Nous structurons votre projet d’acquiring en tant qu’établissement acquéreur : l’acquiring est un service de paiement soumis à agrément en vertu de la DSP2 et du décret-loi royal 19/2018. Licence d’établissement de paiement, adhésion aux schémas de cartes, commissions d’interchange (règlement (UE) 2015/751), contractualisation avec les commerçants et modèle de payment facilitator.
Consultation gratuite
Nous vous répondons en moins de 24 h
Six volets pour mettre en place et exploiter l’acquiring de façon défendable : cadre réglementaire, licence, accès aux schémas, commissions d’interchange, contractualisation avec les commerçants et compliance.
L’acquiring d’opérations de paiement est l’un des services de paiement prévus par la DSP2 et par le décret-loi royal 19/2018. Nous vérifions que votre activité d’acceptation et de règlement des paiements avec des commerçants constitue bien un service de paiement et ce que cela implique.
Pour proposer de l’acquiring, un agrément est nécessaire : établissement de paiement, établissement de monnaie électronique ou établissement de crédit. Nous définissons le statut, le capital et le dossier devant la Banque d’Espagne.
Nous analysons l’adhésion aux schémas de cartes (membre principal ou parrainé), les conditions d’accès et la relation avec les processeurs, indispensables pour pouvoir régler les opérations.
Nous contrôlons le respect du règlement (UE) 2015/751 sur les commissions d’interchange : plafonds, règles de conduite, séparation entre schéma et traitement, et transparence vis-à-vis du commerçant.
Nous organisons le contrat d’acquiring avec le commerçant, son référencement et les vérifications à son égard, ainsi que le modèle de payment facilitator (sous-commerçants) lorsqu’il s’applique.
Nous intégrons l’authentification forte, la norme PCI DSS et le dispositif de lutte contre le blanchiment, y compris la vigilance à l’égard des commerçants et la surveillance des opérations.
Être acquéreur avec sa propre licence n’est pas la même chose qu’opérer comme facilitateur sous l’égide d’un autre. Le cadre applicable dépend du fait que vous réglez ou non des fonds, que vous contractez ou non avec des commerçants, et de votre relation avec le schéma.
« L’établissement acquéreur contracte avec le commerçant, accepte et traite les opérations et règle les fonds. Il fournit un service de paiement et a besoin d’un agrément et d’un accès aux schémas. »
« Le payment facilitator regroupe des sous-commerçants sous l’égide d’un acquéreur. Il simplifie l’intégration, mais assume la vigilance à l’égard des commerçants et, selon le flux de fonds, peut avoir besoin d’une licence. »
« L’ISO ou agent commercial démarche et accompagne des commerçants au nom d’un acquéreur, sans régler les fonds. Son cadre dépend du contrat et des fonctions assumées. »
« Lorsque le même acteur propose la passerelle et l’acquiring, il faut bien séparer la couche technique de celle du service de paiement pour dimensionner la licence, le capital et la compliance. »
L’acquiring règle les fonds des commerçants et est réglementé : opérer sans licence, ne pas respecter les commissions d’interchange ou négliger la vigilance à l’égard des commerçants bloque l’accès aux schémas et expose à des sanctions.
L’erreur la plus fréquente : présenter l’acquiring comme un simple service technologique. Dès lors que l’on contracte avec des commerçants et que l’on règle des fonds, on fournit un service de paiement qui exige un agrément.
Les schémas exigent un cadre adapté et des contrôles : sans licence adéquate, adhésion ou parrainage et vigilance solide à l’égard des commerçants, l’accès à Visa ou Mastercard est bloqué.
Les commissions d’interchange sont surveillées : le règlement (UE) 2015/751 fixe des plafonds et des règles de conduite dont le non-respect entraîne des conséquences réglementaires et contractuelles.
Fournir de l’acquiring sans l’agrément préalable de la Banque d’Espagne peut entraîner l’arrêt de l’activité.
Une vigilance insuffisante à l’égard des commerçants et de leurs opérations expose à la fraude, aux rejets de paiement massifs (chargebacks) et à des manquements à la lutte contre le blanchiment.
Banques, processeurs et schémas exigent un cadre réglementaire clair avant d’activer l’acquiring : sans lui, les intégrations n’avancent pas.
Avant de contracter avec des commerçants, il convient de valider la licence adéquate, l’accès aux schémas, le respect des commissions d’interchange et la vigilance à l’égard des commerçants qu’exige l’acquiring.
L’acquiring est le service par lequel un prestataire contracte avec des commerçants pour accepter, traiter et régler les opérations de paiement par carte qu’ils reçoivent, en transférant les fonds au commerçant. C’est l’un des services de paiement prévus par la DSP2 et par le décret-loi royal 19/2018.
Parce qu’il règle les fonds de commerçants, l’acquiring va bien au-delà de la simple technologie : c’est une activité réglementée.
L’établissement acquéreur (acquirer) est le prestataire de services de paiement qui fournit l’acquiring : il contracte avec le commerçant, est membre des schémas de cartes (ou parrainé), traite les opérations et règle les fonds au commerçant, tout en gérant aussi les rejets de paiement (chargebacks).
Il peut s’agir d’un établissement de paiement, d’un établissement de monnaie électronique ou d’un établissement de crédit.
Oui. Fournir de l’acquiring, c’est fournir un service de paiement ; il faut donc l’agrément de la Banque d’Espagne en tant qu’établissement de paiement, établissement de monnaie électronique ou établissement de crédit.
Il existe une alternative : opérer comme payment facilitator ou distributeur sous l’égide d’un acquéreur agréé, mais cela comporte aussi des obligations et, selon le flux de fonds, peut exiger une licence propre.
La commission d’interchange (interchange fee) est le montant que l’acquéreur verse à l’émetteur de la carte pour chaque opération. Elle est encadrée par le règlement (UE) 2015/751, qui fixe des plafonds : en règle générale, 0,2 % pour les cartes de débit grand public et 0,3 % pour les cartes de crédit grand public.
C’est l’une des trois composantes du coût répercuté au commerçant, avec la commission de schéma et la marge de l’acquéreur.
Un payment facilitator (PayFac) regroupe des sous-commerçants sous son propre contrat avec un acquéreur, ce qui simplifie l’intégration et l’exploitation pour les petits commerçants.
Il assume la vigilance à l’égard des sous-commerçants et la gestion du risque ; selon la circulation des fonds, il peut avoir besoin de son propre agrément d’établissement de paiement.
Ils se distinguent par leur fonction et par le fait qu’ils règlent ou non des fonds :
Un même acteur peut cumuler plusieurs fonctions, mais chaque couche a son propre cadre réglementaire.
Les schémas de cartes (comme Visa ou Mastercard) sont les réseaux qui fixent les règles techniques et commerciales des opérations par carte. L’acquéreur doit être membre du schéma ou parrainé par un membre pour pouvoir régler des opérations.
Le règlement (UE) 2015/751 a introduit des règles de conduite pour ces schémas, comme la séparation entre schéma et traitement.
Entre autres : la transparence dans le détail des commissions (commission d’interchange, commission de schéma et marge), l’information précontractuelle, un contrat d’acquiring clair, la gestion des rejets de paiement (chargebacks) et le respect des règles de conduite et de sécurité.
La transparence des commissions à l’égard du commerçant est une exigence expresse du règlement (UE) 2015/751.
Le MDR est la commission totale que le commerçant paie à l’acquéreur pour chaque opération par carte. Il se compose de la commission d’interchange (versée à l’émetteur), de la commission de schéma (versée au réseau) et de la marge de l’acquéreur. Le modèle de tarification le plus transparent (« interchange++ ») détaille ces trois composantes.
Le règlement sur les commissions d’interchange limite, en règle générale, la commission d’interchange des cartes grand public à 0,2 % en débit et 0,3 % en crédit. Il introduit en outre des règles de conduite (séparation entre schéma et traitement, co-badging, limites à la règle d’acceptation de toutes les cartes et transparence à l’égard du commerçant).
C’est une règle du règlement (UE) 2015/751 qui exige l’indépendance, sur le plan comptable, organisationnel et décisionnel, entre le schéma de cartes et les entités de traitement, afin de favoriser la concurrence et d’éviter les pratiques qui ferment le marché aux autres processeurs.
Le co-badging consiste à inclure plusieurs marques de paiement sur un même instrument (par exemple, une carte qui fonctionne avec deux schémas). Le règlement (UE) 2015/751 reconnaît le droit au co-badging et laisse le choix de la marque, le cas échéant, au payeur ou au commerçant selon les règles applicables.
S’il opère comme établissement de paiement, l’acquiring figure parmi les services de paiement les plus exigeants : le capital initial indicatif est de 125 000 €, auquel s’ajoutent les fonds propres correspondant au volume d’activité. Le montant exact est validé en fonction des services fournis.
Le superviseur des services de paiement en Espagne est la Banque d’Espagne, qui agrée et supervise les établissements acquéreurs. En matière de commissions d’interchange et de règles de concurrence, les autorités de la concurrence interviennent également ; pour la lutte contre le blanchiment, c’est le SEPBLAC.
La licence, le règlement des fonds et la relation avec les schémas dépendent du modèle. Nous vous aidons à positionner votre projet avant de contracter avec des commerçants.
Trois variables structurent le projet : le fait de régler ou non les fonds au commerçant, de contracter ou non directement avec des commerçants et la relation que vous avez avec le schéma.
Avant de contracter avec des commerçants, nous arrêtons le cadre applicable et la voie d’accès aux schémas. Ainsi, le modèle est viable sur les plans réglementaire et opérationnel dès le départ.
| Modèle | Établissement acquéreur | Payment facilitator | ISO / agent | Passerelle technique |
|---|---|---|---|---|
| Licence nécessaire ? | Oui | Selon le flux de fonds | Enregistrement comme agent | Non (exclue) |
| Règle les fonds au commerçant ? | Oui | Possible | Non | Non |
| Contracte avec les commerçants | Oui (directement) | Oui (sous-commerçants) | Démarche pour l’acquéreur | Non |
| Membre d’un schéma | Oui (principal ou parrainé) | Sous un acquéreur | Non | Non |
| Superviseur | Banque d’Espagne | Banque d’Espagne | Banque d’Espagne | Banque d’Espagne (périmètre) |
Tableau indicatif à des fins de comparaison. La licence, le capital et le cadre applicable dépendent des services de paiement concernés et du fait que les fonds soient réglés ou non ; ils doivent être validés au cas par cas conformément au décret-loi royal 19/2018, à la DSP2 et au règlement (UE) 2015/751.
L’acquiring n’est pas qu’une question de technologie : c’est une licence, un accès aux schémas, des commissions réglementées et une vigilance à l’égard des commerçants. L’essentiel est de bien choisir la voie avant de contracter avec le premier commerçant.
Avant tout, il faut confirmer le statut (établissement de paiement, EME ou établissement de crédit), le capital et le dossier devant la Banque d’Espagne pour pouvoir fournir de l’acquiring.
L’adhésion ou le parrainage auprès des schémas et le respect du règlement sur les commissions d’interchange doivent être réglés tôt : sans eux, pas d’acquiring viable.
Le référencement et la vigilance à l’égard des commerçants, la gestion des rejets de paiement (chargebacks) et le dispositif de lutte contre le blanchiment doivent être conçus dès le début, et non comme un ajout.
Si vous souhaitez mettre en place ou exploiter l’acquiring, consultez nos services de réglementation fintech et la licence d’établissement de paiement.
Mettre en place l’acquiring suppose un ensemble de décisions cohérentes (licence, accès aux schémas, commissions d’interchange et vigilance à l’égard des commerçants) qui doivent s’articuler entre elles. Voici un panneau pour comprendre comment cela se concrétise.
1) LicenceL’objectif n’est pas de lancer au plus vite, mais de disposer de l’agrément adéquat et du capital nécessaire pour fournir de l’acquiring en tant que service de paiement.
2) SchémasAdhésion ou parrainage auprès de Visa ou Mastercard et relation avec le processeur. Sans accès aux schémas, il est impossible de régler les opérations.
3) CommissionsRespect du règlement (UE) 2015/751 : plafonds d’interchange, règles de conduite et détail des commissions à l’égard du commerçant (interchange++).
4) Commerçants et complianceLe référencement et la vigilance à l’égard des commerçants, la gestion des rejets de paiement (chargebacks), la SCA, PCI DSS et la lutte contre le blanchiment font de la licence une activité réelle et défendable.
Décision rapideVous contractez avec des commerçants et réglez les fonds : licence d’établissement de paiement et accès au schéma (principal ou parrainé).
Vous regroupez des sous-commerçants sous un acquéreur : vigilance à l’égard des commerçants et, selon le flux, éventuelle licence propre.
Vous démarchez des commerçants pour un acquéreur sans régler de fonds : enregistrement comme agent et contrat clair.
Justification que l’activité relève de l’acquiring en tant que service de paiement de la DSP2.
Rapport sur le cadre applicable et description du circuit d’acceptation et de règlement.
Statut adéquat (établissement de paiement, EME ou de crédit) et capital suffisant.
Dossier devant la Banque d’Espagne, justificatif du capital et business plan.
Adhésion ou parrainage auprès des schémas et relation avec le processeur.
Contrat d’adhésion ou de parrainage et accords avec le processeur.
Respect des plafonds et des règles du règlement (UE) 2015/751.
Politique tarifaire, détail des commissions à l’égard du commerçant et preuves de transparence.
Référencement, classification des risques et surveillance des commerçants et des chargebacks.
Procédure d’onboarding, dossiers de commerçants et tableau de suivi des chargebacks.
Authentification forte, sécurité des données de carte et lutte contre le blanchiment.
Politique de SCA, certification PCI DSS et manuel LCB-FT avec représentant auprès du SEPBLAC.
Repérez-les avant de contracter avec des commerçants pour éviter les blocages avec les schémas et avec le superviseur.
Si vous mettez en place ou révisez un projet d’acquiring, ces termes reviennent dans l’analyse réglementaire, dans les contrats avec les commerçants et les schémas, et dans la relation avec la Banque d’Espagne.
Service de paiement par lequel un prestataire contracte avec des commerçants pour accepter, traiter et régler des opérations de paiement par carte, en transférant les fonds au commerçant.
Prestataire de services de paiement qui fournit l’acquiring : il contracte avec le commerçant, est membre du schéma (ou parrainé), traite et règle les opérations.
Montant que l’acquéreur verse à l’émetteur pour chaque opération. Plafonné par le règlement (UE) 2015/751 à 0,2 % (débit) et 0,3 % (crédit) pour les cartes grand public.
Règlement sur les commissions d’interchange pour les opérations de paiement par carte : il fixe des plafonds et des règles de conduite (séparation schéma-traitement, co-badging, transparence).
Acteur qui regroupe des sous-commerçants sous son contrat avec un acquéreur, ce qui simplifie l’intégration. Il assume la vigilance à l’égard des commerçants et, selon le flux, peut avoir besoin d’une licence.
Commission totale que le commerçant paie par opération : commission d’interchange + commission de schéma + marge de l’acquéreur. Le modèle interchange++ détaille les trois composantes.
Réseau qui fixe les règles techniques et commerciales des opérations par carte (Visa, Mastercard). L’acquéreur doit en être membre ou être parrainé.
Processus par lequel l’acquéreur transfère au commerçant les fonds des opérations acceptées, après compensation avec le schéma et déduction des commissions.
Remboursement d’une opération à l’initiative du titulaire de la carte, par l’intermédiaire de son émetteur. Sa gestion et son niveau sont déterminants pour le risque de l’acquéreur et la relation avec le schéma.
Téléchargez notre guide avec le cadre complet : l’acquiring comme service de paiement, la licence, l’accès aux schémas, les commissions d’interchange et la vigilance à l’égard des commerçants.
Parlez-nous de votre projet d’acquiring et nous vous expliquons la licence, l’accès aux schémas et la compliance nécessaires pour opérer.
L’acquiring d’opérations de paiement est l’un des services de paiement prévus par la directive (UE) 2015/2366 (DSP2) et par sa transposition espagnole, le décret-loi royal 19/2018 du 23 novembre sur les services de paiement. Fournir de l’acquiring exige donc l’agrément de la Banque d’Espagne en tant qu’établissement de paiement, établissement de monnaie électronique ou établissement de crédit.
L’établissement acquéreur contracte avec le commerçant pour accepter, traiter et régler les opérations de paiement par carte, en lui transférant les fonds. Comme il gère des fonds de commerçants, la protection des fonds (safeguarding), les règles de conduite et la transparence à l’égard du commerçant s’appliquent. L’acquiring figure parmi les services de paiement dont le capital initial est le plus élevé (à titre indicatif 125 000 € pour un établissement de paiement).
Le règlement (UE) 2015/751 sur les commissions d’interchange limite, en règle générale, la commission d’interchange des cartes grand public à 0,2 % en débit et à 0,3 % en crédit, et introduit des règles de conduite : séparation entre schéma et traitement, co-badging, limites à la règle d’acceptation de toutes les cartes et transparence des commissions à l’égard du commerçant. Leur respect est essentiel pour le modèle tarifaire de l’acquéreur.
L’acquéreur doit être membre des schémas de cartes ou parrainé par un membre. Dans le modèle de payment facilitator, un acteur regroupe des sous-commerçants sous un acquéreur, en assumant la vigilance à l’égard des commerçants et, selon le flux de fonds, l’éventuelle nécessité d’une licence propre. La vigilance à l’égard des commerçants et la gestion des chargebacks sont des éléments centraux du contrôle des risques.
S’appliquent l’authentification forte du client (règlement délégué (UE) 2018/389), la norme de sécurité des données de carte PCI DSS exigée par les schémas et les obligations de lutte contre le blanchiment de la loi 10/2014, y compris la vigilance à l’égard des commerçants. La supervision relève de la Banque d’Espagne et, en matière de commissions et de concurrence, des autorités de la concurrence.
Textes de référence, avec lien vers le texte officiel :
Textes et liens vérifiés en .