AMLR, o regulamento europeu de lavagem de dinheiro 2024/1624

Assessoria jurídica completa sobre o AMLR (Anti-Money Laundering Regulation): o novo single rulebook europeu de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, diretamente aplicável a partir de 10 de julho de 2027 em todos os Estados-membros.

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Limite de dinheiro em espécie do AMLR
€ 10.000
Diretiva AMLD6
Dir. 2024/1640
Regulamento AMLA
Reg. 2024/1620
Pacote AML

O AMLR não vem sozinho: o pacote completo

O AMLR é a peça central do novo marco europeu, mas funciona em conjunto com a AMLD6, com o Regulamento que cria a AMLA e com o Regulamento TFR sobre transferências de fundos e de criptoativos. Entender os quatro componentes é imprescindível para desenhar bem o programa.

AMLR · Reg. 2024/1624

O single rulebook europeu de PLD

“Regulamento de aplicação direta que harmoniza a diligência devida, o beneficiário final, os sujeitos obrigados e a comunicação de operações suspeitas em toda a União.”

AMLD6 · Dir. 2024/1640

Marco institucional e supervisão

“Diretiva que regula os registros centrais de UBO, a supervisão nacional, as UIFs, a cooperação entre autoridades e as sanções administrativas, com transposição até 10/07/2027.”

AMLAR · Reg. 2024/1620

AMLA: a nova autoridade europeia

“Regulamento que cria a Autoridade Europeia de Combate à Lavagem de Dinheiro (AMLA), com sede em Frankfurt, supervisora direta de entidades transfronteiriças de alto risco.”

TFR · Reg. 2023/1113

Travel Rule cripto e transferências

“Regulamento sobre as informações que acompanham as transferências de fundos e de criptoativos. Peça essencial para CASPs, instituições de pagamento e bancos.”

Consequências

Por que o AMLR muda as regras do jogo?

O AMLR substitui o modelo de diretivas por um Regulamento de aplicação direta. Reduz a margem nacional, amplia os sujeitos obrigados, eleva as sanções e cria um supervisor europeu (AMLA) com poder direto sobre entidades transfronteiriças.

Aplicação direta: o AMLR não precisa de transposição. A Lei 10/2010 continuará relevante no que não for coberto pelo Regulamento, mas as obrigações centrais serão aplicadas diretamente.

Novos sujeitos obrigados: o AMLR amplia expressamente a lista para incluir CASPs, intermediários de crédito, comerciantes de bens de alto valor e clubes profissionais de futebol em determinadas operações.

Supervisão dual: a AMLA supervisiona diretamente um grupo limitado de entidades transfronteiriças de alto risco; as demais continuam sob o supervisor nacional (SEPBLAC), mas em coordenação com a AMLA.

AMLD6 até € 10.000.000

Sanções pecuniárias máximas elevadas a 10 milhões de euros ou 10% do faturamento anual total para infrações graves, reiteradas ou sistemáticas.

Art. 80 AMLR € 10.000

Limite harmonizado para pagamentos em dinheiro em espécie em grandes transações, substituindo os limites nacionais variáveis e reforçando a rastreabilidade.

Calendário 10 de julho de 2027

Data de aplicação do AMLR e prazo de transposição da AMLD6. Os sujeitos obrigados devem começar a adaptar seus programas desde já.

Sua entidade está pronta para o AMLR?

O dia 10 de julho de 2027 está mais perto do que parece. Desenhamos um plano realista de adaptação ao Regulamento (UE) 2024/1624, com prioridades claras, marcos e entregáveis auditáveis.

Quero meu plano AMLR
Perguntas frequentes

AMLR: dúvidas frequentes

O que é o AMLR e quando se aplica?

O AMLR (Anti-Money Laundering Regulation) é o Regulamento (UE) 2024/1624, de 31 de maio de 2024, relativo à prevenção da utilização do sistema financeiro para efeitos de lavagem de dinheiro ou de financiamento do terrorismo. Foi publicado no Jornal Oficial da UE em 19 de junho de 2024.

O AMLR é diretamente aplicável em todos os Estados-membros a partir de 10 de julho de 2027, sem necessidade de transposição. Em grande medida, substitui a Diretiva (UE) 2015/849 (AMLD4) no que se refere às obrigações das entidades obrigadas.

Qual é a diferença entre AMLR, AMLD6 e AMLA?

O pacote AML europeu tem três peças principais: o AMLR (Reg. 2024/1624), que reúne as obrigações substantivas das entidades obrigadas; a AMLD6 (Dir. 2024/1640), que regula os registros centrais, a supervisão, as UIFs e as sanções administrativas; e o AMLAR (Reg. 2024/1620), que cria a AMLA, a nova autoridade europeia com sede em Frankfurt.

A tudo isso se soma o Regulamento TFR (UE) 2023/1113, sobre as informações que acompanham as transferências de fundos e de criptoativos.

Quem são os novos sujeitos obrigados?

O AMLR amplia a lista de sujeitos obrigados em relação à AMLD4. Inclui, entre outros, os prestadores de serviços de criptoativos (CASP) tal como definidos no Regulamento MiCA, os intermediários de crédito imobiliário e ao consumidor que não sejam instituições financeiras, os comerciantes de determinados bens de alto valor e, com grande repercussão na mídia, os clubes profissionais de futebol quando realizam certas operações.

Os Estados-membros podem introduzir isenções limitadas para alguns prestadores de serviços de jogos de azar, certos clubes de futebol profissional e algumas atividades financeiras de baixo risco.

O que muda para os CASP?

O AMLR inclui expressamente os CASP entre os sujeitos obrigados em nível europeu. Isso consolida a regulação que já estava em andamento com o MiCA e com o Regulamento TFR (Travel Rule), criando um marco único: licença MiCA + obrigações do AMLR + Travel Rule + supervisão coordenada.

Na prática, os CASP deverão cumprir as mesmas obrigações de KYC, monitoramento, reporting e UBO que as instituições de crédito, com critérios harmonizados.

O que significa o limite de € 10.000 em dinheiro em espécie?

O AMLR introduz um limite harmonizado de € 10.000 para pagamentos em dinheiro em espécie em grandes transações, substituindo os limites nacionais variáveis. O objetivo é reduzir as oportunidades de lavagem de dinheiro e reforçar a rastreabilidade das operações de maior valor.

Os Estados-membros podem manter limites mais rigorosos. Na Espanha, é preciso coordená-lo com a Lei 7/2012 (limite vigente para pagamentos em dinheiro em espécie).

Como muda o regime de UBO?

O AMLR harmoniza os requisitos de transparência do beneficiário final para as entidades obrigadas, e a AMLD6 detalha como devem funcionar os registros centrais nacionais, que devem conter informações mais detalhadas (inclusive sobre entidades e arrangements de países terceiros) e interconectar-se por meio da plataforma central europeia.

O acesso a esses registros fica aberto às autoridades competentes, à AMLA e a pessoas com interesse legítimo comprovável, como jornalistas ou ONGs.

Como o AMLR afeta a Lei 10/2010 espanhola?

A Lei 10/2010 continuará relevante, mas terá de conviver com o AMLR. As disposições da Lei 10/2010 que coincidirem com o AMLR serão deslocadas pela aplicação direta do Regulamento. As que desenvolvem aspectos da AMLD6 deverão ser ajustadas por meio da transposição.

Isso exige uma revisão completa do programa de PLD: manuais, formulários, políticas, procedimentos, treinamento e ferramentas tecnológicas.

Que papel terá a AMLA em relação ao SEPBLAC?

A AMLA é a nova autoridade europeia de PLD/FT, com sede em Frankfurt. Terá funções de coordenação geral, elaboração de diretrizes e normas técnicas e, sobretudo, supervisão direta de um número limitado de entidades obrigadas transfronteiriças com perfil de risco elevado.

O SEPBLAC continuará sendo o supervisor nacional da maior parte dos sujeitos obrigados espanhóis, em estreita cooperação com a AMLA e dentro do marco comum fixado pelo AMLR.

Guia operacional

Guia prático para se adaptar ao AMLR

O AMLR não é uma simples atualização: é uma mudança de paradigma. Passa do modelo “diretiva + transposição + critério nacional” para “Regulamento + aplicação direta + supervisor europeu”. A adaptação exige tempo, método e um projeto estruturado.

Marco legal

Normas aplicáveis

Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR), Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6), Regulamento (UE) 2024/1620 (AMLAR), Regulamento (UE) 2023/1113 (TFR), Lei 10/2010 (transitoriamente), Lei 7/2012, Regulamento Delegado (UE) 2016/1675 e Recomendações do GAFI.

Calendário

Marcos principais

O AMLR se aplica a partir de 10 de julho de 2027. A AMLA deve aprovar várias normas técnicas até 10 de julho de 2026. A AMLD6 deve estar transposta até lá. A preparação interna não pode esperar.

Abordagem

O que faz a diferença

Um projeto de adaptação liderado pelo OCI, com métricas claras e entregáveis auditáveis. O supervisor vai querer ver provas de que a entidade vem se preparando há anos, e não que improvisou três semanas antes.

Checklist de adaptação ao AMLR em 10 passos

  1. Designar o sponsor do projeto (OCI) e constituir o comitê de adaptação ao AMLR com compliance, jurídico, TI e as áreas de negócio afetadas.
  2. Realizar um gap analysis exaustivo da Lei 10/2010 vs. AMLR + AMLD6 + AMLAR + TFR, identificando obrigações novas, modificadas e mantidas.
  3. Reescrever as políticas e os procedimentos de PLD para alinhá-los à linguagem e às exigências do AMLR (uniformidade europeia, sem margem nacional).
  4. Revisar e atualizar o sistema de identificação, verificação e registro do beneficiário final, com conexão ao registro central nacional e à plataforma europeia.
  5. Recalibrar o motor de KYC, EDD, screening (sanções, PEP, lista do GAFI), monitoramento e limites de acordo com os novos critérios harmonizados.
  6. Adaptar o fluxo de comunicação de operações suspeitas (DMO/ROS) ao formato uniforme europeu que a AMLA vai desenvolver.
  7. Mapear os novos sujeitos obrigados dentro do grupo (CASP, luxo, futebol etc.) e desenhar programas específicos para cada categoria.
  8. Implementar os controles sobre o limite de pagamento em dinheiro em espécie (€ 10.000) e as novas obrigações de transparência e reporting.
  9. Plano de treinamento específico sobre AMLR/AMLD6 para o OCI, a função de compliance, a alta administração e os funcionários, conforme suas funções.
  10. Auditoria interna e, de preferência, relatório de perito externo independente para validar a maturidade do programa antes de 10/07/2027.

O AMLR também muda o cenário de áreas conexas: reforça a integração da lista do GAFI no motor de risco, alinha as obrigações dos emissores de EMT MiCA e dos CASP, define o patamar mínimo de compliance que entidades como as SGIIC ou as empresas no sandbox financeiro devem respeitar e eleva o nível de exigência para os conselheiros independentes em ESI em seu papel de supervisão interna.

AMLR como projeto

Do Regulamento ao programa: como implementar o AMLR na entidade

O AMLR só faz sentido como projeto multidisciplinar: o jurídico interpreta a norma, o compliance a converte em políticas, a TI a leva ao motor de KYC e de monitoramento, e o negócio adapta seus fluxos. Este é o painel operacional que percorremos com cada cliente.

Gap analysis: Lei 10/2010 vs. AMLR1) Gap analysis

Diagnóstico inicial

Comparação exaustiva entre o programa atual sob a Lei 10/2010 e as exigências do AMLR + AMLD6, identificando lacunas, excessos de cumprimento e zonas cinzentas.

  • Obrigações novas
  • Obrigações modificadas
  • Lacunas operacionais
Políticas e procedimentos do AMLR2) Políticas

Manual e procedimentos do AMLR

Reescrita do manual de PLD e dos procedimentos-chave (KYC, EDD, monitoramento, ROS, treinamento) segundo a lógica do Regulamento (UE) 2024/1624.

  • Manual de PLD
  • Procedimentos de KYC
  • Plano de treinamento
Tecnologia e monitoramento do AMLR3) Tecnologia

Motor de KYC e monitoramento

Recalibragem técnica do motor de detecção: regras, limites, listas (GAFI, UE, sanções), perfil do cliente e registros de auditoria conformes aos padrões da AMLA.

  • Regras dinâmicas
  • Listas integradas
  • Audit trail
Beneficiário final no AMLR4) UBO

Beneficiário final sob o AMLR

Muda a forma de identificar, verificar e registrar o UBO. A entidade deve consultar e cruzar os dados com o registro central nacional, integrar-se à plataforma central europeia e documentar as discrepâncias.

Dica: o AMLR também abrange os beneficiários de entidades estrangeiras que operam na UE; o rastro documental se torna crítico.
Mapa de adaptação ao AMLR por tipo de entidadeDecisão rápida

Mapa prático: o que priorizar de acordo com a minha entidade?

Bancos / EMI

Recalibragem completa, foco em UBO, monitoramento transfronteiriço e possível supervisão direta da AMLA.

CASP

Programa AML completo, Travel Rule, integração com o MiCA e treinamento específico.

Novos setores

Desenho do programa do zero: luxo, futebol, intermediários de crédito e outros setores que entram pela primeira vez.

Playbook AMLR

Mudanças substantivas do AMLR em relação à AMLD4 / Lei 10/2010

Matéria
Regime atual (AMLD4 / Lei 10/2010)
Regime AMLR (10/07/2027)

Natureza

Diretiva com transposição nacional, critérios variáveis entre os Estados-membros.

Regulamento de aplicação direta, critérios uniformes em toda a UE.

Sujeitos obrigados

Catálogo fechado herdado da AMLD4, com interpretações nacionais.

Catálogo ampliado: CASPs, intermediários de crédito, luxo, futebol profissional.

UBO

Identificação com critérios nacionais, registros parcialmente interconectados.

Critérios harmonizados, registros centrais detalhados, plataforma europeia interconectada.

Pagamento em dinheiro em espécie

Limites nacionais variáveis (na Espanha, Lei 7/2012).

Limite harmonizado da UE de € 10.000, sem prejuízo de limites nacionais mais rigorosos.

Sanções

Tetos da AMLD4: 5 milhões de euros ou 5% do faturamento.

Tetos da AMLD6: 10 milhões de euros ou 10% do faturamento. Multas coercitivas.

Supervisão

Supervisores nacionais (SEPBLAC) com coordenação limitada por meio da EBA.

SEPBLAC + AMLA, com supervisão direta de entidades transfronteiriças de alto risco.

Sinais de alerta de baixa preparação para o AMLR

Indicadores típicos em programas de PLD que chegarão a 10/07/2027 com problemas se nada for feito.

  • Manual de PLD sem gap analysis em relação ao AMLR nem plano de adaptação com marcos e responsáveis.
  • Sistema de UBO baseado em autodeclarações, sem cruzamento sistemático com registros oficiais.
  • Motor de monitoramento com regras estáticas, sem documentar a lógica da abordagem baseada em risco.
  • Ausência de programa específico para os novos sujeitos obrigados (CASP, luxo, futebol) dentro do grupo.
  • Treinamento de PLD genérico, sem adaptação às novidades do AMLR/AMLD6 nem segmentação por funções.
Glossário prático

Conceitos-chave para entender o AMLR

Se você trabalha com compliance de PLD e sua entidade precisa fazer a transição da Lei 10/2010 para o AMLR, estes são os termos que vão aparecer em cada manual, em cada inspeção e em cada relatório que sua entidade gerar daqui em diante.

AMLRReg. 2024/1624

Anti-Money Laundering Regulation

Regulamento europeu sobre prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, diretamente aplicável a partir de 10/07/2027.

Peça central do pacote AML.
AMLD6Dir. 2024/1640

Sexta Diretiva AML

Diretiva que regula os registros centrais de UBO, a supervisão nacional, as UIFs, a cooperação entre autoridades e o regime sancionador.

Transposição até 10/07/2027.
AMLARReg. 2024/1620

AML Authority Regulation

Regulamento que cria a AMLA, a nova Autoridade Europeia de Combate à Lavagem de Dinheiro, com sede em Frankfurt e supervisão direta.

Início das operações escalonado.
AMLAFrankfurt

Autoridade Europeia AML

Supervisor europeu de PLD/FT com competências de coordenação, normas técnicas e supervisão direta de entidades transfronteiriças de alto risco.

Coopera com o SEPBLAC e outras UIFs.
TFRReg. 2023/1113

Transfer of Funds Regulation

Regulamento sobre as informações que acompanham as transferências de fundos e de criptoativos. Peça essencial para CASP e instituições de pagamento.

Travel Rule cripto.
Single rulebookUE

Regulamento único de PLD

Conceito que define o AMLR: um único corpo normativo, diretamente aplicável e sem fragmentação nacional, para as entidades obrigadas em toda a UE.

Reduz a arbitragem regulatória.
Sujeitos obrigadosAmpliados

Obliged entities

Catálogo ampliado pelo AMLR: bancos, EMI, seguradoras, consultores, advogados, CASPs, luxo, futebol profissional e intermediários de crédito.

Regime harmonizado.
UBOBeneficiário

Ultimate Beneficial Owner

Pessoa física que, em última instância, detém ou controla uma pessoa jurídica. O AMLR uniformiza os critérios e a AMLD6 detalha os registros centrais.

Plataforma europeia interconectada.
Cash limit€ 10.000

Limite harmonizado para dinheiro em espécie

O AMLR fixa um teto comum de € 10.000 para pagamentos em dinheiro em espécie em grandes transações, sem prejuízo de limites nacionais mais rigorosos.

Rastreabilidade.
Contato

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Conte-nos como está hoje o seu programa de PLD e desenhamos para você um plano realista de adaptação ao AMLR, com prioridades claras e entregáveis auditáveis.

Marco legal do AMLR: Regulamento (UE) 2024/1624 e arquitetura do pacote AML europeu

O AMLR (Anti-Money Laundering Regulation) é o Regulamento (UE) 2024/1624 do Parlamento Europeu e do Conselho, de 31 de maio de 2024, relativo à prevenção da utilização do sistema financeiro para efeitos de lavagem de dinheiro ou de financiamento do terrorismo. Foi publicado no Jornal Oficial da UE em 19 de junho de 2024 e constitui a peça central do novo single rulebook europeu em matéria de PLD/FT.

Por que o AMLR foi aprovado: do modelo de diretiva ao modelo de regulamento

Durante três décadas, as obrigações de PLD/FT foram canalizadas por meio de diretivas (AMLD1 a AMLD5), transpostas com critérios divergentes em cada Estado-membro. O resultado foi um mercado interno fragmentado, com interpretações nacionais distintas que dificultavam a atuação das entidades obrigadas com presença europeia e abriam a porta à arbitragem regulatória. O AMLR enfrenta esse problema convertendo as obrigações substantivas em normas diretamente aplicáveis em todos os Estados-membros.

Arquitetura do pacote AML

O AMLR não se aplica isoladamente. Faz parte de um pacote legislativo mais amplo: a Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6), que regula os aspectos institucionais (registros centrais, supervisores nacionais, UIFs, cooperação, sanções), e o Regulamento (UE) 2024/1620 (AMLAR), que cria a AMLA, a nova Autoridade Europeia de Combate à Lavagem de Dinheiro. Soma-se a eles o Regulamento (UE) 2023/1113 (TFR), sobre as informações que acompanham as transferências de fundos e de criptoativos.

Aplicação no tempo: 10 de julho de 2027

O AMLR é de aplicação direta a partir de 10 de julho de 2027. A AMLD6 deve estar transposta para o direito nacional até essa mesma data (com algumas exceções). A AMLA deve aprovar várias normas técnicas de regulamentação e de execução antes de 10 de julho de 2026. Isso significa que as entidades obrigadas precisam iniciar desde já o projeto interno de adaptação.

Âmbito subjetivo: novos sujeitos obrigados

O AMLR amplia o catálogo de sujeitos obrigados em relação à AMLD4. Inclui expressamente, entre outros, os prestadores de serviços de criptoativos (CASP) tal como definidos no Regulamento MiCA, os intermediários de crédito imobiliário e ao consumidor que não sejam instituições financeiras, determinados comerciantes de bens de alto valor e os clubes profissionais de futebol em certas operações, com possibilidade de isenções nacionais limitadas.

Obrigações centrais das entidades obrigadas

O AMLR consolida e harmoniza as obrigações centrais: políticas, procedimentos e controles internos para gerenciar o risco, diligência devida do cliente, identificação e verificação do beneficiário final e comunicação de operações suspeitas à unidade de inteligência financeira. As entidades são os gatekeepers do sistema e recebem critérios uniformes em toda a UE.

Limite ao dinheiro em espécie e novas medidas

Uma das novidades mais visíveis é o limite harmonizado de € 10.000 para pagamentos em dinheiro em espécie em grandes transações, que substitui os limites nacionais variáveis. Os Estados-membros podem manter limites mais rigorosos. Na Espanha, deverá ser coordenado com a Lei 7/2012, vigente naquilo que não for deslocado pelo AMLR.

Sanções reforçadas

A AMLD6 amplia o regime sancionador herdado da AMLD4. Os tetos pecuniários para infrações graves, reiteradas ou sistemáticas sobem para 10 milhões de euros ou 10% do faturamento anual total. Além disso, são introduzidas medidas administrativas mínimas harmonizadas e a possibilidade de impor multas coercitivas.

Convivência com a Lei 10/2010 espanhola

A Lei 10/2010 continuará relevante no que não for coberto pelo AMLR (âmbitos de transposição, aspectos técnicos de detalhe), mas as obrigações que coincidirem com o Regulamento serão deslocadas pela aplicação direta deste. A revisão completa do programa espanhol de PLD é inevitável.

AMLR Reg. UE 2024/1624 AMLD6 Dir. UE 2024/1640 AMLAR Reg. UE 2024/1620 AMLA TFR Reg. 2023/1113 Lei 10/2010 Lei 7/2012 SEPBLAC 10/07/2027

Serviços de PLD e AML

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