Cuenta con un abogado especializado en la licencia EDE (entidad de dinero electrónico) para estructurar tu proyecto, preparar la autorización ante el Banco de España, cumplir los requisitos de capital y recursos propios y dejar lista la documentación regulatoria, PBC/FT y la cuenta de salvaguarda para emitir y gestionar dinero electrónico con garantías.
"Analizamos si tu modelo encaja como entidad de dinero electrónico, delimitamos las actividades que vas a prestar y diseñamos la hoja de ruta jurídica para llegar a la autorización del Banco de España con un proyecto sólido y defendible."
"Te ayudamos a estructurar el capital inicial mínimo de 350.000 €, planificar los recursos propios exigibles y dejar preparada la solvencia que el Banco de España vigila en todo momento durante la vida de la entidad."
"Diseñamos el manual de prevención de blanqueo, las políticas de control interno, la idoneidad de socios y administradores y el resto de documentación que el expediente de licencia EDE exige ante el supervisor."
"Acompañamos a fintech y empresas que quieren emitir dinero electrónico en España y operar en la UE: cuenta de salvaguarda, contratos, outsourcing, pasaporte europeo y cumplimiento continuo tras obtener la autorización."
Asesoramiento integral para la autorización como entidad de dinero electrónico: definición del modelo de negocio, programa de actividades, plan de negocio, formularios EBA y estrategia de presentación ante el Banco de España.
Estructuración del capital inicial mínimo de 350.000 €, cálculo de los recursos propios exigibles (incluido el 2% de la media del dinero electrónico en circulación) y planificación de la solvencia que el supervisor vigila de forma continua.
Diseño del manual PBC/FT, evaluación de riesgos, procedimientos KYC y políticas de control interno, una pieza esencial del expediente de licencia EDE que se valora con informe del SEPBLAC.
Te ayudamos a articular la protección del dinero de los clientes mediante cuenta de salvaguarda en bancos españoles o entidades de crédito de la UE, así como el resto de requisitos de garantía de la entidad.
Acreditación de la honorabilidad, conocimientos y experiencia de administradores y directivos, transparencia del accionariado y estructura organizativa adecuada para superar la evaluación del Banco de España.
Una vez autorizada, ordenamos el pasaporte para operar en la UE, los contratos con proveedores, el outsourcing y el reporting periódico al supervisor para mantener el cumplimiento de tu EDE en el tiempo.
Error de encaje regulatorio: confundir una entidad de dinero electrónico con una entidad de pago, o no delimitar bien qué servicios de pago accesorios vas a prestar, distorsiona todo el expediente. El régimen de la EDE (Ley 21/2011 y RD 778/2012) exige precisión desde el primer día.
Capital y recursos propios mal planificados: no basta con reunir los 350.000 € de capital inicial; hay que mantener recursos propios suficientes en todo momento, incluido el 2% de la media del dinero electrónico en circulación. Una proyección débil bloquea la autorización.
Documentación PBC/FT insuficiente: la solicitud se resuelve previo informe del SEPBLAC. Un manual de prevención de blanqueo genérico o incompleto es una de las causas más frecuentes de requerimientos y retrasos en el procedimiento de licencia EDE.
Salvaguarda de fondos sin estructurar: la protección del dinero de los clientes mediante cuenta de salvaguarda es un requisito de garantía esencial. Plantearla tarde o sin soporte contractual con la entidad de crédito complica la inscripción en el Registro Especial.
Idoneidad y gobierno corporativo descuidados: la honorabilidad de administradores, la transparencia del accionariado y una estructura organizativa adecuada se evalúan a fondo. Sin esa base ordenada, el proyecto pierde credibilidad ante el supervisor, inversores y partners.
La licencia EDE es la autorización que permite operar como entidad de dinero electrónico, es decir, emitir y gestionar dinero electrónico y, si así se prevé en sus estatutos, prestar también servicios de pago.
En España, esta autorización corresponde al Banco de España y su régimen jurídico se recoge en la Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electrónico y en el Real Decreto 778/2012, de 4 de mayo, modificados por el Real Decreto-ley 19/2018.
Antes de iniciar el procedimiento, la clave no es solo tecnológica: necesitas un encaje jurídico correcto del modelo, un plan de capital realista y una documentación regulatoria sólida para llegar a la autorización con garantías.
El capital inicial mínimo de una entidad de dinero electrónico es de 350.000 €, y debe mantenerse un nivel suficiente de capital y recursos propios en todo momento.
Conforme al RD 778/2012, los recursos propios respecto de la emisión de dinero electrónico suponen, como mínimo, un 2% de la media del dinero electrónico en circulación; para los servicios de pago no vinculados a esa emisión se aplican las reglas del RD 712/2010. El Banco de España dispone, además, de facultades para garantizar capital suficiente en la entidad.
Por eso, planificar bien el capital y la proyección de recursos propios desde el inicio es uno de los primeros trabajos al estructurar la licencia EDE.
La autorización la concede el Banco de España, previo informe del Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales (SEPBLAC). La solicitud se presenta de forma presencial, por correo o a través del registro electrónico del Banco de España.
El Banco de España ha elaborado formularios específicos basados en las Directrices EBA GL/2017/09. Existe además un trámite de presolicitud para revisar el proyecto antes de presentarlo formalmente.
El periodo de revisión formal de la solicitud es de aproximadamente 3 meses desde que el expediente está completo, pero la tramitación completa suele durar en torno a 12 meses en la práctica.
El plazo depende mucho de la calidad de la documentación inicial: un expediente bien construido reduce los requerimientos de información adicional y acelera el procedimiento. No existe tasa de autorización asociada a la licencia.
Aprovechar el trámite de presolicitud para detectar deficiencias antes de presentar la solicitud formal es una de las mejores formas de no perder tiempo.
La cuenta de salvaguarda es el mecanismo de protección del dinero de los clientes. La EDE debe mantener separados esos fondos en una cuenta abierta en bancos españoles o en una entidad de crédito de cualquier Estado miembro de la UE.
Es uno de los requisitos de garantía centrales del régimen de las entidades de dinero electrónico y afecta directamente a la confianza de usuarios, supervisor y partners financieros.
Articular bien la salvaguarda, con el soporte contractual adecuado con la entidad de crédito, es clave para una inscripción limpia en el Registro Especial del Banco de España.
La diferencia esencial es que una EDE puede emitir y gestionar dinero electrónico, mientras que una entidad de pago (EP) solo presta servicios de pago. Por eso el capital exigido también difiere.
El capital inicial de una EP oscila, según el servicio de pago prestado, entre 20.000 € y 125.000 €, mientras que una EDE exige 350.000 €. Además, una EDE puede prestar servicios de pago vinculados o no a la emisión de dinero electrónico si así se prevé en sus estatutos.
Elegir bien entre EDE y EP desde el inicio evita rediseñar el proyecto a mitad de camino. Ese análisis de encaje es el primer paso del asesoramiento.
Desde la fase de diseño del proyecto. El mejor momento para el asesoramiento no es cuando el producto ya está desarrollado, sino cuando todavía se puede ajustar el modelo, el capital, la estructura societaria y la documentación regulatoria.
Un abogado especializado en licencia EDE ayuda a decidir si el proyecto debe autorizarse como entidad de dinero electrónico o de pago, cómo presentarlo ante el Banco de España, qué riesgos PBC/FT existen y qué contratos deben quedar cerrados antes de operar.
Corregir una solicitud mal planteada cuesta mucho más que estructurarla bien desde el principio. En este tipo de procedimientos, la prevención jurídica ahorra tiempo, requerimientos y dinero.
La autorización como entidad de dinero electrónico se conecta con otras áreas de regulación financiera, licencias, prevención de blanqueo y cumplimiento. Descubre los servicios que complementan tu proyecto.
Autorización de entidades de dinero electrónico (Electronic Money Institution) y estructuración del proyecto ante el Banco de España.
Asesoramiento para autorizar entidades de pago bajo PSD2 y elegir el encaje correcto entre EP y EDE según tu modelo.
Proveedor de servicios de información de cuentas: open banking, PSD2 y registro ante el Banco de España.
Marco regulatorio integral para startups y empresas fintech: licencias, PSD2, open banking y cumplimiento normativo.
Manual de prevención de blanqueo, evaluación de riesgos y procedimientos KYC exigidos en el expediente de licencia.
Programas de cumplimiento, control interno y gobierno corporativo para entidades reguladas y supervisadas.
Documentación y análisis independiente para reforzar procesos, controles y validación de estructuras de cumplimiento.
Asesoramiento para entidades de crédito y proyectos que requieren la autorización más exigente del sector financiero.
Marca los supuestos que aplican a tu caso. Cuantos más coincidan, mayor es la necesidad de revisar el encaje regulatorio, el capital y la documentación de tu entidad de dinero electrónico.
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Todo lo que necesitas saber sobre la autorización como entidad de dinero electrónico: normativa aplicable, capital, requisitos, documentación clave y los errores más frecuentes que debes evitar.
Una entidad de dinero electrónico (EDE) es una empresa autorizada para emitir y gestionar dinero electrónico y, si lo prevén sus estatutos, prestar servicios de pago. El dinero electrónico es valor monetario almacenado electrónicamente que representa un crédito sobre el emisor.
Su régimen jurídico se recoge en la Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electrónico y en el Real Decreto 778/2012, de 4 de mayo, modificados por el Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre. El primer reto no es tecnológico, sino regulatorio: delimitar con precisión qué actividades vas a prestar.
La concesión de la licencia EDE corresponde al Banco de España, previo informe del SEPBLAC. Antes de comenzar a operar, la entidad debe inscribirse en el Registro Especial de Entidades de Dinero Electrónico del Banco de España y en el Registro Mercantil.
El Banco de España ha elaborado formularios específicos basados en las Directrices EBA GL/2017/09. Existe, además, un trámite de presolicitud que permite revisar los aspectos principales del proyecto y adelantar posibles deficiencias antes de la solicitud formal.
La EDE debe disponer de un capital inicial mínimo de 350.000 € y mantener un nivel suficiente de recursos propios en todo momento. Respecto de la emisión de dinero electrónico, los recursos propios suponen como mínimo el 2% de la media del dinero electrónico en circulación (RD 778/2012).
Para los servicios de pago no vinculados a la emisión de dinero electrónico se aplican las reglas del RD 712/2010. El Banco de España conserva facultades para garantizar que la entidad mantiene capital suficiente. Por eso, la planificación financiera del proyecto es una pieza central del expediente.
El expediente exige un manual de prevención de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo, procedimientos KYC y políticas de control interno. La protección del dinero de los clientes se articula mediante cuenta de salvaguarda en bancos españoles o entidades de crédito de la UE.
Además, se evalúa a fondo la idoneidad de socios, administradores y directivos: honorabilidad, conocimientos, experiencia y transparencia del accionariado, junto con una organización administrativa y contable adecuada y procedimientos de control internos.
El periodo de revisión formal es de unos 3 meses desde el expediente completo, pero la tramitación real suele rondar los 12 meses. No existe tasa de autorización. Una documentación inicial sólida reduce los requerimientos y acelera el procedimiento.
Una vez autorizada e inscrita, la EDE puede operar en otros Estados miembros de la UE mediante el pasaporte europeo, ordenando previamente contratos, outsourcing y reporting al supervisor. Aprovechar la presolicitud es clave para no perder tiempo.
El error más habitual es confundir el encaje regulatorio: tramitar como EDE algo que es una entidad de pago (o al revés), con el sobrecoste de capital y documentación que eso supone.
Otro fallo crítico es presentar un manual PBC/FT genérico o una proyección de recursos propios poco realista: ambos generan requerimientos del Banco de España y alargan los plazos de forma notable.
Finalmente, dejar la salvaguarda y la idoneidad para el final es uno de los errores con más consecuencias: aunque el producto funcione, una EDE mal documentada puede quedarse bloqueada justo antes de la inscripción en el Registro Especial.
Si estás revisando esta materia, estas páginas pueden ayudarte a entender mejor el contexto regulatorio, reducir riesgos y tomar decisiones con más seguridad.
Autorización de entidades de dinero electrónico, estructura de capital y expediente ante el Banco de España.
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