Capital de 20.000 €
El tramo mínimo del art. 19 para quien presta solo el servicio 6 — más fondos propios en función del volumen mensual de pagos.
Licencia de remesadora: envío de dinero en España
Montamos tu entidad de pago de envío de dinero (servicio 6) de principio a fin: expediente ante el Banco de España, capital de 20.000 €, red de agentes registrada y el sistema PBC/FT reforzado que este sector exige.
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¿Montas una remesadora?
Cuéntanos tus corredores y tu modelo (propio o con agentes) y te decimos qué necesitas exactamente.
Respuesta rápida
Para operar una remesadora en España necesitas autorización como entidad de pago para el servicio 6 (envío de dinero) del RD-ley 19/2018: se reciben fondos sin abrir cuenta de pago, con el único fin de transferirlos a un beneficiario. Exige un capital inicial de 20.000 € — el tramo más bajo —, salvaguarda de los fondos en tránsito, un sistema PBC/FT reforzado (es un sector de riesgo alto para el SEPBLAC) y, si operas con agentes, su registro en el Banco de España. Plazo legal: 3 meses; práctica real: 6-12.
Comparativa
¿Licencia propia, agente o EMI? Elige bien la figura
En remesas hay tres caminos habituales. La elección marca el capital, los plazos y quién responde ante el supervisor.
| Característica | Remesadora con licencia propia (EP · servicio 6) | Agente de una remesadora autorizada | EMI / EP de servicios completos |
|---|---|---|---|
| Capital mínimo | 20.000 € | Sin capital propio exigido (opera bajo la licencia del principal) | 125.000 € (EP servicios 1-5) · 350.000 € (EMI) |
| Qué puede hacer | Envío de dinero: recibir fondos y entregarlos a un beneficiario, sin cuentas de pago. | Captar y atender clientes por cuenta del principal, en sus corredores y con sus sistemas. | Cuentas, tarjetas, wallets y también remesas — perímetro completo. |
| Ante el supervisor | Tú eres la entidad: autorización y supervisión directa del Banco de España. | Responde la entidad principal; tú figuras en su registro de agentes. | Autorización propia con requisitos plenos. |
| Time-to-market | 6-12 meses de expediente. | Semanas: alta como agente + formación PBC. | 9-15 meses según figura. |
| Cuándo conviene | Modelo consolidado, corredores propios y margen que justifica ser regulado. | Validar el negocio o red comercial local sin asumir la licencia. | Si las remesas son una pieza más de un producto de cuentas o wallet. |
Capitales conforme al RD-ley 19/2018. Muchos proyectos empiezan como agente de entidad de pago y saltan a licencia propia al validar volumen.
El expediente
Qué exige el Banco de España a una remesadora
Programa de actividades
Corredores, divisas, canales (local, app, agentes), proyecciones y partners de pago en destino, contados con coherencia.
Salvaguarda en tránsito
Aunque no haya cuentas de pago, los fondos que posees se protegen: circuito, cuenta separada y conciliaciones. Así funciona la salvaguarda.
PBC/FT reforzado
Manual adaptado a remesas, umbrales de identificación, control del fraccionamiento, monitorización por corredor y OCI con representante ante el SEPBLAC.
Red de agentes registrada
Cada agente, comunicado e inscrito en el Banco de España antes de operar, con contratos, formación y supervisión continua.
Gobierno e idoneidad
Administradores con honorabilidad y experiencia acreditables y funciones de control proporcionadas al riesgo del negocio.
Corresponsales en destino
Acuerdos de pago fuera de la UE documentados: quién entrega el dinero, con qué controles y bajo qué contratos.
Tecnología y DORA
Plataforma de envío, trazabilidad de operaciones y marco de resiliencia digital para la operativa y sus proveedores críticos.
El corazón del expediente
PBC/FT: donde se ganan (y se pierden) las licencias de remesas
El envío de dinero es un sector de riesgo alto para el SEPBLAC: efectivo, operaciones fraccionadas y corredores internacionales. Tu sistema de prevención es lo que el supervisor mira primero.
1
Manual PBC "de plantilla"
Un manual genérico sin evaluación de riesgos por corredor, sin umbrales de identificación propios del negocio de remesas y sin control del fraccionamiento no supera la revisión.
Cómo evitarlo: evaluación de riesgos específica (países, divisas, canales, agentes) y procedimientos calibrados con los umbrales reales del sector.
2
Fraccionamiento sin control
El "smurfing" — dividir un importe en muchos envíos pequeños, en días o agentes distintos — es el patrón clásico del sector. Sin agregación por cliente, no lo verás.
Cómo evitarlo: monitorización que agregue operaciones por remitente y beneficiario entre canales y agentes, con alertas y escalado al OCI.
3
Agentes sin formación ni control
El agente es tu cara ante el cliente — y tu riesgo: identificaciones mal hechas o efectivo sin control en el punto de venta son responsabilidad de la entidad.
Cómo evitarlo: formación PBC inicial y periódica, mystery shopping, límites por agente y cláusulas de control y salida en cada contrato.
4
Olvidar el origen de fondos
Importes que no encajan con el perfil del remitente disparan la diligencia reforzada. Sin un procedimiento claro, cada caso se improvisa.
Cómo evitarlo: procedimiento de origen de fondos con documentación tasada por tramos y registro de decisiones.
Proceso y expansión
Plazos, pasaporte y corredores
6-12
Meses de expediente
El plazo legal de resolución es de 3 meses con expediente completo; la práctica real, entre 6 y 12. Lo que más acorta el proceso: llegar con el PBC y la salvaguarda cerrados, no prometidos.
UE
Pasaporte europeo
Con la licencia española puedes operar en todo el EEE por libre prestación o con agentes locales, notificándolo al Banco de España — sin nueva autorización país a país.
+UE
Corredores extracomunitarios
Fuera de la UE operas mediante corresponsales de pago en destino: contratos, controles PBC espejo y trazabilidad extremo a extremo. También asesoramos el cambio de divisas asociado.
Preguntas frecuentes
Remesadoras: dudas habituales
¿Qué licencia necesita una remesadora en España?
La de entidad de pago autorizada para el servicio 6 del RD-ley 19/2018: envío de dinero. Se solicita ante el Banco de España con un capital inicial de 20.000 € — el más bajo de todos los servicios de pago — y el expediente completo (programa de actividades, salvaguarda, PBC/FT, gobierno).
¿Qué es exactamente el "envío de dinero"?
Un servicio de pago en el que se reciben fondos de un ordenante sin crear ninguna cuenta de pago, con el único fin de transferir el importe a un beneficiario (o a su proveedor de pago). Es la figura clásica de las remesas familiares internacionales.
¿Puedo operar con agentes?
Sí — es el modelo habitual del sector: locutorios, comercios o puntos de venta que actúan por tu cuenta. Cada agente debe estar comunicado e inscrito en el registro del Banco de España antes de operar, y la entidad responde de su actuación: contratos, formación PBC y supervisión continua son obligatorios.
¿Por qué el PBC es tan exigente en remesas?
Porque concurren los factores que el SEPBLAC considera de riesgo alto: uso intensivo de efectivo, clientes ocasionales, operaciones fraccionables y corredores hacia países de riesgo. El sistema de prevención — umbrales, monitorización agregada, OCI — es la pieza que decide la autorización.
¿Tengo que salvaguardar fondos si están solo en tránsito?
Sí. Mientras los fondos estén en tu poder deben estar protegidos conforme al art. 21: circuito trazable y, pasado el plazo, cuenta separada en entidad de crédito o activos seguros. El diseño de esa ventana temporal es parte central del expediente.
¿Cuánto se tarda y cuánto cuesta?
El plazo legal es de 3 meses desde el expediente completo; en la práctica, 6-12 meses. El coste combina el capital (20.000 €), el asesoramiento del expediente, la tecnología (plataforma, monitorización PBC) y el compliance recurrente. Empezar como agente de una entidad autorizada es la vía rápida mientras tanto.
¿Puedo enviar dinero fuera de la UE?
Sí: dentro del EEE con tu pasaporte europeo, y fuera mediante corresponsales en destino con los que documentas contratos, controles y trazabilidad. Los corredores extracomunitarios son precisamente los que más atención PBC exigen.
Recursos oficiales
Normativa y supervisión de las remesadoras
BOE — Boletín Oficial del Estado
RD-ley 19/2018 · servicio 6
El envío de dinero como servicio de pago, el capital de las entidades y el régimen de agentes y salvaguarda.
Ver en BOE Banco de EspañaRegistro de entidades y agentes
Registro oficial de entidades de pago y de sus agentes: la inscripción previa es obligatoria para operar.
Ver registro SEPBLACPrevención del blanqueo
Autoridad de PBC/FT: el envío de dinero es sector de atención reforzada. Receptor de las comunicaciones del OCI.
Ver SEPBLAC