IndividuareFase 1
Dov’è fermo
Con la ricevuta e il riferimento del bonifico verifichiamo se a trattenerlo è la tua banca, quella della controparte o un intermediario.
Il dato che cambia tutto.
Bonifico bloccato dalla banca in Spagna: cosa fare
Se la banca ha trattenuto un bonifico che invii o che ricevi, di solito ha bisogno di verificare da dove arriva il denaro o a cosa serve. La Legge 10/2010 le impedisce di eseguire operazioni se non può applicare l’adeguata verifica (art. 7.3). Ti diciamo cosa ti sta chiedendo, prepariamo la documentazione e, se non risponde, presentiamo reclamo.
Bonifico trattenuto? Ti diciamo cosa fare
Indicaci l’importo, la data, se lo invii o lo ricevi e cosa ti ha detto la banca, e ti orientiamo.
- Risposta entro 24 ore
- Senza impegno
- Riservato
- Primo passo
- Chiedere per iscritto cosa manca
- Termine assistenza clienti sui pagamenti
- 15 giorni lavorativi
- Dopo l’assistenza clienti
- Banca di Spagna
- Norma spagnola
- Art. 7.3 Legge 10/2010
Come ti aiutiamo
Dal bonifico trattenuto al denaro disponibile
La prima cosa è capire quale banca sta trattenendo il bonifico e cosa le manca. Poi, darle esattamente quello, in un’unica volta.
MotivoFase 2
Perché si è fermato
Verifichiamo se si tratta di una verifica sull’origine dei fondi, di un problema nei dati dell’ordine di bonifico, di una corrispondenza con le liste sanzionatorie o di un pignoramento.
Ogni causa ha la sua strada.
ProveFase 3
La documentazione
Raccogliamo le prove dell’origine e del motivo del bonifico: contratti, fatture, atti notarili, buste paga o estratti conto.
Una catena completa.
RispostaFase 4
Un dossier per la banca
Inviamo la documentazione in ordine, con una spiegazione chiara dell’operazione, e conserviamo la prova della consegna.
Tutto in una volta.
ReclamoFase 5
Se la banca non risponde
Prepariamo il reclamo al servizio di assistenza clienti e, poi, alla Banca di Spagna.
Seguendo le vie previste.
ContoFase 6
Se ti chiudono il conto
Se la banca decide di porre fine al rapporto, ti aiutiamo a recuperare il saldo e a preparare l’apertura di un conto presso un altro istituto.
Senza perdere il denaro.
Motivi più comuni
Perché la banca trattiene un bonifico
La causa determina il percorso: una verifica sull’origine dei fondi non si risolve come un pignoramento.
Origine
La banca non conosce l’origine del denaro
Un importo elevato o diverso dai tuoi movimenti abituali obbliga la banca a chiedere da dove arriva.
Scopo
Non sa a cosa serve il bonifico
Un pagamento a un nuovo destinatario o verso un altro Paese può portare la banca a chiedere il contratto o la fattura.
Liste
Il nome coincide con una lista sanzionatoria
Se l’ordinante o il beneficiario coincidono con una persona sanzionata, la banca deve verificarlo prima di eseguire il bonifico.
Pignoramento
Sul conto c’è un pignoramento
Se il blocco arriva dal fisco spagnolo, dalla previdenza sociale spagnola o da un tribunale, la strada passa dall’ente che lo ha disposto.
Cosa dice la norma
Un bonifico trattenuto, in cifre
Dati della Legge 10/2010, del Regolamento (UE) 2023/1113 e della normativa sui reclami bancari.
Art. 7.3 Legge 10/2010
Nessuna operazione
La banca non esegue operazioni se non può applicare l’adeguata verifica, senza responsabilità per essa salvo arricchimento senza causa.
Art. 19 Legge 10/2010
Astensione
In presenza di indizi di riciclaggio, la banca si astiene dall’eseguire l’operazione e la comunica al SEPBLAC.
Art. 24 Legge 10/2010
Riservatezza
La banca non può rivelarti se ha comunicato l’operazione al SEPBLAC.
Regolamento (UE) 2023/1113
Dati
Il bonifico deve essere accompagnato dal nome, dal conto e dall’indirizzo dell’ordinante, e dal nome e dal conto del beneficiario.
Art. 69 RDL 19/2018
15 giorni lavorativi
Termine entro cui il servizio di assistenza clienti deve rispondere a un reclamo sui servizi di pagamento.
Art. 30 Legge 44/2002
1 mese
Termine generale entro cui il servizio di assistenza clienti deve rispondere; poi, la Banca di Spagna.
Hai un bonifico trattenuto da giorni?
Ti diciamo cosa manca alla banca e come presentarglielo perché sblocchi il bonifico.
Domande frequenti
Bonifico bloccato: dubbi frequenti
Perché la banca ha bloccato il mio bonifico?
Di solito ha bisogno di verificare da dove arriva il denaro o a cosa serve prima di eseguirlo. La Legge 10/2010 obbliga la banca a esaminare le operazioni, compresa l’origine dei fondi (art. 6), e le impedisce di eseguirle se non può applicare l’adeguata verifica (art. 7.3). Può trattenerlo anche se nell’ordine mancano dei dati o se il nome coincide con una lista sanzionatoria.
Quali documenti possono chiedermi?
Quelli che spiegano l’operazione: il contratto o la fattura che giustifica il pagamento e la prova dell’origine del denaro — buste paga, atti notarili, eredità, vendite, estratti conto —. Se il bonifico arriva dall’estero, anche le ricevute dell’invio e del cambio di valuta.
Per quanto tempo la banca può trattenere il bonifico?
La Legge 10/2010 non fissa un termine entro cui la banca debba esaminare la documentazione: il blocco dura finché non può completare l’adeguata verifica. Per questo conviene rispondere con tutto in una volta e, se la banca non risponde, presentare reclamo.
La banca deve dirmi il motivo?
Non sempre. L’art. 24 della Legge 10/2010 vieta di rivelare di aver comunicato informazioni al SEPBLAC o di stare esaminando l’operazione. Quello che puoi chiedere è che vengano precisati i documenti necessari.
La banca può chiudermi il conto?
Sì. Se non può applicare l’adeguata verifica durante il rapporto, la banca deve porvi fine, senza responsabilità per essa salvo arricchimento senza causa (art. 7.3 della Legge 10/2010). Anche così, il saldo è tuo: bisogna vedere come ti viene restituito.
E se il bonifico è legato a criptovalute?
Se il denaro arriva da un exchange o dalla vendita di cripto-attività, la banca vorrà vedere il loro percorso completo. Lo spieghiamo in conto bancario bloccato per criptovalute e in come giustificare le criptovalute.
E se arriva dalla Cina o dagli Emirati?
La sostanza è la stessa, ma cambiano i documenti: la Cina applica l’Apostille e ha un controllo dei cambi; gli Emirati non applicano l’Apostille. Ne parliamo in bonifico dalla Cina alla Spagna bloccato e in bonifico dagli Emirati alla Spagna bloccato.
Come presento reclamo se la banca non risponde?
Prima al servizio di assistenza clienti della banca: 15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento (art. 69 del RDL 19/2018) e un mese per il resto (art. 30 della Legge 44/2002). Se non risponde o la risposta non ti soddisfa, al servizio reclami della Banca di Spagna.
Guida operativa
Cosa fare se la banca trattiene il tuo bonifico
I passaggi, in ordine, per capire cosa sta succedendo e cosa devi presentare.
Scopri il motivo
Origine dei fondi, dati dell’ordine, liste sanzionatorie o pignoramento: ogni causa ha la sua strada.
Chiedi l’elenco per iscritto
Far precisare alla banca quali documenti le servono evita consegne a pezzi.
Rispondi con tutto
Un dossier completo e ordinato è ciò che accorcia di più il blocco.
Il tuo bonifico, in 10 passaggi
- Procurati la ricevuta del bonifico e il suo riferimento.
- Chiedi alla tua banca se è lei a trattenerlo o se si trova presso un’altra banca.
- Chiedi per iscritto quali informazioni o documenti le servono.
- Verifica se sul conto c’è un pignoramento: in tal caso la strada è un’altra.
- Controlla che i dati dell’ordinante e del beneficiario coincidano con i tuoi documenti.
- Raccogli il contratto o la fattura che spiega il motivo del pagamento.
- Raccogli la prova dell’origine del denaro e gli estratti conto che ne mostrano il percorso.
- Consegna tutto insieme, con una breve spiegazione dell’operazione, e conserva la ricevuta di consegna.
- Non ripetere il bonifico finché il primo è ancora trattenuto.
- Se non c’è risposta entro i termini, presenta reclamo al servizio di assistenza clienti e, poi, alla Banca di Spagna.
Fonte: Legge 10/2010 (artt. 6, 7, 19 e 24), Regolamento (UE) 2023/1113, Real Decreto-ley 19/2018 (art. 69) e Legge 44/2002 (art. 30).
Glossario operativo
Concetti chiave di un bonifico bloccato
Questi termini compaiono nei messaggi della banca e nella Legge 10/2010.
CDDObbligo
Adeguata verifica
Misure con cui la banca identifica il cliente e verifica le sue operazioni.
Artt. 3–7 della Legge 10/2010.
OrigineProva
Origine dei fondi
Da dove arriva il denaro del bonifico.
Art. 6 Legge 10/2010.
EsameAnalisi
Esame speciale
Analisi scritta di un’operazione insolita o priva di scopo economico apparente.
Art. 17 Legge 10/2010.
AstensioneBlocco
Obbligo di astensione
La banca non esegue un’operazione sospetta mentre la segnala al SEPBLAC.
Art. 19 Legge 10/2010.
RiservatezzaSegreto
Divieto di divulgazione
La banca non può dire al cliente di aver comunicato la sua operazione al SEPBLAC.
Art. 24 Legge 10/2010.
TFRRegolamento
Regolamento (UE) 2023/1113
Norma europea che stabilisce i dati che devono accompagnare i bonifici.
Ordinante e beneficiario.
SanzioniListe
Sanzioni finanziarie internazionali
Misure che obbligano a congelare i fondi di persone ed enti inclusi in liste.
Si verificano prima dell’esecuzione.
SACReclamo
Servizio di assistenza clienti
Ufficio della banca a cui si invia il primo reclamo.
15 giorni lavorativi per i pagamenti.
Banca di SpagnaSupervisore
Servizio reclami
Seconda via se la banca non risponde o la sua risposta non ti soddisfa.
Dopo il passaggio dal servizio di assistenza clienti.
Playbook
Cosa fare in base al motivo del blocco
Origine dei fondi
Cosa chiede di solito la banca: la prova di dove arriva il denaro.
Cosa fai: consegnare il dossier sull’origine dei fondi.
Scopo del pagamento
Cosa chiede di solito la banca: il contratto o la fattura che giustifica il bonifico.
Cosa fai: fornire il documento e spiegare l’operazione.
Dati dell’ordine
Cosa chiede di solito la banca: i dati completi dell’ordinante o del beneficiario.
Cosa fai: correggerli con la banca che invia il bonifico.
Liste sanzionatorie
Cosa chiede di solito la banca: verificare che tu non sia la persona presente nella lista.
Cosa fai: fornire il tuo documento di identità e quello dell’altra parte.
Pignoramento
Cosa chiede di solito la banca: niente: sta eseguendo un ordine di un ente o di un tribunale.
Cosa fai: rivolgerti all’ente che ha disposto il pignoramento.
Errori che allungano il blocco
Sono gli errori più comuni quando la banca trattiene un bonifico.
- Aspettare senza chiedere cosa manca.
- Ripetere il bonifico prima di aver risolto il primo.
- Inviare documenti sciolti, senza una spiegazione che li colleghi.
- Rispondere a pezzi, ogni volta che la banca chiede qualcosa di nuovo.
- Spostare il denaro su conti di terzi per evitare il blocco.
Contatti
Prenota una chiamata
Raccontaci l’importo, la data, se invii o ricevi il bonifico e cosa ti ha detto la banca, e ti diciamo come sbloccarlo.
Il bonifico bloccato nella Legge 10/2010
Aggiornato al 16 ottobre 2026
Quando una banca trattiene un bonifico, quasi sempre è perché non ha potuto completare le misure di adeguata verifica che le impone la Legge 10/2010: conoscere il cliente, l’origine dei fondi e lo scopo dell’operazione.
Perché viene trattenuto
L’art. 6 della Legge 10/2010 obbliga la banca a esaminare le operazioni, «compresa l’origine dei fondi», e l’art. 7.3 le impedisce di eseguirle se non può applicare l’adeguata verifica. Se l’impossibilità emerge durante il rapporto, la banca deve porvi fine. Ne parliamo in origine dei fondi.
L’astensione
Se ci sono indizi di riciclaggio, la banca si astiene dall’eseguire l’operazione e la comunica al SEPBLAC (art. 19), e non può dirtelo (art. 24). Lo spieghiamo in obbligo di astensione e in segnalazione di operazioni sospette.
I dati e le liste
Il Regolamento (UE) 2023/1113 stabilisce i dati che accompagnano il bonifico: ne parliamo in trasferimenti di fondi (TFR). Se il nome coincide con una persona sanzionata, la banca lo verifica prima di eseguire il bonifico: vedi sanzioni finanziarie internazionali.
Come presentare reclamo
Prima al servizio di assistenza clienti: 15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento (art. 69 del RDL 19/2018) e un mese per il resto (art. 30 della Legge 44/2002). Poi, alla Banca di Spagna. Lo spieghiamo in servizio di assistenza clienti degli enti finanziari.
Casi concreti
Se il bonifico serve per una casa, vedi blocco bancario nella compravendita. Se arriva dalla Cina o dagli Emirati, bonifico dalla Cina bloccato e bonifico dagli Emirati bloccato. E se riguarda criptovalute, conto bloccato per criptovalute.
Normativa e fonti ufficiali
Legge 10/2010, sulla prevenzione del riciclaggio di denaro (BOE)
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Regolamento (UE) 2023/1113, dati che accompagnano i trasferimenti di fondi (EUR-Lex)
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Banca di Spagna: termini per presentare reclamo contro la tua banca
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Legge 44/2002, sulle misure di riforma del sistema finanziario (BOE)
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Real Decreto-ley 19/2018, sui servizi di pagamento (BOE)
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