Acquirer
Licenza propria e liquidazione dei fondi
“L’acquirer convenziona l’esercente, accetta ed elabora le operazioni e liquida i fondi. Presta un servizio di pagamento e ha bisogno di autorizzazione e di accesso ai circuiti.”
Licenza acquiring pagamenti in Spagna: diventare acquirer
Strutturiamo il tuo progetto di acquiring come acquirer: l’acquiring è un servizio di pagamento soggetto ad autorizzazione ai sensi della PSD2 e del Real Decreto-ley 19/2018. Licenza di istituto di pagamento, adesione ai circuiti di carte, commissioni interbancarie (Regolamento (UE) 2015/751), convenzionamento degli esercenti e modello payment facilitator.
Consulenza gratuita
Ti rispondiamo entro 24 ore
- Tetto interchange, carte di debito
- 0,2%
- Tetto interchange, carte di credito
- 0,3%
- Capitale iniziale istituto di pagamento
- 125.000 €
- Norma sui servizi di pagamento
- RD-ley 19/2018
Servizi
Come strutturiamo il tuo progetto di acquiring
Sei blocchi per avviare e gestire l’acquiring in modo difendibile: inquadramento normativo, licenza, accesso ai circuiti, commissioni interbancarie, convenzionamento degli esercenti e compliance.
Inquadramento
L’acquiring come servizio di pagamento
L’acquiring di operazioni di pagamento è uno dei servizi di pagamento previsti dalla PSD2 e dal Real Decreto-ley 19/2018. Verifichiamo che la tua attività di accettazione e liquidazione dei pagamenti con gli esercenti rientri tra i servizi di pagamento e che cosa comporta.
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PSD2RD-ley 19/2018Servizio di pagamentoLiquidazione
Licenza
Istituto di pagamento, IMEL o ente creditizio
Per prestare acquiring serve un’autorizzazione: istituto di pagamento, istituto di moneta elettronica (IMEL) o ente creditizio. Definiamo la figura, il capitale e la domanda di autorizzazione alla Banca di Spagna.
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Istituto di pagamentoCapitaleBanca di Spagna
Circuiti
Accesso ai circuiti di carte
Analizziamo l’adesione ai circuiti di carte (come membro principale o sponsorizzato), i requisiti di accesso e il rapporto con i processor, per poter liquidare le operazioni.
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CircuitiProcessor
Commissioni
Commissioni interbancarie (IFR)
Verifichiamo la conformità al Regolamento (UE) 2015/751 sulle commissioni interbancarie: limiti, regole di business, separazione tra circuito e processing e trasparenza verso l’esercente.
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IFR 2015/751Interchange
Esercenti
Convenzionamento degli esercenti e payment facilitator
Mettiamo ordine nel contratto di acquiring con l’esercente, nell’onboarding e nella due diligence sugli esercenti e, quando serve, nel modello payment facilitator (sub-esercenti).
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Merchant onboardingPayFac
Sicurezza e AML/CFT
SCA, PCI DSS e antiriciclaggio
Integriamo l’autenticazione forte del cliente, lo standard PCI DSS e il quadro antiriciclaggio, compresa la due diligence sugli esercenti e il monitoraggio delle operazioni.
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SCAPCI DSSKYC
Modelli
Ogni modello di acquiring ha il suo inquadramento
Essere acquirer con licenza propria non è la stessa cosa che operare come facilitator sotto l’ombrello di un altro. L’inquadramento dipende da tre cose: se liquidi i fondi, se convenzioni gli esercenti e che rapporto hai con il circuito.
Payment facilitator
Sub-esercenti sotto un acquirer
“Il payment facilitator aggrega sub-esercenti sotto l’ombrello di un acquirer. Semplifica l’onboarding, ma si assume la due diligence sugli esercenti e, a seconda del flusso di fondi, può aver bisogno di una licenza.”
ISO / agente
Distribuzione senza liquidare i fondi
“L’ISO o agente commerciale acquisisce e assiste gli esercenti per conto di un acquirer, senza liquidare i fondi. Il suo inquadramento dipende dal contratto e dalle funzioni assunte.”
Gateway + acquiring
Tecnologia e liquidazione combinate
“Quando lo stesso operatore offre sia il gateway sia l’acquiring, bisogna separare bene il livello tecnico da quello del servizio di pagamento per dimensionare licenza, capitale e compliance.”
Perché è importante
Perché l’inquadramento dell’acquiring è decisivo?
L’acquiring liquida i fondi degli esercenti ed è regolamentato: operare senza licenza, non rispettare le regole sulle commissioni interbancarie o trascurare la due diligence sugli esercenti blocca l’accesso ai circuiti ed espone a sanzioni.
L’errore più comune: presentare l’acquiring come un servizio puramente tecnologico. Quando si convenzionano esercenti e si liquidano fondi si presta un servizio di pagamento che richiede autorizzazione.
I circuiti richiedono un inquadramento corretto e controlli: senza una licenza adeguata, l’adesione o la sponsorizzazione e una due diligence solida sugli esercenti, l’accesso a Visa o Mastercard resta bloccato.
Le commissioni interbancarie sono sotto vigilanza: il Regolamento (UE) 2015/751 fissa limiti e regole di business la cui violazione comporta conseguenze regolatorie e contrattuali.
Servizio di pagamento senza licenza
Cessazione
Prestare acquiring senza l’autorizzazione preventiva della Banca di Spagna può comportare la paralisi dell’attività.
Due diligence sugli esercenti
Rischio AML/CFT
Una due diligence debole sugli esercenti e sulle loro operazioni espone a frodi, chargeback massicci e a violazioni della normativa antiriciclaggio.
Rischio commerciale
Blocco
Banche, processor e circuiti richiedono un inquadramento normativo chiaro prima di abilitare l’acquiring: senza, le integrazioni non vanno avanti.
Vuoi avviare o operare come acquirer?
Prima di convenzionare gli esercenti conviene validare la licenza adeguata, l’accesso ai circuiti, il rispetto delle regole sulle commissioni interbancarie e la due diligence sugli esercenti richiesta dall’acquiring.
Domande frequenti
Acquiring di pagamenti: i dubbi più comuni
Che cos’è l’acquiring di pagamenti?
L’acquiring è il servizio con cui un prestatore stipula un contratto con gli esercenti per accettare, elaborare e liquidare le operazioni di pagamento con carta che ricevono, trasferendo i fondi all’esercente. È uno dei servizi di pagamento previsti dalla PSD2 e dal Real Decreto-ley 19/2018.
Poiché liquida i fondi degli esercenti, l’acquiring va ben oltre la semplice tecnologia: è un’attività regolamentata.
Che cos’è un acquirer?
L’acquirer è il prestatore di servizi di pagamento che presta l’acquiring: convenziona l’esercente, è membro dei circuiti di carte (o è sponsorizzato), elabora le operazioni e liquida i fondi all’esercente, gestendo inoltre i chargeback.
Può essere un istituto di pagamento, un istituto di moneta elettronica (IMEL) o un ente creditizio.
L’acquiring richiede una licenza?
Sì. Prestare acquiring significa prestare un servizio di pagamento, e per questo serve l’autorizzazione della Banca di Spagna come istituto di pagamento, istituto di moneta elettronica (IMEL) o ente creditizio.
Esiste l’alternativa di operare come payment facilitator o distributore sotto l’ombrello di un acquirer autorizzato, ma anche questo comporta obblighi e, a seconda del flusso di fondi, può richiedere una licenza propria.
Che cos’è la commissione interbancaria?
La commissione interbancaria (interchange fee) è l’importo che l’acquirer paga all’emittente della carta per ogni operazione. È disciplinata dal Regolamento (UE) 2015/751, che fissa limiti massimi: in via generale, lo 0,2% sulle carte di debito consumer e lo 0,3% sulle carte di credito consumer.
È una delle tre componenti del costo che ricade sull’esercente, insieme alla commissione di circuito e al margine dell’acquirer.
Che cos’è un payment facilitator?
Un payment facilitator (PayFac) aggrega sub-esercenti sotto il proprio contratto con un acquirer, semplificando l’onboarding e l’operatività per i piccoli esercenti.
Si assume la due diligence sui sub-esercenti e la gestione del rischio; a seconda di come circolano i fondi, può aver bisogno di un’autorizzazione propria come istituto di pagamento.
Che differenza c’è tra acquirer, gateway e aggregatore?
Si distinguono per la funzione e per il fatto di liquidare o meno i fondi:
- Il gateway fornisce la tecnologia che trasmette i dati dell’operazione.
- L’acquirer convenziona l’esercente, elabora e liquida i fondi, con licenza e accesso ai circuiti.
- L’aggregatore o facilitator raggruppa esercenti sotto un acquirer e può maneggiare i fondi.
Uno stesso operatore può combinare più funzioni, ma ogni livello ha il suo inquadramento normativo.
Che cosa sono i circuiti di carte?
I circuiti di carte (come Visa o Mastercard) sono le reti che fissano le regole tecniche e commerciali delle operazioni con carta. L’acquirer deve essere membro del circuito o sponsorizzato da un membro per poter liquidare le operazioni.
Il Regolamento (UE) 2015/751 ha introdotto regole di business per questi circuiti, come la separazione tra circuito e processing.
Quali obblighi ha l’acquirer verso l’esercente?
Tra gli altri: trasparenza nel dettaglio delle commissioni (commissione interbancaria, commissione di circuito e margine), informativa precontrattuale, un contratto di acquiring chiaro, la gestione dei chargeback e il rispetto delle norme di condotta e di sicurezza.
La trasparenza sulle commissioni verso l’esercente è un requisito espresso del Regolamento (UE) 2015/751.
Altre domande correlate
MDR, limiti all’interchange, separazione tra circuito e processing, co-badging e capitale
Che cos’è l’MDR (merchant discount rate)?
L’MDR è la commissione totale che l’esercente paga all’acquirer per ogni operazione con carta. Si compone della commissione interbancaria (all’emittente), della commissione di circuito (alla rete) e del margine dell’acquirer. Il modello di prezzo più trasparente (“interchange++”) scompone queste tre componenti.
Quali limiti fissa il Regolamento (UE) 2015/751?
Il Regolamento sulle commissioni interbancarie limita, in via generale, la commissione interbancaria delle carte consumer allo 0,2% per il debito e allo 0,3% per il credito. Introduce inoltre regole di business (separazione tra circuito e processing, co-badging, limiti alla regola dell’accettazione di tutte le carte e trasparenza verso l’esercente).
Che cos’è la separazione tra circuito e processing?
È una regola del Regolamento (UE) 2015/751 che richiede l’indipendenza, sul piano contabile, organizzativo e decisionale, tra il circuito di carte e i soggetti che svolgono il processing, per favorire la concorrenza ed evitare pratiche che chiudano il mercato ad altri processor.
Che cos’è il co-badging?
Il co-badging consiste nell’inclusione di più marchi di pagamento su uno stesso strumento (ad esempio, una carta che opera con due circuiti). Il Regolamento (UE) 2015/751 riconosce il diritto al co-badging e lascia la scelta del marchio, se del caso, al pagatore o all’esercente secondo le regole applicabili.
Di quale capitale ha bisogno un acquirer?
Se opera come istituto di pagamento, l’acquiring rientra tra i servizi di pagamento con i requisiti più elevati: il capitale iniziale indicativo è di 125.000 €, più i fondi propri richiesti in base al volume. L’importo esatto si valida in base ai servizi prestati.
Quale autorità di vigilanza interviene?
L’autorità di vigilanza sui servizi di pagamento in Spagna è la Banca di Spagna, che autorizza e vigila sugli acquirer. In materia di commissioni interbancarie e di regole di concorrenza intervengono anche le autorità garanti della concorrenza e, in materia di antiriciclaggio, il SEPBLAC.
Modelli e licenza
Modelli di acquiring: licenza e funzioni
La licenza, la liquidazione dei fondi e il rapporto con i circuiti dipendono dal modello. Ti aiutiamo a collocare il tuo progetto prima di convenzionare gli esercenti.
Che cosa determina il tuo modello di acquiring
Tre variabili danno ordine al progetto: se liquidi i fondi all’esercente, se convenzioni direttamente gli esercenti e che rapporto hai con il circuito.
- Liquidazione
- Se trasferisci i fondi all’esercente, presti acquiring come servizio di pagamento.
- Convenzionamento
- Convenzionare direttamente gli esercenti o aggregare sub-esercenti come facilitator.
- Circuito
- Membro principale del circuito o sponsorizzato da un altro membro.
- Compliance
- Commissioni interbancarie, due diligence sugli esercenti, SCA, PCI DSS e AML/CFT.
Come lavoriamo al progetto
Prima di convenzionare gli esercenti definiamo l’inquadramento e la via di accesso ai circuiti. Così il modello è sostenibile, dal punto di vista normativo e operativo, fin dall’inizio.
- Diagnosi del modello, del flusso di fondi e del rapporto con il circuito.
- Definizione della via: licenza propria, sponsorizzazione o payment facilitator.
- Roadmap con licenza, commissioni, contratti e compliance.
| Modello | Acquirer | Payment facilitator | ISO / agente | Gateway tecnico |
|---|---|---|---|---|
| Serve una licenza? | Sì | A seconda del flusso di fondi | Registrazione come agente | No (esclusa) |
| Liquida i fondi all’esercente? | Sì | Possibile | No | No |
| Convenziona gli esercenti | Sì (direttamente) | Sì (sub-esercenti) | Acquisisce per l’acquirer | No |
| Membro del circuito | Sì (principale o sponsorizzato) | Sotto un acquirer | No | No |
| Autorità di vigilanza | Banca di Spagna | Banca di Spagna | Banca di Spagna | Banca di Spagna (perimetro) |
Tabella indicativa a fini di confronto. La licenza, il capitale e l’inquadramento dipendono dai singoli servizi di pagamento e dal fatto che i fondi vengano liquidati o meno; vanno validati caso per caso ai sensi del Real Decreto-ley 19/2018, della PSD2 e del Regolamento (UE) 2015/751.
Guida operativa
Come avviare l’acquiring: guida pratica
L’acquiring non è solo tecnologia: è licenza, accesso ai circuiti, commissioni regolamentate e due diligence sugli esercenti. La chiave è scegliere bene la via prima di convenzionare il primo esercente.
Prima l’autorizzazione
Prima di tutto bisogna confermare la figura (istituto di pagamento, IMEL o ente creditizio), il capitale e la domanda di autorizzazione alla Banca di Spagna per poter prestare acquiring.
Accesso e conformità
L’adesione o la sponsorizzazione nei circuiti e il rispetto del Regolamento sulle commissioni interbancarie vanno risolti presto: senza, non c’è un acquiring praticabile.
Due diligence fin dall’inizio
L’onboarding e la due diligence sugli esercenti, la gestione dei chargeback e il quadro antiriciclaggio vanno progettati fin dall’inizio, non come appendice.
Checklist: acquiring in 10 passi
- Confermare l’inquadramento: l’acquiring come servizio di pagamento ai sensi della PSD2 e del Real Decreto-ley 19/2018.
- Scegliere la figura: istituto di pagamento, istituto di moneta elettronica (IMEL) o ente creditizio.
- Dimensionare il capitale iniziale e i fondi propri in base al volume previsto.
- Definire l’accesso ai circuiti: membro principale o sponsorizzato da un altro membro.
- Progettare il modello: acquiring diretto o payment facilitator con sub-esercenti.
- Rispettare il Regolamento (UE) 2015/751: commissioni interbancarie e regole di business.
- Strutturare il contratto di acquiring e la trasparenza delle commissioni verso l’esercente.
- Attivare la due diligence sugli esercenti e la gestione di chargeback e rischio.
- Integrare SCA, PCI DSS e la resilienza operativa, ove applicabile (DORA).
- Implementare il blocco AML/CFT: KYC degli esercenti, monitoraggio e rappresentante presso il SEPBLAC.
Se vuoi avviare o gestire un’attività di acquiring, consulta i nostri servizi di regolamentazione fintech e la licenza di istituto di pagamento.
Acquiring in modalità operativa
Dalla licenza alla liquidazione agli esercenti
Avviare l’acquiring significa prendere un insieme di decisioni coerenti (licenza, accesso ai circuiti, commissioni interbancarie e due diligence sugli esercenti) che devono incastrarsi tra loro. Ecco un pannello per capire come si concretizza.
1) LicenzaLicenza: la base dell’acquiring
L’obiettivo non è partire il prima possibile, ma avere l’autorizzazione adeguata e il capitale per prestare acquiring come servizio di pagamento.
- Istituto di pagamento, IMEL o ente creditizio
- Capitale e fondi propri
- Domanda di autorizzazione alla Banca di Spagna
2) CircuitiCircuiti: accesso e processing
Adesione o sponsorizzazione con Visa o Mastercard e rapporto con il processor. Senza accesso ai circuiti non è possibile liquidare le operazioni.
- Membro principale o sponsorizzato
- Rapporto con il processor
- Regole del circuito
3) CommissioniCommissioni: interchange e trasparenza
Rispetto del Regolamento (UE) 2015/751: limiti all’interchange, regole di business e dettaglio delle commissioni verso l’esercente (interchange++).
- Limiti all’interchange
- Separazione circuito-processing
- Trasparenza verso l’esercente
4) Esercenti e complianceEsercenti e compliance: senza questo, non c’è acquiring
Onboarding e due diligence sugli esercenti, gestione dei chargeback, SCA, PCI DSS e antiriciclaggio trasformano la licenza in un’operatività reale e difendibile.
Tip: la due diligence sugli esercenti ad alto rischio e il monitoraggio dei chargeback sono tra le prime cose che controllano circuiti e autorità di vigilanza.
Decisione rapidaMappa pratica: quale modello ti conviene?
Acquiring in proprio
Convenzioni gli esercenti e liquidi i fondi: licenza di istituto di pagamento e accesso al circuito (principale o sponsorizzato).
Facilitator
Aggreghi sub-esercenti sotto un acquirer: due diligence sugli esercenti e, a seconda del flusso, possibile licenza propria.
ISO / agente
Acquisisci esercenti per un acquirer senza liquidare i fondi: registrazione come agente e contratto chiaro.
Playbook acquiring
L’acquiring in pratica
Inquadramento normativo
Giustificazione del fatto che l’attività è acquiring come servizio di pagamento ai sensi della PSD2.
Relazione di inquadramento e descrizione del circuito di accettazione e liquidazione.
Licenza e capitale
Figura adeguata (istituto di pagamento, IMEL o ente creditizio) e capitale sufficiente.
Domanda di autorizzazione alla Banca di Spagna, relazione sul capitale e business plan.
Accesso ai circuiti
Adesione o sponsorizzazione nei circuiti e rapporto con il processor.
Contratto di adesione o sponsorizzazione e accordi con il processor.
Commissioni interbancarie
Rispetto dei limiti e delle regole del Regolamento (UE) 2015/751.
Policy sulle commissioni, dettaglio delle commissioni verso l’esercente ed evidenze di trasparenza.
Due diligence sugli esercenti
Onboarding, classificazione del rischio e monitoraggio degli esercenti e dei chargeback.
Procedura di onboarding, fascicoli degli esercenti e cruscotto dei chargeback.
SCA / PCI DSS / AML
Autenticazione forte, sicurezza dei dati delle carte e antiriciclaggio.
Policy SCA, certificazione PCI DSS e manuale antiriciclaggio (AML/CFT) con rappresentante presso il SEPBLAC.
Errori frequenti nell’avvio dell’acquiring
Individuali prima di convenzionare gli esercenti, per evitare blocchi con i circuiti e con l’autorità di vigilanza.
- Presentare l’acquiring come mera tecnologia quando si liquidano fondi degli esercenti.
- Iniziare a convenzionare esercenti senza aver risolto licenza e accesso al circuito.
- Ignorare i limiti e le regole sulle commissioni interbancarie del Regolamento (UE) 2015/751.
- Due diligence debole sugli esercenti a rischio e cattiva gestione dei chargeback.
- Progettare l’antiriciclaggio come appendice anziché come pezzo centrale.
Glossario operativo
Concetti chiave: acquiring di pagamenti
Se stai avviando o rivedendo un progetto di acquiring, questi termini compaiono nell’analisi normativa, nei contratti con esercenti e circuiti e nel rapporto con la Banca di Spagna.
AcquiringBase
Acquiring
Servizio di pagamento con cui un prestatore stipula un contratto con gli esercenti per accettare, elaborare e liquidare le operazioni di pagamento con carta, trasferendo i fondi all’esercente.
Quadro: PSD2 / RD-ley 19/2018.
AcquirerFigura
Acquirer
Prestatore di servizi di pagamento che presta l’acquiring: convenziona l’esercente, è membro del circuito (o sponsorizzato), elabora e liquida le operazioni.
Istituto di pagamento, IMEL o ente creditizio.
InterchangeCommissione
Commissione interbancaria
Importo che l’acquirer paga all’emittente per ogni operazione. Limitato dal Regolamento (UE) 2015/751 allo 0,2% (debito) e allo 0,3% (credito) sulle carte consumer.
Componente del costo per l’esercente.
IFRNorma
Regolamento (UE) 2015/751
Regolamento sulle commissioni interbancarie per le operazioni di pagamento con carta: fissa limiti e regole di business (separazione circuito-processing, co-badging, trasparenza).
Applicazione diretta nell’UE.
PayFacModello
Payment facilitator
Operatore che aggrega sub-esercenti sotto il proprio contratto con un acquirer, semplificando l’onboarding. Si assume la due diligence sugli esercenti e, a seconda del flusso, può aver bisogno di una licenza.
Modello a sub-esercenti.
MDRCosto
Merchant discount rate
Commissione totale che l’esercente paga per operazione: commissione interbancaria + commissione di circuito + margine dell’acquirer. Il modello interchange++ scompone le tre componenti.
Prezzo dell’accettazione delle carte.
CircuitoRete
Circuito di carte
Rete che fissa le regole tecniche e commerciali delle operazioni con carta (Visa, Mastercard). L’acquirer deve essere membro o sponsorizzato.
Soggetto alle regole dell’IFR.
SettlementLiquidazione
Liquidazione
Processo con cui l’acquirer trasferisce all’esercente i fondi delle operazioni accettate, dopo la compensazione con il circuito e la detrazione delle commissioni.
Richiede la gestione dei fondi e la loro tutela (safeguarding).
ChargebackRischio
Storno dell’addebito
Restituzione di un’operazione avviata dal titolare tramite il proprio emittente. La sua gestione e la sua incidenza sono determinanti per il rischio dell’acquirer e per il rapporto con il circuito.
Indicatore di rischio dell’esercente.
Guida gratuita
Guida: acquiring di pagamenti e acquirer
Scarica la nostra guida con il quadro completo: l’acquiring come servizio di pagamento, la licenza, l’accesso ai circuiti, le commissioni interbancarie e la due diligence sugli esercenti.
- L’acquiring come servizio di pagamento e la sua licenza
- Accesso ai circuiti: membro principale o sponsorizzato
- Commissioni interbancarie (Regolamento (UE) 2015/751) e MDR
- Payment facilitator, due diligence sugli esercenti e chargeback
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Raccontaci il tuo progetto di acquiring e ti spieghiamo la licenza, l’accesso ai circuiti e il compliance necessari per operare.
Quadro normativo dell’acquiring: PSD2, RD-ley 19/2018 e Regolamento (UE) 2015/751
L’acquiring di operazioni di pagamento è uno dei servizi di pagamento previsti dalla Direttiva (UE) 2015/2366 (PSD2) e dal suo recepimento spagnolo, il Real Decreto-ley 19/2018, del 23 novembre, sui servizi di pagamento. Pertanto, prestare acquiring richiede l’autorizzazione della Banca di Spagna come istituto di pagamento, istituto di moneta elettronica (IMEL) o ente creditizio.
L’acquiring come servizio di pagamento
L’acquirer stipula il contratto con l’esercente per accettare, elaborare e liquidare le operazioni di pagamento con carta, trasferendogli i fondi. Poiché gestisce fondi degli esercenti, si applicano la tutela dei fondi (safeguarding), le norme di condotta e la trasparenza verso l’esercente. L’acquiring rientra tra i servizi di pagamento con il capitale iniziale più alto (indicativamente 125.000 € per un istituto di pagamento).
Commissioni interbancarie: Regolamento (UE) 2015/751
Il Regolamento (UE) 2015/751 sulle commissioni interbancarie limita, in via generale, la commissione interbancaria delle carte consumer allo 0,2% per il debito e allo 0,3% per il credito, e introduce regole di business: separazione tra circuito e processing, co-badging, limiti alla regola dell’accettazione di tutte le carte e trasparenza delle commissioni verso l’esercente. Il suo rispetto è essenziale per il modello di prezzo dell’acquirer.
Circuiti di carte, payment facilitator e due diligence sugli esercenti
L’acquirer deve essere membro dei circuiti di carte o sponsorizzato da un membro. Nel modello payment facilitator, un operatore aggrega sub-esercenti sotto un acquirer, assumendosi la due diligence sugli esercenti e, a seconda del flusso di fondi, l’eventuale necessità di una licenza propria. La due diligence sugli esercenti e la gestione dei chargeback sono elementi centrali del controllo del rischio.
Sicurezza, antiriciclaggio e autorità di vigilanza
Si applicano l’autenticazione forte del cliente (Regolamento delegato (UE) 2018/389), lo standard di sicurezza dei dati delle carte PCI DSS richiesto dai circuiti e gli obblighi antiriciclaggio della Legge 10/2014, compresa la due diligence sugli esercenti. La vigilanza spetta alla Banca di Spagna e, in materia di commissioni e concorrenza, alle autorità garanti della concorrenza.
Servizi di pagamento e fintech
Figure e autorizzazioni affini
Compliance e risorse
Fonti ufficiali
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
- Regolamento (UE) 2015/751 del 29 aprile 2015 relativo alle commissioni interbancarie sulle operazioni di pagamento basate su cartaEUR-Lex · Gazzetta ufficiale dell’UE
- Real Decreto-ley 19/2018, del 23 novembre, sui servizi di pagamento e altre misure urgenti in materia finanziariaBOE · testo consolidato
- Direttiva (UE) 2015/2366, del 25 novembre 2015, sui servizi di pagamento nel mercato interno (PSD2)EUR-Lex · Gazzetta ufficiale dell’UE
Normativa e link verificati a .