Ci occupiamo della tua iscrizione come intermediario del credito immobiliare (ICI) o finanziatore immobiliare (PI) ai sensi della Legge 5/2019 (LCCI): registro presso la Banca di Spagna —o presso la tua comunità autonoma—, onorabilità, conoscenze (art. 16), polizza RC professionale o fideiussione e obblighi di trasparenza. L’iscrizione è un requisito per esercitare: senza di essa non puoi fare da intermediario né concedere mutui ipotecari in modo professionale.
Consulenza gratuita
Ti rispondiamo entro 24 ore
Sei blocchi che strutturano l’iscrizione come intermediario del credito immobiliare o finanziatore immobiliare, dall’individuazione della tua figura all’iscrizione presso la Banca di Spagna o la tua comunità autonoma e al mantenimento dei requisiti.
Stabiliamo se sei intermediario del credito immobiliare (ICI), finanziatore immobiliare (PI) o entrambi. La figura determina il registro, i requisiti e gli obblighi che dovrai rispettare.
Prepariamo e presentiamo la domanda telematica. L’iscrizione avviene presso la Banca di Spagna se operi in più di una comunità autonoma, oppure presso la comunità autonoma se agisci in una sola.
Dimostriamo l’onorabilità e la riconosciuta reputazione, nonché le conoscenze e la competenza richieste dall’articolo 16, con una formazione certificata da un ente riconosciuto dalla Banca di Spagna.
L’intermediario deve avere un’assicurazione di responsabilità civile professionale o una fideiussione bancaria, con gli importi minimi stabiliti dalla normativa europea. Ti aiutiamo a stipularla e a rinnovarla.
Implementiamo gli obblighi di informazione precontrattuale (FEIN e FiAE), il periodo di riflessione di 10 giorni e le regole di condotta che la LCCI impone nei confronti del mutuatario.
Integriamo l’antiriciclaggio e il piano di formazione continua del personale, un requisito permanente per mantenere l’iscrizione e la certificazione LCCI.
Broker ipotecari, finanziatori privati, agenzie immobiliari che assistono nel finanziamento o reti con rappresentanti designati: la LCCI obbliga a iscriversi prima di fare da intermediari o di concedere mutui ipotecari in modo professionale.
«L’intermediario del credito immobiliare presenta o propone finanziamenti di più finanziatori, assiste il cliente e può concludere contratti a nome del finanziatore. Ha bisogno dell’iscrizione e dell’assicurazione RC.»
«Chi concede o gestisce mutui ipotecari a consumatori in modo professionale, senza essere una banca né un EFC (establecimiento financiero de crédito, intermediario finanziario non bancario), è un finanziatore immobiliare e deve iscriversi nel registro corrispondente.»
«Se un’agenzia immobiliare presenta o propone contratti di prestito, oppure assiste nelle pratiche preliminari dietro compenso, svolge intermediazione del credito immobiliare e rientra nell’ambito della LCCI.»
«L’intermediario che opera tramite rappresentanti designati deve comunicarli al registro perché vengano iscritti; sono soggetti allo stesso regime di vigilanza dell’intermediario.»
Fare da intermediario o concedere finanziamenti senza essere iscritti, sbagliare il registro competente o trascurare l’assicurazione e la formazione sono gli errori che più rallentano —e più espongono— un professionista del credito immobiliare.
L’iscrizione è un requisito per esercitare: per essere ICI o PI e svolgere validamente l’attività bisogna essere iscritti. Operare prima è un’irregolarità.
Banca di Spagna o comunità autonoma: il registro dipende dall’ambito. Più comunità autonome o tutto il territorio spagnolo: Banca di Spagna; una sola comunità autonoma: quella comunità.
La Banca di Spagna decide entro 3 mesi. Se il termine scade senza una decisione espressa, la domanda si considera respinta per silenzio-rigetto.
Polizza RC o fideiussione (ICI): l’intermediario deve avere un’assicurazione di responsabilità civile professionale o una fideiussione bancaria, con copertura minima stabilita dalla normativa europea, e rinnovarla ogni anno.
Conoscenze e formazione (art. 16): senza la formazione e la certificazione delle conoscenze richieste, e senza formazione continua, l’iscrizione non può essere mantenuta.
Trasparenza verso il cliente: FEIN, FiAE, periodo di riflessione di 10 giorni e conservazione della documentazione per 6 anni sono obblighi la cui violazione è sanzionata.
Che tu presenti finanziamenti di terzi o li conceda tu, la LCCI ti obbliga a iscriverti prima di operare. Conviene individuare bene la tua figura, il registro competente e i requisiti prima di iniziare.
È la persona fisica o giuridica che, dietro compenso, presenta o propone contratti di credito a consumatori, assiste nelle pratiche preliminari o conclude contratti a nome del finanziatore. È la figura del broker ipotecario.
È disciplinata dalla Legge 5/2019 (LCCI), che recepisce la Direttiva 2014/17/UE.
È la persona fisica o giuridica che concede o gestisce mutui ipotecari a consumatori in modo professionale, senza essere un ente creditizio né un EFC. Anche il finanziatore deve iscriversi nel registro corrispondente prima di operare.
Dipende dall’ambito territoriale. Se i mutuatari saranno domiciliati in più di una comunità autonoma (o in tutto il territorio spagnolo), l’iscrizione avviene presso la Banca di Spagna. Se operi esclusivamente in una sola comunità autonoma, devi rivolgerti all’organo competente di quella comunità.
I principali sono onorabilità e riconosciuta reputazione, conoscenze e competenza (art. 16 della LCCI, dimostrate con una formazione certificata) e, per l’intermediario, una polizza RC professionale o fideiussione bancaria. Serve inoltre un piano di formazione del personale.
La Banca di Spagna decide entro 3 mesi dalla domanda. Se il termine scade senza una decisione espressa, la domanda si considera respinta per silenzio-rigetto. Per l’iscrizione presso la Banca di Spagna non è dovuta alcuna tassa amministrativa.
L’intermediario (ICI) sì: deve avere una polizza RC professionale o una fideiussione bancaria, con gli importi minimi fissati dal Regolamento delegato (UE) 1125/2014 (nell’ordine di 460.000 € per sinistro e 750.000 € all’anno). Va rinnovata ogni anno.
No. Gli enti creditizi e gli EFC sono già autorizzati e vigilati, quindi non si iscrivono come finanziatori immobiliari. Il registro dei PI è per chi concede mutui ipotecari in modo professionale senza essere un ente creditizio né un EFC.
Consegnare la FEIN (Scheda europea di informazione standardizzata) e la FiAE (Scheda di avvertenze standardizzate), rispettare il periodo di riflessione di 10 giorni prima della firma e conservare la documentazione consegnata al cliente per almeno 6 anni.
L’intermediario vincolato agisce per conto di uno o più finanziatori e di solito è pagato da loro. Quello indipendente lavora senza vincolo di esclusiva con i finanziatori e la sua remunerazione proviene dal cliente. La condizione va resa trasparente.
È chi agisce per conto e sotto la responsabilità di un intermediario del credito immobiliare. L’intermediario deve comunicarlo al registro perché venga iscritto, e il rappresentante è soggetto allo stesso regime di vigilanza.
Non necessariamente. Se l’attività si limita a raccogliere dati e fornire informazioni parziali, senza presentare né proporre contratti definiti, può non trattarsi di intermediazione. Se arriva a proporre un contratto completo e adattato al cliente, rientra invece nella figura dell’ICI.
Conoscenze e competenza dimostrate tramite formazione e certificazione rilasciate da un ente riconosciuto dalla Banca di Spagna, più formazione continua annuale del personale (nell’ordine di 10–15 ore a seconda del ruolo).
La Direttiva 2014/17/UE, sui contratti di credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali (la «direttiva sul credito ipotecario»), che la Legge 5/2019 recepisce nel diritto spagnolo.
Sì. L’iscrizione presso la Banca di Spagna abilita a operare con mutuatari di più di una comunità autonoma o di tutto il territorio spagnolo. Se agirai in una sola comunità, è il registro della comunità autonoma quello competente.
Tutti operano nel credito immobiliare, ma l’attività, il registro e il requisito distintivo sono diversi. Ecco il confronto per capire dove ti collochi.
Il fatto che tu presenti finanziamenti di terzi o li conceda tu, e l’ambito territoriale, definiscono la tua figura e il tuo registro. Ecco i fattori chiave.
Prima di presentare qualsiasi cosa, definiamo la tua figura e il registro competente. Così eviti di presentare la domanda all’ente sbagliato o di restare sotto i requisiti.
| Figura | Cosa fa | Dove si iscrive | Requisito distintivo |
|---|---|---|---|
| Intermediario (ICI) | Presenta o propone finanziamenti di terzi, assiste o conclude contratti a nome del finanziatore | Banca di Spagna (più comunità autonome) o la comunità autonoma | Polizza RC professionale o fideiussione |
| Finanziatore (PI) | Concede o gestisce mutui ipotecari senza essere una banca né un EFC | Banca di Spagna (più comunità autonome) o la comunità autonoma | Onorabilità e conoscenze |
| Rappresentante designato | Agisce per conto e sotto la responsabilità di un intermediario | Si iscrive tramite l’intermediario | Stesso regime dell’intermediario |
| Banca / EFC | Concedono credito in quanto enti autorizzati | Già autorizzati (non si iscrivono come PI) | Autorizzazione propria dell’ente |
Tabella indicativa, a fini divulgativi. Il regime deriva dalla Legge 5/2019 (LCCI), dal Real Decreto 309/2019 e dall’Orden ECE/482/2019; requisiti, importi dell’assicurazione e termini possono variare e conviene verificarli caso per caso con una consulenza legale. Questa pagina ha carattere informativo e non costituisce consulenza.
Iscriversi non significa solo compilare un modulo: bisogna individuare la tua figura, dimostrare idoneità e formazione, stipulare l’assicurazione e presentare la domanda all’ente competente. L’ordine conta.
Intermediario, finanziatore o entrambi, e se operi in una o più comunità autonome. Questo determina il registro competente e i requisiti, ed è la prima decisione del progetto.
Onorabilità, conoscenze certificate (art. 16) e, per l’intermediario, polizza RC o fideiussione. Senza questi requisiti non c’è iscrizione.
L’iscrizione è un requisito per esercitare, con un termine di 3 mesi e silenzio-rigetto. Va anticipata prima di iniziare a operare.
Concedi credito su scala maggiore o non ipotecario? Guarda l’establecimiento financiero de crédito (EFC) e la licenza bancaria. Per i contratti e le condizioni generali, consulta i contratti commerciali.
Iscriversi alla LCCI è una sequenza ordinata (figura, idoneità e formazione, assicurazione, domanda e iscrizione) presso la Banca di Spagna o la tua comunità autonoma. Ecco il percorso.
1) FiguraIntermediario (ICI), finanziatore (PI) o entrambi, e se operi in una o più comunità autonome. Questo determina il registro competente.
2) IdoneitàOnorabilità, riconosciuta reputazione e conoscenze dell’articolo 16, dimostrate con una formazione certificata e un piano di formazione del personale.
3) AssicurazioneL’intermediario stipula l’assicurazione di responsabilità civile professionale o la fideiussione bancaria, con la copertura minima prevista dalla normativa europea, prima di iscriversi.
4) Domanda + iscrizioneLa domanda telematica viene presentata, con i moduli obbligatori, alla Banca di Spagna o alla comunità autonoma. La decisione arriva entro 3 mesi (silenzio-rigetto) e l’iscrizione viene pubblicata nel registro.
Decisione rapidaMutuatari in più di una comunità o in tutto il territorio spagnolo: iscrizione presso la Banca di Spagna.
Attività limitata a una comunità autonoma: iscrizione presso l’organo competente di quella comunità.
Enti creditizi ed EFC: già autorizzati, non si iscrivono come finanziatore immobiliare.
Riconosciuta reputazione commerciale e professionale del richiedente.
Dichiarazioni e precedenti allegati alla domanda.
Formazione e livello di conoscenze dell’articolo 16 della LCCI.
Certificazione di un ente riconosciuto dalla Banca di Spagna.
Copertura minima fissata dalla normativa europea per l’intermediario.
Polizza assicurativa o fideiussione bancaria, rinnovabile ogni anno.
Formazione iniziale e continua del personale che commercializza.
Piano documentato, da rivedere periodicamente.
FEIN, FiAE e periodo di riflessione di 10 giorni con il mutuatario.
Procedure e conservazione della documentazione per 6 anni.
Anticipali prima di presentare la domanda per evitare richieste di informazioni e il rigetto.
Se intendi fare da intermediario o concedere mutui ipotecari, questi termini compaiono nella domanda di iscrizione, nel rapporto con il cliente e nella vigilanza della Banca di Spagna.
Persona fisica o giuridica che, dietro compenso, presenta o propone finanziamenti di terzi, assiste il consumatore o conclude contratti a nome del finanziatore.
Persona fisica o giuridica che concede o gestisce mutui ipotecari a consumatori in modo professionale, senza essere un ente creditizio né un EFC.
Chi agisce per conto e sotto la responsabilità di un intermediario. Si iscrive tramite di lui ed è soggetto allo stesso regime di vigilanza.
Legge che disciplina i contratti di credito immobiliare. Recepisce la Direttiva 2014/17/UE e regola la trasparenza, le figure e il regime di registro e vigilanza.
Registro in cui bisogna iscriversi prima di operare: quello della Banca di Spagna se si agisce in più comunità autonome, oppure quello della comunità autonoma se è una sola.
Documento precontrattuale con le condizioni del mutuo ipotecario che deve essere consegnato al mutuatario nell’ambito degli obblighi di trasparenza della LCCI.
Documento che avverte il mutuatario sulle clausole o sugli elementi rilevanti e rischiosi del finanziamento, obbligatorio anch’esso nella fase precontrattuale.
Assicurazione di responsabilità civile professionale o fideiussione bancaria che l’intermediario deve avere, con la copertura minima della normativa europea, rinnovabile ogni anno.
Direttiva 2014/17/UE sui contratti di credito ai consumatori per immobili residenziali. È il quadro europeo che la LCCI recepisce.
Una guida pratica per iscriverti alla LCCI: come individuare la tua figura, presso quale ente iscriverti, di quali requisiti di idoneità, formazione e assicurazione hai bisogno e quali obblighi di trasparenza dovrai rispettare verso il cliente.
Dicci se intendi fare da intermediario o concedere mutui ipotecari e in quale territorio, e ti indichiamo la tua figura, il registro competente e i requisiti per iscriverti.
L’attività di intermediazione e concessione professionale di mutui ipotecari a consumatori è disciplinata dalla Legge 5/2019, del 15 marzo, sui contratti di credito immobiliare (LCCI), sviluppata dal Real Decreto 309/2019 e dall’Orden ECE/482/2019. È il recepimento della Direttiva 2014/17/UE. La legge distingue due figure —intermediario del credito immobiliare (ICI) e finanziatore immobiliare (PI)— e prevede i rappresentanti designati.
Bisogna iscriversi prima di operare: nel registro della Banca di Spagna se i mutuatari si trovano in più di una comunità autonoma o in tutto il territorio spagnolo, oppure in quello della comunità autonoma se l’attività si limita a una sola. L’iscrizione è un requisito per esercitare e la vigilanza spetta alla Banca di Spagna.
L’accesso richiede onorabilità e riconosciuta reputazione, conoscenze e competenza (art. 16, sviluppato dall’Orden ECE/482/2019 e dimostrato tramite certificazione), un piano di formazione del personale e, per l’intermediario, un’assicurazione di responsabilità civile professionale o una fideiussione bancaria con la copertura minima del Regolamento delegato (UE) 1125/2014.
La domanda si presenta in via telematica con i moduli obbligatori. La Banca di Spagna decide entro 3 mesi e, scaduto il termine senza una decisione, la domanda si considera respinta per silenzio-rigetto. L’iscrizione non è soggetta a tassa e viene pubblicata nel registro.
Nei confronti del mutuatario bisogna consegnare la FEIN e la FiAE, rispettare il periodo di riflessione di 10 giorni e conservare la documentazione per 6 anni, oltre a osservare le regole di condotta della LCCI. Gli enti creditizi e gli EFC non si iscrivono come finanziatori immobiliari, perché sono già autorizzati.
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
Normativa e link verificati a .