Governance
Da policy “belle sulla carta” a un controllo interno realmente eseguito
“Trasformiamo il programma di compliance bancaria in evidenze: responsabili, controlli, registri e tracciabilità.”
Compliance bancaria in Spagna
Consulenza e audit indipendenti in compliance bancaria per enti finanziari, istituti di moneta elettronica (EDE/ECE), fintech e fornitori critici. Verifichiamo governance societaria, controllo interno, AML/KYC, MiFID II, PSD2 e tutela del cliente: individuiamo le lacune, diamo priorità ai rischi e lasciamo un piano di remediation difendibile davanti alla Banca di Spagna, alla CNMV e al SEPBLAC.
MiFID II
Condotta e tutela del cliente
“Verifichiamo informativa precontrattuale, test, conflitti di interesse, incentivi e reclami con l’ottica dell’autorità di vigilanza.”
AML/KYC
Onboarding solido, non “cartelle sparse”
“Verifichiamo KYC/UBO, profilo di rischio, conservazione e coerenza: ciò che deve reggere a una richiesta di informazioni.”
PSD2 / Operatività
Controlli, reporting e terze parti critiche
“Testiamo processi e registri: incidenti, outsourcing, continuità, sicurezza e reporting regolamentare.”
Cosa include un servizio di compliance bancaria
Normativa bancaria e vigilanza
Mappatura normativa e degli obblighi: controllo interno, condotta, pagamenti, esternalizzazioni e antiriciclaggio, con un approccio da autorità di vigilanza.
Che cos’è la compliance bancaria?
È il sistema di governance, policy e controlli che garantisce il rispetto della normativa e riduce il rischio sanzionatorio, operativo e reputazionale.
Onboarding + titolarità effettiva
Verifica a campione dei fascicoli: identificazione, UBO/titolare effettivo, profilazione del rischio, conservazione documentale e coerenza con l’operatività.
MiFID II e tutela del cliente
Test, informativa, conflitti di interesse, incentivi e registri. Allineiamo l’operatività commerciale ai criteri di vigilanza e alla tracciabilità.
Formazione ed evidenze
Piano annuale per profili: formazione specifica, registro verificabile e rafforzamento della cultura della compliance nelle aree critiche (vendite, KYC, pagamenti).
Piano d’azione e follow-up
Rilievi in ordine di priorità + piano con calendario: responsabili, evidenze e controllo di chiusura per dimostrare un miglioramento reale all’autorità di vigilanza.
Periodicità e tempistiche chiave nella compliance bancaria
Nella compliance bancaria l’importante non è “avere documenti”, ma dimostrare governance, controlli eseguiti, evidenze, gestione degli incidenti e chiusura delle azioni. L’autorità di vigilanza guarda coerenza, tracciabilità e tempi di risposta.
Revisione periodica: aggiorna mappa normativa, rischi e controlli quando cambia la normativa o il modello di business.
Governance e reporting: comitati, verbali ed escalation degli incidenti con responsabili ed evidenze.
Piano di remediation: calendario realistico, verificabile e con monitoraggio (niente “azioni aperte all’infinito”).
Conservazione: registri di compliance, KYC, reclami e controlli accessibili in caso di richiesta di informazioni.
Monitoraggio continuo: tieni sotto controllo gli indicatori (KRI/KPI) per individuare gli scostamenti prima di un’ispezione.
AML/KYC nella compliance bancaria (SEPBLAC)
Una parte essenziale della compliance bancaria è il pilastro AML/KYC. Se il tuo ente o la tua attività è soggetta a obblighi di antiriciclaggio, è fondamentale allineare policy, operatività ed evidenze per rispondere in modo solido alle richieste di informazioni. In Molina Law Boutique lavoriamo con un approccio orientato all’ispezione: tracciabilità, campionamento e azioni correttive.
Ambito della compliance bancaria: cosa verificheremo?
Verifichiamo il programma di compliance bancaria dal punto di vista pratico: policy, controlli eseguiti ed evidenze. Controlliamo sia la documentazione sia la tracciabilità operativa e digitale.
1. Governance, policy e controllo interno
Verifichiamo ruoli, comitati, matrice delle responsabilità, policy e procedure. L’obiettivo: che la compliance non sia “di carta”, ma eseguibile e verificabile.
2. Controlli operativi, registri e terze parti
Verifichiamo i controlli chiave: incidenti, outsourcing, continuità, sicurezza e tracciabilità delle decisioni. Convalidiamo registri ed evidenze per rispondere alla vigilanza.
3. Formazione + pilastri critici (AML/KYC e condotta)
Verifichiamo la formazione per profili e le relative evidenze. Inoltre campioniamo i punti critici: onboarding KYC/UBO, alert e gestione di reclami e lamentele.
Programma integrale o verifica di follow-up?
Nella compliance bancaria non sempre serve “rifare tutto”: a volte basta una verifica mirata di controlli e azioni. L’importante è che il livello di evidenze resti solido.
| Caratteristica | Programma integrale (standard) | Verifica di follow-up |
|---|---|---|
| Quando conviene? | Avvio del programma, cambiamenti rilevanti, nuove linee di business o rilievi significativi. | Periodi intermedi, per convalidare chiusure, indicatori ed efficacia delle azioni correttive. |
| Ambito | Governance, policy, controlli, evidenze, formazione, terze parti e pilastri critici (AML/KYC e condotta). | Focus su azioni aperte, punti deboli e controlli critici definiti in base al rischio. |
| Obiettivo | Ridurre il rischio regolamentare e lasciare un “sistema dimostrabile” davanti alla vigilanza. | Verificare il miglioramento reale: chiusura verificabile e coerenza operativa. |
| Risultato | Roadmap completa con evidenze e priorità. | Relazione di avanzamento con stato dei controlli, gap residui e prossime tappe. |
*Se la tua attività cambia, il programma deve adattarsi: ciò che “andava bene” l’anno scorso può risultare insufficiente dopo un cambiamento operativo o normativo.
Come lavoriamo sulla tua compliance bancaria
Una metodologia agile per migliorare la conformità senza bloccare l’operatività quotidiana: diagnosi, campionamento, evidenze e piano d’azione.
01
Diagnosi e mappa normativa
Raccogliamo processi e documentazione: policy interne, governance, terze parti e registri. Definiamo gli obblighi critici e i rischi per linea di business.
02
Verifica operativa (campionamento)
Mettiamo alla prova la realtà: fascicoli KYC/UBO, controlli di condotta, incidenti ed evidenze. Verifichiamo la tracciabilità e la coerenza dei registri.
03
Rilievi + piano di remediation
Consegniamo una bozza con le lacune classificate per rischio e un piano d’azione con responsabili, scadenze ed evidenze richieste.
04
Relazione finale e supporto davanti alla vigilanza
Documento finale pronto per audit o ispezione: evidenze, decisioni tracciabili e metriche. Ti accompagniamo nell’attuazione e nella chiusura.
Checklist operativa
Evidenze che rafforzano la tua compliance bancaria davanti alla vigilanza
Nella compliance bancaria la differenza la fa l’evidenza: registri, decisioni tracciabili, controlli eseguiti, monitoraggio e chiusura documentata.
Mappa normativa
Controlli eseguiti
Registri tracciabili
Piano di remediation
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Governance e responsabilità chiare
Comitati, ruoli, segregazione dei compiti ed escalation degli incidenti: tutto deve risultare da verbali e registri.
-
Controlli eseguiti (non solo progettati)
Test, verifiche e risultati: la prova che il sistema funziona nella pratica quotidiana.
-
Campionamento motivato
Definisci criteri e copertura: clienti, prodotti, canali e periodi. Se ci sono controlli automatizzati, documenta regole e verifiche.
-
Piano d’azione con calendario
Azioni, responsabili e date. L’autorità di vigilanza guarda alle chiusure verificabili, non alle intenzioni.
-
Archivio ordinato e accessibile
KYC/UBO, condotta, incidenti e formazione: pronto da consegnare rapidamente in caso di richiesta di informazioni o audit.
Errori frequenti che correggiamo nella compliance bancaria
L’obiettivo non è “adempiere per adempiere”, ma ridurre il rischio regolamentare e dimostrare un controllo efficace davanti alla Banca di Spagna, alla CNMV e al SEPBLAC.
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Il “manuale di carta”
Policy generiche che non vengono applicate. Nella compliance bancaria contano l’evidenza e la tracciabilità del controllo interno reale.
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KYC/UBO incoerente
Fascicoli incompleti o incoerenti con il rischio. Mancano aggiornamenti, documentazione o una conservazione accessibile in caso di richiesta di informazioni.
⚠️
Condotta senza tracciabilità
Test, informativa al cliente o gestione dei conflitti senza evidenze solide. Un punto critico nelle verifiche MiFID II.
⚠️
Remediation “senza chiusura”
Azioni correttive aperte senza responsabili né date. Viene percepito come mancanza di controllo e aumenta il rischio sanzionatorio e reputazionale.
Cosa deve saper dimostrare la compliance bancaria
Oltre ad “avere policy”, in una verifica conta la tracciabilità: governance, controlli, evidenze, incidenti e chiusura delle azioni.
Governance
Controlli
Evidenze
Remediation
Governance e “ownership” della compliance
- Ruoli chiari e segregazione dei compiti nei processi critici.
- Verbali e reporting periodici di comitati e responsabili.
- Escalation degli incidenti con decisione ed evidenza.
- Coerenza tra rischi, policy e controlli.
La coerenza tra progettazione ed esecuzione è ciò che “torna” davanti alla vigilanza.
Controlli ed evidenze (ciò che ci si aspetta di vedere)
- Cosa è stato verificato: test, risultati e rilievi (non solo conclusioni).
- Tracciabilità: registri di decisioni, incidenti e chiusure.
- Controlli critici: AML/KYC, condotta, pagamenti e terze parti.
- Qualità documentale: evidenze accessibili e ordinate.
Consiglio di qualità
Se non puoi dimostrare “chi ha fatto cosa, quando e con quale risultato”, il controllo viene di solito considerato debole.
Gestione delle terze parti e continuità
- Due diligence sui fornitori critici e sull’outsourcing.
- SLA, audit, incidenti ed evidenze di controllo.
- Continuità e resilienza operativa con test e registri.
- Sicurezza e accesso ai dati con tracciabilità.
Le terze parti non eliminano la responsabilità: si controllano con evidenze.
Approccio basato sul rischio
- Controlli proporzionati a attività, clienti e canali.
- Rafforzamento negli scenari ad alto rischio (KYC, frode, reclami, conflitti di interesse).
- Revisione e aggiornamento quando cambiano la normativa o i prodotti.
Una compliance “viva”: si adatta, si mette alla prova e si dimostra.
Nota importante:
Richiedi la checklist di preparazione
Se il tuo ente cresce, cambia prodotto o integra nuovi fornitori, aggiorna il programma. La compliance bancaria non regge quando resta “congelata” in una versione superata.
Rischi e sanzioni se la tua compliance bancaria non è aggiornata
Rischio regolamentare: inadempimenti individuabili in sede di vigilanza (governance, controlli, registri e tracciabilità).
Sanzioni e misure correttive: richieste di informazioni, piani d’azione obbligatori e potenziale impatto economico.
Rischio reputazionale: perdita di fiducia, attriti con partner, investitori e controparti.
Blocchi operativi: onboarding, conti, pagamenti, fornitori critici e audit.
Costo della reazione: correggere in ritardo costa di solito più che implementare e documentare bene per tempo.
Devi rafforzare la tua compliance bancaria?
Ti aiutiamo a implementare e sottoporre ad audit un programma dimostrabile: governance, controlli, evidenze, rilievi e un piano di remediation pronto per la vigilanza.
Tutto sulla compliance bancaria
Che cos’è la compliance bancaria?
La compliance bancaria è l’insieme di governance, policy, controlli ed evidenze che permette a un ente di rispettare la regolamentazione applicabile e di dimostrarlo. Non si limita alla “documentazione”: richiede esecuzione, registri e tracciabilità.
Il suo scopo è ridurre il rischio regolamentare, operativo e reputazionale e rispondere in modo solido ad audit o ispezioni.
Un programma solido si misura da ciò che puoi dimostrare, non da ciò che dichiari.
Ogni quanto conviene rivederlo? (Periodicità)
La revisione deve essere periodica e, inoltre, rafforzata quando ci sono cambiamenti rilevanti (prodotto, canale, fornitore, crescita o nuova normativa).
La coerenza tra rischi, controlli, evidenze e remediation è fondamentale davanti alla vigilanza.
Quali aree copre la compliance bancaria?
Comprende governance e controllo interno, condotta e tutela del cliente, AML/KYC, gestione delle terze parti, continuità e registri/documentazione richiesta.
L’ambito si adatta al tuo tipo di ente e ai rischi reali della tua operatività.
Cosa include una diagnosi di compliance bancaria?
Valutazione pratica del programma: policy, controlli eseguiti, campionamento dei fascicoli, registri, formazione e remediation.
Ciò che fa la differenza:
- Evidenze e risultati (non solo “opinioni”).
- Campionamento motivato: dimensione, criteri, copertura.
- Rilievi classificati per rischio + piano d’azione con calendario.
- Archivio ordinato per rispondere rapidamente a una richiesta di informazioni.
Vantaggi di una compliance bancaria solida
Riduce il rischio sanzionatorio e reputazionale, migliora il rapporto con le controparti e facilita audit, accesso ai servizi bancari e crescita controllata.
Inoltre standardizza le decisioni ed evita la “dipendenza dalle persone”: il sistema si istituzionalizza.
Quale documentazione conviene preparare?
Policy e procedure, verbali/comitati, mappa dei rischi, fascicoli KYC/UBO, registri degli incidenti, formazione, controlli ed evidenze delle chiusure.
Se tutto è in ordine, la diagnosi è più rapida e il risultato più operativo.
Cosa succede se il programma è debole o non aggiornato?
Aumenta il rischio di richieste di informazioni, piani correttivi e sanzioni, oltre ad attriti operativi e perdita di fiducia.
Correggere in ritardo di solito significa più costi, più urgenza e più esposizione.
Quanto costa un servizio di compliance bancaria?
Dipende da dimensioni, complessità, numero di processi, volume di fascicoli e livello di evidenze disponibili.
Ti diamo un preventivo dopo una breve diagnosi dell’ambito e dei rischi.
Prenota una chiamata (compliance bancaria)
Fonti ufficiali
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
- Legge 10/2014, del 26 giugno, sull’ordinamento, la vigilanza e la solvibilità degli enti creditiziBOE · testo consolidato
- Real Decreto 84/2015, del 13 febbraio, di sviluppo della Legge 10/2014, del 26 giugno, sull’ordinamento, la vigilanza e la solvibilità degli enti creditiziBOE · testo consolidato
Normativa e link verificati a .