No hay un precio oficial para un manual de prevención de blanqueo: la ley fija lo que tiene que contener, no lo que cuesta. El coste depende de cuánto hay que construir alrededor del documento: el análisis de riesgo previo, los 16 contenidos mínimos del art. 33 del RD 304/2014, la formación, el órgano de control interno y el examen anual del experto externo. Nosotros damos presupuesto cerrado tras un diagnóstico y tenemos tarifas publicadas para el pack de PBC.
Qué pagas cuando encargas un manual de PBC
El manual es la pieza visible, pero no viaja solo. El art. 26 de la Ley 10/2010 obliga al sujeto obligado a aprobar por escrito y aplicar políticas y procedimientos adecuados, y a aprobar un manual que «se mantendrá actualizado» y estará a disposición del SEPBLAC. El RD 304/2014 añade que esos procedimientos se basan en un análisis de riesgo previo (art. 32), que las políticas las aprueba el órgano de administración (art. 31) y cuál es el contenido mínimo del manual (art. 33).
Por eso, cuando comparas presupuestos, no comparas «un documento». Comparas cuántas de estas piezas incluye cada oferta:
| Componente | Qué exige la norma | Base legal |
|---|---|---|
| Análisis de riesgo | Documentado, por tipo de cliente, zona geográfica, producto, servicio, operación y canal. Debe tener en cuenta, como mínimo, el análisis nacional, el supranacional de la UE, los sectoriales y la información de las autoridades. Se revisa periódicamente. | Art. 32 RD 304/2014 |
| Manual | 16 contenidos mínimos (letras a a o), desde la política de admisión de clientes hasta las sanciones financieras internacionales. | Art. 26 Ley 10/2010; art. 33 RD |
| Formación | Plan anual basado en los riesgos, con acciones acreditadas y proporcionadas a cada puesto. | Art. 29 Ley; art. 39 RD |
| Representante y órgano de control interno | Representante ante el SEPBLAC con cargo de administración o dirección; órgano que se reúne y levanta acta; recursos materiales, humanos y técnicos suficientes. | Art. 26 ter Ley; art. 35 RD |
| Experto externo | Examen anual de las medidas de control interno, con informe escrito. En los dos años siguientes puede sustituirse por un informe de seguimiento. | Art. 28 Ley; art. 38 RD |
Un manual sin análisis de riesgo es una plantilla. Y una plantilla falla en lo primero que mira un inspector: si describe tus riesgos o los de otro. Te explicamos el contenido en detalle en qué debe contener el manual.
Qué es obligatorio por ley y desde cuándo
Las obligaciones de control interno del art. 26 de la Ley se aplican a los sujetos obligados del art. 2.1, sin condicionarlas a una antigüedad ni a un volumen mínimo. Las únicas salvedades son las que fija el Reglamento. Hay tres umbrales que cambian lo que te toca y que conviene comprobar antes de pedir presupuesto:
- Menos de 10 personas y hasta 2 millones de euros. Los corredores de seguros y los sujetos de las letras i) a u) del art. 2.1 que, con sus agentes, ocupen a menos de 10 personas y cuyo volumen de negocios anual o balance general anual no supere 2 millones de euros quedan exceptuados de los arts. 31, 32, 33, 38 y 39 del Reglamento: políticas escritas, análisis de riesgo, manual, examen externo y plan de formación. No vale si formas parte de un grupo que supera esas cifras (art. 31 RD 304/2014).
- Menos de 50 personas y hasta 10 millones de euros. Los sujetos de la letra i) y siguientes y los corredores de seguros no tienen que constituir órgano de control interno: sus funciones las asume el representante ante el SEPBLAC (art. 35.2 RD).
- Más de 50 millones de volumen de negocios o 43 millones de balance. Necesitas además una unidad técnica con personal especializado en dedicación exclusiva (art. 35.3 RD).
Ojo con el Real Decreto 813/2026, en vigor desde el 28 de octubre de 2026. Los pequeños siguen sin estar obligados al manual, pero ya no están exceptuados del art. 35: tienen que designar representante ante el SEPBLAC y, si son de las letras i) a u), comunicarlo antes del 28 de julio de 2027. Si es tu caso, lo explicamos en cuánto cuesta cumplir la PBC en una pequeña empresa.
Qué encarece un manual de prevención de blanqueo
Con el mismo índice legal, dos manuales pueden exigir trabajos muy distintos. Lo que mueve el esfuerzo es esto:
- La complejidad de tu negocio. El análisis de riesgo se hace por clientes, zonas geográficas, productos, servicios, operaciones y canales. Cada línea de negocio, cada canal no presencial y cada país añade trabajo.
- Los apartados que de verdad te aplican. Si trabajas con agentes, el manual debe recoger sus requisitos de contratación (art. 33.1.k RD); si tienes corresponsales, las medidas sobre ellos (art. 33.1.l). Si no, esos apartados se resuelven en una línea.
- Los grupos. En un grupo con varios sujetos obligados hay un único representante, que debe ser administrador o directivo de la sociedad dominante (art. 26 ter.1 Ley), y el Reglamento dedica un artículo propio a las medidas de control interno a nivel de grupo (art. 36 RD).
- Las novedades normativas. El RD 813/2026 añadió al manual un procedimiento estructurado de aplicación de sanciones y contramedidas financieras internacionales (art. 33.1.o) y fijó las fuentes mínimas del análisis de riesgo (art. 32.1). Un manual anterior necesita revisión.
- Lo que ya tienes. Partir de cero cuesta más que adaptar un sistema que ya funciona. También influye si arrastras deficiencias de un informe de experto: el plan para corregirlas no puede exceder, con carácter general, de un año natural (art. 38.2 RD).
- Los plazos. Un manual que tiene que estar listo para un expediente de autorización o una inspección se trabaja con otra intensidad.
Los costes que vienen después del manual
El precio del manual es el de su redacción. El de cumplir es recurrente, porque la norma impone tareas todos los años:
- Actualización. El manual debe mantenerse actualizado (art. 26 Ley) e incluir la verificación periódica de su eficacia y la actualización de las medidas (art. 33.1.m y n RD). El análisis de riesgo se revisa periódicamente, cada vez que hay un cambio significativo y antes de lanzar un producto, servicio, canal o tecnología nuevos (art. 32 RD).
- Formación. Plan anual con acciones acreditadas y constancia de su grado de cumplimiento cada año (art. 39 RD). El SEPBLAC aclara en sus preguntas frecuentes que los cursos no tienen que contratarse fuera ni existen programas homologados: puedes impartirlos tú si sabes acreditarlos. Más detalle en formación PBC: quién y cada cuánto.
- Experto externo. Examen anual con informe escrito, que se eleva al órgano de administración en un plazo máximo de tres meses desde su emisión (art. 28.1 Ley). No puede hacerlo la persona física que te haya prestado servicios retribuidos en los tres años anteriores o posteriores al informe (art. 28.2): en la práctica, quien te redacta el manual no puede firmar tu examen externo en ese periodo. Presupuéstalo aparte; lo desglosamos en cuánto cuesta el informe de experto externo.
- Conservación. Las copias de la documentación de diligencia debida se guardan diez años desde que termina la relación o se ejecuta la operación (art. 25 Ley).
Cuánto puede costar no tenerlo
No aprobar y mantener a disposición del SEPBLAC un manual adecuado y actualizado está tipificado como infracción grave en el art. 52.1 de la Ley 10/2010, igual que no tener políticas y procedimientos escritos, no establecer órganos de control interno, no someterse al examen externo o no formar a los empleados. La sanción por infracción grave incluye siempre una multa de 60.000 euros como mínimo, que puede llegar a la mayor de estas cifras: el 10 % del volumen de negocios anual total, el contenido económico de la operación más un 50 %, el triple de los beneficios derivados de la infracción o 5 millones de euros (art. 57.1). Se impone junto con una amonestación pública o privada o, si la entidad necesita autorización para operar, con su suspensión temporal. Tienes el régimen completo en multas por blanqueo de capitales.
Cómo te ayudamos y cómo damos el precio
No entregamos un documento genérico. Nuestro servicio de manual de PBC sigue cuatro pasos:
- Diagnóstico inicial. Entendemos tu actividad, clientes, productos, canales y jurisdicciones, y comprobamos qué obligaciones te aplican, incluidas las excepciones por tamaño.
- Evaluación de riesgos. Diseñamos la metodología de clasificación de clientes y la documentamos para que puedas justificarla.
- Redacción del manual. Diligencia debida, monitorización, listas de sanciones, examen especial, comunicación al SEPBLAC, formación, conservación y gobierno interno, en un lenguaje que tu equipo pueda aplicar.
- Implantación y formación. Checklist operativo, formación por perfiles, pruebas de control y preparación para la auditoría.
Con el diagnóstico te damos un presupuesto cerrado. Si prefieres una cuota, el pack de PBC/FT de nuestras tarifas publicadas incluye manual y políticas personalizadas, formación inicial y anual, soporte continuo, gestión documental del órgano de control interno y revisión periódica de la documentación. La primera consulta es sin coste.
¿Necesitas un manual de PBC y quieres saber qué te va a costar?
Cuéntanos tu actividad y tu tamaño. Te decimos qué te exige la norma, qué no te toca y cuánto cuesta hacerlo bien, con presupuesto cerrado. Empieza en manual de prevención de blanqueo a medida o revisa los packs de PBC.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar una plantilla de manual de PBC descargada de internet?
Puedes usarla como índice, pero no como manual. La norma pide un manual adecuado, apoyado en tu propio análisis de riesgo (art. 32 del RD 304/2014), y que se aplique de verdad. Una plantilla describe riesgos genéricos y procedimientos que nadie sigue, y eso es lo primero que se detecta al comparar el manual con tus expedientes.
¿Cada cuánto hay que actualizar el manual de prevención?
La norma no fija una periodicidad concreta. Exige que se mantenga actualizado y que el propio manual prevea su verificación periódica. Debes revisarlo cuando cambie tu riesgo, antes de lanzar productos o canales nuevos y cuando cambie la normativa, como ha ocurrido con el RD 813/2026. Hacerlo coincidir con el examen anual del experto externo es una buena rutina.
¿Tengo que enviar el manual al SEPBLAC?
No. El SEPBLAC explica en sus preguntas frecuentes que el manual no se le remite: basta con tenerlo a su disposición para sus funciones de supervisión e inspección. Lo que sí debes poder hacer es entregarlo cuando te lo pida, junto con las evidencias de que lo aplicas (art. 26 de la Ley 10/2010).
¿Quién tiene que aprobar el manual?
Las políticas y procedimientos de prevención los aprueba el órgano de administración del sujeto obligado (art. 31 del RD 304/2014). Si tu volumen de negocios supera 50 millones de euros o tu balance 43 millones, los procedimientos que desarrollan esas políticas pueden aprobarse por el órgano de control interno. Deja constancia de la aprobación en acta.
¿Qué pasa si mi empresa crece y deja de ser «pequeña»?
Si dejas de cumplir las condiciones del art. 31 del Reglamento (plantilla, cifras o pertenencia a un grupo que las supere), pasas a estar obligado al análisis de riesgo, el manual, el examen externo y el plan anual de formación. Conviene preparar el sistema antes de cruzar el umbral, no después. Te ayudamos a planificarlo desde nuestro servicio de manual de PBC.
Ley 10/2010, de prevención del blanqueo de capitales (texto consolidado) (arts. 2.1, 25, 26, 26 ter, 28, 29, 52.1 y 57.1); Real Decreto 304/2014, Reglamento de la Ley 10/2010 (texto consolidado) (arts. 31, 32, 33, 35, 36, 38 y 39); Real Decreto 813/2026, de 7 de octubre (modifica los arts. 31, 32, 33 y 35 del RD 304/2014); SEPBLAC: preguntas frecuentes de sujetos obligados (manual y formación); Congreso de los Diputados: texto comparado de la Ley 10/2010 y el Real Decreto-ley 11/2018 (arts. 52 y 57).
Este artículo describe la situación a 4 de noviembre de 2026 y no sustituye al análisis de cada caso.