Nous gérons votre inscription comme intermédiaire en crédit immobilier (ICI) ou prêteur immobilier (PI) conformément à la loi 5/2019 (LCCI) : registre auprès de la Banque d’Espagne —ou de votre communauté autonome—, honorabilité, connaissances (art. 16), assurance de RC professionnelle ou garantie bancaire et obligations de transparence. L’inscription est obligatoire pour exercer ; sans elle, vous ne pouvez pas intermédier ni accorder de prêts hypothécaires à titre professionnel.
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Six volets qui structurent l’inscription comme intermédiaire ou prêteur en crédit immobilier, de l’identification de votre statut à l’inscription auprès de la Banque d’Espagne ou de votre communauté autonome, puis au maintien des exigences.
Nous déterminons si vous êtes intermédiaire en crédit immobilier (ICI), prêteur immobilier (PI) ou les deux. Le statut définit le registre, les exigences et les obligations que vous devrez respecter.
Nous préparons et déposons la demande par voie électronique. L’inscription se fait auprès de la Banque d’Espagne si vous opérez dans plus d’une communauté autonome, ou auprès de la communauté autonome si vous n’agissez que dans une seule.
Nous justifions l’honorabilité et la réputation reconnue, ainsi que les connaissances et la compétence de l’article 16, avec une formation certifiée par un organisme reconnu par la Banque d’Espagne.
L’intermédiaire doit disposer d’une assurance de responsabilité civile professionnelle ou d’une garantie bancaire, avec les montants minimaux fixés par la réglementation européenne. Nous vous aidons à la souscrire et à la renouveler.
Nous mettons en place les obligations d’information précontractuelle (FEIN et FiAE), le délai de réflexion de 10 jours et les règles de conduite que la LCCI impose à l’égard de l’emprunteur.
Nous intégrons la lutte contre le blanchiment et le plan de formation continue du personnel, exigence permanente pour conserver l’inscription et la certification LCCI.
Courtiers en prêts hypothécaires, prêteurs privés, agences immobilières qui assistent dans le financement ou réseaux avec représentants désignés : la LCCI impose de s’inscrire avant d’intermédier ou d’accorder des prêts hypothécaires à titre professionnel.
« L’intermédiaire en crédit immobilier présente ou propose des prêts de plusieurs prêteurs, assiste le client et peut conclure des contrats au nom du prêteur. Il doit être inscrit et disposer d’une assurance de RC. »
« Celui qui accorde ou gère à titre professionnel des prêts hypothécaires à des consommateurs, sans être une banque ni un EFC, est un prêteur immobilier et doit s’inscrire au registre correspondant. »
« Si une agence immobilière présente ou propose des contrats de prêt, ou assiste dans les démarches préalables contre rémunération, elle intermédie du crédit immobilier et relève du champ de la LCCI. »
« L’intermédiaire qui opère par l’intermédiaire de représentants désignés doit les déclarer au registre pour qu’ils soient inscrits ; ils sont soumis au même régime de supervision que l’intermédiaire. »
Intermédier ou prêter sans être inscrit, se tromper de registre compétent ou négliger l’assurance et la formation sont les manquements qui freinent le plus —et exposent le plus— un professionnel du crédit immobilier.
L’inscription est obligatoire pour exercer : pour être ICI ou PI et exercer valablement l’activité, il faut être inscrit. Opérer avant est une irrégularité.
Banque d’Espagne ou communauté autonome : le registre dépend du périmètre. Plusieurs communautés autonomes ou l’ensemble du territoire : Banque d’Espagne ; une seule communauté autonome : cette communauté.
La Banque d’Espagne statue dans un délai de 3 mois. Si le délai s’écoule sans décision expresse, la demande est réputée rejetée par silence valant rejet.
Assurance de RC ou garantie bancaire (ICI) : l’intermédiaire doit disposer d’une assurance de responsabilité civile professionnelle ou d’une garantie bancaire, avec la couverture minimale fixée par la réglementation européenne, et la renouveler chaque année.
Connaissances et formation (art. 16) : sans la formation et la certification de connaissances exigées, ni formation continue, l’inscription ne peut pas être maintenue.
Transparence envers le client : FEIN, FiAE, délai de réflexion de 10 jours et conservation de la documentation pendant 6 ans sont des obligations dont le non-respect est sanctionné.
Que vous présentiez des prêts de tiers ou que vous les accordiez vous-même, la LCCI vous oblige à vous inscrire avant d’opérer. Mieux vaut bien identifier votre statut, le registre compétent et les exigences avant de commencer.
C’est la personne physique ou morale qui, contre rémunération, présente ou propose des contrats de crédit à des consommateurs, assiste dans les démarches préalables ou conclut des contrats au nom du prêteur. C’est le statut du courtier hypothécaire.
Il est régi par la loi 5/2019 (LCCI), qui transpose la directive 2014/17/UE.
C’est la personne physique ou morale qui accorde ou gère des prêts hypothécaires à des consommateurs à titre professionnel, sans être un établissement de crédit ni un EFC. Elle doit aussi s’inscrire au registre correspondant avant d’opérer.
Cela dépend du périmètre territorial. Si les emprunteurs seront domiciliés dans plus d’une communauté autonome (ou sur l’ensemble du territoire), l’inscription se fait auprès de la Banque d’Espagne. Si vous opérez exclusivement dans une seule communauté autonome, vous devez vous adresser à l’organe compétent de cette communauté.
Les principales sont l’honorabilité et la réputation reconnue, les connaissances et la compétence (art. 16 de la LCCI, justifiées par une formation certifiée) et, pour l’intermédiaire, une assurance de RC professionnelle ou une garantie bancaire. S’y ajoute un plan de formation du personnel.
La Banque d’Espagne statue dans un délai de 3 mois à compter de la demande. Si le délai s’écoule sans décision expresse, la demande est réputée rejetée par silence valant rejet. L’inscription auprès de la Banque d’Espagne n’est soumise à aucune taxe administrative.
L’intermédiaire (ICI) oui : il doit disposer d’une assurance de RC professionnelle ou d’une garantie bancaire, avec les montants minimaux fixés par le règlement délégué (UE) 1125/2014 (de l’ordre de 460 000 € par sinistre et 750 000 € par an). Elle doit être renouvelée chaque année.
Non. Les établissements de crédit et les EFC sont déjà agréés et supervisés ; ils ne s’inscrivent donc pas comme prêteurs immobiliers. L’inscription de PI concerne celui qui accorde des prêts hypothécaires à titre professionnel sans être un établissement de crédit ni un EFC.
Remettre la FEIN (Fiche européenne d’information normalisée) et la FiAE (Fiche d’avertissements standardisés), respecter le délai de réflexion de 10 jours avant la signature et conserver la documentation remise au client pendant au moins 6 ans.
L’intermédiaire lié agit pour le compte d’un ou de plusieurs prêteurs et est en général rémunéré par eux. L’indépendant travaille sans lien d’exclusivité avec des prêteurs et sa rémunération provient du client. Cette qualité doit être communiquée en toute transparence.
C’est celui qui agit pour le compte et sous la responsabilité d’un intermédiaire en crédit immobilier. L’intermédiaire doit le déclarer au registre pour qu’il soit inscrit, et il est soumis au même régime de supervision.
Pas nécessairement. Si l’activité se limite à recueillir des données et donner des informations partielles, sans présenter ni proposer de contrats fermes, il peut ne pas s’agir d’intermédiation. Si elle en vient à proposer un contrat complet et adapté au client, elle relève bien du statut d’ICI.
Des connaissances et une compétence justifiées par une formation et une certification délivrées par un organisme reconnu par la Banque d’Espagne, ainsi qu’une formation continue annuelle du personnel (de l’ordre de 10 à 15 heures selon le poste).
La directive 2014/17/UE, sur les contrats de crédit conclus avec les consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel (la « directive hypothécaire »), que la loi 5/2019 transpose en droit espagnol.
Oui. L’inscription auprès de la Banque d’Espagne permet d’opérer avec des emprunteurs de plus d’une communauté autonome ou de l’ensemble du territoire. Si vous n’agissez que dans une seule communauté, c’est le registre de cette communauté qui est compétent.
Tous interviennent dans le crédit immobilier, mais leur activité, leur registre et leur exigence distinctive diffèrent. Voici le tableau comparatif pour vous situer.
Que vous présentiez des prêts de tiers ou que vous les accordiez vous-même, ainsi que le périmètre territorial, définissent votre statut et votre registre. Voici les facteurs clés.
Avant de déposer quoi que ce soit, nous fixons votre statut et le registre compétent. Vous évitez ainsi de saisir le mauvais organisme ou de manquer certaines exigences.
| Type d’entité | Ce qu’il fait | Où s’inscrire | Exigence distinctive |
|---|---|---|---|
| Intermédiaire (ICI) | Présente ou propose des prêts de tiers, assiste ou conclut des contrats au nom du prêteur | Banque d’Espagne (plusieurs communautés autonomes) ou la communauté autonome | Assurance de RC professionnelle ou garantie bancaire |
| Prêteur (PI) | Accorde ou gère des prêts hypothécaires sans être une banque ni un EFC | Banque d’Espagne (plusieurs communautés autonomes) ou la communauté autonome | Honorabilité et connaissances |
| Représentant désigné | Agit pour le compte et sous la responsabilité d’un intermédiaire | S’inscrit par l’intermédiaire de l’intermédiaire | Même régime que l’intermédiaire |
| Banque / EFC | Accordent du crédit en tant qu’établissement agréé | Déjà agréés (ne s’inscrivent pas comme PI) | Agrément propre à l’établissement |
Tableau indicatif à visée informative. Le régime découle de la loi 5/2019 (LCCI), du décret royal 309/2019 et de l’arrêté ECE/482/2019 ; les exigences, montants d’assurance et délais peuvent varier et il convient de les valider au cas par cas avec un conseil juridique. Cette page est informative et ne constitue pas un conseil.
S’inscrire ne consiste pas seulement à remplir un formulaire : il faut identifier votre statut, justifier l’honorabilité et la formation, souscrire l’assurance et déposer la demande auprès de l’organisme compétent. L’ordre compte.
Intermédiaire, prêteur ou les deux, et opérez-vous dans une ou plusieurs communautés autonomes. Cela détermine le registre compétent et les exigences, et c’est la première décision du projet.
Honorabilité, connaissances certifiées (art. 16) et, pour l’intermédiaire, assurance de RC ou garantie bancaire. Sans ces exigences, pas d’inscription.
L’inscription est obligatoire pour exercer, avec un délai de 3 mois et un silence valant rejet. Il faut l’anticiper avant de commencer à opérer.
Vous accordez du crédit à plus grande échelle ou hors crédit hypothécaire ? Consultez l’établissement financier de crédit (EFC) et la licence bancaire. Pour les contrats et les conditions générales, voyez les contrats commerciaux.
S’inscrire à la LCCI suit une séquence ordonnée (statut, honorabilité et formation, assurance, demande et inscription) auprès de la Banque d’Espagne ou de votre communauté autonome. Voici le parcours.
1) StatutIntermédiaire (ICI), prêteur (PI) ou les deux, et opérez-vous dans une ou plusieurs communautés autonomes. Cela détermine le registre compétent.
2) HonorabilitéHonorabilité, réputation reconnue et connaissances de l’article 16, justifiées par une formation certifiée et un plan de formation du personnel.
3) AssuranceL’intermédiaire souscrit l’assurance de responsabilité civile professionnelle ou la garantie bancaire, avec la couverture minimale de la réglementation européenne, avant de s’inscrire.
4) Demande + inscriptionLa demande électronique est déposée avec les formulaires obligatoires auprès de la Banque d’Espagne ou de la communauté autonome. La décision intervient sous 3 mois (silence valant rejet) et l’inscription est publiée au registre.
Décision rapideEmprunteurs dans plus d’une communauté ou sur l’ensemble du territoire : inscription auprès de la Banque d’Espagne.
Activité limitée à une communauté autonome : inscription auprès de l’organe compétent de cette communauté.
Établissements de crédit et EFC : déjà agréés, ils ne s’inscrivent pas comme prêteur immobilier.
Réputation commerciale et professionnelle reconnue du demandeur.
Déclarations et antécédents joints à la demande.
Formation et niveau de connaissances de l’article 16 de la LCCI.
Certification délivrée par un organisme reconnu par la Banque d’Espagne.
Couverture minimale fixée par la réglementation européenne pour l’intermédiaire.
Police d’assurance ou garantie bancaire, renouvelable chaque année.
Formation initiale et continue du personnel qui commercialise.
Plan documenté, révisé périodiquement.
FEIN, FiAE et délai de réflexion de 10 jours avec l’emprunteur.
Procédures et conservation de la documentation pendant 6 ans.
Anticipez-les avant de déposer la demande pour éviter les demandes d’informations et le rejet.
Si vous comptez intermédier ou accorder des prêts hypothécaires, ces termes figurent dans la demande d’inscription, dans la relation avec le client et dans la supervision de la Banque d’Espagne.
Personne physique ou morale qui, contre rémunération, présente ou propose des prêts de tiers, assiste le consommateur ou contracte au nom du prêteur.
Personne physique ou morale qui accorde ou gère des prêts hypothécaires à des consommateurs à titre professionnel, sans être un établissement de crédit ni un EFC.
Celui qui agit pour le compte et sous la responsabilité d’un intermédiaire. Il s’inscrit par son intermédiaire et est soumis au même régime de supervision.
Loi régissant les contrats de crédit immobilier. Elle transpose la directive 2014/17/UE et régit la transparence, les statuts et le régime d’inscription et de supervision.
Registre auquel il faut s’inscrire avant d’opérer : celui de la Banque d’Espagne si l’on agit dans plusieurs communautés, ou celui de la communauté autonome s’il n’y en a qu’une.
Document précontractuel présentant les conditions du prêt hypothécaire, à remettre à l’emprunteur dans le cadre des obligations de transparence de la LCCI.
Document qui avertit l’emprunteur des clauses ou éléments importants et risqués du prêt, également obligatoire en phase précontractuelle.
Assurance de responsabilité civile professionnelle ou garantie bancaire que doit avoir l’intermédiaire, avec la couverture minimale de la réglementation européenne, renouvelable chaque année.
Directive 2014/17/UE sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel. C’est le cadre européen que transpose la LCCI.
Un guide pratique pour vous inscrire à la LCCI : comment identifier votre statut, auprès de qui vous inscrire, quelles exigences d’honorabilité, de formation et d’assurance vous devez remplir et quelles obligations de transparence respecter envers le client.
Dites-nous si vous comptez intermédier ou accorder des prêts hypothécaires et sur quel territoire, et nous vous indiquons votre statut, le registre compétent et les exigences pour vous inscrire.
L’activité d’intermédiation et d’octroi professionnel de prêts hypothécaires à des consommateurs est régie par la loi 5/2019 du 15 mars régissant les contrats de crédit immobilier (LCCI), développée par le décret royal 309/2019 et l’arrêté ECE/482/2019. Elle transpose la directive 2014/17/UE. La loi distingue deux statuts —intermédiaire en crédit immobilier (ICI) et prêteur immobilier (PI)— et prévoit les représentants désignés.
Il faut s’inscrire avant d’opérer : au registre de la Banque d’Espagne si les emprunteurs se trouvent dans plus d’une communauté autonome ou sur l’ensemble du territoire, ou à celui de la communauté autonome si l’activité se limite à une seule. L’inscription est obligatoire pour exercer et la supervision relève de la Banque d’Espagne.
L’accès exige l’honorabilité et la réputation reconnue, les connaissances et la compétence (art. 16, développé par l’arrêté ECE/482/2019 et justifié par une certification), un plan de formation du personnel et, pour l’intermédiaire, une assurance de responsabilité civile professionnelle ou une garantie bancaire avec la couverture minimale du règlement délégué (UE) 1125/2014.
La demande est déposée par voie électronique avec les formulaires obligatoires. La Banque d’Espagne statue dans un délai de 3 mois et, si le délai s’écoule sans décision, la demande est réputée rejetée par silence valant rejet. L’inscription n’est soumise à aucune taxe et elle est publiée au registre.
Envers l’emprunteur, il faut remettre la FEIN et la FiAE, respecter le délai de réflexion de 10 jours et conserver la documentation pendant 6 ans, en plus de respecter les règles de conduite de la LCCI. Les établissements de crédit et les EFC ne s’inscrivent pas comme prêteurs immobiliers, car ils sont déjà agréés.
Textes de référence, avec lien vers le texte officiel :
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