Perfil de risco do cliente e scoring de risco PLD

É a classificação —normalmente baixo, médio ou alto— que resulta da aplicação do modelo de scoring da entidade aos dados dessa relação de negócios, e da qual dependem as medidas de diligência devida, a frequência de revisão e os limites de alerta aplicáveis.

A norma não impõe uma ferramenta específica, mas exige aplicar uma abordagem baseada em risco, e isso obriga a que as medidas sejam proporcionais ao risco de cada cliente. Na prática, a única forma de comprovar essa proporcionalidade de maneira consistente numa carteira de certo tamanho é com um modelo documentado.

Três é o habitual e costuma ser suficiente. Mais níveis só agregam valor se cada um tiver medidas realmente distintas associadas. Um modelo de cinco níveis em que os três intermediários recebem o mesmo tratamento é um modelo de três níveis com nomes mais longos.

Sim, mas é a decisão mais revisada. Ela deve estar prevista no procedimento, basear-se numa mudança objetiva de circunstâncias, ser autorizada por quem tem competência para isso e ficar documentada com o seu motivo. Um rebaixamento de nível sem rastro é lido como uma decisão comercial disfarçada de decisão de risco.

A condição de pessoa politicamente exposta, assim como a de seus familiares e pessoas próximas, é um fator de risco elevado que ativa medidas reforçadas. O erro mais comum não é esquecer a PEP, e sim esquecer a pessoa próxima, que não aparece em nenhuma lista e só é detectada perguntando. Tratamos disso na página sobre PEP.

Com a periodicidade que o seu procedimento fixar para cada nível e sempre que ocorrer um evento relevante: mudança de beneficiário final, de atividade, de jurisdição, alerta de monitoramento ou inclusão em listas. A revisão por evento é mais importante que a periódica, porque o risco não muda no aniversário do onboarding.

Não existe um número correto: depende do seu negócio. O que é, sim, um sinal de alarme é uma concentração extrema no nível baixo. Se praticamente toda a carteira tem a mesma pontuação, o modelo não está discriminando, e isso se detecta em um minuto sem revisar um único dossiê.

Verificando três coisas: que a distribuição resultante faz sentido para o seu negócio, que há coerência entre o nível atribuído e as medidas efetivamente aplicadas no dossiê, e que os clientes que acabaram gerando comunicações de operações suspeitas estavam razoavelmente classificados. Este último exercício é o mais útil e o que quase ninguém faz.

A avaliação de risco da entidade é o nível superior: analisa o risco do seu negócio como um todo —produtos, canais, países, clientela—. O scoring é a sua aplicação ao cliente individual. Um scoring que não deriva da avaliação de risco é um modelo sem fundamento; uma avaliação de risco sem scoring é um documento sem consequências.

O Regulamento (UE) 2024/1624 mantém e reforça a abordagem baseada em risco, com desenvolvimento técnico pela nova autoridade europeia sobre fatores de risco e sua avaliação. O previsível é uma maior padronização dos fatores mínimos exigíveis, o que torna recomendável que o modelo seja parametrizável e não esteja fechado no código. Saiba mais na página sobre o AMLR.