IndividuareFase 1
Dove è fermo
Con la ricevuta dell’ordine e il riferimento del bonifico verifichiamo se lo trattiene la banca emiratina, un intermediario o la tua banca in Spagna.
Il dato che cambia tutto.
Bonifico dagli Emirati bloccato in Spagna
Se un bonifico dagli Emirati non arriva sul tuo conto o la banca lo ha trattenuto, di solito ti sta chiedendo informazioni sull’origine del denaro. La Legge 10/2010 le impedisce di eseguire operazioni che non può verificare (art. 7.3). Scopriamo quale banca lo ha fermato e cosa le serve, e prepariamo la risposta per far sbloccare il bonifico.
Bonifico dagli Emirati trattenuto? Ti diciamo cosa fare
Indicaci l’importo, la data, la banca che lo invia e quella che lo riceve e cosa ti hanno detto, e ti orientiamo.
- Risposta entro 24 ore
- Senza impegno
- Riservato
- Primo passo
- Sapere quale banca lo trattiene
- Termine del SAC sui pagamenti
- 15 giorni lavorativi
- Documenti emiratini
- Legalizzazione, non apostille
- Norma spagnola
- Art. 7.3 Legge 10/2010
Come ti aiutiamo
Dal bonifico trattenuto al denaro sul tuo conto
Un bonifico internazionale può fermarsi nella banca che lo invia, in una banca intermediaria o in quella che lo riceve. La prima cosa è sapere dove si trova e cosa manca.
RichiestaFase 2
Cosa manca esattamente
Chiediamo per iscritto alla banca di precisare quali informazioni o documenti le servono per completare l’operazione.
Senza tirare a indovinare.
ProveFase 3
L’origine del denaro
Raccogliamo la prova di dove arriva il denaro e del suo percorso: contratti, buste paga, vendite, conti della tua società o storico dell’exchange.
Una catena completa.
DatiFase 4
I dati del bonifico
Verifichiamo che l’ordine riporti i dati dell’ordinante e del beneficiario richiesti dal Regolamento (UE) 2023/1113 e che corrispondano ai tuoi documenti.
Nome, conto e indirizzo.
RispostaFase 5
Un dossier per la banca
Inviamo la documentazione in ordine, con i documenti pubblici legalizzati e una spiegazione chiara dell’operazione.
Tutto in una volta.
ReclamoFase 6
Se la banca non risponde
Se i termini scadono senza risposta, prepariamo il reclamo al servizio di assistenza clienti della banca e, poi, alla Banca di Spagna.
Attraverso i canali previsti.
Motivi più comuni
Perché un bonifico dagli Emirati resta fermo
La maggior parte dei blocchi non è definitiva: la banca attende informazioni che non ha.
Origine
La banca non conosce l’origine del denaro
Un importo elevato o diverso dai tuoi movimenti abituali obbliga la banca a chiedere da dove arriva.
Cripto
Il denaro arriva dalla vendita di cripto-attività
Se il bonifico parte da un exchange o dalla vendita di cripto-attività, la banca vorrà vedere tutto il suo percorso.
Dati
Nell’ordine mancano dei dati
Se il bonifico arriva senza i dati completi dell’ordinante o del beneficiario, la banca può trattenerlo finché non li ha.
Profilo
L’operazione non è coerente con il tuo profilo
Se l’importo non corrisponde a quanto la banca sa di te, chiederà una spiegazione documentata.
Cosa dice la norma
Un bonifico trattenuto, in cifre
Dati tratti dalla Legge 10/2010, dal Regolamento (UE) 2023/1113 e dalla normativa sui reclami bancari.
Art. 7.3 Legge 10/2010
Nessuna operazione
La banca non esegue operazioni se non può applicare l’adeguata verifica, senza responsabilità a suo carico salvo arricchimento senza causa.
Art. 19 Legge 10/2010
Astensione
In presenza di indizi di riciclaggio, la banca si astiene dall’eseguire l’operazione e la segnala al SEPBLAC.
Art. 24 Legge 10/2010
Riservatezza
La banca non può rivelarti se ha segnalato l’operazione al SEPBLAC.
Regolamento (UE) 2023/1113
Dati
Il bonifico deve essere accompagnato dal nome, dal conto e dall’indirizzo dell’ordinante, e dal nome e dal conto del beneficiario.
Art. 69 RDL 19/2018
15 giorni lavorativi
Termine entro cui il servizio di assistenza clienti della banca deve rispondere a un reclamo sui servizi di pagamento.
Convenzione dell’Aia
Senza apostille
Gli Emirati non sono parte della Convenzione sull’apostille: i loro documenti pubblici richiedono la legalizzazione.
Aspetti da giorni un bonifico dagli Emirati?
Ti diciamo quale banca lo trattiene, cosa manca e come presentarlo.
Domande frequenti
Bonifico dagli Emirati bloccato: i dubbi più comuni
Perché la banca ha bloccato il mio bonifico dagli Emirati?
Quasi sempre perché deve verificare da dove arriva il denaro prima di eseguire l’operazione. La Legge 10/2010 le impedisce di eseguire operazioni se non può applicare le misure di adeguata verifica (art. 7.3). Può anche trattenerlo se l’ordine arriva senza i dati completi dell’ordinante o del beneficiario.
Come faccio a sapere quale banca ha fermato il bonifico?
Chiedi alla banca che lo invia la ricevuta dell’ordine e il suo riferimento, e chiedi alla tua banca in Spagna se lo ha ricevuto. Un bonifico internazionale può passare per banche intermediarie, e ciascuna può chiedere informazioni. Sapere dov’è è il primo passo per capire a chi bisogna rispondere.
Quali documenti chiedono per sbloccare un bonifico dagli Emirati?
Quelli che provano l’origine e il percorso del denaro: contratti di lavoro e buste paga, contratti di vendita, conti della tua società, estratti conto del conto di origine e ricevute del cambio valuta. I documenti pubblici emiratini richiedono la legalizzazione, perché gli Emirati non applicano l’apostille.
Per quanto tempo la banca può trattenere il mio denaro?
La Legge 10/2010 non fissa un termine entro cui la banca debba esaminare la documentazione: il blocco dura finché non può completare l’adeguata verifica. Per questo conviene rispondere con tutto in una volta. Se la banca non ti risponde, puoi presentare reclamo al suo servizio di assistenza clienti, che per i servizi di pagamento deve rispondere entro 15 giorni lavorativi.
E se il denaro arriva dalla vendita di cripto-attività negli Emirati?
La banca vorrà vedere il percorso completo: come hai acquistato le cripto-attività, con quale denaro, e la vendita che ha generato il bonifico. Se ti hanno bloccato anche il conto, guarda cosa fare con un conto bancario bloccato per criptovalute.
La banca mi dirà il motivo esatto?
Non sempre. L’art. 24 della Legge 10/2010 vieta di rivelare di aver comunicato informazioni al SEPBLAC o di stare esaminando l’operazione. Quello che puoi chiedere è che vengano precisati i documenti necessari.
La banca può restituire il bonifico agli Emirati?
Se non può applicare l’adeguata verifica, la banca non esegue l’operazione e può porre fine al rapporto con il cliente (art. 7.3). Nella pratica, un bonifico che non viene accettato può finire per tornare alla banca che lo ha inviato. Fornire la documentazione in tempo evita di arrivare a quel punto.
Posso presentare reclamo se il blocco si prolunga?
Sì. Prima al servizio di assistenza clienti della banca: 15 giorni lavorativi per i servizi di pagamento (art. 69 del RDL 19/2018) e un mese per le altre materie. Se non risponde o non sei soddisfatto della risposta, al servizio reclami della Banca di Spagna.
Guida operativa
Cosa fare se il tuo bonifico dagli Emirati non arriva
I passaggi, in ordine, per sapere dov’è il denaro e cosa bisogna fornire.
Individua il bonifico
Riferimento, data, importo e banche coinvolte: senza questi dati non saprai a chi rispondere.
Chiedi l’elenco per iscritto
Far precisare alla banca quali documenti le servono evita consegne frammentarie.
Rispondi con tutto
Un dossier completo, con i documenti legalizzati, è ciò che accorcia di più il blocco.
Il tuo bonifico, in 10 passaggi
- Ottieni la ricevuta dell’ordine di bonifico e il suo riferimento.
- Verifica con la tua banca in Spagna se il bonifico è arrivato ed è stato trattenuto.
- Se non è arrivato, chiedi alla banca di origine se lo ha inviato o se lo trattiene.
- Chiedi per iscritto alla banca che lo trattiene quali informazioni le servono.
- Controlla che i dati dell’ordinante e del beneficiario corrispondano ai tuoi documenti.
- Raccogli la prova dell’origine: contratti, buste paga, vendita, conti della tua società o storico dell’exchange.
- Aggiungi gli estratti conto del conto di origine e le ricevute del cambio valuta.
- Legalizza e traduci i documenti pubblici emiratini che intendi fornire.
- Consegna tutto insieme, con una breve spiegazione dell’operazione, e conserva la conferma di ricezione.
- Se non c’è risposta nei termini, presenta reclamo al servizio di assistenza clienti e, poi, alla Banca di Spagna.
Fonte: Legge 10/2010 (artt. 7, 19 e 24), Regolamento (UE) 2023/1113, Real Decreto-ley 19/2018 (art. 69) e Convenzione dell’Aia del 5 ottobre 1961 (tabella di stato della HCCH).
Glossario operativo
Concetti chiave di un bonifico trattenuto
Questi termini compaiono nei messaggi della banca e nella Legge 10/2010.
OrdinanteChi invia
Ordinante
Titolare del conto da cui parte il bonifico.
I suoi dati accompagnano l’ordine.
BeneficiarioChi riceve
Beneficiario
Titolare del conto su cui arriva il denaro.
Nome e conto nell’ordine.
IntermediarioBanca
Banca intermediaria
Istituto attraverso cui passa un bonifico internazionale tra la banca di origine e quella di destinazione.
Può anche chiedere informazioni.
TFRRegolamento
Regolamento (UE) 2023/1113
Norma europea che stabilisce i dati che devono accompagnare i trasferimenti di fondi.
Dati dell’ordinante e del beneficiario.
CDDObbligo
Adeguata verifica
Misure con cui la banca identifica il cliente e verifica le sue operazioni.
Artt. 3–7 della Legge 10/2010.
AstensioneBlocco
Obbligo di astensione
La banca non esegue un’operazione sospetta mentre la segnala al SEPBLAC.
Art. 19 Legge 10/2010.
LegalizzazioneDocumento
Legalizzazione
Procedura che dà validità in Spagna a un documento pubblico di un paese che non applica l’apostille.
È il caso degli Emirati.
SACReclamo
Servizio di assistenza clienti
Ufficio della banca a cui si invia il primo reclamo.
15 giorni lavorativi per i pagamenti.
Banca di SpagnaSupervisore
Servizio reclami
Seconda via se la banca non risponde o non sei soddisfatto della sua risposta.
Dopo il passaggio dal SAC.
Playbook
Dove si ferma il bonifico e cosa fare
Nella banca emiratina
Cosa succede di solito: chiede informazioni sul motivo del pagamento o sul beneficiario.
Cosa fai: fornire lì la documentazione che giustifica l’operazione.
In una banca intermediaria
Cosa succede di solito: chiede informazioni sull’ordinante, sul beneficiario o sul motivo del pagamento.
Cosa fai: rispondere tramite la banca di origine o quella di destinazione.
Nella tua banca in Spagna
Cosa succede di solito: ha bisogno di conoscere l’origine dei fondi prima di accreditarli.
Cosa fai: consegnare il dossier sull’origine dei fondi.
Restituito all’origine
Cosa succede di solito: la banca non ha potuto completare l’adeguata verifica.
Cosa fai: preparare la documentazione prima di inviarlo di nuovo.
Nessuna risposta dalla banca
Cosa succede di solito: la revisione si prolunga senza che ti dicano cosa manca.
Cosa fai: chiederlo per iscritto e, se non rispondono, presentare reclamo.
Errori che prolungano il blocco
Sono gli errori più frequenti quando un bonifico dagli Emirati resta fermo.
- Aspettare senza chiedere quale banca ha il bonifico.
- Fornire documenti pubblici emiratini senza legalizzarli.
- Ripetere il bonifico prima di aver risolto il primo.
- Non spiegare che il denaro arriva dalla vendita di cripto-attività.
- Rispondere a pezzi, ogni volta che la banca chiede qualcosa di nuovo.
Contatti
Prenota una chiamata
Raccontaci l’importo, la data, le banche coinvolte e cosa ti hanno detto, e ti diciamo come sbloccare il bonifico.
Il bonifico trattenuto ai sensi della Legge 10/2010 e il denaro in arrivo dagli Emirati
Aggiornato al 16 ottobre 2026
Quando un bonifico internazionale resta fermo, quasi sempre è perché una banca non ha potuto completare le misure di adeguata verifica che le impone la Legge 10/2010. Se arriva dagli Emirati, bisogna anche tenere conto che i loro documenti pubblici richiedono la legalizzazione.
Perché viene trattenuto
La banca non può eseguire un’operazione se non può applicare l’adeguata verifica (art. 7.3 della Legge 10/2010), e deve esaminare le operazioni non coerenti con il profilo del cliente, compresa l’origine dei fondi (art. 6). In presenza di indizi di riciclaggio, si astiene e la segnala al SEPBLAC (art. 19). Ne parliamo nella pagina sull’obbligo di astensione.
I dati del bonifico
Il Regolamento (UE) 2023/1113 richiede che il bonifico sia accompagnato dal nome, dal conto e dall’indirizzo dell’ordinante, insieme a un documento o a un dato di identificazione, e dal nome e dal conto del beneficiario. Ne parliamo nella pagina sui trasferimenti di fondi (TFR).
Documenti degli Emirati
Gli Emirati Arabi Uniti non sono parte della Convenzione dell’Aia del 1961, quindi i loro documenti pubblici richiedono la legalizzazione. Non figurano negli elenchi del GAFI del 19 giugno 2026 né nell’elenco dell’Unione europea dei paesi terzi ad alto rischio.
Come presentare reclamo
Prima al servizio di assistenza clienti della banca, che per i servizi di pagamento deve rispondere entro 15 giorni lavorativi (art. 69 del RDL 19/2018), e poi al servizio reclami della Banca di Spagna. Ne parliamo nella pagina sul servizio di assistenza clienti degli enti finanziari.
Dove si inserisce
Un bonifico trattenuto si risolve quasi sempre giustificando l’origine dei fondi. Se il denaro arriva dagli Emirati, prepara il dossier come spieghiamo nella pagina su come giustificare davanti alla banca i fondi provenienti dagli Emirati.
Normativa e fonti ufficiali
Legge 10/2010 sulla prevenzione del riciclaggio di denaro (BOE)
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Regolamento (UE) 2023/1113, dati che accompagnano i trasferimenti di fondi (EUR-Lex)
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Banca di Spagna: termini per presentare reclamo contro la tua banca
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Convenzione dell’Aia del 1961 (apostille): stato delle ratifiche (HCCH)
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GAFI: elenchi delle giurisdizioni ad alto rischio e sotto monitoraggio (in inglese)
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