Cuidamos da sua inscrição como intermediário de crédito imobiliário (ICI) ou credor imobiliário (PI) nos termos da Lei 5/2019 (LCCI): registro perante o Banco de España (banco central espanhol) —ou a sua Comunidade Autônoma—, honorabilidade, conhecimentos (art. 16), seguro de RC profissional ou fiança bancária e obrigações de transparência. A inscrição é requisito para exercer a atividade; sem ela, você não pode intermediar nem conceder empréstimos hipotecários de forma profissional.
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Seis blocos que organizam a inscrição como intermediário ou credor de crédito imobiliário, desde a identificação da sua figura até o registro no Banco de España ou na sua Comunidade Autônoma e a manutenção dos requisitos.
Determinamos se você é intermediário de crédito imobiliário (ICI), credor imobiliário (PI) ou ambos. A figura define o registro, os requisitos e as obrigações que você terá de cumprir.
Preparamos e apresentamos o pedido eletrônico. O registro é feito no Banco de España se você atua em mais de uma Comunidade Autônoma, ou na própria Comunidade Autônoma se atua apenas em uma.
Comprovamos a honorabilidade e o reconhecido prestígio, bem como os conhecimentos e a competência do artigo 16, com a formação certificada por uma entidade reconhecida pelo Banco de España.
O intermediário deve ter um seguro de responsabilidade civil profissional ou uma fiança bancária, com os valores mínimos fixados pelas normas europeias. Ajudamos você a contratá-lo e renová-lo.
Implementamos as obrigações de informação pré-contratual (FEIN e FiAE), o período de reflexão de 10 dias e as normas de conduta que a LCCI exige perante o mutuário.
Integramos a prevenção à lavagem de dinheiro e o plano de formação continuada do pessoal, requisito permanente para manter a inscrição e a certificação LCCI.
Corretores de crédito hipotecário, credores privados, imobiliárias que auxiliam no financiamento ou redes com representantes designados: a LCCI obriga a se inscrever antes de intermediar ou conceder empréstimos hipotecários de forma profissional.
“O intermediário de crédito imobiliário apresenta ou oferece empréstimos de vários credores, assiste o cliente e pode contratar em nome do credor. Precisa de inscrição e de seguro de RC.”
“Quem concede ou administra empréstimos hipotecários a consumidores de forma profissional, sem ser banco nem EFC, é um credor imobiliário e deve se inscrever no registro correspondente.”
“Se uma imobiliária apresenta ou oferece contratos de empréstimo ou auxilia nos trâmites prévios em troca de remuneração, está intermediando crédito imobiliário e entra no âmbito da LCCI.”
“O intermediário que atua por meio de representantes designados deve comunicá-los ao registro para que sejam inscritos; eles ficam sujeitos ao mesmo regime de supervisão que o intermediário.”
Intermediar ou emprestar sem estar inscrito, errar o registro competente ou descuidar do seguro e da formação são as falhas que mais travam —e mais expõem— um profissional do crédito imobiliário.
A inscrição é requisito para exercer: para ser ICI ou PI e exercer validamente a atividade, é preciso estar inscrito. Operar antes disso é uma irregularidade.
Banco de España ou Comunidade Autônoma: o registro depende do âmbito. Várias CCAA ou todo o território espanhol: Banco de España; uma só CCAA: essa Comunidade.
O Banco de España decide em 3 meses. Se o prazo terminar sem decisão expressa, o pedido é considerado indeferido por silêncio administrativo negativo.
Seguro de RC ou fiança (ICI): o intermediário deve ter seguro de responsabilidade civil profissional ou fiança bancária, com cobertura mínima fixada pelas normas europeias, e renová-lo todo ano.
Conhecimentos e formação (art. 16): sem a formação e a certificação de conhecimentos exigidas, e sem formação continuada, não é possível manter a inscrição.
Transparência com o cliente: FEIN, FiAE, período de reflexão de 10 dias e conservação da documentação por 6 anos são obrigações cujo descumprimento é sancionado.
Seja apresentando empréstimos de terceiros, seja concedendo-os você mesmo, a LCCI obriga você a se inscrever antes de operar. Convém identificar bem a sua figura, o registro competente e os requisitos antes de começar.
Ficha legal · Verificado no BOE e no registro do Banco de España em 5 de novembro de 2026
O que a Lei 5/2019 estabelece para a inscrição como intermediário de crédito imobiliário, com o artigo de cada dado.
Se você mesmo concede os empréstimos, a figura é a de credor imobiliário. Compare com outras figuras nas licenças do Banco de España.
Em 5 de novembro de 2026, o registro de entidades do Banco de España inclui 1.078 intermediários de crédito imobiliário e 202 credores imobiliários de âmbito nacional. Os que atuam em uma só comunidade autônoma constam do registro dessa comunidade.
Fontes: Lei 5/2019 (arts. 27, 28 e 30), Registro de entidades do Banco de España (dados de 5 de novembro de 2026).
É a pessoa física ou jurídica que, em troca de uma remuneração, apresenta ou oferece contratos de crédito a consumidores, auxilia nos trâmites prévios ou celebra contratos em nome do credor. É a figura do corretor de crédito hipotecário (mortgage broker).
Está regulada na Lei 5/2019 (LCCI), que transpõe a Diretiva 2014/17/UE.
É a pessoa física ou jurídica que concede ou administra empréstimos hipotecários a consumidores em caráter profissional, sem ser instituição de crédito nem EFC. Também deve se inscrever no registro correspondente antes de operar.
Depende do âmbito territorial. Se os mutuários forem domiciliados em mais de uma Comunidade Autônoma (ou em todo o território espanhol), o registro é feito no Banco de España. Se você atua exclusivamente em uma só Comunidade Autônoma, deve se dirigir ao órgão competente dessa Comunidade.
Os principais são honorabilidade e reconhecido prestígio, conhecimentos e competência (art. 16 da LCCI, comprovados com formação certificada) e, para o intermediário, um seguro de RC profissional ou fiança bancária. Além disso, um plano de formação do pessoal.
O Banco de España decide em um prazo de 3 meses a partir do pedido. Se o prazo terminar sem decisão expressa, o pedido é considerado indeferido por silêncio negativo. A inscrição no Banco de España não tem taxa administrativa.
O intermediário (ICI), sim: deve ter um seguro de RC profissional ou fiança bancária, com os valores mínimos fixados pelo Regulamento Delegado (UE) 1125/2014 (da ordem de € 460.000 por sinistro e € 750.000 por ano). É preciso renová-lo anualmente.
Não. As instituições de crédito e as EFC já são autorizadas e supervisionadas, por isso não se inscrevem como credores imobiliários. O registro de PI é para quem concede hipotecas profissionalmente sem ser instituição de crédito nem EFC.
Entregar a FEIN (Ficha Europeia de Informação Normalizada) e a FiAE (Ficha de Advertências Padronizadas), respeitar o período de reflexão de 10 dias antes da assinatura e conservar a documentação entregue ao cliente por pelo menos 6 anos.
O intermediário vinculado atua por conta de um ou vários credores e costuma ser remunerado por eles. O independente trabalha sem vínculo de exclusividade com credores e sua remuneração vem do cliente. Essa condição deve ser informada com transparência.
É quem atua por conta e sob a responsabilidade de um intermediário de crédito imobiliário. O intermediário deve comunicá-lo ao registro para que seja inscrito, e ele fica sujeito ao mesmo regime de supervisão.
Não necessariamente. Se a atividade se limita a captar dados e dar informações parciais, sem apresentar nem oferecer contratos fechados, pode não ser intermediação. Se chega a oferecer um contrato completo e adaptado ao cliente, entra, sim, na figura do ICI.
Conhecimentos e competência comprovados por meio de formação e certificação por uma entidade reconhecida pelo Banco de España, além de formação continuada anual do pessoal (da ordem de 10 a 15 horas, conforme o cargo).
A Diretiva 2014/17/UE, relativa aos contratos de crédito aos consumidores para imóveis de habitação (a “diretiva hipotecária”), que a Lei 5/2019 transpõe para o direito espanhol.
Sim. O registro do Banco de España habilita a operar com mutuários de mais de uma Comunidade Autônoma ou de todo o território espanhol. Se você vai atuar em uma só Comunidade, o registro adequado é o dessa Comunidade.
Todos atuam no crédito imobiliário, mas a sua atividade, o seu registro e o seu requisito distintivo são diferentes. Este é o comparativo para você se situar.
Apresentar empréstimos de terceiros ou concedê-los você mesmo, além do âmbito territorial, definem a sua figura e o seu registro. Estes são os fatores-chave.
Antes de apresentar qualquer coisa, definimos a sua figura e o registro competente. Assim, você evita apresentar o pedido ao órgão errado ou deixar requisitos de fora.
| Tipo de entidade | O que faz | Onde se registra | Requisito distintivo |
|---|---|---|---|
| Intermediário (ICI) | Apresenta ou oferece empréstimos de terceiros, auxilia ou contrata em nome do credor | Banco de España (várias CCAA) ou a CCAA | Seguro de RC profissional ou fiança |
| Credor (PI) | Concede ou administra empréstimos hipotecários sem ser banco nem EFC | Banco de España (várias CCAA) ou a CCAA | Honorabilidade e conhecimentos |
| Representante designado | Atua por conta e sob a responsabilidade de um intermediário | Inscreve-se por meio do intermediário | Mesmo regime do intermediário |
| Banco / EFC | Concedem crédito como entidade autorizada | Já autorizados (não se registram como PI) | Autorização própria da entidade |
Quadro orientativo, para fins informativos. O regime decorre da Lei 5/2019 (LCCI), do RD 309/2019 e da Ordem ECE/482/2019; os requisitos, os valores do seguro e os prazos podem variar e convém validá-los caso a caso com assessoria jurídica. Esta página é informativa e não constitui assessoria jurídica.
Inscrever-se não é só preencher um formulário: é identificar a sua figura, comprovar idoneidade e formação, contratar o seguro e apresentar o pedido ao órgão competente. A ordem importa.
Intermediário, credor ou ambos, e se você atua em uma ou em várias CCAA. Isso determina o registro competente e os requisitos, e é a primeira decisão do projeto.
Honorabilidade, conhecimentos certificados (art. 16) e, para o intermediário, seguro de RC ou fiança. Sem esses requisitos não há inscrição.
A inscrição é requisito para exercer, com prazo de 3 meses e silêncio negativo. É preciso antecipá-la antes de começar a operar.
Você concede crédito em maior escala ou crédito não hipotecário? Veja a instituição financeira de crédito (EFC) e a licença bancária. Para os contratos e as condições gerais, revise os contratos empresariais.
Inscrever-se na LCCI é uma sequência ordenada (figura, idoneidade e formação, seguro, pedido e inscrição) perante o Banco de España ou a sua Comunidade Autônoma. Este é o percurso.
1) FiguraIntermediário (ICI), credor (PI) ou ambos, e se você atua em uma ou em várias Comunidades Autônomas. Isso determina o registro competente.
2) IdoneidadeHonorabilidade, reconhecido prestígio e conhecimentos do artigo 16, comprovados com formação certificada e um plano de formação do pessoal.
3) SeguroO intermediário contrata o seguro de responsabilidade civil profissional ou a fiança bancária, com a cobertura mínima das normas europeias, antes de se inscrever.
4) Pedido + inscriçãoO pedido eletrônico é apresentado com os formulários obrigatórios ao Banco de España ou à CCAA. A decisão sai em 3 meses (silêncio negativo) e a inscrição é publicada no registro.
Decisão rápidaMutuários em mais de uma Comunidade ou em todo o território espanhol: registro no Banco de España.
Atividade limitada a uma Comunidade Autônoma: registro no órgão competente dessa CCAA.
Instituições de crédito e EFC: já autorizadas, não se inscrevem como credor imobiliário.
Reconhecido prestígio comercial e profissional do solicitante.
Declarações e antecedentes juntados ao pedido.
Formação e nível de conhecimentos do artigo 16 da LCCI.
Certificação de uma entidade reconhecida pelo Banco de España.
Cobertura mínima fixada pelas normas europeias para o intermediário.
Apólice de seguro ou fiança bancária, renovável todo ano.
Formação inicial e continuada do pessoal que comercializa.
Plano documentado, revisado periodicamente.
FEIN, FiAE e período de reflexão de 10 dias com o mutuário.
Procedimentos e conservação da documentação por 6 anos.
Antecipe-os antes de apresentar o pedido, para evitar exigências e o indeferimento.
Se você vai intermediar ou conceder empréstimos hipotecários, estes termos aparecem no pedido de registro, na relação com o cliente e na supervisão do Banco de España.
Pessoa física ou jurídica que, em troca de remuneração, apresenta ou oferece empréstimos de terceiros, auxilia o consumidor ou contrata em nome do credor.
Pessoa física ou jurídica que concede ou administra empréstimos hipotecários a consumidores em caráter profissional, sem ser instituição de crédito nem EFC.
Quem atua por conta e sob a responsabilidade de um intermediário. É inscrito por meio dele e fica sujeito ao mesmo regime de supervisão.
Lei que regula os contratos de crédito imobiliário. Transpõe a Diretiva 2014/17/UE e regula a transparência, as figuras e o regime de registro e supervisão.
Registro no qual é preciso se inscrever antes de operar: o do Banco de España, se a atuação abrange várias Comunidades, ou o da Comunidade Autônoma, se for uma só.
Documento pré-contratual com as condições do empréstimo hipotecário, que deve ser entregue ao mutuário dentro das obrigações de transparência da LCCI.
Documento que alerta o mutuário sobre as cláusulas ou os elementos relevantes e de risco do empréstimo, também obrigatório na fase pré-contratual.
Seguro de responsabilidade civil profissional ou fiança bancária que o intermediário deve ter, com a cobertura mínima das normas europeias, renovável anualmente.
Diretiva 2014/17/UE, relativa aos contratos de crédito aos consumidores para imóveis de habitação. É o marco europeu que a LCCI transpõe.
Um guia prático para você se inscrever na LCCI: como identificar a sua figura, onde se registrar, que idoneidade, formação e seguro são necessários e que obrigações de transparência você terá de cumprir com o cliente.
Conte-nos se você vai intermediar ou conceder empréstimos hipotecários e em que território, e nós indicamos a sua figura, o registro competente e os requisitos para se inscrever.
A atividade de intermediação e concessão profissional de empréstimos hipotecários a consumidores é regida pela Lei 5/2019, de 15 de março, reguladora dos contratos de crédito imobiliário (LCCI), regulamentada pelo RD 309/2019 e pela Ordem ECE/482/2019. É a transposição da Diretiva 2014/17/UE. A lei distingue duas figuras —intermediário de crédito imobiliário (ICI) e credor imobiliário (PI)— e prevê os representantes designados.
É preciso se inscrever antes de operar: no registro do Banco de España, se os mutuários estiverem em mais de uma Comunidade Autônoma ou em todo o território espanhol, ou no da Comunidade Autônoma, se a atividade se limitar a uma só. A inscrição é requisito para exercer e a supervisão cabe ao Banco de España.
O acesso exige honorabilidade e reconhecido prestígio, conhecimentos e competência (art. 16, regulamentado pela Ordem ECE/482/2019 e comprovado mediante certificação), um plano de formação do pessoal e, para o intermediário, um seguro de responsabilidade civil profissional ou fiança bancária com a cobertura mínima do Regulamento Delegado (UE) 1125/2014.
O pedido é apresentado por via eletrônica com os formulários obrigatórios. O Banco de España decide em 3 meses e, terminado o prazo sem decisão, o pedido é considerado indeferido por silêncio negativo. A inscrição não tem taxa e é publicada no registro.
Perante o mutuário, é preciso entregar a FEIN e a FiAE, respeitar o período de reflexão de 10 dias e conservar a documentação por 6 anos, além de cumprir as normas de conduta da LCCI. As instituições de crédito e as EFC não se inscrevem como credores imobiliários, pois já são autorizadas.
Normas de referência, com link para o texto oficial:
Normas e links revisados em .