Todo sujeito obrigado deve aprovar por escrito e aplicar uma política expressa de admissão de clientes que descreva quais clientes têm um risco superior à média e quais precauções reforçadas são aplicadas a eles (art. 26.2 da Lei 10/2010). Não ter essa política é uma infração grave. Nós a redigimos a partir da sua análise de risco.
Sua política de admissão resiste a uma inspeção?
Conte-nos que tipo de sujeito obrigado você é e quais clientes tem, e diremos o que sua política deve incluir.
A política de admissão traduz sua análise de risco em regras claras: quais clientes você aceita, com quais medidas e em quais casos você não inicia ou encerra a relação.
Partimos da sua análise de risco escrita, que a lei exige para graduar as medidas de diligência devida (art. 7.1 da Lei 10/2010), e isolamos os fatores que pesam no seu negócio.
Descrevemos os clientes com risco superior à média, tanto os que a norma já classifica assim quanto os que resultam da sua análise, e os de risco baixo ou padrão.
Atribuímos a cada categoria seu nível de diligência devida — simplificada, normal ou reforçada —, com as informações e a documentação que devem ser solicitadas.
Definimos as hipóteses de não aceitação ou de encerramento da relação, o exame especial cabível e como documentar a decisão.
Preparamos a política para que o órgão competente a aprove por escrito e ela seja incorporada ao manual, e treinamos quem faz o onboarding de clientes.
Definimos quando a política é revisada e como os clientes são reclassificados quando mudam suas circunstâncias ou o risco do negócio.
A política de admissão precisa refletir o seu negócio real. Estes são os momentos em que ela fica desatualizada.
Novos produtos, canais ou mercados mudam o perfil de risco dos seus clientes e obrigam a revisar as categorias.
O exame externo verifica se a política descreve com precisão os clientes de maior risco e as medidas que você aplica a eles.
Se as recusas dependem de cada gestor, você não conseguirá justificá-las perante o supervisor nem perante o próprio cliente.
O Regulamento (UE) 2024/1624 mantém a regra de não operar sem diligência devida e exige manter registro das decisões tomadas.
Dados da Lei 10/2010, de seu Regulamento (Real Decreto 304/2014) e do Regulamento (UE) 2024/1624.
A política é aprovada por escrito e aplicada: não basta tê-la guardada na gaveta.
É o primeiro conteúdo mínimo do manual de prevenção, com as medidas para mitigar o risco, incluída a recusa em operar.
Sem diligência devida, não se estabelecem relações nem se executam operações; se isso ocorrer durante a relação, ela é encerrada.
Não aprovar por escrito e não aplicar uma política expressa de admissão de clientes é infração grave.
Multa mínima por infração grave, imposta juntamente com uma advertência ou, em entidades autorizadas, com a suspensão temporária.
A partir de 10 de julho de 2027, o AMLR obriga a se abster ou a encerrar a relação e a manter registro dessas decisões.
Revisamos sua política de admissão à luz da sua análise de risco e propomos as mudanças por ordem de urgência.
É o documento em que o sujeito obrigado define quais clientes aceita e com quais medidas. O art. 26.2 da Lei 10/2010 exige aprová-la por escrito e aplicá-la, descrever os tipos de clientes que poderiam apresentar um risco superior à média e que ela seja gradual, com precauções reforçadas para os de maior risco.
É uma obrigação geral da Lei 10/2010. O art. 31.1 do Regulamento isenta de várias obrigações de controle interno, entre elas as de seus arts. 31 a 33, os corretores de seguros e os sujeitos das alíneas i) a u) do art. 2.1 com menos de 10 pessoas e não mais de 2 milhões de euros de volume de negócios ou de balanço, salvo se fizerem parte de um grupo que ultrapasse esses valores. Ainda assim, eles continuam aplicando a diligência devida em função do risco.
No mínimo, uma descrição precisa dos clientes que podem representar um risco superior à média, por disposição normativa ou porque isso resulte da sua análise de risco, e as medidas para mitigá-lo, incluída, se for o caso, a recusa em estabelecer relações ou o encerramento da relação (art. 33.1.a do Real Decreto 304/2014). Na prática, convém acrescentar as categorias de risco baixo e padrão e as medidas de cada uma.
Alguns são definidos pela própria norma, como as pessoas politicamente expostas ou as relações de correspondência bancária transfronteiriça, sujeitas a medidas reforçadas (arts. 11 a 16 da Lei 10/2010). Outros resultam da sua própria análise: atividade, estrutura de propriedade, origem dos fundos, canal ou volume de operações.
Sim. Se você não puder aplicar as medidas de diligência devida, a lei obriga você a não estabelecer a relação ou a encerrá-la, com exame especial (art. 7.3 da Lei 10/2010). Essa recusa não gera responsabilidade para o sujeito obrigado, salvo enriquecimento sem causa. Fora desse caso, a política deve explicar com critérios objetivos quando você não aceita um tipo de cliente.
No setor financeiro, as Diretrizes EBA/GL/2023/04 pedem que não se recusem categorias inteiras de clientes sem avaliar o risco concreto, que se considerem medidas de mitigação antes de negar ou encerrar a relação e que a decisão seja documentada. O regulamento europeu AMLR vai na mesma linha: gerir o risco em vez de evitá-lo de forma generalizada.
O órgão de administração do sujeito obrigado aprova as políticas de prevenção (art. 31.2 do Real Decreto 304/2014). Nas profissões colegiadas (sujeitas a uma ordem profissional) com órgão centralizado de prevenção, quem a aprova é esse órgão (art. 26.2 da Lei 10/2010). Depois, ela é incorporada ao manual e divulgada a quem faz o onboarding de clientes.
A partir de 10 de julho de 2027, o Regulamento (UE) 2024/1624 mantém a obrigação de se abster de iniciar a relação ou de encerrá-la quando não for possível cumprir a diligência devida, obriga a avaliar se cabe comunicar a operação e a manter registro das medidas adotadas (art. 21). Sua política já deveria se preparar para documentar essas decisões.
Uma boa política de admissão é aplicada sem dúvidas já no primeiro onboarding e se justifica sem esforço perante o supervisor.
Os fatores de risco do seu negócio definem as categorias de clientes e as medidas de cada uma.
Cada categoria com seu nível de diligência devida, sua documentação e quem decide a admissão.
Admissões, recusas e encerramentos com sua motivação, para o perito externo e o SEPBLAC.
Fonte: Lei 10/2010 (arts. 7, 26, 52 e 57), Real Decreto 304/2014 (arts. 31 e 33), Regulamento (UE) 2024/1624 (art. 21) e Diretrizes EBA/GL/2023/04.
Estes termos aparecem na Lei 10/2010, no Real Decreto 304/2014 e em qualquer revisão do perito externo.
Regras escritas sobre quais clientes o sujeito obrigado aceita e com quais medidas.
Clientes que, pela norma ou pela sua análise, exigem precauções reforçadas.
Medidas mais intensas quanto maior for o risco do cliente.
Identificação, beneficiário final, propósito da relação e acompanhamento contínuo.
Medidas adicionais para as hipóteses de maior risco, como as pessoas politicamente expostas.
Avaliação escrita dos riscos do negócio que justifica o grau das medidas.
Não iniciar a relação ou encerrá-la quando não é possível aplicar a diligência devida.
Recusar grupos inteiros sem avaliar o risco concreto de cada cliente.
Documento que reúne a política de admissão e os demais procedimentos de controle interno.
Política de admissão: as regras gerais sobre quais clientes você aceita e com quais medidas.
Perfil de risco do cliente: a avaliação concreta de cada cliente.
Política de admissão: antes de cada admissão e ao revisar a relação.
Perfil de risco do cliente: no onboarding e no acompanhamento contínuo.
Política de admissão: o órgão de administração, por escrito.
Perfil de risco do cliente: é atribuído conforme o procedimento aprovado.
Política de admissão: na análise de risco do negócio.
Perfil de risco do cliente: nos dados e documentos do cliente.
Política de admissão: categorias de clientes e medidas graduais.
Perfil de risco do cliente: um nível de risco e as medidas que lhe correspondem.
São falhas que aparecem ao comparar a política com uma amostra de dossiês de clientes.
Conte-nos que tipo de sujeito obrigado você é, quais clientes tem e como decide hoje as admissões, e diremos o que sua política de admissão deve incluir.
Atualizado em 15 de outubro de 2026
O art. 26.2 da Lei 10/2010 obriga os sujeitos obrigados a aprovar por escrito e aplicar uma política expressa de admissão de clientes. É a peça que conecta a análise de risco à diligência devida do dia a dia.
A política deve descrever os tipos de clientes que poderiam apresentar um risco superior à média e ser gradual, com precauções reforçadas para eles. Segundo o art. 7.1, o grau de aplicação das medidas de diligência devida em função do risco é definido nessa política, apoiada em uma análise de risco escrita.
O art. 33.1.a do Real Decreto 304/2014 a coloca como primeiro conteúdo do manual de prevenção, com uma descrição precisa dos clientes de maior risco e das medidas para mitigá-lo, incluída a recusa em operar ou o encerramento da relação. O art. 31.2 atribui sua aprovação ao órgão de administração.
Se não for possível aplicar a diligência devida, o sujeito obrigado não estabelece a relação nem executa a operação; se a impossibilidade surgir depois, encerra a relação e realiza o exame especial (art. 7.3). Para os clientes de maior risco, a política se coordena com o perfil de risco do cliente e com as medidas reforçadas de diligência devida.
As Diretrizes EBA/GL/2023/04, sobre a gestão do risco ao facilitar o acesso a serviços financeiros, pedem às instituições financeiras que avaliem o risco de cada cliente em vez de recusar grupos inteiros, que considerem medidas de mitigação antes de negar e que documentem as decisões. O regulamento AMLR segue a mesma linha a partir de 2027.
A política de admissão é uma peça do sistema de prevenção à lavagem de dinheiro e é revisada no relatório de perito externo. Não aprová-la por escrito e não aplicá-la é infração grave (art. 52.1.m da Lei 10/2010).