, pero sí puedes llegar a ella con ventaja. Este es el plan que proponemos a entidades y fintechs: decisiones sin arrepentimiento primero, apuestas condicionadas después.
¿Eres custodio de datos, aspirante a usarlos, o ambas cosas? Mapeamos tus datos, tus casos de uso y tu competencia, y definimos qué significaría FIDA para tu cuenta de resultados: amenaza de desintermediación u oportunidad de producto.
Inventario y calidad del dato, gobernanza de permisos, seguridad y cumplimiento de protección de datos, y —si necesitas consumir datos ya— licencias vigentes del open banking. Todo esto vale la pena apruebe lo que se apruebe.
Seguimiento de los trílogos con alertas de cambios relevantes, diseño del producto objetivo bajo el perímetro FIDA y plan de autorización FISP listo para activarse cuando el texto y sus plazos se estabilicen.
Si quieres que llevemos este plan contigo, empieza por nuestra regulación fintech, o activa ya la capa vigente con las licencias AISP y PISP.
El debate sobre FIDA mezcla siglas nuevas con figuras del open banking. Este glosario te da el mapa para leer la propuesta —y a tus competidores— sin perderte.
Propuesta de reglamento de acceso a datos financieros presentada en junio de 2023. En negociación: aún no genera obligaciones.
Extensión del open banking al resto de la vida financiera del cliente: ahorro, inversión, seguros y pensiones, siempre a su instancia.
Acceso a cuentas de pago bajo PSD2 mediante AISP y PISP. Es derecho aplicable hoy y la escuela práctica del open finance.
Estatuto autorizado que crea la propuesta FIDA para acceder a datos financieros del cliente con su permiso.
Estructura donde custodios y usuarios de datos pactan estándares, responsabilidades y compensación dentro del marco FIDA.
FIDA plantea que el acceso a datos se organice con compensación en los esquemas, frente al modelo del open banking.
Banco, aseguradora, gestora o entidad de pensiones que custodia datos del cliente y tendría que darles salida bajo FIDA.
Figura de PSD2 que lee información de cuentas de pago con consentimiento. Antecedente funcional del futuro FISP.
Negociación entre Comisión, Parlamento y Consejo para cerrar el reglamento. Hasta su final, todo contenido es provisional.
Posición definida ante el open finance: rol (custodio, usuario, FISP), casos de uso priorizados y análisis de impacto en el negocio.
Documento de posicionamiento aprobado por dirección, análisis competitivo y mapa de casos de uso con su encaje regulatorio.
Datos de ahorro, inversión, seguros y pensiones localizados, clasificados y con calidad medida, listos para exponerse si la norma lo exige.
Catálogo de datos por sistema origen, métricas de calidad y plan de remediación de brechas con fechas.
Gestión trazable de consentimientos y revocaciones del cliente, alineada con protección de datos desde el diseño.
Diseño del registro de permisos, análisis de base jurídica por caso de uso y evaluaciones de impacto documentadas.
Habilitaciones vigentes (AISP/PISP) para los casos de uso que ya son posibles, y plan de autorización FISP condicionado al texto final.
Licencias o expedientes en curso, análisis de encaje por servicio y plan de activación FISP versionado.
Seguimiento sistemático de los trílogos de FIDA y de la revisión del marco de pagos, con impacto traducido a decisiones.
Informes periódicos de seguimiento, registro de cambios del expediente y actas de decisiones tomadas en consecuencia.
Cinco errores que vemos repetirse en comités de dirección y planes de producto. Todos tienen arreglo si se detectan a tiempo.
FIDA no llegará a un vacío: aterrizará sobre el marco de pagos en revisión, las licencias fintech existentes y las exigencias de resiliencia tecnológica ya vigentes. Estas páginas completan el tablero sobre el que tendrás que jugar.
El marco de pagos europeo se revisa en paralelo a FIDA: dos expedientes que conviene leer como un solo movimiento.
Cómo funciona el servicio PISP en la práctica: el caso de uso estrella del open banking que ya factura.
Qué habilitación necesita cada modelo de negocio con datos y dinero de clientes: el mapa completo de figuras.
Exponer y consumir datos exige sistemas resilientes: DORA ya aplica desde enero de 2025 y alcanza a tus proveedores TIC.
¿Construyes producto sobre datos financieros? Mira también el open banking y las figuras AISP y PISP. Y si tu proyecto nace ahora, nuestro equipo de regulación fintech te ayuda a elegir licencia y arquitectura con FIDA en el retrovisor.
El open finance es la siguiente frontera del dato financiero en Europa: que el cliente pueda autorizar a terceros el acceso no solo a sus cuentas de pago, sino a su ahorro, sus inversiones, sus seguros y sus pensiones. Su instrumento jurídico es FIDA, la propuesta de reglamento de acceso a datos financieros presentada por la Comisión Europea en junio de 2023 y actualmente en negociación en trílogos. Conviene decirlo sin rodeos: no hay texto final ni fechas de aplicación exigibles, y quien planifique con calendarios concretos está especulando. Lo que sí hay es una dirección clara sobre la que ya se puede —y se debe— trabajar.
FIDA se apoya en tres piezas. Primera, un derecho del cliente a que sus datos financieros (más allá de los pagos) sean accesibles a terceros a su instancia. Segunda, una figura habilitada para ese acceso: el FISP, proveedor de servicios de información financiera autorizado y supervisado. Tercera, los esquemas de compartición de datos, donde custodios y usuarios pactan estándares, responsabilidades y compensación por el acceso. Esta última pieza es la más disruptiva para el negocio: el dato deja de ser un coste regulatorio y pasa a tener contratos, tarifas y gobernanza propios.
El open banking vigente, construido sobre PSD2, abrió las cuentas de pago mediante las figuras AISP (información) y PISP (iniciación). FIDA multiplica el perímetro hacia inversión, seguros y pensiones; sustituye la lógica de acceso por la de esquemas con compensación; y crea un estatuto nuevo, el FISP, para los consumidores de datos. En paralelo avanza la revisión del marco de pagos (PSD3): dos expedientes que las entidades harían bien en leer como un único movimiento del legislador europeo sobre el dato financiero.
Para bancos, aseguradoras, gestoras y entidades de pensiones, el trabajo sin arrepentimiento es triple: inventario y calidad del dato (saber qué tienes, dónde y en qué estado), gobernanza de permisos (cómo registrarás consentimientos y revocaciones de forma trazable) y decisión estratégica (ser solo custodio obligado o también usuario de datos ajenos para competir). A ello se suma la base tecnológica que ya es exigible hoy: la resiliencia operativa de DORA, aplicable desde enero de 2025, que alcanzará de lleno a cualquier infraestructura de compartición de datos.
La paradoja del open finance es que la mejor preparación para FIDA es operar bien bajo el marco actual. Una fintech que hoy agrega cuentas como AISP o inicia pagos como PISP acumula lo que el futuro estatuto FISP presumiblemente valorará: experiencia en gestión de permisos, seguridad, relación con el supervisor y un producto probado. Nuestro enfoque en regulación fintech es ese: lanzar con las licencias de hoy, diseñar el producto objetivo con el perímetro de mañana y mantener una vigilancia activa de los trílogos para activar el plan FISP en cuanto el texto y sus plazos se estabilicen.