Atua por conta da instituição
O agente não presta serviços de pagamento por si mesmo: ele o faz em nome da instituição de pagamento que o designou, dentro do alcance que ela definir.
Agente de instituição de pagamento na Espanha
O agente de uma instituição de pagamento presta serviços de pagamento em nome e por conta da instituição, e precisa se inscrever no Registro Especial do Banco de España antes de operar (RDL 19/2018 e RD 736/2019). Damos suporte a você, seja você a instituição que designa agentes, seja quem vai operar como agente.
Você vai operar como agente?
Conte-nos o seu caso e orientamos você sobre o registro e os requisitos perante o Banco de España.
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Conceito
O que é um agente de instituição de pagamento?
Um agente de instituição de pagamento é a pessoa física ou jurídica que presta serviços de pagamento em nome de uma instituição de pagamento, atuando por conta e sob a responsabilidade dela. Não tem autorização própria: opera ao abrigo da licença da instituição que o designa.
A figura é regulada no art. 23 do RDL 19/2018 (serviços de pagamento, que transpõe a PSD2) e desenvolvida no Capítulo III do RD 736/2019. O Banco de España (banco central espanhol) é o supervisor e mantém o registro em que os agentes devem se inscrever.
RDL 19/2018 · art. 23
RD 736/2019 · Cap. III
PSD2
Como funciona
Os pontos-chave da figura do agente
Operar como agente de uma instituição de pagamento tem regras próprias. Estas são as três que convém ter claras desde o início.
Precisa estar inscrito
Antes de operar, o agente deve constar do Registro Especial do Banco de España; a instituição envia previamente ao Banco de España as informações exigidas sobre cada agente.
A instituição responde
Nos atos praticados pelo agente, a instituição de pagamento é responsável pelo cumprimento das obrigações legais, incluída a prevenção à lavagem de dinheiro.
Designação e registro
Como se registra um agente
O registro de um agente cabe à instituição de pagamento, que deve comunicá-lo ao Banco de España antes de o agente começar a operar.
01
Seleção e due diligence
A instituição avalia o candidato a agente: idoneidade, honorabilidade e controles internos adequados.
02
Informações ao Banco de España
A instituição envia ao Banco de España as informações exigidas sobre o agente e os serviços que ele prestará.
03
Inscrição no registro
O agente é inscrito no Registro Especial do Banco de España, requisito prévio para operar.
04
Início da atividade e controle
Depois de inscrito, o agente opera dentro do marco de controle e treinamento definido pela instituição.
Importante: o agente não precisa de autorização própria como instituição de pagamento: opera ao abrigo da licença da instituição que o designa. O que é imprescindível é a inscrição prévia no Registro Especial do Banco de España. Para agentes que vão atuar em outros Estados-membros da UE, existem regras específicas.
Não confundir
Agente de pagamento vs. agente comercial
São duas figuras muito diferentes que costumam ser confundidas. Distingui-las bem evita prestar serviços de pagamento sem cobertura legal.
Regulado
Agente de instituição de pagamento
Presta serviços de pagamento em nome da instituição.
Precisa se inscrever no Registro Especial do Banco de España.
Opera sob a licença e a responsabilidade da instituição.
Sujeito ao marco PSD2 / RDL 19/2018.
Excluído
Agente comercial
Fecha operações de compra e venda por conta do ordenante ou do beneficiário.
Pode ficar excluído do âmbito do RDL 19/2018 (art. 4).
Não presta um serviço de pagamento em sentido próprio.
A exclusão exige uma análise caso a caso.
Atenção à fronteira: qualificar mal a atividade — achar que se atua como “agente comercial” excluído quando, na verdade, se está prestando um serviço de pagamento — pode significar operar sem a cobertura legal necessária. Convém confirmar o enquadramento antes de começar.
Suporte especializado
Como ajudamos você
Acompanhamos tanto a instituição de pagamento que quer implantar uma rede de agentes quanto quem vai operar como agente.
Enquadramento e qualificação
Analisamos se a sua atividade é um serviço de pagamento, se você se enquadra como agente ou se alguma exclusão do RDL 19/2018 se aplica.
Cadastro e registro
Preparamos a documentação e a comunicação ao Banco de España para a inscrição do agente no Registro Especial.
Contrato e controles
Desenhamos o contrato de agência e o marco de controle (incluída a prevenção à lavagem de dinheiro) entre a instituição e seus agentes.
Você vai operar como agente de uma instituição de pagamento?
Confirmamos o enquadramento legal, preparamos o registro perante o Banco de España e estruturamos o contrato e os controles.
Ficha legal · Verificado no BOE e no registro do Banco de España em 5 de novembro de 2026
Agente de instituição de pagamento: o registro em números
O agente não é autorizado por si mesmo: a instituição de pagamento o comunica e o Banco de España o inscreve. É o que estabelece o art. 23 do RDL 19/2018:
Quem comunicaA instituição de pagamentoantes de o agente começar (art. 23.1)
Prazo do Banco de España2 mesespara comunicar se inclui ou não o agente no registro (art. 23.2)
Quando pode operarAo ser inscritoos agentes podem prestar serviços depois de inscritos (art. 23.2)
Fora da EspanhaPassaportepara usar agentes em outro Estado da UE, segue-se o procedimento do art. 22 (art. 23.3)
O que a instituição comunica ao Banco de España
- Nome e endereço do agente.
- Os controles internos que o agente usará para prevenir a lavagem de dinheiro.
- A identidade de seus administradores e responsáveis e, se o agente não for prestador de serviços de pagamento, a prova de sua honorabilidade e competência profissional.
- Os serviços de pagamento que lhe são confiados.
- Seu código de identificação, se houver.
Base: art. 23.1 do RDL 19/2018.
Agente ou licença própria
Se você está em dúvida entre operar como agente ou pedir sua própria licença, comparamos as duas opções em agente de instituição de pagamento ou licença própria. O trâmite do registro está em registro de agentes e a licença, em licença de instituição de pagamento.
Perguntas sobre a autorização
Quanto tempo o Banco de España leva para inscrever um agente?
Ele tem dois meses, a partir do recebimento das informações da instituição, para comunicar se o agente é incluído ou não no registro (art. 23.2 do RDL 19/2018).
Um agente pode começar a operar antes de estar inscrito?
Não. Os agentes podem começar a prestar serviços de pagamento depois de inscritos no registro do Banco de España (art. 23.2 do RDL 19/2018).
Fontes: RDL 19/2018 (arts. 22 e 23).
Perguntas frequentes
Agente de instituição de pagamento: dúvidas frequentes
O que é um agente de instituição de pagamento?
É a pessoa física ou jurídica que presta serviços de pagamento em nome de uma instituição de pagamento, por conta e sob a responsabilidade dela. A figura é regulada no art. 23 do RDL 19/2018 e no RD 736/2019.
Preciso da minha própria licença?
Não. O agente não precisa de autorização própria como instituição de pagamento: opera ao abrigo da licença da instituição que o designa. O que ele precisa é estar inscrito no Registro Especial do Banco de España.
Quem cuida do registro?
A instituição de pagamento. É ela quem envia ao Banco de España as informações exigidas sobre o agente e os serviços que ele prestará, em caráter prévio ao início da atividade.
Quem responde se o agente cometer um erro?
A instituição de pagamento responde pelo cumprimento das obrigações legais nos atos praticados por seus agentes. Por isso, a instituição deve controlar e treinar adequadamente sua rede de agentes.
É o mesmo que um agente comercial?
Não. O agente comercial fecha operações de compra e venda por conta do ordenante ou do beneficiário e pode ficar excluído do RDL 19/2018 (art. 4). Já o agente de instituição de pagamento presta, sim, um serviço de pagamento e é plenamente regulado.
Um agente pode operar em outros países da UE?
Sim, mas com regras específicas. A atuação de agentes em outros Estados-membros tem particularidades de notificação e registro que convém analisar antes de iniciar a atividade transfronteiriça.
O agente tem obrigações de prevenção à lavagem de dinheiro?
A atividade de pagamento está sujeita às normas de prevenção à lavagem de dinheiro. A instituição deve estender seus controles à rede de agentes, já que responde pelo cumprimento delas. Saiba mais em prevenção à lavagem de dinheiro.
Quem supervisiona tudo isso?
O Banco de España, que é responsável pela autorização, pelo registro e pela supervisão das instituições de pagamento e de seus agentes desde a entrada em vigor do RDL 19/2018.
Contato
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O agente de instituição de pagamento na regulação de serviços de pagamento
A figura do agente de instituição de pagamento permite que uma instituição de pagamento amplie sua rede de distribuição sem que cada ponto de atendimento precise de autorização própria. O agente presta serviços de pagamento em nome da instituição, por conta e sob a responsabilidade dela.
Marco regulatório
O regime está no Real Decreto-lei 19/2018, de 23 de novembro, de serviços de pagamento (que transpõe a Diretiva (UE) 2015/2366, PSD2), em especial em seu artigo 23, sobre a utilização de agentes, e é desenvolvido no Capítulo III do RD 736/2019, que regula o conceito de agente, o regime de comunicação e inscrição e a responsabilidade da instituição.
Registro no Banco de España
Antes de operar, o agente precisa se inscrever no Registro Especial do Banco de España. A instituição de pagamento envia ao supervisor as informações exigidas sobre cada agente. Para os agentes que vão atuar em outros Estados-membros da União Europeia, há particularidades de notificação.
Responsabilidade e controle
Nos atos praticados por seus agentes, a instituição de pagamento é responsável pelo cumprimento das obrigações legais. Isso inclui os controles de prevenção à lavagem de dinheiro, que a instituição deve estender a toda a sua rede de agentes por meio de contratos, procedimentos e treinamento.
Não confundir com o agente comercial
Convém distinguir o agente de instituição de pagamento do agente comercial que fecha operações de compra e venda por conta do ordenante ou do beneficiário, que pode ficar excluído do âmbito do RDL 19/2018 (art. 4). Qualificar mal a atividade pode levar à prestação de serviços de pagamento sem cobertura legal; por isso, convém confirmar o enquadramento antes de começar.
Regulação fintech
Áreas relacionadas
Fontes oficiais
Normas de referência, com link para o texto oficial:
- Real Decreto-lei 19/2018, de 23 de novembro, de serviços de pagamento e outras medidas urgentes em matéria financeiraBOE · texto consolidado
- Real Decreto 736/2019, de 20 de dezembro, sobre o regime jurídico dos serviços de pagamento e das instituições de pagamentoBOE · texto consolidado
- Diretiva (UE) 2015/2366, de 25 de novembro de 2015, relativa aos serviços de pagamento no mercado interno (PSD2)EUR-Lex · Jornal Oficial da UE
Normas e links revisados em .