写好程序却从不执行
一份从未有人执行过的冻结协议不是程序，只是一份文本。判断它是否有效的唯一办法，就是对真实业务进行计时演练。
西班牙ANIFI账户冻结与交易暂停
这是反洗钱法律草案中影响最深远的新举措：主管机关将能够中止交易、冻结银行账户或加密资产账户，并暂停业务关系，而无需等待司法程序。本页说明草案设定的期限、措施如何启动、有哪些保障，以及对机构而言最重要的一点——您需要具备怎样的运营能力才能执行这些措施。
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起点
与现行制度相比有何变化
迄今为止，西班牙制度对可疑交易的反应基本上只是信息性的：机构进行报告，除法定的暂停执行情形外，交易照常进行，事后再由主管机关分析。法律草案颠覆了这一逻辑，使监管机构能够在数天之内介入相关业务。
定义 · 暂停与冻结
这是一类行政措施，在存在洗钱或恐怖融资迹象时，主管机关可据此中止某笔具体交易、暂时禁止使用某个账户（银行账户或加密资产账户），或暂停某项业务关系。
这不是处罚，也不是定罪，而是一种保全措施，目的是在资金消失之前为分析争取时间。
定义 · 谁决定，谁执行
由主管机关决定，由机构执行。反洗钱义务主体无需判断措施是否适当：它只需执行、记录，并对能否按期执行承担责任。
这种分工使一个看似属于法律层面的问题，变成了运营和系统层面的问题。
适用范围
三项措施，三种不同期限
法律草案并未设定单一的冻结权力，而是设置了三项范围和期限各不相同的措施。这一区分之所以重要，是因为对机构和对客户而言，其运营后果并不相同。
| 措施 | 草案规定的最长期限 | 对客户的影响 |
|---|---|---|
| 暂停交易 | 10个工作日 | 某笔转账或具体交易不予执行，客户的其余业务正常进行。 |
| 账户冻结 | 5个工作日 | 在措施有效期内，不得动用该账户中的资金或加密资产。 |
| 暂停业务关系 | 5个工作日 | 整体业务关系被冻结，而不仅是某一笔孤立的交易。 |
| 主管机关的反应期限 | 自报告之日起3个工作日 | 当机构就某笔交易报告可疑迹象时，主管机关作出决定的可用时间。 |
| 超出期限的延期 | 司法确认 | 继续维持措施须由法官介入，并应检察院请求。 |
| 强化跟进 | 无明确期限 | 主管机关可要求对特定人员的交易进行专门监控，并在事后提交结果报告。 |
以上数字来自已进入公众意见征询阶段的法律草案，在议会审议期间可能修改：建议以最终通过的文本为准进行核对。
我们的工作方式
执行冻结指令需要做好的六个方面
我们审查过的大多数机构都能顺利起草出程序文件，但很少有机构能在周五晚上七点真正执行它，而这恰恰是此类指令最常到达的时间。
运营能力
机构究竟需要具备怎样的能力
这是机构往往发现得太晚的一点。以数天为期限的冻结权力，把手册中的一项预案变成了对系统、组织和人员待命的硬性要求。
| 能力 | 实际含义 | 如何验证 |
|---|---|---|
| 定位交易 | 在所有进行中的交易里找到指定的某一笔，可按客户、金额或参考号识别。 | 在任意一天的真实业务上进行计时演练。 |
| 在执行前拦停 | 具备技术机制，能够拦停一笔已进入支付流程的交易。 | 在受控环境中测试，并记录所用时间和执行人。 |
| 冻结账户 | 在不关闭账户、也不通过间接方式提醒客户的前提下，阻止资金支配。 | 检查系统权限设置，以及客户尝试操作时看到的提示信息。 |
| 在非工作时间接收指令 | 设有超出办公时间的受理渠道，并配有升级处理协议。 | 在周五下午和假期期间进行接收测试。 |
| 在常任负责人缺席时仍能决策 | 执行不依赖于某一个可能请病假或休假的人。 | 以书面形式指定代理人并经过测试。 |
| 记录执行过程 | 登记收到的指令、时间、执行人及产生的效果。 | 为每项已执行的措施保留可调取的档案。 |
| 解除措施 | 措施失效后恢复业务，且不留下任何残余限制。 | 解除程序及事后核查。 |
根据法律草案设想的权力自行整理。以上各项能力目前均无如此具体的法定要求，这恰恰是应在其成为要求之前就加以测试的原因。
监督控制
措施附带哪些保障
如此强力的权力并非没有边界。了解其边界，既有助于履行义务，也有助于为受影响的客户提供意见。法律草案从三个方面对其加以限制：对象、期限以及对延期的司法监督。
| 保障 | 主要内容 |
|---|---|
| 前提条件 | 措施以存在洗钱或恐怖融资迹象为前提，而非仅仅出现行政违规或合同违约。 |
| 明确期限 | 每项措施都有最长期限，到期后如未按规定程序延期，则自动失效。 |
| 对延期的司法监督 | 措施如要超出期限继续维持，须经检察院申请并获得司法确认。 |
| 范围相称 | 暂停某笔具体交易的负担轻于冻结账户，冻结账户又轻于暂停业务关系。 |
| 说明理由 | 指令必须载明其对象和依据，这是机构正确执行指令以及日后可能提出异议的必要条件。 |
| 异议途径 | 受影响方可对行政行为行使相应的救济手段，但不影响对延期的司法监督。 |
以上内容依据审议中的法律草案描述。各项保障的确切范围及其程序规则，须以最终文本为准加以核实。
如果今天下午接到指令，您能拦停一笔转账吗？
我们通过计时演练来测试贵机构的真实冻结能力，记录结果，并纠正不达标之处。这是各类防控体系通常从未做过的测试。
风险
何为利害攸关
这里的风险不在于误解法律，而在于实际上无法履行。而不履行冻结指令，是最难向监管机构解释的违规之一。
无法按期执行指令：如果指令送达时交易已经执行，机构就必须解释为何未能拦停。“我们的系统不支持”并不能成为借口，它恰恰就是对违规行为的描述。
指令送达却无人查看：这是最常见、也最可避免的情形。受理渠道在非工作时间无人值守，会把监管机构的问题变成机构自己的问题。
无意中提醒了客户：自动报错信息、客户经理的一通电话或应用内的一条备注，都可能暴露措施的存在。这是系统风险，而不是员工是否谨慎的问题。
依赖性单一人员
如果实际执行依赖于某一个人，那么当此人请病假、出差或休假时，机构的能力就随之消失。
解除残余限制
措施失效时及时解除，与冻结本身同样重要。超出期限仍然存在的限制，会引发投诉并使机构对客户承担责任。
加密资产新账户
该权力明确涵盖加密资产账户。行业经营者必须能够像银行一样迅速地冻结头寸。
REGULATORY CONTROL CENTER · 干预能力
控制面板：不同类型机构还缺什么
拦停交易的能力不取决于规模，而取决于系统架构和值班安排。此面板标示了各类反洗钱义务主体通常存在缺口的地方。
各类机构的执行能力
仅供参考，用于确定工作优先级并确定项目团队规模。
模块
金融机构
支付机构或金融科技公司
加密资产与新的义务主体
定位交易
低系统成熟
中取决于供应商
中链上可追溯性
执行前拦停
中自动化流程
高即时清算
高不可逆
非工作时间接收
中部分设有值班
高无轮班
高团队规模小
记录执行过程
低系统留痕
中记录分散
中无相关程序
诊断
面对冻结权力的六个错误
它们根源相同：程序写出来了，却从未测试过。
只按办公时间设计
指令不会等到周一。只在九点到六点值守的渠道，会漏掉交易可能需要被拦停的大部分时间。
依赖于某一个人
如果没有书面指定并经过测试的代理人，一旦该人无法到岗，机构的能力就会消失。
不考虑客户会看到什么
自动报错信息、应用内通知或客户经理的电话都可能暴露措施。这是系统配置问题，而不是员工是否谨慎的问题。
忘记解除环节
措施会失效。若没有解除程序和事后核查，就会留下残余限制，进而引发投诉和责任。
以为只影响银行
该权力明确涵盖加密资产账户，而且随着欧盟一揽子法规的出台，反洗钱义务主体的范围还在扩大。许多新纳入的主体根本没有任何冻结能力。
实操指南
如何建立真正的冻结能力
三项原则，确保机构在指令送达的当天就能够执行。
在真实情况出现之前先计时
证明机构能够拦停交易的唯一有效方式，就是真的做一次。对任意一天的业务进行一次有计时、有记录的演练，一个下午就能暴露任何书面程序都无法保证的问题。
不能只靠一个人或一个渠道
指定代理人、备用接收渠道，并明确升级路径。机构的能力不能取决于某个具体的人是否在查看邮箱。
冻结措施不能向客户透露任何信息
检查当交易被拦停或账户被冻结时，会触发哪些提示、通知和消息。这属于配置工作，只有通过实际测试才能发现问题。
检查清单：冻结能力的12个要点
- 检查贵机构能否定位一笔进行中的具体交易，以及需要多长时间。
- 从技术上测试已进入支付流程的交易能否被拦停。
- 核实能否在不关闭账户、不提醒账户持有人的情况下冻结账户。
- 检查交易被拒绝或账户被限制时，客户会看到哪些自动提示信息。
- 确定指令接收渠道，并核实其在办公时间之外也有人值守。
- 以书面形式指定执行措施人员的代理人，并进行测试。
- 建立向主管机关出具回执并确认执行的协议。
- 记录每一项已执行的措施：收到的指令、时间、执行人和产生的效果。
- 编写解除程序，并核实没有残余限制。
- 培训客户服务人员，使其了解哪些内容可以说、哪些不可以说。
- 如果您从事加密资产业务，请核实能否冻结头寸以及所需时间。
- 至少每年进行一次完整演练，并留存结果记录。
实务词典
干预措施术语表
这些术语需要准确区分，因为每一个都有不同的规则和期限。
暂停措施
中止一笔交易
使某笔具体交易无法执行的措施。在法律草案中，它的范围最窄、期限最长。
最长10个工作日。
冻结措施
账户冻结
暂时禁止使用银行账户或加密资产账户，但不关闭账户，也不终止业务关系。
最长5个工作日。
业务关系措施
暂停整体业务关系
冻结与客户的整体关系，而不仅是某一笔孤立的交易。
最长5个工作日。
暂停执行自身义务
机构的义务
反洗钱义务主体在存在怀疑时不得执行交易的义务，并有法定的例外情形。它不同于主管机关的指令。
源于机构自身，而非监管机构。
司法确认监督
法官介入
措施超出最长期限后继续维持的条件，应检察院请求作出。
行政途径的时间上限。
强化跟踪监控
专门监控
对特定人员的交易进行专门监控，并在事后报告结果的义务。
法律草案未规定明确期限。
保密义务
禁止披露
不得向客户或第三方透露已作出报告或正在执行措施这一事实的义务。
同样适用于自动提示。
解除终结
措施结束
措施失效时恢复业务，且不对客户留下残余限制。
与冻结同样需要记录在案。
ANIFI机构
国家金融诚信署（Autoridad Nacional de Integridad Financiera）
法律草案设想的机构，集中了金融情报、监管和处罚权，并被赋予上述权力。
整合了SEPBLAC。
常见问题
账户冻结：常见问题
ANIFI能否在没有司法授权的情况下冻结账户？
根据法律草案，可以，但须在法定期限内：当其发现洗钱或恐怖融资迹象时，可以中止交易、暂时禁止使用银行账户或加密资产账户，并暂停业务关系。
需要司法介入的是延期：措施如要超出最长期限继续维持，须经法官确认，并由检察院提出申请。
冻结最长可以持续多久？
法律草案按措施类型区分：暂停交易最长10个工作日，冻结账户或暂停业务关系最长5个工作日。
这些数字来自仍在审议中的文本，最终通过的规定可能有所变化。
主管机关有多长时间来作出措施决定？
当机构就某笔交易报告可疑迹象时，法律草案规定主管机关最迟在三个工作日内作出暂停决定。对于主管机关主动开展的分析，则应尽快下达指令。
对机构而言，这三天的窗口至关重要：指令送达时，交易必须仍然可以被拦停。
我可以告知客户其账户已被冻结吗？
不可以。保密义务禁止披露已作出报告或正在执行措施这一事实。而且问题通常不在于员工不够谨慎，而在于自动提示：特定的报错信息、应用内通知或客户经理的电话，都可能暴露这一措施。
这属于系统配置工作，宜在需要之前就检查完毕。
是否也涉及加密资产账户？
是的，明确涉及。法律草案规定，可以像对待银行账户一样，暂时禁止使用加密资产账户。
对行业经营者而言，这带来了额外的技术挑战，因为冻结头寸的能力并不总能像传统银行那样迅速到位。
如果我无法按期执行指令，会怎样？
机构将必须解释原因。客观上无法执行并不构成借口，它恰恰就是对违规行为的描述，因为拦停交易的能力本就属于对反洗钱义务主体的要求。
因此，实际的建议是：现在就通过计时演练来测试这项能力，并在尚无后果的时候纠正不达标之处。
这与暂停执行义务是一回事吗？
不是，不宜混淆。暂停执行义务源于机构自身：一旦发现怀疑，就不执行。暂停令则来自主管机关，机构无需判断是否适当，直接执行。
两种机制并存，内部程序应当清晰区分，以免有人因等待一个不会到来的指令而无所作为。
受影响方有哪些保障？
主要有三项：措施以存在洗钱或恐怖融资迹象为前提，而非仅仅出现违规；措施有明确的最长期限，到期自动失效；延期须经司法确认。
此外还有对指令说明理由的要求，以及针对行政行为的异议途径。
这些规定何时生效？
目前尚未通过。法律草案已于2026年7月28日在第一轮审议中获得批准，其公众意见征询程序仍在进行；之后还有议会审议。
确定有日期的是背景框架：欧盟第2024/1624号条例自2027年7月10日起适用。您可以在我们关于ANIFI的页面中了解整体情况。
我的机构现在应该做什么？
只有一件事，而且不是法律层面的：测量。核实您实际需要多长时间才能定位并拦停一笔进行中的交易，谁能做到，如果此人不在会怎样，以及发生时客户会看到什么。
这项诊断一个下午就能完成，不取决于法律的最终文本，并能揭示任何书面程序都无法显现的缺口。
来源
官方来源
本页所述内容均来自已公布的欧盟法规体系，或西班牙正在推进的官方文件。
BOE
欧盟第2024/1624号条例（AMLR）
欧盟反洗钱条例在西班牙官方公报（BOE）上的条目，可查阅原始公布文本的PDF。该条例将足球行业纳入反洗钱义务主体范围。
boe.es · DOUE-L-2024-80912 SEPBLAC欧盟立法包的发布
西班牙监管机构就2024年6月19日在欧盟官方公报上公布的三项法规所作的说明，涵盖新增的反洗钱义务主体和1万欧元现金限额。
sepblac.es · 立法包 BOE欧盟第2024/1640号指令（AMLD6）
成员国必须建立的机制：监管、登记与合作。这是西班牙必须转化为国内法的部分。
boe.es · DOUE-L-2024-80913 经济部《反洗钱与反恐怖融资综合措施法》草案（anteproyecto de ley）
关于设立ANIFI并纳入新增反洗钱义务主体的西班牙改革的听证和公众意见征集官方页面。意见提交截止至2026年9月30日。
portal.mineco.gob.es · 公众意见征询 西班牙首相府（La Moncloa）2026年7月28日部长会议
部长会议首次审议通过反洗钱全面改革法律草案的决议参考。
lamoncloa.gob.es · 部长会议 BOE第10/2010号法律，关于防止洗钱
西班牙现行有效的合并文本，正在审议的改革将取而代之。
boe.es · BOE-A-2010-6737
透明度
本页的编写与更新方式
监管内容更新很快，过时的指南会让使用者白白浪费时间。因此，我们会公布指南由谁维护、采用何种方法。
更新记录
- 首次发布。内容已与BOE上欧盟一揽子法规的条目、SEPBLAC关于其公布的说明、西班牙经济部的公众意见征询页面以及2026年7月28日部长会议的参考资料进行核对。
- 计划在公众意见征询程序结束、且暂停与冻结权力的最终文本公布时进行。
联系我们
预约通话
请告诉我们您目前的支付流程如何运作、谁能够拦停一笔交易，我们将告诉您能否执行冻结指令，以及还欠缺什么。
账户冻结与交易暂停：改变制度的权力
十五年来，西班牙的反洗钱制度一直基于一种以信息为主的逻辑：机构发现、报告，而在金融情报机构分析期间，除法定的暂停执行情形外，交易照常进行。2026年7月通过的法律草案打破了这一模式，赋予新的主管机关直接干预业务的权力。
可以拦停什么，持续多久
法律草案设置了三项不同的措施。一是暂停某笔具体交易，预计最长十个工作日。二是冻结账户（银行账户或加密资产账户），最长五个工作日。三是暂停整体业务关系，同样最长五个工作日。超过这些期限后，要继续维持措施，须经检察院申请并获得司法确认。当由机构就某笔交易报告可疑迹象时，主管机关有三个工作日的时间来作出暂停决定。
为什么这是系统问题，而不是法律问题
没有哪家机构会在起草程序上遇到困难，困难在于执行。以数天为期限的权力，要求机构能够在所有进行中的转账里定位某一笔具体的转账，即使它已进入支付流程也能从技术上拦停，并且在周五下午或八月份也能做到。根据我们审查防控体系的经验，这种能力几乎从未被测试过，而第一次计时测试的结果往往连机构自己都感到意外。
往往被发现得太晚的细节
有一个方面不会出现在法律分析中，却会带来实际问题：客户会看到什么。特定的报错信息、应用内的自动通知或客户经理的例行电话，都可能暴露措施的存在，违反保密义务。这不是员工是否谨慎的问题，而是系统配置的问题，只有执行一次完整演练、并检查各渠道触发了什么，才能发现。
文本仍在征询意见期间该做什么
法律草案正处于公众意见征询阶段，其期限可能改变。不会改变的是方向：欧盟和西班牙的监管机构都在走向具备干预能力的模式。因此，现在适合做的工作不是法律层面的，而是运营层面的：测量真正拦停一笔交易需要多长时间，谁能做到，如果此人无法到岗会怎样，以及措施失效时还留下哪些限制。这项诊断一个下午就能完成，不取决于最终文本，并能揭示任何书面程序都无法显现的缺口。
官方来源
参考法规（附官方文本链接）：
- 2024年5月31日欧盟第2024/1624号条例，关于防止利用金融体系进行洗钱或恐怖融资EUR-Lex · 欧盟官方公报
- 2024年5月31日欧盟第2024/1640号指令，关于成员国为防止洗钱而应建立的机制EUR-Lex · 欧盟官方公报
- 2010年4月28日第10/2010号法律，关于防止洗钱和恐怖融资BOE · 合并文本
法规及链接已于核实。