Actúa por cuenta de la entidad
El agente no presta servicios de pago por sí mismo: lo hace en nombre de la entidad de pago que lo ha designado, dentro del alcance que esta le marque.
Agente de entidad de pago
El agente de una entidad de pago presta servicios de pago en nombre y por cuenta de la entidad, y debe inscribirse en el Registro Especial del Banco de España antes de operar (RDL 19/2018 y RD 736/2019). Te damos soporte tanto si eres la entidad que designa agentes como si vas a operar como agente.
¿Vas a operar como agente?
Cuéntanos tu caso y te orientamos sobre el registro y los requisitos ante el Banco de España.
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Concepto
¿Qué es un agente de entidad de pago?
Un agente de entidad de pago es la persona física o jurídica que presta servicios de pago en nombre de una entidad de pago, actuando por cuenta y bajo la responsabilidad de esta. No tiene autorización propia: opera al amparo de la licencia de la entidad que lo designa.
La figura se regula en el art. 23 del RDL 19/2018 (servicios de pago, que transpone la PSD2) y se desarrolla en el Capítulo III del RD 736/2019. El Banco de España es el supervisor y lleva el registro donde deben inscribirse los agentes.
RDL 19/2018 · art. 23
RD 736/2019 · Cap. III
PSD2
Cómo funciona
Las claves de la figura del agente
Operar como agente de una entidad de pago tiene reglas propias. Estas son las tres que conviene tener claras desde el principio.
Debe estar inscrito
Antes de operar, el agente ha de constar en el Registro Especial del Banco de España; la entidad remite previamente al BdE la información exigida sobre cada agente.
La entidad responde
En los actos realizados por el agente, la entidad de pago es responsable del cumplimiento de las obligaciones legales, incluida la prevención de blanqueo.
Designación y registro
Cómo se da de alta un agente
El alta de un agente recae sobre la entidad de pago, que debe comunicarlo al Banco de España antes de que el agente empiece a operar.
01
Selección y due diligence
La entidad evalúa al candidato a agente: idoneidad, honorabilidad y controles internos adecuados.
02
Información al Banco de España
La entidad remite al BdE la información exigida sobre el agente y los servicios que prestará.
03
Inscripción en el registro
El agente se inscribe en el Registro Especial del Banco de España, requisito previo para operar.
04
Inicio de actividad y control
Una vez inscrito, el agente opera bajo el marco de control y formación que define la entidad.
Importante: el agente no necesita una autorización propia como entidad de pago: opera al amparo de la licencia de la entidad que lo designa. Lo que sí es imprescindible es la inscripción previa en el Registro Especial del Banco de España. Para agentes que vayan a actuar en otros Estados miembros de la UE existen reglas específicas.
No confundir
Agente de pago vs. agente comercial
Son dos figuras muy distintas que a menudo se confunden. Diferenciarlas bien evita prestar servicios de pago sin cobertura legal.
Regulado
Agente de entidad de pago
Presta servicios de pago en nombre de la entidad.
Debe inscribirse en el Registro Especial del Banco de España.
Opera bajo la licencia y responsabilidad de la entidad.
Sujeto al marco PSD2 / RDL 19/2018.
Excluido
Agente comercial
Cierra operaciones de compraventa por cuenta del ordenante o del beneficiario.
Puede quedar excluido del ámbito del RDL 19/2018 (art. 4).
No presta un servicio de pago en sentido propio.
La exclusión exige un análisis caso a caso.
Cuidado con la frontera: calificar mal la actividad —pensar que se actúa como "agente comercial" excluido cuando en realidad se está prestando un servicio de pago— puede suponer operar sin la cobertura legal necesaria. Conviene confirmar el encaje antes de empezar.
Soporte especializado
En qué te ayudamos
Acompañamos tanto a la entidad de pago que quiere desplegar una red de agentes como a quien va a operar como agente.
Encaje y calificación
Analizamos si tu actividad es un servicio de pago, si encajas como agente o si aplica alguna exclusión del RDL 19/2018.
Alta y registro
Preparamos la documentación y la comunicación al Banco de España para la inscripción del agente en el Registro Especial.
Contrato y controles
Diseñamos el contrato de agencia y el marco de control (incluida la prevención de blanqueo) entre la entidad y sus agentes.
¿Vas a operar como agente de una entidad de pago?
Confirmamos el encaje legal, preparamos el registro ante el Banco de España y montamos el contrato y los controles.
Preguntas frecuentes
Agente de entidad de pago: dudas habituales
¿Qué es un agente de entidad de pago?
Es la persona física o jurídica que presta servicios de pago en nombre de una entidad de pago, por cuenta y bajo la responsabilidad de esta. La figura se regula en el art. 23 del RDL 19/2018 y en el RD 736/2019.
¿Necesito mi propia licencia?
No. El agente no necesita autorización propia como entidad de pago: opera al amparo de la licencia de la entidad que lo designa. Lo que sí necesita es estar inscrito en el Registro Especial del Banco de España.
¿Quién tramita el registro?
La entidad de pago. Es ella quien remite al Banco de España la información exigida sobre el agente y los servicios que prestará, con carácter previo al inicio de la actividad.
¿Quién responde si el agente comete un error?
La entidad de pago responde del cumplimiento de las obligaciones legales en los actos realizados por sus agentes. Por eso la entidad debe controlar y formar adecuadamente a su red de agentes.
¿Es lo mismo que un agente comercial?
No. El agente comercial cierra operaciones de compraventa por cuenta del ordenante o del beneficiario y puede quedar excluido del RDL 19/2018 (art. 4). El agente de entidad de pago sí presta un servicio de pago y está plenamente regulado.
¿Puede un agente operar en otros países de la UE?
Sí, pero con reglas específicas. La actuación de agentes en otros Estados miembros tiene particularidades de notificación y registro que conviene analizar antes de desplegar la actividad transfronteriza.
¿El agente tiene obligaciones de prevención de blanqueo?
La actividad de pago está sujeta a la normativa de prevención de blanqueo. La entidad debe extender sus controles a la red de agentes, ya que responde de su cumplimiento. Puedes ver más en prevención de blanqueo.
¿Quién supervisa todo esto?
El Banco de España, que asume la autorización, el registro y la supervisión de las entidades de pago y de sus agentes desde la entrada en vigor del RDL 19/2018.