InquadramentoPasso 1
Cosa stai offrendo
Analizziamo se la tua formula è una dilazione esclusa, un credito ai consumatori che concedi tu o un finanziamento di un terzo.
Art. 3 Legge 16/2011.
Finanziare i clienti a rate in Spagna o vendere a rate
Se hai un negozio, una clinica, un’accademia o un e-commerce e vuoi incassare a rate, ti diciamo se ciò che offri è credito ai consumatori, se agisci come intermediario di una società finanziaria e quali contratti, informazioni e registri ti servono. Così vendi di più senza problemi con i tuoi clienti né con le autorità di consumo (Consumo).
Vuoi offrire il pagamento a rate ai tuoi clienti?
Raccontaci cosa vendi, l’importo medio e come vuoi incassare, e ti diciamo quale regime si applica e quanto costa farlo bene.
- Risposta entro 24 ore
- Senza impegno
- Riservato
- Credito escluso dalla Legge 16/2011
- < 200 €
- Spese massime della dilazione a 3 mesi
- 1%
- Recesso del consumatore
- 14 giorni
- Dilazione propria esclusa dalla CCD2
- ≤ 50 giorni
Cosa facciamo
Pagamento a rate per i tuoi clienti, impostato bene fin dall’inizio
Incassare a rate può essere una semplice dilazione, un credito ai consumatori che concedi tu o il finanziamento di un terzo. Ogni opzione ha regole diverse.
ModelloPasso 2
Scegliamo il modello
Dilazione propria, credito proprio, società finanziaria partner o fornitore di pagamento dilazionato: ti diciamo cosa comporta ciascuno per la tua attività.
Costi, rischi e obblighi.
DocumentiPasso 3
Contratto e informazioni
Se è credito ai consumatori, prepariamo il contratto, le informazioni europee standardizzate e la valutazione del merito creditizio.
Artt. 10, 14 e 16 Legge 16/2011.
FinanziariaPasso 4
Accordo con la società finanziaria
Esaminiamo il contratto con la società finanziaria o con il fornitore di pagamento dilazionato: commissioni, responsabilità e cosa succede se il cliente recede.
Contratti collegati, art. 29.
PubblicitàPasso 5
«0%», «senza interessi», «a rate»
Verifichiamo i tuoi annunci, il tuo sito e il tuo negozio perché la pubblicità del pagamento a rate rispetti le regole sull’informazione.
Art. 9 Legge 16/2011.
FuturoPasso 6
Pronto per la CCD2
La nuova direttiva include il pagamento dilazionato nell’ambito del credito ai consumatori. Ti lasciamo pronto per quando verrà approvata la legge spagnola.
Direttiva (UE) 2023/2225.
Situazioni
Attività che vendono a rate
Sono i settori che ci consultano di più. L’importo e chi si assume il rischio cambiano il regime.
Cliniche
Trattamenti dentali, estetici o di fertilità
Gli importi sono alti e molte cliniche finanziano i pazienti, da sole o con una società finanziaria. Lì di solito c’è un credito ai consumatori o un contratto collegato.
Formazione
Accademie, master e corsi
Frazionare l’iscrizione è abituale. Se ci sono interessi, spese o un termine lungo, non è più una semplice dilazione.
E-commerce
Negozi online con pagamento dilazionato al checkout
I fornitori di pagamento dilazionato si assumono il credito, ma il tuo negozio ha comunque obblighi di informazione e di pubblicità.
Servizi
Officine, ristrutturazioni, palestre e abbonamenti
Rate mensili, vincoli di permanenza e pagamenti dilazionati: bisogna verificare se il contratto nasconde un finanziamento.
Cosa dice la norma
Il pagamento a rate, in cifre
Dati della Legge 16/2011, in vigore, e della Direttiva (UE) 2023/2225.
Art. 3.c Legge 16/2011
200 €
I crediti di importo totale inferiore a 200 € restano fuori dalla legge vigente.
Art. 3.f Legge 16/2011
Gratis
Restano fuori anche i crediti senza interessi né altre spese.
Art. 3.f Legge 16/2011
3 mesi e 1%
E quelli che si rimborsano entro 3 mesi al massimo con spese minime, che non possono superare l’1% dell’importo.
Art. 3.f Legge 16/2011
Presunzione
Nei contratti collegati si presume che il venditore paghi il finanziatore, e allora il credito non è considerato gratuito.
Art. 28 Legge 16/2011
14 giorni
Termine del consumatore per recedere dal contratto di credito senza dare spiegazioni.
Art. 2.2.h Direttiva 2023/2225
50 giorni
La nuova direttiva esclude solo la dilazione concessa dal venditore stesso, senza costi e senza un terzo, da rimborsare entro un massimo di 50 giorni.
Rivediamo il tuo pagamento a rate?
Raccontaci come vuoi incassare e ti diciamo quale modello ti conviene e cosa ti serve per offrirlo senza rischi.
Domande frequenti
Finanziare i clienti: domande frequenti
Posso incassare a rate senza essere un ente finanziario?
Sì. Un negozio può dilazionare il pagamento ai suoi clienti o concedere loro credito con fondi propri. Cambia il regime: se la dilazione è gratuita, resta fuori dalla Legge 16/2011 (art. 3.f); se ci sono interessi o spese, stai concedendo un credito ai consumatori e si applicano i relativi obblighi di informazione, di valutazione del merito creditizio e di contratto.
Se non applico interessi, la legge si applica?
Oggi, se il credito è davvero gratuito (senza interessi né altre spese) o si rimborsa entro 3 mesi con spese minime fino all’1%, resta fuori dalla Legge 16/2011. Ma attenzione: se finanzi tramite un ente, la legge presume che tu gli paghi una commissione e, in tal caso, il credito non è considerato gratuito.
Cosa succede se lavoro con una società finanziaria?
Il prestito lo concede la società finanziaria, ma la tua vendita e il suo credito formano un contratto collegato: se non consegni quanto venduto, il cliente può opporsi alla società finanziaria (art. 29 della Legge 16/2011). Inoltre, quando presenti o gestisci il suo credito agisci come intermediario e hai obblighi di informazione; a seconda di come operi, può essere richiesta l’iscrizione. Ne parliamo in intermediario del credito ai consumatori.
E se uso un fornitore di pagamento dilazionato nel mio negozio online?
Il fornitore si assume il credito e i relativi obblighi, ma sei tu a controllare come viene pubblicizzato e presentato sul tuo sito. Verifica che l’informazione sia chiara e che non prometta condizioni che non esistono. Maggiori informazioni su questi modelli in regolamentazione del pagamento dilazionato (BNPL).
Cosa cambia con la nuova direttiva sul credito ai consumatori?
La Direttiva (UE) 2023/2225 amplia l’ambito: include il pagamento dilazionato e i crediti inferiori a 200 €, ed esclude solo la dilazione concessa dal venditore stesso, senza costi né terzi, da rimborsare entro un massimo di 50 giorni. Gli Stati devono applicarla dal 20 novembre 2026, ma la Spagna non ha ancora approvato la sua legge e la Legge 16/2011 resterà in vigore finché non lo farà.
Quali documenti mi servono se concedo io il credito?
Informazioni precontrattuali standardizzate (art. 10), valutazione del merito creditizio del cliente (art. 14), contratto scritto con il suo contenuto minimo (art. 16) e informazioni sul diritto di recesso di 14 giorni (art. 28). Devi anche verificare la pubblicità (art. 9). Lo spieghiamo in informazioni precontrattuali.
E se i miei clienti sono imprese?
La Legge 16/2011 tutela i consumatori. Se vendi a imprese o lavoratori autonomi per la loro attività, la dilazione è regolata da quanto pattuito e dalle norme commerciali, anche se conviene rivedere i termini di pagamento e le garanzie.
Guida operativa
Come impostiamo il tuo pagamento a rate
Lo ordiniamo in tre decisioni che prendi tu, con il nostro aiuto.
Chi finanzia
Tu, una società finanziaria o un fornitore di pagamento dilazionato.
Quanto costa
Gratis, con spese limitate o con interessi.
A quale termine
Qualche settimana, qualche mese o un finanziamento lungo.
Il tuo pagamento a rate in 10 passi
- Descriviamo ciò che vendi, l’importo medio e il tipo di cliente.
- Verifichiamo se i tuoi clienti sono consumatori o imprese.
- Qualifichiamo la tua formula: dilazione esclusa o credito ai consumatori.
- Scegliamo il modello: credito proprio, società finanziaria partner o fornitore di pagamento dilazionato.
- Se finanzi tu, prepariamo il contratto e le informazioni precontrattuali.
- Progettiamo una valutazione del merito creditizio proporzionata.
- Se lavori con una società finanziaria, esaminiamo l’accordo e il tuo ruolo di intermediario.
- Verifichiamo la pubblicità del pagamento a rate sul tuo sito e nel tuo negozio.
- Prepariamo la procedura per recessi, resi e insoluti.
- Ti lasciamo un piano di adeguamento alla nuova legge sul credito ai consumatori.
Fonte: Legge 16/2011 (artt. 3, 9, 10, 14, 16, 28 e 29) e Direttiva (UE) 2023/2225 (art. 2).
Glossario operativo
Concetti chiave del pagamento a rate
Termini della Legge 16/2011 e della Direttiva (UE) 2023/2225.
CreditoConcetto
Credito ai consumatori
Dilazione, prestito o altro finanziamento concesso a un consumatore.
Art. 1 Legge 16/2011.
DilazioneEsclusa
Dilazione gratuita
Pagamento differito senza interessi né spese, che oggi resta fuori dalla legge.
Art. 3.f Legge 16/2011.
CollegatoContratto
Contratto di credito collegato
Credito che finanzia un acquisto concreto e forma con esso un’unità commerciale.
Art. 29 Legge 16/2011.
IntermediarioFigura
Intermediario del credito
Chi presenta, offre o gestisce crediti di un finanziatore in cambio di una remunerazione.
Legge 16/2011 e Legge 2/2009.
TAEGCosto
Tasso annuo effettivo globale
Costo totale del credito espresso in percentuale annua; deve comparire nella pubblicità.
Art. 9 Legge 16/2011.
BNPLModello
Pagamento dilazionato (buy now, pay later)
Finanziamento dell’acquisto nel punto vendita, normalmente a breve termine.
Direttiva (UE) 2023/2225.
Playbook
I quattro modelli e cosa richiede ciascuno
Dilazione propria gratuita
Cos’è: Tu dilazioni il pagamento, senza interessi né spese.
Cosa ti richiede: Oggi, restare fuori dalla Legge 16/2011; con la CCD2, massimo 50 giorni.
Credito proprio con interessi o spese
Cos’è: Tu concedi il credito al tuo cliente.
Cosa ti richiede: Legge 16/2011 completa: informazioni, merito creditizio, contratto e recesso.
Società finanziaria partner
Cos’è: Un ente concede il credito e tu lo offri.
Cosa ti richiede: Obblighi dell’intermediario e contratto collegato.
Fornitore di pagamento dilazionato
Cos’è: Un terzo paga l’acquisto e incassa dal cliente a rate.
Cosa ti richiede: Verificare l’accordo, le informazioni e la pubblicità.
Errori frequenti quando si vende a rate
Sono quelli che vediamo più spesso in negozi e cliniche.
- Pubblicizzare «0%» quando il cliente paga commissioni o l’assicurazione.
- Considerare gratuito un credito in cui la società finanziaria addebita una commissione al venditore.
- Non consegnare le informazioni precontrattuali quando il credito lo concede il negozio stesso.
- Dimenticare il diritto di recesso di 14 giorni.
- Presentare crediti di una società finanziaria senza verificare gli obblighi dell’intermediario.
Contatti
Prenota una chiamata
Raccontaci cosa vendi, l’importo medio e come vuoi incassare a rate, e ti prepariamo una diagnosi e un preventivo su misura.
Il pagamento a rate nella Legge 16/2011 e nella nuova direttiva
Aggiornato al 4 novembre 2026
Vendere a rate significa dare credito: il venditore permette al cliente di pagare più tardi. Se il cliente è un consumatore, si applica la Legge 16/2011 sui contratti di credito ai consumatori, salvo nei casi esclusi dal suo art. 3.
Cosa oggi resta fuori
La legge non si applica ai crediti inferiori a 200 €, a quelli concessi liberi da interessi e da qualsiasi altra spesa, né a quelli che si rimborsano entro 3 mesi con spese minime fino all’1% (art. 3). Nei contratti collegati, la legge presume che il venditore remuneri il finanziatore e, salvo patto contrario, il credito non è considerato gratuito. Lo spieghiamo in quali crediti restano fuori dalla normativa.
Se il credito lo concedi tu o lo concede un terzo
Se concedi tu il credito con interessi o spese, sei finanziatore e si applicano gli obblighi di informazione, di merito creditizio, di forma del contratto e di recesso (artt. 9–16 e 28). Se lo concede una società finanziaria, l’acquisto e il credito formano un contratto collegato (art. 29) e tu agisci come intermediario del credito.
Cosa cambierà
La Direttiva (UE) 2023/2225 include nel suo ambito il pagamento dilazionato e i crediti inferiori a 200 €, ed esclude solo la dilazione del venditore stesso senza costi né terzi, fino a 50 giorni al massimo (art. 2.2.h). Gli Stati devono applicarla dal 20 novembre 2026, ma la Spagna non ha ancora approvato la sua legge. Te lo riassumiamo in direttiva sul credito ai consumatori e in regolamentazione BNPL. Se vuoi erogare credito su larga scala, guarda creare una società finanziaria.