Para saber si el tipo de un crédito es notablemente superior al normal del dinero hay que compararlo con algo. Y ese algo no es el interés legal ni una media general: es el tipo medio de esa categoría concreta de operación publicado por el Banco de España.
Parece un detalle técnico y es lo que decide muchos procedimientos. Elegir la serie equivocada invalida la comparación completa, tanto si la hace el reclamante como si la hace la entidad para defenderse.
De dónde salen esos tipos
El Banco de España publica estadísticas periódicas de los tipos de interés aplicados por las entidades a las operaciones nuevas con hogares y con sociedades no financieras, desglosadas por finalidad y por tipo de producto. Se elaboran a partir de la información que remiten las propias entidades declarantes.
Lo relevante para nosotros es que el desglose distingue entre productos con perfiles de precio muy distintos. Meter en el mismo saco un préstamo personal a cinco años y una línea de saldo renovable produce una media que no representa a ninguno de los dos.
La regla que fijó la jurisprudencia
El Tribunal Supremo precisó que el término de comparación para valorar si un tipo es notablemente superior al normal debe ser el tipo medio de las operaciones de la misma naturaleza, no una referencia general. Después ha ido afinando el criterio hasta objetivar el margen a partir del cual se entiende superado ese umbral.
Para un emisor, la traducción operativa es directa: hay que saber en qué serie encaja tu producto, consultar el valor vigente y dejar constancia escrita de la comparación. El detalle completo del régimen —usura, transparencia y obligaciones de información— lo desarrollamos en la página de crédito de saldo renovable.
Los tipos medios aplicados por las entidades a las operaciones nuevas se publican en las series estadísticas del Banco de España, con desglose por finalidad y producto. La aplicación de estas series como término de comparación procede de la interpretación jurisprudencial de la Ley de Represión de la Usura de 1908.
Los tres errores que invalidan la comparación
Usar la serie equivocada. Comparar un producto de saldo renovable con la media del crédito al consumo a plazo produce una diferencia artificialmente grande. Y al revés: comparar con una serie más cara de la que corresponde produce una tranquilidad falsa.
Tomar la fecha equivocada. Lo relevante es el valor de la referencia en el momento de celebración del contrato, no el de hoy. En una cartera con contratos de distintos años, esto obliga a mantener el histórico de la serie, no solo el dato actual.
Comparar magnitudes distintas. Si la serie publica un tipo y tu producto se expresa en otra magnitud, la comparación exige homogeneizar previamente. Es un detalle aritmético que en un peritaje contrario se convierte en el argumento principal.
Qué hacer cuando la referencia se mueve
Las series se actualizan y el mercado cambia. Un tipo que estaba cómodamente dentro de la normalidad hace tres años puede haberse alejado de la referencia sin que nadie en la entidad lo haya notado, simplemente porque la media bajó.
Por eso conviene tener definido de antemano:
- Con qué periodicidad se revisa la comparación y quién es responsable de hacerla.
- Qué margen respecto a la referencia se considera aceptable en la política interna.
- Qué se hace cuando ese margen se supera: revisar el precio, documentar la justificación o ambas cosas.
- Quién aprueba la decisión y dónde queda constancia.
Lo que pedimos siempre en la primera reunión
El documento en el que consta la última comparación entre el tipo aplicado y la referencia publicada. Si existe, la conversación es sobre márgenes. Si no existe, la conversación es sobre por dónde empezar la revisión de la cartera, que es otra conversación bastante más larga.
Preguntas frecuentes
¿Vale cualquier estadística de tipos?
La referencia utilizada por los tribunales es la publicada por el Banco de España. Los datos de fuentes privadas pueden servir para gestión interna, pero no sustituyen a la fuente oficial en un procedimiento.
¿Y si mi producto no encaja claramente en ninguna serie?
Es una situación real en productos híbridos. La solución no es elegir la más conveniente, sino documentar el razonamiento por el que se opta por una y, si hay duda, comparar contra la más exigente.
¿Esto solo importa para el saldo renovable?
Es donde más se litiga, por el nivel de los tipos, pero el test de la usura es aplicable a cualquier operación crediticia. La diferencia es de probabilidad, no de régimen.
La identificación de la serie estadística aplicable a un producto concreto y la valoración del margen admisible requieren un análisis del caso. Este artículo describe el método, no sustituye a esa valoración.