Si votre startup vend, compare ou intègre des assurances dans son produit, la question n’est pas de savoir s’il existe une réglementation, mais quel statut vous correspond : entreprise d’assurance, agence de souscription, courtier, agent ou intermédiaire d’assurance à titre accessoire. Nous analysons votre modèle, choisissons le statut et gérons la demande d’agrément ou d’inscription auprès de la DGSFP.
Quel statut pour votre insurtech ? Diagnostic gratuit
Dites-nous ce que fait votre plateforme avec les assurances et nous vous indiquons la licence ou l’inscription qui vous correspond.
Une insurtech peut être une entreprise d’assurance, souscrire pour le compte d’autres assureurs, distribuer ou se limiter à fournir de la technologie. Chaque option a ses exigences, ses coûts et ses délais : nous vous aidons à choisir et à exécuter.
Nous analysons si vous conseillez, proposez, concluez ou comparez des assurances (et si le client peut souscrire) ou si vous fournissez seulement des données ou de la technologie, ce qui peut rester hors champ.
Nous comparons entreprise d’assurance, agence de souscription, courtier, agent ou intermédiaire accessoire selon votre modèle, vos partenaires et votre plan de croissance.
Nous préparons la demande d’agrément ou d’inscription au registre des distributeurs, avec le programme d’activités et les documents relatifs aux personnes concernées.
Si vous comparez ou proposez des assurances par site web ou application, nous rédigeons les politiques écrites de transparence et les informations que votre site doit afficher.
Si vous concevez des produits d’assurance, nous définissons le processus d’approbation, le marché cible et la stratégie de distribution.
Si votre projet est innovant et n’entre pas encore dans un cadre existant, nous étudions l’opportunité de le présenter à l’espace contrôlé d’essais, où la DGSFP est l’une des autorités.
La même technologie peut exiger des statuts différents selon ce qu’elle fait de l’assurance.
Fournir des informations selon les critères du client ou classer des produits, lorsque le client peut souscrire via votre site, relève de la distribution d’assurances.
Si votre activité principale est autre et que l’assurance complète le bien ou le service que vous vendez, vous pouvez être intermédiaire d’assurance à titre accessoire, ou être exclu si vous respectez les seuils.
Si vous voulez accepter des risques et fixer des conditions pour le compte d’un assureur, le statut est celui d’agence de souscription, avec l’agrément de la DGSFP.
Assumer le risque exige un agrément en tant qu’entreprise d’assurance, avec les exigences de capital, de solvabilité et de gouvernance de Solvabilité II.
Données du décret-loi royal 3/2020, dont le livre II régit la distribution d’assurances et de réassurances privées, et de la résolution de la DGSFP du 19 avril 2024.
Comparer ou classer des assurances sur un site, lorsque le client peut souscrire, relève de la distribution d’assurances.
L’intermédiaire accessoire échappe au titre I si la prime annuelle au prorata ne dépasse pas 600 euros ou, pour des services d’une durée maximale de trois mois, 200 euros par personne, entre autres conditions.
Les intermédiaires et les intermédiaires accessoires doivent s’inscrire au registre des distributeurs avant de commencer leur activité.
Capacité financière minimale : 4 % des primes annuelles perçues, sans pouvoir être inférieure à ce montant.
Couverture minimale par sinistre de l’assurance de responsabilité civile des courtiers, avec 2 315 610 euros par an, depuis le 9 octobre 2024.
Distribuer sans être inscrit constitue une infraction très grave : l’amende infligée à une personne morale peut atteindre 3 % de son chiffre d’affaires annuel ou un million d’euros, si ce montant est supérieur.
Nous analysons votre modèle et vous proposons le statut le plus efficace pour vous lancer, avec un plan réaliste d’agrément ou d’inscription.
Cela dépend de son activité. Si elle assume des risques, elle a besoin d’un agrément en tant qu’entreprise d’assurance ; si elle souscrit pour le compte d’un assureur, en tant qu’agence de souscription ; si elle distribue des assurances, elle doit s’inscrire comme intermédiaire (agent, courtier ou intermédiaire accessoire). Si elle apporte seulement de la technologie ou des données, sans aider à conclure le contrat, elle peut rester hors champ.
Oui, lorsqu’il fournit des informations sur des contrats d’assurance selon les critères du client, classe des produits avec des prix et des comparaisons ou offre des remises, et que le client peut souscrire directement ou indirectement via le site ou par d’autres moyens (article 129.1 du décret-loi royal 3/2020).
Les intermédiaires qui utilisent des sites web pour proposer ou comparer des assurances doivent avoir des politiques écrites de transparence et publier de manière visible, entre autres, les critères de sélection et de comparaison, les assureurs avec lesquels ils travaillent, si leur relation avec eux est rémunérée, si le prix final est garanti et à quelle fréquence ils actualisent l’information.
Celui qui, moyennant rémunération, distribue des assurances à titre accessoire : son activité principale est autre, il ne distribue que des assurances qui complètent un bien ou un service et celles-ci ne couvrent ni la vie ni la responsabilité civile, sauf si elles complètent le bien ou le service qu’il vend. C’est le statut habituel de l’assurance embarquée.
Lorsque l’assurance complète le bien ou le service du fournisseur et couvre sa panne, sa perte, son dommage ou son non-usage, ou les risques du voyage réservé, et que la prime annuelle au prorata ne dépasse pas 600 euros ou, si le service dure trois mois ou moins, 200 euros par personne. Même dans ce cas, l’assureur ou l’intermédiaire pour le compte duquel il agit doit garantir certaines obligations d’information.
Non. La qualité d’agent d’assurance et celle de courtier d’assurance sont incompatibles pour une même personne physique ou morale. Le courtier fournit un conseil indépendant, et l’agent agit pour le compte des assureurs avec lesquels il a un contrat.
Oui. La loi 7/2020 a créé l’espace contrôlé d’essais pour les projets d’innovation financière, et la DGSFP est l’une de ses autorités de supervision. Les demandes sont déposées au siège du Secrétariat général du Trésor lors d’appels semestriels ; le douzième, du 1er septembre au 13 octobre 2026.
C’est une infraction très grave. Pour une personne morale, l’amende peut atteindre 3 % de son chiffre d’affaires annuel ou un million d’euros, si ce montant est supérieur, entre autres sanctions.
Le bon statut dépend de ce que fait votre produit avec l’assurance, non de la façon dont votre présentation aux investisseurs le décrit.
Assumez-vous le risque, souscrivez-vous pour le compte d’un autre, conseillez-vous, comparez-vous ou apportez-vous seulement de la technologie ? La réponse définit le statut.
Le statut que vous choisissez aujourd’hui conditionne vos partenaires, vos revenus et votre expansion. Il convient de penser le modèle à deux ou trois ans.
Sites avec information claire, politiques écrites et gouvernance produit : la DGSFP a placé les modèles à base technologique parmi ses priorités de supervision.
Sources : décret-loi royal 3/2020 (articles 128 à 135, 157, 185, 192 et 194), loi 20/2015 (article 60) et loi 7/2020 (articles 3 et 6).
Ces termes apparaissent dans toute analyse réglementaire d’un projet d’assurance numérique.
Conseiller, proposer, conclure ou assister dans des contrats d’assurance, y compris les sites qui comparent lorsque le client peut souscrire.
Directive européenne sur la distribution d’assurances, transposée par le décret-loi royal 3/2020.
Il distribue des assurances qui complètent le bien ou le service constituant son activité principale.
Intermédiaire qui fournit un conseil indépendant fondé sur une analyse objective du marché.
Intermédiaire qui distribue des assurances pour le compte d’un ou plusieurs assureurs avec lesquels il a un contrat d’agence.
Société qui souscrit des risques au nom et pour le compte d’assureurs, avec l’agrément de la DGSFP.
Processus d’approbation des produits avec un marché cible défini, exigible de celui qui les conçoit.
Registre administratif de la DGSFP, ou de la communauté autonome, dans lequel les intermédiaires s’inscrivent avant d’opérer.
Régime permettant de tester des projets innovants sous supervision, y compris en assurance.
Courtier : la distribution d’assurances.
Intermédiaire accessoire : une autre : l’assurance complète son bien ou son service.
Courtier : toute branche, avec conseil indépendant.
Intermédiaire accessoire : uniquement des assurances accessoires ; ni vie ni RC, sauf si elles complètent son produit.
Courtier : inscription au registre des distributeurs.
Intermédiaire accessoire : inscription, sauf si les conditions d’exclusion sont remplies.
Courtier : capacité financière minimale de 23 480 € et RC de 1 564 610 € par sinistre.
Intermédiaire accessoire : hors titre I s’il remplit l’exclusion des 600 € ou 200 €.
Courtier : plateforme qui conseille et compare entre assureurs.
Intermédiaire accessoire : e-commerce, mobilité ou voyages qui ajoutent une assurance à leur produit.
Ce sont des décisions qui obligent à refaire le modèle ou à retarder le lancement.
Dites-nous ce que fait votre plateforme avec les assurances et avec quels assureurs vous travaillez, et nous vous indiquons le statut qui vous correspond.
Les insurtech allient technologie et assurance, mais la réglementation ne distingue pas selon la technologie, elle distingue selon l’activité. Assumer des risques, souscrire pour le compte d’un assureur ou distribuer des assurances sont des activités réglementées par la loi 20/2015 (LOSSEAR) et par le livre II du décret-loi royal 3/2020, qui transpose la directive (UE) 2016/97 sur la distribution d’assurances.
L’article 129 du décret-loi royal 3/2020 considère comme distribution toute activité de conseil, de proposition ou de travail préalable à la conclusion d’un contrat d’assurance, sa conclusion ou l’assistance à sa gestion et à son exécution, y compris l’assistance en cas de sinistre. Constitue aussi de la distribution le fait de fournir des informations selon les critères du client via un site web, de classer des produits avec des prix et des comparaisons ou d’offrir des remises, lorsque le client peut souscrire directement ou indirectement. Sont exclus, entre autres, l’information accessoire à une autre activité professionnelle et la simple fourniture de données ou d’informations.
Une insurtech peut être une entreprise d’assurance, avec agrément et exigences de Solvabilité II ; une agence de souscription, agréée par la DGSFP pour souscrire pour le compte d’assureurs ; un courtier d’assurance ou un agent, inscrits au registre des distributeurs ; ou un intermédiaire d’assurance à titre accessoire, le statut de l’assurance embarquée. Chacun a ses propres règles de distribution.
Les intermédiaires qui comparent ou proposent des assurances sur internet doivent avoir des politiques écrites de transparence et publier de manière visible leurs critères de comparaison, les assureurs avec lesquels ils travaillent, leur rémunération, si le prix est garanti et la fréquence d’actualisation. L’assurance embarquée peut échapper au titre I si elle complète le bien ou le service, couvre certains risques et que la prime ne dépasse pas 600 euros par an ou 200 euros par personne pour des services d’une durée maximale de trois mois.
Celui qui conçoit des produits d’assurance doit disposer d’un processus d’approbation avec un marché cible défini. La DGSFP a inclus parmi ses priorités de supervision pour 2026-2028 le suivi des propositions à base technologique et la gouvernance des produits. Pour les projets innovants, le sandbox financier de la loi 7/2020 permet de tester sous supervision, la DGSFP étant l’autorité compétente en matière d’assurance.
Textes de référence, avec lien vers le texte officiel :
Textes et liens vérifiés en .