InquadramentoFase 1
Il tuo prodotto rientra nell’esclusione?
Analizziamo lo strumento rispetto ai tre casi dell’articolo 4.k del Real Decreto-ley 19/2018 e agli orientamenti dell’Autorità bancaria europea.
La domanda da cui partire.
Esclusione della rete limitata PSD2 nei servizi di pagamento
Carte regalo, carte di acquisto, wallet ad uso interno o buoni possono restare fuori dalla normativa sui servizi di pagamento grazie all’esclusione della rete limitata. Analizziamo se il tuo prodotto rientra, prepariamo la notifica alla Banca di Spagna quando superi il milione di euro e, se non rientra, ti diciamo di quale licenza hai bisogno.
Il tuo prodotto richiede una licenza? Analisi gratuita
Raccontaci come funziona la tua carta o il tuo wallet e ti diciamo se può beneficiare dell’esclusione.
- Risposta entro 24 ore
- Senza impegno
- Riservato
- Soglia di notifica alla Banca di Spagna
- 1 milione di euro
- Base giuridica dell’esclusione
- Art. 4.k
- Casi di esclusione
- 3 casi
- Orientamenti dell’EBA
- EBA/GL/2022/02
Come ti aiutiamo
Il tuo prodotto, dentro o fuori dalla normativa sui pagamenti
L’esclusione della rete limitata evita di dover chiedere una licenza di istituto di pagamento o di moneta elettronica, ma solo se il prodotto rispetta le sue condizioni. Ti aiutiamo a verificarlo, a documentarlo e a notificarlo.
ReteFase 2
Rete di fornitori e contratti
Esaminiamo la rete di esercizi e gli accordi commerciali diretti con l’emittente, che sono la chiave della rete limitata.
Senza accordo diretto non c’è rete.
GammaFase 3
Gamma di beni o servizi
Se il prodotto si basa su una gamma molto limitata di beni o servizi, verifichiamo che tra loro esista la relazione funzionale richiesta dagli orientamenti.
Relazione funzionale, non un elenco.
SogliaFase 4
Il controllo del milione di euro
Ti aiutiamo a misurare il valore delle operazioni di pagamento degli ultimi 12 mesi, che fa scattare l’obbligo di notifica.
Una soglia da tenere d’occhio.
NotificaFase 5
Notifica alla Banca di Spagna
Prepariamo la notifica con la descrizione dei servizi e l’esclusione applicabile e rispondiamo alle richieste di informazioni.
Documentata fin dall’inizio.
Piano BFase 6
Se non rientra: riprogettazione o licenza
Se il prodotto non rispetta l’esclusione, ti proponiamo come riprogettarlo oppure ti accompagniamo nella richiesta della licenza di istituto di pagamento o di moneta elettronica.
Senza muoverti in una zona grigia.
Situazioni
Quando può applicarsi l’esclusione
L’esclusione non dipende da come chiami il prodotto, ma da dove può essere usato e per quale scopo.
Locali dell’emittente
Vale solo nei tuoi negozi
Strumenti che consentono di acquistare solo nei locali dell’emittente, come una carta regalo utilizzabile unicamente negli esercizi di chi la emette.
Rete limitata
Vale in una rete di esercizi
Strumenti usati all’interno di una rete limitata di fornitori legati all’emittente da un accordo commerciale diretto.
Gamma molto limitata
Vale per un solo tipo di prodotto
Strumenti che consentono di acquistare solo una gamma molto limitata di beni o servizi, collegati tra loro sul piano funzionale.
Fini sociali o fiscali
Lo promuove un’impresa o un ente pubblico
Strumenti di validità nazionale, regolati da un’autorità pubblica con fini sociali o fiscali, per acquistare da fornitori che hanno un accordo con l’emittente.
Cosa richiede la norma
L’esclusione della rete limitata, in cifre
Dati del Real Decreto-ley 19/2018, sui servizi di pagamento, e degli Orientamenti EBA/GL/2022/02 sull’esclusione della rete limitata.
Art. 4.k RDL 19/2018
3 casi
Locali dell’emittente o rete limitata, gamma molto limitata di beni o servizi e fini sociali o fiscali.
Soglia
1 milione di euro in 12 mesi
Se il valore totale delle operazioni supera il milione di euro nei 12 mesi precedenti, occorre notificarlo alla Banca di Spagna.
Decisione
Motivata
Se l’attività non rispetta i criteri, la Banca di Spagna adotta una decisione motivata e la comunica all’interessato.
Telecomunicazioni
50 € / 300 €
Nell’esclusione delle comunicazioni elettroniche, nessuna operazione può superare 50 euro né il cumulato di un abbonato, 300 euro al mese.
Telecomunicazioni
Relazione annuale
Chi si avvale di questa esclusione deve notificarlo ogni anno alla Banca di Spagna, nel primo trimestre, con la relazione di un esperto indipendente.
Orientamenti EBA
2022 e 2023
La Banca di Spagna ha adottato gli Orientamenti EBA/GL/2022/02 a luglio 2022, tranne gli orientamenti 1.7 e 6.2; quest’ultimo lo ha adottato a giugno 2023.
Il tuo prodotto può restare fuori dalla normativa sui pagamenti?
Analizziamo la tua carta, il tuo wallet o il tuo buono e ti diciamo se rientra nell’esclusione, che cosa devi notificare e che cosa fare se non rientra.
Domande frequenti
Esclusione della rete limitata: dubbi frequenti
Che cos’è l’esclusione della rete limitata?
È un’esclusione del Real Decreto-ley 19/2018 che lascia fuori dalla normativa sui servizi di pagamento gli strumenti utilizzabili solo in modo limitato: nei locali dell’emittente o in una rete limitata di fornitori con accordo commerciale diretto con lui, per una gamma molto limitata di beni o servizi, o con fini sociali o fiscali regolati da un’autorità pubblica (articolo 4.k).
Quali prodotti possono beneficiarne?
La Direttiva (UE) 2015/2366 (PSD2) cita nel considerando 14 le carte di acquisto, le carte carburante, le tessere associative, le tessere del trasporto pubblico, i biglietti di parcheggio, i buoni pasto o i buoni per servizi specifici. Ma la chiave non è il nome del prodotto, bensì il rispetto dei criteri dell’esclusione.
Quando bisogna notificare alla Banca di Spagna?
Quando, avvalendoti dei casi dei locali dell’emittente o della rete limitata oppure della gamma molto limitata, hai eseguito nei 12 mesi precedenti operazioni di pagamento per un valore totale superiore a un milione di euro (articolo 6.1). La notifica descrive i servizi e precisa a quale esclusione ritieni che si applichi l’attività.
Che cosa fa la Banca di Spagna con la notifica?
Se ritiene che l’attività non rispetti i criteri, adotta una decisione motivata e te la comunica. Inoltre informa l’Autorità bancaria europea delle attività notificate e la loro descrizione viene pubblicata nel registro della Banca di Spagna.
Quali criteri usa l’Autorità bancaria europea?
Gli Orientamenti EBA/GL/2022/02 precisano, tra l’altro, quali accordi devono esistere tra l’emittente e i fornitori della rete, come si valuta che la rete sia limitata e quando esiste una relazione funzionale che consenta di parlare di una gamma molto limitata di beni o servizi. La Banca di Spagna li ha adottati con eccezioni.
E se il mio prodotto serve per comprare quasi qualsiasi cosa?
Allora non rientra: l’esclusione richiede un uso limitato. Se lo strumento consente di pagare in una rete ampia o per una gamma ampia di prodotti, presterai un servizio di pagamento, che possono prestare in via professionale solo i prestatori autorizzati (articolo 5), e ti servirà una licenza di istituto di pagamento o di moneta elettronica.
Esiste un’esclusione simile per gli operatori di telecomunicazioni?
Sì, quella dell’articolo 4.l: pagamenti addebitati sulla fattura di un operatore per contenuti digitali e servizi vocali, attività benefiche o biglietti e ingressi, purché nessuna operazione superi 50 euro e il cumulato di un abbonato non superi 300 euro al mese. Chi se ne avvale deve notificarlo ogni anno alla Banca di Spagna, con la relazione di un esperto indipendente.
Come si presenta la notifica?
Tramite la sede elettronica della Banca di Spagna, con il modulo previsto per le esclusioni della rete limitata e con firma elettronica. La Banca di Spagna può chiedere informazioni aggiuntive prima di registrare l’esclusione.
Guida operativa
Come verificare se il tuo prodotto è escluso
L’esclusione si analizza prodotto per prodotto. Documentare bene il ragionamento ti tutela di fronte alla Banca di Spagna e ai tuoi partner commerciali e bancari.
Descrivi come si usa lo strumento
Dove viene accettato, chi lo emette, che cosa si può acquistare, chi lo ricarica e con quali limiti: questa descrizione determina l’analisi.
Contratti con la rete
Nella rete limitata, l’accordo commerciale diretto tra l’emittente e i fornitori è ciò che distingue l’esclusione da un servizio di pagamento.
Tieni sotto controllo il volume
Misura il valore delle operazioni degli ultimi 12 mesi: se superi il milione di euro, devi notificare.
L’esclusione della rete limitata in 10 passaggi
- Descrivi lo strumento: chi lo emette, dove viene accettato, che cosa permette di acquistare e come si ricarica.
- Individua il caso dell’articolo 4.k che potrebbe applicarsi: locali dell’emittente o rete limitata, gamma molto limitata o fini sociali o fiscali.
- Rivedi gli accordi commerciali tra l’emittente e i fornitori della rete.
- Se invochi una gamma molto limitata, verifica la relazione funzionale tra i beni o i servizi.
- Confronta la struttura del prodotto con gli Orientamenti EBA/GL/2022/02, nella versione adottata dalla Banca di Spagna.
- Misura il valore delle operazioni di pagamento degli ultimi 12 mesi.
- Se supera il milione di euro, prepara la notifica con la descrizione dei servizi e l’esclusione applicabile.
- Presentala tramite la sede elettronica della Banca di Spagna e rispondi alle sue richieste di informazioni.
- Rivedi l’analisi ogni volta che amplii la rete, i prodotti o gli usi dello strumento.
- Se non rientra, riprogetta il prodotto o richiedi la licenza di istituto di pagamento o di moneta elettronica.
Fonti: Real Decreto-ley 19/2018 (articoli 4, 5 e 6), Orientamenti EBA/GL/2022/02 e sede elettronica della Banca di Spagna.
Glossario operativo
Concetti chiave dell’esclusione della rete limitata
Questi termini compaiono nell’analisi del prodotto e nella notifica alla Banca di Spagna.
RDL 19/2018Norma spagnola
Real Decreto-ley sui servizi di pagamento
Norma che recepisce la PSD2 in Spagna e disciplina le esclusioni dal suo ambito di applicazione.
Base giuridica dell’esclusione.
PSD2Direttiva UE
Direttiva (UE) 2015/2366
Direttiva europea sui servizi di pagamento, da cui deriva l’esclusione della rete limitata.
Il considerando 14 fa degli esempi.
Rete limitataArt. 4.k, n. 1
Rete limitata di fornitori
Esercizi che accettano lo strumento in virtù di un accordo commerciale diretto con l’emittente.
Accordo diretto.
Gamma molto limitataArt. 4.k, n. 2
Gamma molto limitata di beni o servizi
Beni o servizi legati tra loro da una relazione funzionale.
Relazione funzionale.
SogliaArt. 6.1
Soglia di notifica
Operazioni per oltre un milione di euro nei 12 mesi precedenti.
Fa scattare l’obbligo di notifica.
Orientamenti EBAEBA/GL/2022/02
Orientamenti sull’esclusione della rete limitata
Criteri europei per interpretare l’esclusione, adottati dalla Banca di Spagna con eccezioni.
Guida interpretativa.
Riserva di attivitàArt. 5
Riserva di attività
Solo i prestatori autorizzati possono prestare servizi di pagamento in via professionale.
Senza esclusione, licenza.
Istituto di pagamentoLicenza
Istituto di pagamento
Prestatore autorizzato dalla Banca di Spagna a prestare servizi di pagamento.
Alternativa se non rientra.
IMELLicenza
Istituto di moneta elettronica
Istituto autorizzato a emettere moneta elettronica e a prestare servizi di pagamento.
Un’altra alternativa.
Playbook
Rete limitata o gamma molto limitata: che cosa richiede ciascuna
Base giuridica
Rete limitata: articolo 4.k, n. 1, del RDL 19/2018.
Gamma molto limitata: articolo 4.k, n. 2, del RDL 19/2018.
Che cosa limita
Rete limitata: dove si usa: locali dell’emittente o rete di fornitori.
Gamma molto limitata: che cosa si acquista: una gamma molto limitata di beni o servizi.
Chiave dell’analisi
Rete limitata: accordo commerciale diretto tra l’emittente e i fornitori.
Gamma molto limitata: relazione funzionale tra i beni o i servizi.
Notifica
Rete limitata: se supera un milione di euro in 12 mesi.
Gamma molto limitata: se supera un milione di euro in 12 mesi.
Rischio tipico
Rete limitata: ampliare la rete fino a farle perdere il carattere di rete limitata.
Gamma molto limitata: ampliare il catalogo fino a renderlo non più molto limitato.
Errori che trasformano l’esclusione in un problema
Un’esclusione applicata male significa prestare servizi di pagamento senza licenza.
- Dare per scontato che un prodotto sia escluso perché si chiama carta regalo.
- Ampliare la rete di esercizi senza rivedere gli accordi con l’emittente.
- Non misurare il volume delle operazioni e superare il milione di euro senza notificare.
- Non documentare il ragionamento che giustifica l’esclusione.
- Non rivedere l’analisi quando cambia il modello di business.
Contatti
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L’esclusione della rete limitata nella normativa sui servizi di pagamento
Il Real Decreto-ley 19/2018, sui servizi di pagamento, che recepisce la Direttiva (UE) 2015/2366 (PSD2), riserva la prestazione di servizi di pagamento ai prestatori autorizzati. Il suo articolo 4 esclude tuttavia alcune attività. Una delle più utilizzate è l’esclusione della rete limitata, pensata per gli strumenti che possono essere usati solo in modo limitato.
I tre casi dell’articolo 4.k
Sono esclusi i servizi basati su strumenti di pagamento specifici a uso limitato che consentono di acquistare beni o servizi solo nei locali dell’emittente o all’interno di una rete limitata di fornitori con un accordo commerciale diretto con un emittente professionale; quelli che servono solo per una gamma molto limitata di beni o servizi; e quelli di validità nazionale regolati da un’autorità pubblica con fini sociali o fiscali.
Notifica alla Banca di Spagna
Se nei 12 mesi precedenti hai eseguito operazioni per oltre un milione di euro avvalendoti dei primi due casi, devi notificarlo alla Banca di Spagna, descrivendo i servizi e l’esclusione applicabile. Se l’attività non rispetta i criteri, la Banca di Spagna adotta una decisione motivata. Le attività notificate vengono comunicate all’Autorità bancaria europea e la loro descrizione è pubblicata nel registro.
Criteri europei
Gli Orientamenti EBA/GL/2022/02 precisano come interpretare l’esclusione: che cos’è una rete limitata, quando una gamma è molto limitata e come notificare. La Banca di Spagna li ha adottati a luglio 2022 con eccezioni e, a giugno 2023, ha recepito anche l’orientamento 6.2.
Se l’esclusione non si applica
Prestare servizi di pagamento senza essere un prestatore autorizzato viola la riserva di attività dell’articolo 5. In tal caso, le alternative sono riprogettare il prodotto o richiedere una licenza di istituto di pagamento o una licenza di moneta elettronica. Se vuoi approfondire, consulta le nostre pagine sulla PSD2 e sulla prestazione di servizi senza licenza.
Fonti ufficiali
Normativa di riferimento, con link al testo ufficiale:
- Real Decreto-ley 19/2018, del 23 novembre, sui servizi di pagamento e altre misure urgenti in materia finanziariaBOE · testo consolidato
- Direttiva (UE) 2015/2366, del 25 novembre 2015, sui servizi di pagamento nel mercato interno (PSD2)EUR-Lex · Gazzetta ufficiale dell’UE
Normativa e link verificati a .