西班牙高成本贷款机构牌照：西班牙银行的新型许可

这是消费信贷合同法草案规划的新机构类型：由西班牙银行授权并登记的资合公司，业务仅限于发放高成本信贷，即超出一般制度费用上限的消费信贷。

它目前尚不存在：设立它的法律仍在立法进程中。

草案规定最低注册资本为30万欧元，须全额缴足，并以记名股份代表。

这一数额明显低于其他金融牌照，但同时对良好声誉和适当性提出了与受监管机构同等的要求。

需要。草案将发放消费信贷设定为持牌专营业务：根据经济部的官方通告，“只有在西班牙银行登记并受其监管的金融机构，才能发放消费贷款”。

西班牙银行负责授权、在特别登记簿登记并实施监管。作出决定的期限为自申请材料齐备起三个月，行政沉默视为驳回。

对于高成本信贷，部长会议的通报和经济部的通告均提到最高利率为月息4%，手续费最高为5%，绝对上限为30欧元。

这些数字预计将在落实该法的皇家法令草案中确定，而不是在法律正文中，因此是在立法过程中最容易发生变化的内容之一。

按现有形态不可以。草案规定最短还款期为至少三个月度期次，这使得30天期、一次性还款的贷款无法继续。

这很可能是对快速贷款经营者商业模式影响最大的变化。

不可以。草案第8.3条明确禁止为获授权的高成本贷款机构从事信贷中介活动，以及直接或间接地使消费者与其中之一建立联系。

目前将获客、中介与自有金融公司合并经营的集团，将需要分拆公司、合同和数据流。

是。草案要求注册住所以及实际管理和领导机构均设在西班牙。单纯的空壳公司不符合这一要求。

此外，公司还须以发起设立方式成立，且存续期限不定。

合同将当然无效。此外，消费者已支付的全部款项——本金、利息、手续费和费用——均从其应偿还的信贷总额中扣除，剩余部分按不低于未付金额3%的月度分期偿还。

如已付款项超过信贷总额，债权人须退还差额，并加付法定利率上浮两个百分点的利息。

不可以。该类型要求是资合公司，须有已缴足的最低资本，管理机构成员须满足良好声誉和适当性要求，并须获得西班牙银行的授权。

个人之间的借贷，只要不是以职业方式发放，不属于消费信贷的范围；但经常性地未经授权发放信贷，则会落入持牌专营业务的范围。

高成本贷款机构只能发放高成本信贷，适用限定的费用制度，资本为30万欧元。EFCAL是简化制度的机构类型，无审慎监管要求，在一般制度内发放信贷。EFC是专业信贷机构，适用完整的审慎监管制度，业务范围更广。

入口的机构类型选错，往往会耗费数月的申请时间。

没有确切日期。草案于2026年1月7日经一读通过，公开征求意见已于2026年1月30日结束；生效时间取决于其最终批准以及在BOE公布。

2026年11月20日是欧盟第2023/2225号指令必须适用的日期，而不是西班牙该法的生效日期。

授权制度面向的是未来的业务，草案为已在经营者规定了过渡性条款。他们申请授权的具体期限，在现有文本中尚未确定。

在费用上限方面确实有一条重要规则：它也将适用于被更新的既有合同，以及无固定期限或自动展期的合同。