西班牙支付收单牌照：收单机构授权

收单是指服务提供商与商户签约，为商户受理、处理并结算其收到的银行卡支付交易，并将资金划转给商户的服务。它是PSD2和第19/2018号皇家法令-法规定的支付服务之一。

由于要结算商户资金，收单业务远不止于技术服务：它是一项受监管的业务。

收单机构（acquirer）是提供收单服务的支付服务提供商：它与商户签约，是卡组织的会员（或由会员担保），处理交易并向商户结算资金，同时负责处理拒付。

它可以是支付机构、电子货币机构或信贷机构。

需要。开展收单即是提供支付服务，因此须取得西班牙银行（Banco de España）的授权，成为支付机构、电子货币机构或信贷机构。

另一种方式是作为payment facilitator或分销商，在持牌收单机构之下开展业务，但这同样要承担相应义务，并且视资金流向，可能需要自己持牌。

交换费（interchange fee）是收单机构就每笔交易向发卡机构支付的费用。其受欧盟第2015/751号条例规范，该条例规定了上限：一般而言，消费类借记卡为0.2%，消费类信用卡为0.3%。

它是转嫁给商户的成本的三个组成部分之一，另外两部分是卡组织费用和收单机构的加价。

Payment facilitator（PayFac）以自己与收单机构签订的合同为基础聚合子商户，为小型商户简化入驻和运营流程。

它承担对子商户的尽职调查和风险管理；视资金流转方式，可能需要自行取得支付机构授权。

它们的区别在于职能，以及是否结算资金：

• 支付网关提供传输交易数据的技术。
• 收单机构与商户签约、处理交易并结算资金，须持有牌照并接入卡组织。
• 聚合商或促成商在收单机构之下聚合商户，并可能接触资金。

同一主体可以兼具多种职能，但每一层都有各自的监管定性。

银行卡组织（如Visa或Mastercard）是制定银行卡交易技术和商业规则的网络。收单机构必须成为卡组织的会员，或由会员担保，才能结算交易。

欧盟第2015/751号条例为这些卡组织引入了业务规则，例如卡组织与交易处理的分离。

包括：费用明细（交换费、卡组织费用和加价）的透明度、合同订立前的信息披露、清晰的收单合同、拒付处理，以及遵守行为和安全规则。

向商户披露费用的透明度，是欧盟第2015/751号条例的明确要求。

MDR是商户就每笔银行卡交易向收单机构支付的总费用，由交换费（付给发卡机构）、卡组织费用（付给网络）和收单机构加价三部分构成。最透明的定价模式（“interchange++”）会把这三部分分别列明。

《交换费条例》一般将消费类银行卡的交换费限制为借记卡0.2%和信用卡0.3%。此外，它还引入了业务规则（卡组织与交易处理分离、联名品牌、限制“必须接受所有卡”规则，以及对商户的透明度）。

这是欧盟第2015/751号条例的一项规则，要求卡组织与交易处理机构在会计、组织和决策层面保持独立，以促进竞争，防止将其他处理机构排挤出市场的做法。

联名品牌（co-badging）是指在同一支付工具上包含多个支付品牌（例如一张可通过两个卡组织使用的银行卡）。欧盟第2015/751号条例承认联名品牌的权利，并规定在适用规则下，品牌的选择（如有）由付款人或商户决定。

如果以支付机构的形式运营，收单属于要求较高的支付服务：参考初始资本为12.5万欧元，另需根据业务规模配备相应的自有资金。具体金额将根据所提供的服务确认。

西班牙的支付服务监管机构是西班牙银行（Banco de España），负责对收单机构的授权和监管。在交换费和竞争规则方面，竞争主管机构也会介入；在反洗钱方面，则由西班牙反洗钱监管机构（SEPBLAC）负责。