Agisce per conto dell’istituto
L’agente non presta servizi di pagamento in proprio: lo fa in nome dell’istituto di pagamento che lo ha nominato, entro i limiti che questo stabilisce.
Agente di istituto di pagamento in Spagna
L’agente di un istituto di pagamento presta servizi di pagamento in nome e per conto dell’istituto e deve iscriversi al Registro speciale della Banca di Spagna prima di operare (RDL 19/2018 e RD 736/2019). Ti assistiamo sia che tu sia l’istituto che nomina gli agenti, sia che tu voglia operare come agente.
Vuoi operare come agente?
Raccontaci il tuo caso e ti orientiamo sull’iscrizione e sui requisiti richiesti dalla Banca di Spagna.
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Concetto
Cos’è un agente di istituto di pagamento?
Un agente di istituto di pagamento è la persona fisica o giuridica che presta servizi di pagamento in nome di un istituto di pagamento, agendo per conto e sotto la responsabilità di quest’ultimo. Non ha un’autorizzazione propria: opera in base alla licenza dell’istituto che lo nomina.
La figura è disciplinata dall’art. 23 del RDL 19/2018 (sui servizi di pagamento, che recepisce la PSD2) e sviluppata nel Capitolo III del RD 736/2019. La Banca di Spagna è l’autorità di vigilanza e tiene il registro in cui gli agenti devono essere iscritti.
RDL 19/2018 · art. 23
RD 736/2019 · Cap. III
PSD2
Come funziona
Le regole chiave della figura dell’agente
Operare come agente di un istituto di pagamento ha regole proprie. Ecco le tre da avere ben chiare fin dall’inizio.
Deve essere iscritto
Prima di operare, l’agente deve risultare nel Registro speciale della Banca di Spagna; l’istituto trasmette prima alla Banca di Spagna le informazioni richieste su ciascun agente.
L’istituto risponde
Per gli atti compiuti dall’agente, l’istituto di pagamento è responsabile del rispetto degli obblighi di legge, compresi quelli in materia di antiriciclaggio.
Designazione e iscrizione
Come si attiva un agente
L’attivazione di un agente spetta all’istituto di pagamento, che deve comunicarla alla Banca di Spagna prima che l’agente inizi a operare.
01
Selezione e due diligence
L’istituto valuta il candidato agente: idoneità, onorabilità e adeguati controlli interni.
02
Informazioni alla Banca di Spagna
L’istituto trasmette alla Banca di Spagna le informazioni richieste sull’agente e sui servizi che presterà.
03
Iscrizione al registro
L’agente viene iscritto al Registro speciale della Banca di Spagna, requisito preliminare per operare.
04
Avvio dell’attività e controllo
Una volta iscritto, l’agente opera nel quadro di controllo e formazione definito dall’istituto.
Importante: l’agente non ha bisogno di un’autorizzazione propria come istituto di pagamento: opera in base alla licenza dell’istituto che lo nomina. Ciò che è indispensabile è l’iscrizione preventiva al Registro speciale della Banca di Spagna. Per gli agenti che opereranno in altri Stati membri dell’UE esistono regole specifiche.
Da non confondere
Agente di pagamento vs. agente commerciale
Sono due figure molto diverse che spesso vengono confuse. Distinguerle bene evita di prestare servizi di pagamento senza copertura legale.
Regolamentato
Agente di istituto di pagamento in Spagna
Presta servizi di pagamento in nome dell’istituto.
Deve iscriversi al Registro speciale della Banca di Spagna.
Opera sotto la licenza e la responsabilità dell’istituto.
Soggetto al quadro PSD2 / RDL 19/2018.
Escluso
Agente commerciale
Conclude operazioni di compravendita per conto del pagatore o del beneficiario.
Può essere escluso dall’ambito di applicazione del RDL 19/2018 (art. 4).
Non presta un servizio di pagamento in senso proprio.
L’esclusione richiede un’analisi caso per caso.
Attenzione al confine: qualificare male l’attività —credere di agire come «agente commerciale» escluso quando in realtà si presta un servizio di pagamento— può significare operare senza la necessaria copertura legale. Conviene verificare l’inquadramento prima di iniziare.
Supporto specialistico
Come ti aiutiamo
Assistiamo sia l’istituto di pagamento che vuole creare una rete di agenti, sia chi opererà come agente.
Inquadramento e qualificazione
Analizziamo se la tua attività è un servizio di pagamento, se puoi operare come agente o se si applica un’esclusione del RDL 19/2018.
Attivazione e iscrizione
Prepariamo la documentazione e la comunicazione alla Banca di Spagna per l’iscrizione dell’agente al Registro speciale.
Contratto e controlli
Predisponiamo il contratto di agenzia e il quadro di controllo (compreso l’antiriciclaggio) tra l’istituto e i suoi agenti.
Vuoi operare come agente di un istituto di pagamento?
Verifichiamo l’inquadramento legale, prepariamo l’iscrizione presso la Banca di Spagna e impostiamo contratto e controlli.
Domande frequenti
Agente di istituto di pagamento: i dubbi più comuni
Cos’è un agente di istituto di pagamento?
È la persona fisica o giuridica che presta servizi di pagamento in nome di un istituto di pagamento, per conto e sotto la responsabilità di quest’ultimo. La figura è disciplinata dall’art. 23 del RDL 19/2018 e dal RD 736/2019.
Ho bisogno di una licenza propria?
No. L’agente non ha bisogno di un’autorizzazione propria come istituto di pagamento: opera in base alla licenza dell’istituto che lo nomina. Ciò che serve è l’iscrizione al Registro speciale della Banca di Spagna.
Chi si occupa dell’iscrizione?
L’istituto di pagamento. È l’istituto a trasmettere alla Banca di Spagna le informazioni richieste sull’agente e sui servizi che presterà, prima dell’inizio dell’attività.
Chi risponde se l’agente commette un errore?
L’istituto di pagamento risponde del rispetto degli obblighi di legge negli atti compiuti dai suoi agenti. Per questo l’istituto deve controllare e formare adeguatamente la propria rete di agenti.
È la stessa cosa di un agente commerciale?
No. L’agente commerciale conclude operazioni di compravendita per conto del pagatore o del beneficiario e può essere escluso dal RDL 19/2018 (art. 4). L’agente di istituto di pagamento presta invece un servizio di pagamento ed è pienamente regolamentato.
Un agente può operare in altri Paesi dell’UE?
Sì, ma con regole specifiche. L’attività degli agenti in altri Stati membri presenta particolarità di notifica e di iscrizione che conviene analizzare prima di avviare l’operatività transfrontaliera.
L’agente ha obblighi antiriciclaggio?
L’attività di pagamento è soggetta alla normativa antiriciclaggio. L’istituto deve estendere i propri controlli alla rete di agenti, perché risponde del rispetto della normativa da parte loro. Puoi approfondire nella pagina sull’antiriciclaggio.
Chi vigila su tutto questo?
La Banca di Spagna, che si occupa di autorizzazione, iscrizione e vigilanza degli istituti di pagamento e dei loro agenti dall’entrata in vigore del RDL 19/2018.
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L’agente di istituto di pagamento nella disciplina dei servizi di pagamento
La figura dell’agente di istituto di pagamento consente a un istituto di pagamento di ampliare la propria rete di distribuzione senza che ogni punto di servizio abbia bisogno di una propria autorizzazione. L’agente presta servizi di pagamento in nome dell’istituto, per suo conto e sotto la sua responsabilità.
Quadro normativo
Il regime è contenuto nel Real Decreto-ley 19/2018, del 23 novembre, sui servizi di pagamento (che recepisce la Direttiva (UE) 2015/2366, PSD2), in particolare nel suo articolo 23 sull’utilizzo di agenti, ed è sviluppato nel Capitolo III del RD 736/2019, che disciplina il concetto di agente, il regime di comunicazione e iscrizione e la responsabilità dell’istituto.
Iscrizione presso la Banca di Spagna
Prima di operare, l’agente deve iscriversi al Registro speciale della Banca di Spagna. L’istituto di pagamento trasmette all’autorità di vigilanza le informazioni richieste su ciascun agente. Per gli agenti che opereranno in altri Stati membri dell’Unione europea esistono particolarità di notifica.
Responsabilità e controllo
Per gli atti compiuti dai suoi agenti, l’istituto di pagamento è responsabile del rispetto degli obblighi di legge. Ciò comprende i controlli in materia di antiriciclaggio, che l’istituto deve estendere a tutta la rete di agenti mediante contratti, procedure e formazione.
Da non confondere con l’agente commerciale
Conviene distinguere l’agente di istituto di pagamento dall’agente commerciale che conclude operazioni di compravendita per conto del pagatore o del beneficiario, il quale può essere escluso dall’ambito del RDL 19/2018 (art. 4). Qualificare male l’attività può portare a prestare servizi di pagamento senza copertura legale, perciò conviene verificare l’inquadramento prima di iniziare.
Regolamentazione fintech
Fonti ufficiali
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
- Real Decreto-ley 19/2018, del 23 novembre, sui servizi di pagamento e altre misure urgenti in materia finanziariaBOE · testo consolidato
- Real Decreto 736/2019, del 20 dicembre, sul regime giuridico dei servizi di pagamento e degli istituti di pagamentoBOE · testo consolidato
- Direttiva (UE) 2015/2366, del 25 novembre 2015, sui servizi di pagamento nel mercato interno (PSD2)EUR-Lex · Gazzetta ufficiale dell’UE
Normativa e link verificati a .