Ti aiutiamo ad aprire un esercizio di cambio valuta (acquisto e vendita di banconote estere e traveller’s cheque) con autorizzazione e iscrizione presso la Banca di Spagna (Real Decreto 2660/1998). Se invece vuoi inviare denaro all’estero, ti spieghiamo perché oggi è un servizio di pagamento che richiede di essere un istituto di pagamento (PSD2), non un esercizio di cambio.
Consulenza gratuita
Ti rispondiamo entro 24 ore
Sei blocchi che mettono ordine nel tuo progetto, a partire dal più importante: capire se fai cambio fisico di valuta (iscrizione presso la Banca di Spagna) o invio di denaro all’estero (istituto di pagamento), perché il regime è diverso.
Come prima cosa bisogna delimitare l’attività. Comprare e vendere banconote estere è un esercizio di cambio (registro della Banca di Spagna); inviare denaro all’estero è un servizio di pagamento che richiede di essere istituto di pagamento. Confonderli è l’errore più costoso.
Prepariamo e presentiamo la domanda di autorizzazione alla Banca di Spagna e l’iscrizione nel Registro degli esercizi di cambio valuta, ai sensi del Real Decreto 2660/1998.
Se il tuo business è inviare e ricevere denaro dall’estero (rimesse), la strada è l’autorizzazione come istituto di pagamento oppure l’attività come agente di uno. Ti guidiamo nel regime della PSD2.
Per la vendita di banconote estere sono richiesti una società per azioni (S.A.), un capitale minimo e un oggetto sociale esclusivo. Strutturiamo la società e documentiamo i requisiti di onorabilità e professionalità degli amministratori.
Gli esercizi di cambio sono soggetti obbligati in materia di antiriciclaggio. Implementiamo il manuale, l’organo di controllo interno e le procedure di identificazione.
Implementiamo la pubblicità obbligatoria di tassi di cambio, commissioni e spese, il registro delle operazioni e il regime degli agenti, con il suo limite: la compravendita di banconote non si delega.
Case di cambio fisiche, esercizi commerciali che comprano valuta, piattaforme di rimesse o banche: ogni attività ha il suo regime. Individuare il tuo è il primo passo per non avviare la procedura di autorizzazione sbagliata.
«Un punto di cambio in un aeroporto o in una zona turistica che compra e vende banconote estere e traveller’s cheque ha bisogno dell’autorizzazione della Banca di Spagna e dell’iscrizione nel Registro degli esercizi di cambio valuta.»
«L’acquisto di banconote estere con pagamento in euro, anche come attività complementare di un altro business, richiede l’autorizzazione della Banca di Spagna e una chiara distinzione del servizio nei confronti della clientela.»
«Inviare o ricevere denaro dall’estero è money remittance: oggi è un servizio di pagamento e richiede l’autorizzazione come istituto di pagamento o l’attività come agente di uno, ai sensi della PSD2, non l’iscrizione al registro del cambio.»
«Gli enti creditizi sono fuori dal regime del Real Decreto 2660/1998: possono cambiare valuta ai propri clienti senza iscriversi come esercizio di cambio, perché sono già autorizzati e vigilati.»
Avviare l’iscrizione al registro del cambio quando in realtà invii denaro (o viceversa), operare senza autorizzazione o trascurare l’antiriciclaggio sono gli errori che più rallentano, e più espongono, questo business.
Due regimi distinti: il cambio fisico di banconote passa dal Registro della Banca di Spagna; l’invio di denaro all’estero, dal regime dell’istituto di pagamento (PSD2). Non sono intercambiabili.
La Banca di Spagna decide sull’autorizzazione entro 3 mesi. Se il termine scade senza una decisione espressa, la domanda si intende respinta per silenzio-rigetto.
Iscrizione prima di operare: dopo l’autorizzazione hai 6 mesi per costituire la società e iscriverti nel Registro degli esercizi di cambio valuta, passando dal Registro Mercantil (registro delle imprese), prima di iniziare.
La compravendita di banconote non si delega: anche se per alcune operazioni si possono usare agenti, l’acquisto e la vendita di banconote estere e traveller’s cheque non possono essere affidati ad agenti.
Forma e capitale: la vendita di banconote richiede una società per azioni, un capitale minimo e un oggetto sociale esclusivo, con i requisiti di onorabilità e professionalità degli amministratori propri dell’attività finanziaria.
AML/CFT e trasparenza: l’esercizio è soggetto obbligato in materia di antiriciclaggio e deve pubblicare tassi di cambio, commissioni e spese e conservare il registro delle operazioni per 6 anni.
Da questa risposta dipende tutto il progetto: l’iscrizione al registro del cambio presso la Banca di Spagna o l’autorizzazione come istituto di pagamento. Conviene chiarirlo prima di fare il primo passo, per non avviare il regime sbagliato.
È la persona fisica o giuridica, diversa dagli enti creditizi, che in un locale aperto al pubblico compra e vende banconote estere e traveller’s cheque. La sua attività è autorizzata e vigilata dalla Banca di Spagna.
Tale attività è disciplinata dal Real Decreto 2660/1998 e dalla relativa normativa di attuazione.
L’autorizzazione è concessa dalla Banca di Spagna, e la società deve iscriversi nel Registro degli esercizi di cambio valuta tenuto dalla stessa Banca di Spagna, dopo l’iscrizione nel Registro Mercantil (registro delle imprese).
Oggi no. L’invio e la ricezione di denaro dall’estero (money remittance) è un servizio di pagamento ed è disciplinato dalla normativa della PSD2: richiede l’autorizzazione come istituto di pagamento o l’attività come agente di uno. Il registro degli esercizi di cambio riguarda il cambio fisico di banconote.
Dipende dall’attività. L’acquisto di banconote estere con pagamento in euro ha requisiti più semplici e può essere svolto da una persona fisica o giuridica. La vendita di banconote richiede una società per azioni (S.A.) a costituzione simultanea, un capitale minimo e un oggetto sociale esclusivo.
La Banca di Spagna decide entro 3 mesi; se il termine scade senza una decisione espressa, la domanda si intende respinta per silenzio-rigetto. Dopo l’autorizzazione hai 6 mesi per costituire la società e iscriverti nel Registro degli esercizi di cambio valuta.
Per alcune operazioni sì, con procure formalizzate davanti a un notaio e iscritte nel registro. Ma c’è un limite chiaro: l’acquisto e la vendita di banconote estere e traveller’s cheque non possono essere affidati ad agenti.
Sei soggetto obbligato in materia di antiriciclaggio, devi pubblicare tassi di cambio, commissioni e spese in ogni locale, registrare le operazioni e conservare la documentazione per 6 anni, oltre a trasmettere informazioni periodiche alla Banca di Spagna.
No. Il regime del Real Decreto 2660/1998 non si applica agli enti creditizi, che possono cambiare valuta ai propri clienti senza iscriversi come esercizio di cambio, perché sono già autorizzati e vigilati.
L’acquisto (l’esercizio acquista valuta dal cliente pagando in euro) ha requisiti più leggeri. La vendita (consegnare valuta al cliente) richiede una società per azioni, un capitale minimo e un oggetto esclusivo, per la maggiore esposizione.
Tramite un istituto di pagamento autorizzato oppure operando come agente di uno. L’invio di denaro (money remittance) è un servizio di pagamento della PSD2, distinto dal cambio fisico di banconote.
Sì. Gli esercizi di cambio valuta rientrano tra i soggetti obbligati della normativa in materia di antiriciclaggio e di contrasto al finanziamento del terrorismo.
Un mezzo di pagamento in valuta estera, emesso per importi fissi, che il cliente può convertire in contanti. Il suo acquisto e la sua vendita rientrano nell’attività tipica dell’esercizio di cambio.
Sì, con l’autorizzazione della Banca di Spagna. Se l’acquisto di valuta avviene nello stesso locale in cui si svolge un’altra attività, devono essere adottate misure perché il cliente identifichi chiaramente chi presta il servizio di cambio.
No. Le cripto-attività non sono valuta estera a questi effetti; il loro cambio con denaro è disciplinato dal regime del MiCA e dai prestatori di servizi per le cripto-attività (CASP), non da quello del cambio valuta.
La stessa idea di «muovere valuta» nasconde regimi diversi a seconda dell’operazione. Questo è il confronto per capire qual è il tuo e davanti a quale autorità presentare la pratica.
Cambiare banconote fisiche o muovere denaro tra conti fa la differenza. Questi sono i fattori che decidono la tua strada.
Prima di avviare qualsiasi pratica, definiamo il tuo regime: cambio di banconote o invio di denaro. Così eviti di presentare la domanda sbagliata e di perdere mesi.
| Attività | In cosa consiste | Dove si autorizza / si registra | Forma giuridica |
|---|---|---|---|
| Acquisto di banconote estere | Acquistare valuta in contanti dal pubblico (pagamento in euro) | Banca di Spagna — Registro degli esercizi di cambio | Persona fisica o giuridica |
| Acquisto e vendita di banconote | Comprare e vendere banconote e traveller’s cheque | Banca di Spagna — Registro degli esercizi di cambio | Società per azioni, capitale minimo, oggetto esclusivo |
| Invio di denaro (rimesse) | Trasferire denaro da o verso l’estero (money remittance) | Banca di Spagna — come istituto di pagamento (PSD2) | Istituto di pagamento o agente di uno |
| Cambio da parte di enti creditizi | La banca cambia valuta ai propri clienti | Già autorizzata (non si iscrive come esercizio di cambio) | Ente creditizio |
Tabella orientativa a scopo divulgativo. Il cambio fisico di valuta è disciplinato dal Real Decreto 2660/1998 e dalla relativa normativa di attuazione; l’invio di denaro, dalla normativa sui servizi di pagamento (PSD2 e Real Decreto-ley 19/2018). Requisiti, capitale e termini possono variare e conviene verificarli caso per caso con una consulenza legale. Questa pagina ha carattere informativo e non costituisce consulenza.
Aprire un cambio valuta non significa solo presentare una domanda: significa individuare il regime, strutturare la società, dimostrare i requisiti di onorabilità e professionalità, rispettare l’antiriciclaggio e ottenere l’autorizzazione prima di iscriversi. L’ordine conta.
Cambio fisico di banconote e invio di denaro all’estero non sono la stessa cosa. Individuare l’operazione e la figura corretta è la prima decisione ed evita di avviare una procedura che non ti riguarda.
La vendita di banconote richiede una società per azioni, un capitale minimo e un oggetto esclusivo, con amministratori in possesso dei requisiti di onorabilità e professionalità. L’acquisto ha requisiti più semplici.
L’iscrizione nel Registro degli esercizi di cambio valuta della Banca di Spagna, dopo il Registro Mercantil, è la condizione per iniziare a operare.
Il tuo business è inviare denaro o emettere mezzi di pagamento? Guarda la licenza di istituto di pagamento, la PSD2 e l’istituto di moneta elettronica (IMEL). Per il credito, consulta l’establecimiento financiero de crédito (EFC), intermediario finanziario non bancario.
Avviare un’attività di cambio valuta è una sequenza ordinata (regime, struttura, AML e trasparenza, domanda e autorizzazione + registro) davanti alla Banca di Spagna. Questo è il percorso.
1) RegimeCambio fisico di banconote (Registro della Banca di Spagna) o invio di denaro all’estero (istituto di pagamento). L’operazione definisce la figura e il procedimento.
2) StrutturaSocietà per azioni, capitale minimo e oggetto esclusivo per la vendita di banconote, con i requisiti di onorabilità e professionalità degli amministratori.
3) AML/CFT + trasparenzaManuale antiriciclaggio (soggetto obbligato), pubblicità di tassi di cambio, commissioni e spese, e registro delle operazioni.
4) Autorizzazione + registroLa domanda si presenta alla Banca di Spagna, che decide entro 3 mesi (silenzio-rigetto). Dopo l’autorizzazione: atto notarile, Registro Mercantil e iscrizione nel Registro degli esercizi di cambio valuta entro 6 mesi, e solo allora l’avvio dell’attività.
Decisione rapidaComprare e vendere banconote estere: Registro degli esercizi di cambio valuta della Banca di Spagna.
Invio e ricezione di denaro dall’estero: autorizzazione come istituto di pagamento (PSD2).
Enti creditizi: cambiano valuta senza iscriversi come esercizio di cambio.
Autorizzazione della Banca di Spagna e iscrizione nel Registro degli esercizi di cambio valuta.
Requisito preliminare per operare.
Società per azioni, capitale minimo e oggetto esclusivo per la vendita di banconote.
L’acquisto ha requisiti più semplici.
Soggetto obbligato: manuale, organo di controllo interno e identificazione dei clienti.
Ai sensi della Legge 10/2010.
Pubblicare tassi di cambio, commissioni e spese applicabili in ogni locale.
Informazioni visibili alla clientela.
Registrare quotidianamente le operazioni e trasmettere informazioni alla Banca di Spagna.
Conservazione per 6 anni.
Anticipali prima di presentare la domanda, per evitare richieste di informazioni e il rigetto.
Se stai per aprire una casa di cambio o inviare denaro all’estero, questi termini compaiono nella domanda, nel rapporto con il cliente e nella vigilanza della Banca di Spagna.
Persona fisica o giuridica, diversa dagli enti creditizi, che compra e vende banconote estere e traveller’s cheque in locali aperti al pubblico, autorizzata dalla Banca di Spagna.
Acquisto di valuta in contanti dal cliente con pagamento in euro. Ha i requisiti più semplici e può essere svolto da una persona fisica o giuridica autorizzata.
Consegna di valuta al cliente. Richiede una società per azioni, un capitale minimo e un oggetto sociale esclusivo, per la maggiore esposizione.
Invio e ricezione di denaro dall’estero (money remittance). Oggi è un servizio di pagamento e passa dal regime dell’istituto di pagamento, non da quello del cambio.
Soggetto autorizzato a prestare servizi di pagamento, tra cui l’invio di denaro. È la figura per chi intende operare professionalmente nelle rimesse.
Registro della Banca di Spagna in cui l’esercizio deve iscriversi, dopo il Registro Mercantil, prima di operare. L’iscrizione è requisito per l’avvio.
L’esercizio che vende banconote deve avere come oggetto sociale esclusivo la compravendita di valuta, fatte salve le attività accessorie autorizzate dalla Banca di Spagna.
L’esercizio può operare tramite agenti con procure iscritte per alcune operazioni, ma non per l’acquisto e la vendita di banconote estere e traveller’s cheque.
Real Decreto sul cambio di valuta estera negli esercizi aperti al pubblico diversi dagli enti creditizi. È la norma base del regime.
Una guida pratica per avviare la tua attività in valuta: come distinguere il cambio fisico dall’invio di denaro, quale autorizzazione serve a ciascuno, quale forma giuridica e quale capitale richiede e quali obblighi di AML/CFT e di trasparenza dovrai rispettare.
Dicci se vuoi cambiare banconote fisiche o inviare denaro all’estero, e ti indichiamo il regime applicabile, la figura corretta e i requisiti per la pratica presso la Banca di Spagna.
L’acquisto e la vendita di banconote estere e traveller’s cheque in locali aperti al pubblico, da parte di soggetti diversi dalle banche, sono disciplinati dal Real Decreto 2660/1998, dall’Orden del 16 novembre 2000 e dalla Circolare 6/2001 della Banca di Spagna. Gli enti creditizi sono esclusi da questo regime. L’invio di denaro all’estero, invece, è un servizio di pagamento soggetto alla normativa della PSD2 e al Real Decreto-ley 19/2018.
Conviene separare due attività che spesso vengono confuse: il cambio fisico di valuta (acquisto e vendita di banconote) è autorizzato e iscritto nel Registro degli esercizi di cambio valuta della Banca di Spagna; l’invio di denaro (money remittance) richiede di essere istituto di pagamento o di operare come agente di uno.
L’autorizzazione è concessa dalla Banca di Spagna e viene decisa entro 3 mesi; se il termine scade senza una decisione, la domanda si intende respinta per silenzio-rigetto. Dopo l’autorizzazione hai 6 mesi per costituire la società, iscriverla nel Registro Mercantil e iscrivere l’esercizio nel Registro degli esercizi di cambio valuta.
L’acquisto di banconote estere con pagamento in euro ha requisiti più semplici e può essere svolto da una persona fisica o giuridica. La vendita di banconote richiede una società per azioni a costituzione simultanea, un capitale minimo e un oggetto sociale esclusivo, con i requisiti di onorabilità e professionalità degli amministratori propri dell’attività finanziaria.
L’esercizio è soggetto obbligato in materia di antiriciclaggio, deve pubblicare tassi di cambio, commissioni e spese, registrare le operazioni quotidianamente e conservarle per 6 anni. Può operare tramite agenti con procure iscritte per alcune operazioni, ma non per la compravendita di banconote estere e traveller’s cheque.
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
Normativa e link verificati a .