西班牙分期付款与客户融资

可以。商家可以允许客户延期付款，也可以用自有资金向客户发放信贷。区别在于适用的制度：如果延期付款是免费的，则不适用第16/2011号法律（第3.f条）；如果涉及利息或费用，您就是在发放消费信贷，需要履行其信息披露、偿付能力评估和合同方面的义务。

目前，如果信贷确实免费（不收利息也不收任何其他费用），或在3个月内还清且费用极低（不超过1%），则不适用第16/2011号法律。但请注意：如果您通过金融机构提供融资，法律推定您向其支付了佣金，此时该信贷不被视为免费。

贷款由金融公司发放，但您的销售与其信贷构成关联合同：如果您没有交付所售商品，客户可以对金融公司提出抗辩（第16/2011号法律第29条）。此外，在介绍或办理其信贷时，您属于中介，负有信息披露义务；视具体做法，可能还需要登记。详见消费信贷中介。

服务商承担信贷及相关义务，但广告如何发布、在您网站上如何呈现由您控制。请确保信息清晰，不要承诺与实际不符的条件。有关这些模式的更多内容，请见延期付款（BNPL）监管。

欧盟第2023/2225号指令扩大了适用范围：纳入延期付款和低于200欧元的信贷，仅排除卖方自己提供、无成本且无第三方参与、最长50天内还清的延期付款。各成员国应自2026年11月20日起适用，但西班牙尚未通过相关法律，第16/2011号法律仍然有效。

标准化的合同前信息（第10条）、客户偿付能力评估（第14条）、含最低内容的书面合同（第16条），以及14天撤回权的告知（第28条）。您还需要审查广告（第9条）。详见合同前信息。

第16/2011号法律保护的是消费者。如果您向企业或个体经营者销售用于其经营活动，延期付款按双方约定和商事法规处理，但仍建议审查付款期限和担保。