La proposta di regolamento sull’accesso ai dati finanziari (FIDA), presentata a giugno 2023 e ancora in fase di negoziato in trilogo, vuole portare l’open banking oltre i pagamenti: risparmio, investimenti, assicurazioni e pensioni, con fornitori FISP autorizzati e schemi di condivisione con compensazione.
L’open finance è nella tua roadmap? Ti aiutiamo a posizionarti
Raccontaci se detieni dati dei clienti o se vuoi utilizzarli, e ti spieghiamo cosa prevede FIDA per il tuo modello e cosa conviene preparare già da ora.
FIDA non è ancora diritto vigente, ma la direzione è chiara. Sei servizi per arrivare al testo finale con strategia, dati e licenze in ordine.
Analizziamo la tua posizione nell’ecosistema dei dati (chi li detiene, chi vuole utilizzarli), seguiamo il negoziato su FIDA e disegniamo il tuo piano a fasi: cosa decidere oggi, cosa attendere fino al testo finale e cosa non fare mai.
L’accesso ai conti di pagamento è già diritto vigente. Se il tuo modello ha bisogno di dati finanziari, oggi la via operativa passa dalla PSD2 e dalle figure AISP e PISP: ti aiutiamo a impostarla mentre l’open finance matura.
La figura attuale per leggere le informazioni dei conti di pagamento con il consenso del cliente. Il precedente diretto del FISP.
Disporre pagamenti dal conto del cliente senza essere la sua banca: l’altro pilastro dell’open banking che puoi già attivare.
Diritti di accesso, autenticazione forte e API dei conti di pagamento: cosa è già esigibile e da chi.
La revisione del quadro europeo dei pagamenti procede in parallelo a FIDA. Conviene leggere i due dossier insieme.
Quattro posizioni diverse davanti a FIDA: detentori di dati, aspiranti FISP, enti che vogliono utilizzare i dati e fornitori che costruiranno l’infrastruttura.
“Abbiamo decenni di dati di risparmio, assicurazioni e pensioni dei nostri clienti. Con FIDA dovremmo dare accesso a terzi all’interno di schemi con compensazione: o definiamo ora la nostra strategia, o la definiranno altri per noi.”
“Oggi aggreghiamo conti di pagamento come AISP. FIDA ci aprirebbe investimenti, assicurazioni e pensioni: passeremmo dal mostrare i saldi a costruire il quadro finanziario completo del cliente. Vogliamo arrivare per primi all’autorizzazione.”
“La nostra consulenza migliora se, con la sua autorizzazione, vediamo le posizioni del cliente presso altri intermediari. L’open finance renderebbe standard ciò che oggi risolviamo chiedendo estratti conto in PDF.”
“Gli schemi di condivisione avranno bisogno di API, standard e gestione dei permessi. Ci posizioniamo come fornitore tecnico degli enti che non vorranno costruirla da soli.”
La proposta è ancora in trilogo e il testo può cambiare, ma il senso del salto è netto. Confrontalo con ciò che esiste già con la PSD2.
Stato reale del dossier: FIDA è una proposta di regolamento del giugno 2023 in negoziato tra le istituzioni europee. Non esistono un testo finale né date di applicazione esigibili: diffida dei calendari precisi e lavora per scenari.
Il perimetro si moltiplica: dall’accesso ai conti di pagamento (PSD2) si passerebbe ai dati di risparmio, investimento, assicurazioni e pensioni, con nuove categorie di dati condivisibili su richiesta del cliente.
Cambia il modello economico: a differenza dell’accesso previsto dalla PSD2, FIDA propone schemi di condivisione dei dati in cui l’accesso è organizzato con compensazione, il che trasforma i dati in una linea di business e non solo in un obbligo.
| Open banking (PSD2, oggi) | Open finance (FIDA, proposta) | Impatto |
|---|---|---|
| Accesso ai conti di pagamento: saldi e movimenti | Accesso ai dati di risparmio, investimento, assicurazioni e pensioni, su richiesta del cliente | Entra in gioco il quadro finanziario completo del cliente: più casi d’uso e più responsabilità sul dato |
| Figure AISP e PISP con licenza di pagamento | Nuovi fornitori FISP autorizzati per l’accesso ai dati finanziari | Chi vorrà utilizzare i dati avrà bisogno di uno status abilitante; anticipare la licenza sarà un vantaggio competitivo |
| Accesso articolato nel quadro della PSD2 | Condivisione organizzata in schemi con compensazione tra i partecipanti | I dati smettono di essere solo un costo di conformità: compaiono contratti, tariffe e governance dello schema da negoziare |
Ti aiutiamo a decidere la tua posizione nell’open finance: quali dati detieni e quali vorrai utilizzare, quali licenze ti abilitano oggi (AISP, PISP) e come arrivare al futuro status di FISP con il lavoro già fatto. Monitoraggio del negoziato incluso, senza fumo negli occhi né date inventate.
FIDA (Financial Data Access) è la proposta di regolamento europeo sull’accesso ai dati finanziari, presentata dalla Commissione a giugno 2023. È il pezzo centrale dell’agenda sull’open finance: permettere al cliente di autorizzare terzi ad accedere ai propri dati finanziari oltre i pagamenti.
Importante: è una proposta in fase di negoziato (triloghi tra le istituzioni europee). Il contenuto finale può cambiare e per ora non genera obblighi esigibili.
Oggi non ci sono date esigibili. Il dossier è ancora in negoziato e, finché non sarà pubblicato il testo finale, qualsiasi calendario preciso è speculazione. Una volta approvato, c’è da aspettarsi — come di consueto per questo tipo di norme — periodi transitori prima della piena applicazione, nei termini fissati dal regolamento stesso.
Il nostro consiglio è lavorare per scenari: decisioni su dati e architettura che valgono la pena in qualsiasi esito, e decisioni sulle licenze che si attivano quando il testo si stabilizzerà.
La proposta estende l’accesso, su richiesta del cliente, a categorie di dati finanziari oltre i conti di pagamento: risparmio, investimento, assicurazioni e pensioni, tra le altre previste dal testo in negoziato.
Per gli enti che detengono quei dati, la domanda operativa è scomoda ma urgente: oggi sapresti individuare, strutturare e servire quei dati con una qualità sufficiente se un terzo autorizzato li richiedesse? L’inventario dei dati è un lavoro che puoi già fare.
Il FISP (fornitore di servizi di informazione finanziaria) è la figura che la proposta FIDA crea per accedere ai dati finanziari del cliente con il suo permesso: uno status autorizzato e vigilato, analogo nella logica all’AISP dell’open banking ma con un perimetro di dati molto più ampio.
Se la tua fintech opera già come AISP, hai fatto metà del cammino culturale: governance dei permessi, sicurezza e rapporto con le autorità di vigilanza. L’altra metà — la portata dello status di FISP — dipende dal testo finale.
Su tre piani:
Trovi il quadro vigente spiegato nelle pagine su PSD2 e open banking.
Sono il tassello organizzativo di FIDA: strutture in cui detentori e utilizzatori dei dati concordano standard, responsabilità e compensazione per l’accesso, nel quadro fissato dal regolamento.
La conseguenza pratica è che l’open finance non sarà solo tecnologia: ci saranno contratti di schema, tariffe e governance da negoziare. Gli enti che si presenteranno a quel tavolo con la strategia sui dati definita negozieranno; gli altri firmeranno ciò che verrà messo loro davanti.
Tre cose che valgono la pena con qualsiasi testo finale:
E un quarto fronte trasversale: la resilienza tecnologica che DORA già richiede ai tuoi sistemi e ai tuoi fornitori.
Costruisci su ciò che è già legale: l’accesso ai conti di pagamento tramite AISP o la disposizione di ordini tramite PISP ti permettono di lanciare il prodotto oggi e di accumulare esperienza regolatoria che conterà domani davanti all’autorità di vigilanza.
In parallelo, disegna il prodotto target tenendo presente il perimetro di FIDA e segui il negoziato con criterio. È l’approccio che applichiamo nella regolamentazione fintech: lanciare con la licenza di oggi, pronti per quella di domani.
Non puoi rispettare una norma che non esiste, ma puoi arrivarci con un vantaggio. Questo è il piano che proponiamo a enti e fintech: prima le decisioni no-regret, poi le scommesse condizionate.
Sei detentore di dati, aspirante utilizzatore o entrambe le cose? Mappiamo i tuoi dati, i tuoi casi d’uso e la tua concorrenza, e definiamo cosa significherebbe FIDA per il tuo conto economico: minaccia di disintermediazione od opportunità di prodotto.
Inventario e qualità dei dati, governance dei permessi, sicurezza e conformità alla protezione dei dati e — se hai bisogno di utilizzare dati già adesso — licenze vigenti dell’open banking. Tutto questo vale la pena qualunque cosa venga approvata.
Monitoraggio dei triloghi con avvisi sui cambiamenti rilevanti, progettazione del prodotto target nel perimetro di FIDA e piano di autorizzazione FISP pronto da attivare quando il testo e le sue scadenze si stabilizzeranno.
Se vuoi che portiamo avanti questo piano con te, parti dalla nostra regolamentazione fintech, oppure attiva subito il livello vigente con le licenze AISP e PISP.
Il dibattito su FIDA mescola sigle nuove con figure dell’open banking. Questo glossario ti dà la mappa per leggere la proposta — e i tuoi concorrenti — senza perderti.
Proposta di regolamento sull’accesso ai dati finanziari presentata a giugno 2023. In negoziato: non genera ancora obblighi.
Estensione dell’open banking al resto della vita finanziaria del cliente: risparmio, investimento, assicurazioni e pensioni, sempre su sua richiesta.
Accesso ai conti di pagamento ai sensi della PSD2 tramite AISP e PISP. È diritto applicabile oggi e la scuola pratica dell’open finance.
Status autorizzato creato dalla proposta FIDA per accedere ai dati finanziari del cliente con il suo permesso.
Struttura in cui detentori e utilizzatori dei dati concordano standard, responsabilità e compensazione nel quadro di FIDA.
FIDA prevede che l’accesso ai dati sia organizzato con compensazione negli schemi, a differenza del modello dell’open banking.
Banca, compagnia assicurativa, società di gestione o ente pensionistico che detiene dati del cliente e dovrebbe metterli a disposizione ai sensi di FIDA.
Figura della PSD2 che legge le informazioni dei conti di pagamento con il consenso del cliente. Antecedente funzionale del futuro FISP.
Negoziato tra Commissione, Parlamento e Consiglio per chiudere il regolamento. Fino alla sua conclusione, ogni contenuto è provvisorio.
Posizione definita rispetto all’open finance: ruolo (detentore, utilizzatore, FISP), casi d’uso prioritari e analisi dell’impatto sul business.
Documento di posizionamento approvato dalla direzione, analisi competitiva e mappa dei casi d’uso con il loro inquadramento regolatorio.
Dati di risparmio, investimento, assicurazioni e pensioni individuati, classificati e con qualità misurata, pronti a essere esposti se la norma lo richiede.
Catalogo dei dati per sistema di origine, metriche di qualità e piano di rimedio delle lacune con scadenze.
Gestione tracciabile di consensi e revoche del cliente, allineata alla protezione dei dati fin dalla progettazione.
Progettazione del registro dei permessi, analisi della base giuridica per caso d’uso e valutazioni d’impatto documentate.
Abilitazioni vigenti (AISP/PISP) per i casi d’uso già possibili e piano di autorizzazione FISP condizionato al testo finale.
Licenze o pratiche in corso, analisi di coerenza per servizio e piano di attivazione FISP versionato.
Monitoraggio sistematico dei triloghi di FIDA e della revisione del quadro dei pagamenti, con l’impatto tradotto in decisioni.
Report periodici di monitoraggio, registro delle modifiche del dossier e verbali delle decisioni prese di conseguenza.
Cinque errori che vediamo ripetersi nei comitati di direzione e nei piani di prodotto. Tutti hanno rimedio se individuati in tempo.
FIDA non arriverà nel vuoto: atterrerà sul quadro dei pagamenti in revisione, sulle licenze fintech esistenti e sui requisiti di resilienza tecnologica già vigenti. Queste pagine completano la scacchiera su cui dovrai giocare.
Il quadro europeo dei pagamenti è in revisione in parallelo a FIDA: due dossier da leggere come un unico movimento.
Come funziona in pratica il servizio PISP: il caso d’uso di punta dell’open banking, che già fattura.
Quale autorizzazione serve a ciascun modello di business con dati e denaro dei clienti: la mappa completa delle figure.
Esporre e utilizzare dati richiede sistemi resilienti: DORA si applica già da gennaio 2025 e arriva fino ai tuoi fornitori ICT.
Costruisci prodotti sui dati finanziari? Guarda anche l’open banking e le figure AISP e PISP. E se il tuo progetto nasce adesso, il nostro team di regolamentazione fintech ti aiuta a scegliere licenza e architettura tenendo d’occhio FIDA.
Raccontaci il tuo modello (banca, compagnia assicurativa, società di gestione o fintech) e ti spieghiamo come ti toccherebbe FIDA e quali mosse fare mentre è in negoziato.
L’open finance è la prossima frontiera del dato finanziario in Europa: permettere al cliente di autorizzare terzi ad accedere non solo ai suoi conti di pagamento, ma anche al suo risparmio, ai suoi investimenti, alle sue assicurazioni e alle sue pensioni. Lo strumento giuridico è FIDA, la proposta di regolamento sull’accesso ai dati finanziari presentata dalla Commissione europea a giugno 2023 e attualmente in fase di negoziato in trilogo. Meglio dirlo senza giri di parole: non esistono un testo finale né date di applicazione esigibili, e chi pianifica con calendari precisi sta speculando. Ciò che esiste è una direzione chiara su cui già si può — e si deve — lavorare.
FIDA poggia su tre pilastri. Primo, il diritto del cliente a rendere accessibili a terzi, su sua richiesta, i propri dati finanziari (oltre i pagamenti). Secondo, una figura abilitata a quell’accesso: il FISP, fornitore di servizi di informazione finanziaria autorizzato e vigilato. Terzo, gli schemi di condivisione dei dati, in cui detentori e utilizzatori concordano standard, responsabilità e compensazione per l’accesso. Quest’ultimo pilastro è il più dirompente per il business: il dato smette di essere un costo regolatorio e acquisisce contratti, tariffe e governance propri.
L’open banking vigente, costruito sulla PSD2, ha aperto i conti di pagamento attraverso le figure AISP (informazione) e PISP (disposizione di ordini). FIDA moltiplica il perimetro verso investimenti, assicurazioni e pensioni; sostituisce la logica dell’accesso con quella degli schemi con compensazione; e crea un nuovo status, il FISP, per gli utilizzatori dei dati. In parallelo prosegue la revisione del quadro dei pagamenti (PSD3): due dossier che gli enti farebbero bene a leggere come un unico movimento del legislatore europeo sul dato finanziario.
Per banche, compagnie assicurative, società di gestione ed enti pensionistici, il lavoro no-regret è triplice: inventario e qualità dei dati (sapere cosa hai, dove e in che stato), governance dei permessi (come registrerai consensi e revoche in modo tracciabile) e decisione strategica (essere solo detentore obbligato o anche utilizzatore di dati altrui per competere). A questo si aggiunge la base tecnologica già esigibile oggi: la resilienza operativa di DORA, applicabile da gennaio 2025, che riguarderà in pieno qualsiasi infrastruttura di condivisione dei dati.
Il paradosso dell’open finance è che la migliore preparazione a FIDA consiste nell’operare bene nel quadro attuale. Una fintech che oggi aggrega conti come AISP o dispone pagamenti come PISP accumula ciò che il futuro status di FISP presumibilmente valorizzerà: esperienza nella gestione dei permessi, sicurezza, rapporto con l’autorità di vigilanza e un prodotto collaudato. Il nostro approccio nella regolamentazione fintech è questo: lanciare con le licenze di oggi, progettare il prodotto target con il perimetro di domani e mantenere un monitoraggio attivo dei triloghi per attivare il piano FISP non appena il testo e le sue scadenze si stabilizzeranno.
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
Normativa e link verificati a .