QualificationÉtape 1
Ce que vous proposez
Nous analysons si votre formule est un paiement différé exclu, un crédit à la consommation que vous accordez ou le financement d’un tiers.
Art. 3 loi 16/2011.
Financer vos clients : paiement échelonné en Espagne
Si vous êtes un commerce, une clinique, un établissement de formation ou un site e-commerce et que vous souhaitez encaisser en plusieurs fois, nous vous disons si ce que vous proposez relève du crédit à la consommation, si vous agissez comme intermédiaire d’un organisme de financement et de quels contrats, informations et registres vous avez besoin. Pour vendre davantage sans litige avec vos clients ni avec les autorités de la consommation.
Vous souhaitez proposer le paiement échelonné à vos clients ?
Dites-nous ce que vous vendez, le montant moyen et comment vous souhaitez être payé, et nous vous indiquons le régime applicable et le coût d’une mise en conformité soignée.
- Réponse sous 24 h
- Sans engagement
- Confidentiel
- Crédit exclu de la loi 16/2011
- < 200 €
- Frais maximaux du paiement différé à 3 mois
- 1 %
- Rétractation du consommateur
- 14 jours
- Paiement différé propre exclu par la CCD2
- ≤ 50 jours
Notre service
Le paiement échelonné pour vos clients, bien structuré dès le départ
Encaisser en plusieurs fois peut être un simple report de paiement, un crédit à la consommation que vous accordez vous-même ou le financement d’un tiers. Chaque option obéit à des règles différentes.
ModèleÉtape 2
Nous choisissons le modèle
Paiement différé propre, crédit propre, organisme de financement partenaire ou prestataire de paiement différé : nous vous expliquons ce que chacun implique pour votre activité.
Coût, risque et obligations.
DocumentsÉtape 3
Contrat et information
S’il s’agit d’un crédit à la consommation, nous préparons le contrat, l’information européenne normalisée et l’évaluation de la solvabilité.
Art. 10, 14 et 16 loi 16/2011.
Organisme de financementÉtape 4
Accord avec l’organisme de financement
Nous revisons le contrat avec l’organisme de financement ou le prestataire de paiement différé : commissions, responsabilité et conséquences si le client se rétracte.
Contrats liés, art. 29.
PublicitéÉtape 5
« 0 % », « sans intérêts », « en plusieurs fois »
Nous examinons vos annonces, votre site et votre boutique afin que la publicité du paiement échelonné respecte les règles d’information.
Art. 9 loi 16/2011.
AvenirÉtape 6
Prêt pour la CCD2
La nouvelle directive inclut le paiement différé dans le champ du crédit à la consommation. Nous vous préparons pour l’adoption de la loi espagnole.
Directive (UE) 2023/2225.
Situations
Les activités qui vendent en plusieurs fois
Ce sont les secteurs qui nous consultent le plus. Le montant et la personne qui supporte le risque changent le régime applicable.
Cliniques
Soins dentaires, esthétiques ou de fertilité
Les montants sont élevés et de nombreuses cliniques financent leurs patients, seules ou avec un organisme de financement. On y trouve souvent un crédit à la consommation ou un contrat lié.
Formation
Écoles, masters et cours
Fractionner les frais d’inscription est courant. S’il y a des intérêts, des frais ou un délai long, ce n’est plus un simple report de paiement.
E-commerce
Boutiques en ligne avec paiement différé à la caisse
Les prestataires de paiement différé assument le crédit, mais votre boutique conserve des obligations d’information et de publicité.
Services
Garages, rénovations, salles de sport et abonnements
Mensualités, durées d’engagement et paiements différés : il faut vérifier si le contrat dissimule un financement.
Ce que dit la norme
Le paiement échelonné en chiffres
Données de la loi 16/2011, en vigueur, et de la directive (UE) 2023/2225.
Art. 3.c loi 16/2011
200 €
Les crédits d’un montant total inférieur à 200 € sont exclus de la loi en vigueur.
Art. 3.f loi 16/2011
Gratuit
Sont également exclus les crédits sans intérêts ni aucun autre frais.
Art. 3.f loi 16/2011
3 mois et 1 %
Ainsi que ceux remboursés en 3 mois au maximum avec des frais minimes, qui ne peuvent pas dépasser 1 % du montant.
Art. 3.f loi 16/2011
Présomption
Dans les contrats liés, le vendeur est présumé rémunérer le prêteur, et le crédit n’est alors pas considéré comme gratuit.
Art. 28 loi 16/2011
14 jours
Délai dont dispose le consommateur pour se rétracter du contrat de crédit sans avoir à se justifier.
Art. 2.2.h directive 2023/2225
50 jours
La nouvelle directive n’exclut que le paiement différé accordé par le vendeur lui-même, sans coût et sans tiers, à rembourser en 50 jours maximum.
On revoit votre paiement échelonné ?
Dites-nous comment vous souhaitez être payé et nous vous indiquons le modèle qui vous convient et ce qu’il vous faut pour le proposer sans risque.
Questions fréquentes
Financer vos clients : questions fréquentes
Puis-je encaisser en plusieurs fois sans être un établissement financier ?
Oui. Un commerce peut différer le paiement de ses clients ou leur accorder un crédit avec ses propres fonds. Seul le régime change : si le paiement différé est gratuit, il est exclu de la loi 16/2011 (art. 3.f) ; s’il y a des intérêts ou des frais, vous accordez un crédit à la consommation et les obligations d’information, de solvabilité et de contrat s’appliquent.
Si je ne facture pas d’intérêts, la loi s’applique-t-elle ?
Aujourd’hui, si le crédit est réellement gratuit (sans intérêts ni aucun autre frais) ou s’il est remboursé en 3 mois avec des frais minimes de 1 % au plus, il est exclu de la loi 16/2011. Mais attention : si vous financez avec un établissement, la loi présume que vous lui versez une commission et, dans ce cas, le crédit n’est pas considéré comme gratuit.
Que se passe-t-il si je travaille avec un organisme de financement ?
Le prêt est accordé par l’organisme de financement, mais votre vente et son crédit forment un contrat lié : si vous ne livrez pas ce qui a été vendu, le client peut s’opposer à l’organisme de financement (art. 29 de la loi 16/2011). De plus, en présentant ou en instruisant son crédit, vous agissez comme intermédiaire et vous avez des obligations d’information ; selon la manière dont vous procédez, une inscription peut être exigée. Nous l’abordons dans intermédiaire de crédit à la consommation.
Et si j’utilise un prestataire de paiement différé dans ma boutique en ligne ?
Le prestataire assume le crédit et ses obligations, mais c’est vous qui contrôlez la manière dont il est annoncé et présenté sur votre site. Vérifiez que l’information est claire et que vous ne promettez pas des conditions qui ne sont pas réelles. Pour en savoir plus sur ces modèles : réglementation du paiement différé (BNPL).
Qu’est-ce qui change avec la nouvelle directive sur le crédit à la consommation ?
La directive (UE) 2023/2225 élargit le champ d’application : elle inclut le paiement différé et les crédits de moins de 200 €, et n’exclut que le paiement différé accordé par le vendeur lui-même, sans coût ni tiers, à rembourser en 50 jours maximum. Les États doivent l’appliquer à partir du 20 novembre 2026, mais l’Espagne n’a pas encore adopté sa loi : la loi 16/2011 restera en vigueur jusque-là.
De quels documents ai-je besoin si j’accorde le crédit moi-même ?
L’information précontractuelle normalisée (art. 10), l’évaluation de la solvabilité du client (art. 14), un contrat écrit avec son contenu minimal (art. 16) et l’information sur le droit de rétractation de 14 jours (art. 28). Vous devez aussi revoir la publicité (art. 9). Nous l’expliquons dans information précontractuelle.
Et si mes clients sont des entreprises ?
La loi 16/2011 protège les consommateurs. Si vous vendez à des entreprises ou à des travailleurs indépendants pour leur activité, le paiement différé est régi par ce dont vous convenez et par les règles commerciales, même s’il convient de revoir les délais de paiement et les garanties.
Guide opérationnel
Comment nous mettons en place votre paiement échelonné
Nous l’organisons autour de trois décisions que vous prenez, avec notre aide.
Qui finance
Vous, un organisme de financement ou un prestataire de paiement différé.
Combien cela coûte
Gratuit, avec des frais limités ou avec des intérêts.
Sur quelle durée
Quelques semaines, quelques mois ou un financement long.
Votre paiement échelonné en 10 étapes
- Nous décrivons ce que vous vendez, le montant moyen et le type de client.
- Nous vérifions si vos clients sont des consommateurs ou des entreprises.
- Nous qualifions votre formule : paiement différé exclu ou crédit à la consommation.
- Nous choisissons le modèle : crédit propre, organisme de financement partenaire ou prestataire de paiement différé.
- Si vous financez vous-même, nous préparons le contrat et l’information précontractuelle.
- Nous concevons une évaluation de la solvabilité proportionnée.
- Si vous travaillez avec un organisme de financement, nous revoyons l’accord et votre rôle d’intermédiaire.
- Nous revoyons la publicité du paiement échelonné sur votre site et dans votre boutique.
- Nous préparons la procédure pour les rétractations, les remboursements et les impayés.
- Nous vous remettons un plan d’adaptation à la nouvelle loi sur le crédit à la consommation.
Source : Loi 16/2011 (art. 3, 9, 10, 14, 16, 28 et 29) et directive (UE) 2023/2225 (art. 2).
Dictionnaire opérationnel
Notions clés du paiement échelonné
Termes de la loi 16/2011 et de la directive (UE) 2023/2225.
CréditNotion
Crédit à la consommation
Paiement différé, prêt ou autre financement accordé à un consommateur.
Art. 1 loi 16/2011.
ReportExclu
Paiement différé gratuit
Paiement reporté sans intérêts ni frais, qui est aujourd’hui exclu de la loi.
Art. 3.f loi 16/2011.
LiéContrat
Contrat de crédit lié
Crédit qui finance un achat précis et forme avec lui une unité commerciale.
Art. 29 loi 16/2011.
IntermédiaireActeur
Intermédiaire de crédit
Personne qui présente, propose ou instruit des crédits d’un prêteur en échange d’une rémunération.
Loi 16/2011 et loi 2/2009.
TAEGCoût
Taux annuel effectif global
Coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel ; il doit figurer dans la publicité.
Art. 9 loi 16/2011.
BNPLModèle
Paiement différé (buy now, pay later)
Financement de l’achat au point de vente, généralement à court terme.
Directive (UE) 2023/2225.
Playbook
Les quatre modèles et ce qu’exige chacun
Paiement différé propre gratuit
De quoi s’agit-il : Vous différez le paiement, sans intérêts ni frais.
Ce que cela exige de vous : Aujourd’hui, être exclu de la loi 16/2011 ; avec la CCD2, 50 jours maximum.
Crédit propre avec intérêts ou frais
De quoi s’agit-il : Vous accordez le crédit à votre client.
Ce que cela exige de vous : Loi 16/2011 en entier : information, solvabilité, contrat et rétractation.
Organisme de financement partenaire
De quoi s’agit-il : Un établissement accorde le crédit et vous le proposez.
Ce que cela exige de vous : Obligations d’intermédiaire et contrat lié.
Prestataire de paiement différé
De quoi s’agit-il : Un tiers règle l’achat et se fait rembourser par le client en plusieurs fois.
Ce que cela exige de vous : Revoir l’accord, l’information et la publicité.
Erreurs fréquentes en vendant en plusieurs fois
Ce sont celles que nous voyons le plus souvent dans les commerces et les cliniques.
- Annoncer « 0 % » alors que le client paie des commissions ou l’assurance.
- Considérer comme gratuit un crédit pour lequel l’organisme de financement perçoit une commission du vendeur.
- Ne pas remettre l’information précontractuelle lorsque le crédit est accordé par le commerce lui-même.
- Oublier le droit de rétractation de 14 jours.
- Présenter les crédits d’un organisme de financement sans vérifier les obligations d’intermédiaire.
Contact
Réserver un appel
Dites-nous ce que vous vendez, le montant moyen et comment vous souhaitez encaisser en plusieurs fois, et nous préparons un diagnostic et un devis sur mesure.
Le paiement échelonné dans la loi 16/2011 et dans la nouvelle directive
Mis à jour le 4 novembre 2026
Vendre en plusieurs fois, c’est accorder du crédit : le vendeur permet au client de payer plus tard. Si le client est un consommateur, la loi 16/2011 sur les contrats de crédit à la consommation s’applique, sauf dans les cas qu’exclut son art. 3.
Ce qui est aujourd’hui exclu
La loi ne s’applique pas aux crédits de moins de 200 €, à ceux accordés sans intérêts ni aucun autre frais, ni à ceux remboursés en 3 mois avec des frais minimes de 1 % au plus (art. 3). Dans les contrats liés, la loi présume que le vendeur rémunère le prêteur et, sauf accord contraire, le crédit n’est pas considéré comme gratuit. Nous l’expliquons dans quels crédits échappent à la réglementation.
Si vous accordez le crédit ou si un tiers l’accorde
Si vous accordez vous-même le crédit avec des intérêts ou des frais, vous êtes prêteur et les obligations d’information, de solvabilité, de forme du contrat et de rétractation s’appliquent (art. 9 à 16 et 28). Si c’est un organisme de financement qui l’accorde, l’achat et le crédit forment un contrat lié (art. 29) et vous agissez comme intermédiaire de crédit.
Ce qui va changer
La directive (UE) 2023/2225 inclut dans son champ d’application le paiement différé et les crédits de moins de 200 €, et n’exclut que le paiement différé du vendeur lui-même, sans coût ni tiers, à 50 jours maximum (art. 2.2.h). Les États doivent l’appliquer à partir du 20 novembre 2026, mais l’Espagne n’a pas encore adopté sa loi. Nous la résumons dans directive sur le crédit à la consommation et dans réglementation BNPL. Si vous souhaitez prêter à grande échelle, consultez créer un organisme de financement.