BCE / MUS
Expediente robusto para evaluación supervisora
“Preparamos plan de negocio, programa de actividades y estructura para superar la evaluación del MUS con coherencia y evidencia.”
Licencia bancaria en España
Asesoramiento integral para obtener licencia bancaria España ante el Banco de España y el BCE (MUS/SSM). Preparamos un expediente sólido (plan de negocio, programa de actividades, capital, gobernanza y control interno), gestionamos requerimientos y subsanaciones y dejamos una hoja de ruta lista para iniciar actividad con seguridad jurídica.
Banco de España
Interlocución y requerimientos sin fricción
“Coordinamos respuestas, subsanaciones y documentación para reducir idas y vueltas y evitar bloqueos del expediente.”
Capital / Solvencia
Estructura accionarial y fondos propios
“Alineamos capital, accionistas y origen de fondos con el estándar exigible: solvencia, transparencia y trazabilidad.”
Compliance (AML/KYC)
Control interno y PBC/FT desde el día 1
“Diseñamos políticas AML/KYC, gobierno y reporting para iniciar actividad con cumplimiento real, no solo ‘papel’.”
Qué incluye el asesoramiento para obtener una licencia bancaria en España
Ley 10/2014 + RD 84/2015 + marco UE
Encaje regulatorio para acceso a la condición de entidad de crédito: solvencia, gobernanza, control interno y autorización de inicio de actividad.
¿Qué es la licencia bancaria en España?
Es la autorización administrativa para operar como entidad de crédito (captación de depósitos y concesión de crédito, entre otros servicios), sujeta a supervisión y requisitos prudenciales.
Órganos, directivos y “fit & proper”
Diseño de gobierno corporativo: idoneidad de administradores/alta dirección, funciones clave, políticas y procedimientos para gestión prudente.
Proceso ante Banco de España y BCE (MUS)
Preparación del expediente, presentación, interlocución y respuesta a requerimientos. Objetivo: coherencia documental y trazabilidad de decisiones.
Riesgos + AML/KYC + control interno
Diseño de políticas de prevención de blanqueo, modelo de riesgos, procedimientos KYC, reporting y estructura de control para un inicio de actividad seguro.
Requerimientos y cierre del expediente
Gestión de subsanaciones y evidencias: respondemos rápido, con orden y consistencia, evitando “contradicciones” que retrasan la autorización.
Plazos y fases clave para obtener una licencia bancaria en España
El punto crítico no es “presentar papeles”, sino sostener un expediente coherente: plan de negocio, capital, gobierno corporativo, control interno, tecnología y cumplimiento AML/KYC. La preparación y la gestión de requerimientos suelen marcar la diferencia en tiempos.
Diagnóstico y encaje regulatorio: definimos si realmente necesitas licencia bancaria o una autorización alternativa.
Preparación del expediente: plan de negocio, programa de actividades, estructura y políticas internas.
Presentación y admisión: registro, revisión formal y comienzo de la evaluación supervisora.
Requerimientos y subsanaciones: respuestas consistentes, evidencias y reuniones de seguimiento.
Decisión y puesta en marcha: autorización, registro e inicio de actividad con controles funcionando.
Obligaciones ante el SEPBLAC para una entidad de crédito
Una entidad de crédito es sujeto obligado en materia de PBC/FT. Desde el diseño del proyecto, es clave implantar un sistema AML/KYC operativo: evaluación de riesgos, diligencia debida, examen especial, comunicaciones y estructura de control interno. En Molina Law Boutique integramos el cumplimiento AML en el expediente y en la operativa de arranque.
Alcance del asesoramiento: licencia bancaria en España
Preparamos y defendemos el expediente ante el supervisor: documentación, estructura, solvencia, gobernanza y cumplimiento. Todo con foco en coherencia, evidencia y operatividad real.
1. Expediente de autorización
Redacción y revisión de plan de negocio, programa de actividades, políticas internas y anexos. La clave es que el expediente sea consistente y defendible ante Banco de España y BCE.
2. Capital, accionistas y gobernanza
Definimos la estructura accionarial, idoneidad de socios y administradores, funciones clave y trazabilidad del origen de fondos. Alineamos solvencia y gobierno corporativo con el estándar prudencial.
3. Riesgos, control interno y AML/KYC
Diseñamos políticas y procedimientos de gestión de riesgos, control interno y PBC/FT para iniciar actividad con controles operativos, evidencias y reporting desde el primer día.
¿Licencia bancaria o autorización alternativa?
Muchas fintech confunden “licencia bancaria” con otras autorizaciones. Elegir bien la figura evita costes innecesarios y acelera el lanzamiento. Analizamos tu actividad real, clientes y servicios para encajar la vía correcta.
| Característica | Entidad de crédito (Licencia bancaria) | Otras autorizaciones (pago / dinero electrónico) |
|---|---|---|
| Actividad | Servicios bancarios con enfoque prudencial: solvencia, supervisión y gobierno reforzado. | Servicios de pago/dinero electrónico (según modelo), con régimen propio y distinto alcance. |
| Supervisor / decisión | Procedimiento con Banco de España y decisión en el marco europeo (MUS/BCE). | Tramitación según la figura aplicable y requisitos específicos del servicio prestado. |
| Exigencia de estructura | Gobernanza, funciones clave, riesgos, control interno y solvencia con estándar alto. | Requisitos relevantes, pero normalmente con estructura y alcance distintos al bancario. |
| Objetivo | Operar como banco con una licencia bancaria en España y capacidad de escalar bajo marco prudencial. | Lanzar servicios específicos sin sobrerregular el proyecto cuando no procede “ser banco”. |
*La elección depende de la actividad concreta, el producto y la operativa. Un diagnóstico previo reduce retrabajo y acelera la autorización adecuada.
Así tramitamos tu licencia bancaria en España
Metodología práctica: diagnóstico, expediente, interlocución y cierre. El objetivo es pasar de “papeles sueltos” a un expediente coherente y defendible ante el supervisor.
01
Diagnóstico regulatorio
Definimos el encaje: licencia bancaria u otra autorización. Aterrizamos servicios, producto, clientes y mapa de riesgos para escoger la vía correcta.
02
Expediente completo
Preparamos plan de negocio, programa de actividades, estructura, políticas internas y anexos. Buscamos coherencia y evidencia en cada pieza.
03
Interlocución y subsanaciones
Gestionamos requerimientos, reuniones y subsanaciones con respuestas trazables. Reducimos contradicciones y aceleramos tiempos con documentación ordenada.
04
Autorización e inicio
Preparación del “día 1”: gobierno, control interno, compliance y operativa. El objetivo es iniciar actividad con controles funcionando y reporting listo.
Checklist práctico
Documentación clave para una licencia bancaria en España
En autorización bancaria, lo que marca la diferencia es la consistencia: plan de negocio, capital, gobernanza, control interno y AML/KYC con evidencias y trazabilidad.
Plan de negocio
Capital y fondos
Fit & Proper
AML/KYC operativo
-
Modelo de negocio y programa de actividades
Qué haces, para quién, cómo monetizas y cómo controlas riesgos. Debe cuadrar con estructura y recursos.
-
Estructura accionarial y origen de fondos
Transparencia y trazabilidad del capital y la financiación, con documentación consistente y verificable.
-
Gobernanza e idoneidad (fit & proper)
Consejo, alta dirección y funciones clave: experiencia, independencia, dedicación y encaje con el modelo.
-
Riesgos y control interno
Políticas, procedimientos y líneas de defensa: riesgos, auditoría interna, cumplimiento y reporting.
-
AML/KYC y operativa “día 1”
Procedimientos KYC, evaluación de riesgo, alertas, examen especial y comunicaciones: operativo, no declarativo.
Errores frecuentes que evitamos al solicitar la licencia bancaria
En licencia bancaria España, el riesgo no es solo “tardar”: un expediente incoherente genera requerimientos, retrabajo y frena la autorización.
⚠️
Plan de negocio “de presentación”
Documento bonito pero inconsistente: ingresos, riesgos, estructura y recursos no cuadran. Se penaliza la falta de coherencia operativa.
⚠️
Capital sin trazabilidad
Falta justificar origen de fondos o estructura accionarial. Sin transparencia, aparecen requerimientos y bloqueos del expediente.
⚠️
Gobernanza débil (fit & proper)
Órganos y directivos sin idoneidad o roles mal definidos. La autorización exige gobernanza y funciones clave claras.
⚠️
AML/KYC “en papel”
Políticas genéricas sin operativa real: KYC, alertas, examen especial y reporting no aterrizados. El supervisor espera eficacia, no plantillas.
Lo que una solicitud de licencia bancaria en España debe poder demostrar
Más allá de “presentar”, lo relevante es la coherencia: estructura, solvencia, gobernanza, riesgos y AML/KYC con operativa y evidencias.
Expediente
Capital
Fit & Proper
Control interno
Gobierno del proyecto y consistencia
- Relato único: plan de negocio, riesgos y recursos deben cuadrar (sin contradicciones).
- Estructura clara: roles, funciones clave y responsabilidades bien definidas.
- Documentación ordenada: anexos, evidencias y trazabilidad de decisiones.
- Gestión de requerimientos: rapidez y calidad en subsanaciones.
Clave para evitar retrasos por inconsistencias documentales.
Expediente: lo que se espera ver
- Plan de negocio: proyecciones, supuestos, riesgos y mitigaciones.
- Programa de actividades: productos, clientes, canales, outsourcing y controles.
- IT y continuidad: seguridad, resiliencia y evidencias operativas.
- Políticas internas: gobierno, riesgos, cumplimiento y reporting.
Tip de calidad
El supervisor detecta rápido “textos genéricos”: la documentación debe reflejar tu operativa real y tus riesgos.
Idoneidad y gobernanza (fit & proper)
- Consejo y alta dirección: experiencia, dedicación e independencia.
- Funciones clave: compliance, riesgos y auditoría interna con encaje real.
- Accionistas: transparencia, estructura y trazabilidad del origen de fondos.
- Políticas de remuneración: coherencia con gobierno y riesgos.
La idoneidad no es “formal”: debe sostener el modelo de negocio.
Riesgos + AML/KYC operativo
- Modelo de riesgos proporcional a productos, clientes y canales.
- AML/KYC: diligencia debida, alertas, examen especial y reporting.
- Coherencia entre políticas, procedimientos y ejecución diaria.
Lo que “pasa” en autorización es lo que podrás ejecutar el día 1.
Nota importante:
Solicitar checklist de licencia bancaria
Una licencia bancaria en España exige controles operativos. Diseñamos el expediente para que el arranque sea viable: gobierno, riesgos, AML/KYC y evidencias.
Riesgos y sanciones por operar sin licencia bancaria en España
Riesgo regulatorio: prestación de actividad reservada sin autorización previa.
Sanciones y medidas: cese de actividad, requerimientos y consecuencias administrativas relevantes.
Riesgo reputacional: pérdida de confianza de clientes, inversores y contrapartes bancarias.
Bloqueos operativos: fricción con cuentas bancarias, partners, auditorías y proveedores críticos.
Coste de corrección: regularizar tarde suele ser más caro que encajar el proyecto desde el inicio.
¿Quieres tramitar tu licencia bancaria en España con seguridad jurídica?
Te acompañamos de principio a fin: diagnóstico regulatorio, expediente, interlocución con el supervisor y preparación del arranque con gobierno, riesgos y AML/KYC operativos.
Todo sobre la licencia bancaria en España
¿Qué es una licencia bancaria en España?
La licencia bancaria en España es la autorización administrativa para operar como entidad de crédito. Implica cumplir exigencias de solvencia, gobernanza, control interno y cumplimiento.
El objetivo es garantizar que la entidad pueda operar con estabilidad, transparencia y controles operativos desde el primer día.
No es solo un trámite: es diseñar un modelo viable, supervisable y defendible.
¿Quién concede la licencia: Banco de España o BCE?
El procedimiento se tramita con el Banco de España y se integra en el marco europeo del MUS/BCE. Por eso es clave preparar un expediente con estándar supervisor y consistencia documental.
La calidad de la interlocución y las subsanaciones suele definir el ritmo del proceso.
¿Qué normativa suele ser relevante?
La licencia bancaria en España se encuadra en normativa bancaria nacional y europea: acceso a la condición de entidad de crédito, solvencia, gobierno corporativo, control interno y supervisión.
El encaje exacto depende de tu modelo, servicios y estructura del grupo.
¿Qué incluye el expediente de solicitud?
Un expediente sólido incluye plan de negocio, programa de actividades, estructura accionarial y capital, gobernanza e idoneidad, políticas de riesgos, control interno, tecnología y AML/KYC.
Lo que marca la diferencia:
- Coherencia total entre modelo, riesgos, estructura y recursos.
- Idoneidad de socios, administradores y alta dirección (fit & proper).
- AML/KYC operativo: procedimientos, alertas, reporting y evidencias.
- Documentación ordenada y trazable para subsanaciones rápidas.
Beneficios de contar con licencia bancaria en España
Permite operar bajo un marco estable, con credibilidad institucional y capacidad de escalar. Facilita relaciones con contrapartes, inversores y partners.
Bien planteada, la autorización reduce fricción operativa y mejora la bancarización del proyecto.
¿Qué conviene preparar antes de solicitarla?
Antes de iniciar, conviene tener definido: modelo de negocio realista, estructura accionarial y capital, equipo directivo idóneo, mapa de riesgos, políticas AML/KYC, control interno e implantación tecnológica.
Cuanto más “aterrizado” esté el día 1, menos fricción habrá en evaluación y arranque.
¿Qué pasa si opero sin licencia bancaria?
Operar actividad reservada sin autorización puede generar sanciones, requerimientos y medidas de cese, además de riesgos reputacionales y bloqueos con bancos y proveedores.
Encajar correctamente desde el inicio suele ser la decisión más rentable.
¿Cuánto cuesta tramitar una licencia bancaria?
Depende de la complejidad del modelo, estructura del grupo, país(es) de operación, volumen de documentación y madurez de políticas y controles.
Te damos un presupuesto tras un diagnóstico rápido de encaje, alcance y documentación disponible.