EnquadramentoFase 1
Seu produto se enquadra na exclusão?
Analisamos o instrumento à luz das três hipóteses do artigo 4.k do Real Decreto-lei 19/2018 e das diretrizes da Autoridade Bancária Europeia.
A pergunta de partida.
Exclusão de rede limitada (PSD2) nos serviços de pagamento
Cartões-presente, cartões de loja, carteiras de uso interno ou vales podem ficar fora da regulação de serviços de pagamento graças à exclusão de rede limitada. Analisamos se o seu produto se enquadra, preparamos a notificação ao Banco de España quando você ultrapassa um milhão de euros e, se não se enquadrar, dizemos de qual licença você precisa.
Seu produto precisa de licença? Análise gratuita
Conte-nos como funciona o seu cartão ou a sua carteira e diremos se ele pode se beneficiar da exclusão.
- Resposta em 24 h
- Sem compromisso
- Confidencial
- Limite de notificação ao BdE
- € 1 milhão
- Base legal da exclusão
- Art. 4.k
- Hipóteses de exclusão
- 3 hipóteses
- Diretrizes da EBA
- EBA/GL/2022/02
Como ajudamos você
Seu produto, dentro ou fora da regulação de pagamentos
A exclusão de rede limitada evita ter de pedir uma licença de instituição de pagamento ou de moeda eletrônica, mas só se o produto cumprir as suas condições. Ajudamos você a verificar isso, a documentar e a notificar.
RedeFase 2
Rede de fornecedores e contratos
Revisamos a rede de estabelecimentos e os acordos comerciais diretos com o emissor, que são a chave da rede limitada.
Sem acordo direto, não há rede.
GamaFase 3
Gama de bens ou serviços
Se o produto se baseia em uma gama muito limitada de bens ou serviços, verificamos se existe entre eles a relação funcional que as diretrizes exigem.
Relação funcional, não uma lista.
LimiteFase 4
Controle do milhão de euros
Ajudamos você a medir o valor das operações de pagamento dos últimos 12 meses, que é o que aciona a obrigação de notificar.
Um limite que é preciso vigiar.
NotificaçãoFase 5
Notificação ao Banco de España
Preparamos a notificação com a descrição dos serviços e a exclusão aplicável, e atendemos aos pedidos de informação.
Documentada desde o início.
Plano BFase 6
Se não se enquadrar: redesenho ou licença
Se o produto não cumprir a exclusão, propomos como redesenhá-lo ou acompanhamos você no pedido de licença de instituição de pagamento ou de moeda eletrônica.
Sem operar em zona cinzenta.
Situações
Quando a exclusão pode ser aplicada
A exclusão não depende do nome que você dá ao produto, mas de onde ele pode ser usado e para quê.
Estabelecimentos do emissor
Só vale nas suas lojas
Instrumentos que só permitem comprar nos estabelecimentos do emissor, como um cartão-presente que só pode ser usado nas lojas de quem o emite.
Rede limitada
Vale em uma rede de estabelecimentos
Instrumentos usados dentro de uma rede limitada de fornecedores vinculados ao emissor por um acordo comercial direto.
Gama muito limitada
Serve para um tipo de produto
Instrumentos que só permitem adquirir uma gama muito limitada de bens ou serviços, funcionalmente relacionados entre si.
Fins sociais ou fiscais
Promovido por uma empresa ou por um órgão público
Instrumentos de validade nacional, regulados por uma autoridade pública para fins sociais ou fiscais, para comprar de fornecedores que têm acordo com o emissor.
O que a norma exige
A exclusão de rede limitada em números
Dados do Real Decreto-lei 19/2018, de serviços de pagamento, e das Diretrizes EBA/GL/2022/02 sobre a exclusão de rede limitada.
Art. 4.k RDL 19/2018
3 hipóteses
Estabelecimentos do emissor ou rede limitada, gama muito limitada de bens ou serviços e fins sociais ou fiscais.
Limite
€ 1 milhão em 12 meses
Se o valor total das operações ultrapassar um milhão de euros nos 12 meses anteriores, é preciso notificar o Banco de España.
Decisão
Fundamentada
Se a atividade não cumprir os critérios, o Banco de España adota uma decisão fundamentada e a comunica ao interessado.
Telecomunicações
€ 50 / € 300
Na exclusão de comunicações eletrônicas, nenhuma operação pode ultrapassar 50 euros, nem o acumulado de um assinante, 300 euros por mês.
Telecomunicações
Relatório anual
Quem usa essa exclusão deve fazer uma notificação anual ao Banco de España, no primeiro trimestre, com o relatório de um perito independente.
Diretrizes da EBA
2022 e 2023
O Banco de España adotou as Diretrizes EBA/GL/2022/02 em julho de 2022, exceto as diretrizes 1.7 e 6.2; esta última foi adotada em junho de 2023.
Seu produto pode ficar fora da regulação de pagamentos?
Analisamos seu cartão, carteira ou vale e dizemos se ele se enquadra na exclusão, o que você precisa notificar e o que fazer se não se enquadrar.
Perguntas frequentes
Exclusão de rede limitada: dúvidas frequentes
O que é a exclusão de rede limitada?
É uma exclusão do Real Decreto-lei 19/2018 que deixa fora da regulação de serviços de pagamento os instrumentos que só podem ser usados de forma limitada: nos estabelecimentos do emissor ou em uma rede limitada de fornecedores com acordo comercial direto com ele, para uma gama muito limitada de bens ou serviços, ou para fins sociais ou fiscais regulados por uma autoridade pública (artigo 4.k).
Quais produtos podem se beneficiar dela?
A Diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2) cita em seu considerando 14 os cartões de loja, cartões de combustível, cartões de sócio, cartões de transporte público, tíquetes de estacionamento, vales-refeição ou vales de serviços específicos. Mas o essencial não é o nome do produto, e sim que ele cumpra os critérios da exclusão.
Quando é preciso notificar o Banco de España?
Quando, com base nas hipóteses de estabelecimentos do emissor ou rede limitada ou de gama muito limitada, você tiver executado nos 12 meses anteriores operações de pagamento por um valor total superior a um milhão de euros (artigo 6.1). A notificação descreve os serviços e especifica em qual exclusão você considera que a atividade se enquadra.
O que o Banco de España faz com a notificação?
Se considerar que a atividade não cumpre os critérios, ele adota uma decisão fundamentada e a comunica a você. Além disso, informa a Autoridade Bancária Europeia sobre as atividades notificadas, e a descrição delas é publicada no registro do Banco de España.
Quais critérios a Autoridade Bancária Europeia usa?
As Diretrizes EBA/GL/2022/02 especificam, entre outras questões, que acordos devem existir entre o emissor e os fornecedores da rede, como se avalia se a rede é limitada e quando existe uma relação funcional que permita falar em uma gama muito limitada de bens ou serviços. O Banco de España as adotou com exceções.
E se o meu produto serve para comprar quase qualquer coisa?
Então ele não se enquadra: a exclusão exige um uso limitado. Se o instrumento permite pagar em uma rede ampla ou por uma gama ampla de produtos, você estará prestando um serviço de pagamento, que só os prestadores autorizados podem prestar em caráter profissional (artigo 5), e precisará de uma licença de instituição de pagamento ou de moeda eletrônica.
Existe uma exclusão parecida para operadoras de telecomunicações?
Sim, a do artigo 4.l: pagamentos cobrados na fatura de uma operadora por conteúdo digital e serviços de voz, atividades beneficentes ou passagens e ingressos, desde que nenhuma operação ultrapasse 50 euros e o acumulado de um assinante não ultrapasse 300 euros por mês. Quem a utiliza deve fazer uma notificação anual ao Banco de España, com o relatório de um perito independente.
Como a notificação é apresentada?
Pela sede eletrônica do Banco de España, com o formulário previsto para as exclusões de rede limitada e assinatura eletrônica. O Banco de España pode pedir informações adicionais antes de inscrever a exclusão.
Guia operacional
Como verificar se o seu produto está excluído
A exclusão é analisada produto a produto. Documentar bem o raciocínio protege você perante o Banco de España e perante seus parceiros comerciais e bancários.
Descreva como o instrumento é usado
Onde é aceito, quem o emite, o que se pode comprar, quem o recarrega e com quais limites: essa descrição decide a análise.
Contratos com a rede
Na rede limitada, o acordo comercial direto entre o emissor e os fornecedores é o que distingue a exclusão de um serviço de pagamento.
Acompanhe o volume
Meça o valor das operações dos últimos 12 meses: ao ultrapassar um milhão de euros, é preciso notificar.
A exclusão de rede limitada em 10 passos
- Descreva o instrumento: quem o emite, onde é aceito, o que permite comprar e como é carregado.
- Identifique a hipótese do artigo 4.k que poderia ser aplicada: estabelecimentos do emissor ou rede limitada, gama muito limitada ou fins sociais ou fiscais.
- Revise os acordos comerciais entre o emissor e os fornecedores da rede.
- Se você alegar uma gama muito limitada, verifique a relação funcional entre os bens ou serviços.
- Compare o desenho do produto com as Diretrizes EBA/GL/2022/02, tal como adotadas pelo Banco de España.
- Meça o valor das operações de pagamento dos últimos 12 meses.
- Se ultrapassar um milhão de euros, prepare a notificação com a descrição dos serviços e a exclusão aplicável.
- Apresente-a pela sede eletrônica do Banco de España e atenda aos pedidos de informação.
- Revise a análise sempre que ampliar a rede, os produtos ou os usos do instrumento.
- Se não se enquadrar, redesenhe o produto ou solicite a licença de instituição de pagamento ou de moeda eletrônica.
Fontes: Real Decreto-lei 19/2018 (artigos 4, 5 e 6), Diretrizes EBA/GL/2022/02 e sede eletrônica do Banco de España.
Glossário prático
Conceitos-chave da exclusão de rede limitada
Estes termos aparecem na análise do produto e na notificação ao Banco de España.
RDL 19/2018Norma espanhola
Real Decreto-lei de serviços de pagamento
Norma que transpõe a PSD2 na Espanha e regula as exclusões do seu âmbito.
Base legal da exclusão.
PSD2Diretiva UE
Diretiva (UE) 2015/2366
Diretiva europeia de serviços de pagamento, origem da exclusão de rede limitada.
Seu considerando 14 dá exemplos.
Rede limitadaArt. 4.k.1.º
Rede limitada de fornecedores
Estabelecimentos que aceitam o instrumento em virtude de um acordo comercial direto com o emissor.
Acordo direto.
Gama muito limitadaArt. 4.k.2.º
Gama muito limitada de bens ou serviços
Bens ou serviços com uma relação funcional entre si.
Relação funcional.
LimiteArt. 6.1
Limite de notificação
Operações acima de um milhão de euros nos 12 meses anteriores.
Obriga a notificar.
Diretrizes da EBAEBA/GL/2022/02
Diretrizes sobre a exclusão de rede limitada
Critérios europeus para interpretar a exclusão, adotados pelo Banco de España com exceções.
Guia interpretativo.
Atividade reservadaArt. 5
Atividade reservada
Somente os prestadores autorizados podem prestar serviços de pagamento em caráter profissional.
Sem exclusão, licença.
Instituição de pagamentoLicença
Instituição de pagamento
Prestador autorizado pelo Banco de España a prestar serviços de pagamento.
Alternativa se não se enquadrar.
EMILicença
Instituição de moeda eletrônica
Instituição autorizada a emitir moeda eletrônica e a prestar serviços de pagamento.
Outra alternativa.
Playbook
Rede limitada ou gama muito limitada: o que cada uma exige
Base legal
Rede limitada: artigo 4.k, inciso 1.º, do RDL 19/2018.
Gama muito limitada: artigo 4.k, inciso 2.º, do RDL 19/2018.
O que limita
Rede limitada: onde é usado: estabelecimentos do emissor ou rede de fornecedores.
Gama muito limitada: o que se compra: uma gama muito limitada de bens ou serviços.
Chave da análise
Rede limitada: acordo comercial direto entre o emissor e os fornecedores.
Gama muito limitada: relação funcional entre os bens ou serviços.
Notificação
Rede limitada: se ultrapassar um milhão de euros em 12 meses.
Gama muito limitada: se ultrapassar um milhão de euros em 12 meses.
Risco típico
Rede limitada: ampliar a rede até que ela deixe de ser limitada.
Gama muito limitada: ampliar o catálogo até que ele deixe de ser muito limitado.
Erros que transformam a exclusão em um problema
Uma exclusão mal aplicada significa prestar serviços de pagamento sem licença.
- Presumir que um produto está excluído porque se chama cartão-presente.
- Ampliar a rede de estabelecimentos sem revisar os acordos com o emissor.
- Não medir o volume de operações e ultrapassar um milhão de euros sem notificar.
- Não documentar o raciocínio que justifica a exclusão.
- Não revisar a análise quando o modelo de negócio muda.
Contato
Agendar uma ligação
Conte-nos como funciona o seu cartão, carteira ou vale e onde ele é usado, e diremos se ele se enquadra na exclusão e o que você deve notificar.
A exclusão de rede limitada na regulação de serviços de pagamento
O Real Decreto-lei 19/2018, de serviços de pagamento, que transpõe a Diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2), reserva a prestação de serviços de pagamento aos prestadores autorizados. Seu artigo 4, no entanto, exclui algumas atividades. Uma das mais utilizadas é a exclusão de rede limitada, pensada para instrumentos que só podem ser usados de forma limitada.
As três hipóteses do artigo 4.k
Ficam excluídos os serviços baseados em instrumentos de pagamento específicos de uso limitado que permitam adquirir bens ou serviços apenas nos estabelecimentos do emissor ou dentro de uma rede limitada de fornecedores com acordo comercial direto com um emissor profissional; os que só sirvam para uma gama muito limitada de bens ou serviços; e os de validade nacional regulados por uma autoridade pública para fins sociais ou fiscais.
Notificação ao Banco de España
Se nos 12 meses anteriores você executou operações por mais de um milhão de euros com base nas duas primeiras hipóteses, deve notificar o Banco de España, descrevendo os serviços e a exclusão aplicável. Se a atividade não cumprir os critérios, o Banco de España adota uma decisão fundamentada. As atividades notificadas são comunicadas à Autoridade Bancária Europeia e a descrição delas é publicada no registro.
Critérios europeus
As Diretrizes EBA/GL/2022/02 especificam como interpretar a exclusão: o que é uma rede limitada, quando uma gama é muito limitada e como notificar. O Banco de España as adotou em julho de 2022 com exceções e, em junho de 2023, incorporou também a diretriz 6.2.
Se a exclusão não se aplicar
Prestar serviços de pagamento sem ser prestador autorizado viola o regime de atividade reservada do artigo 5. Nesse caso, as alternativas são redesenhar o produto ou solicitar uma licença de instituição de pagamento ou uma licença de moeda eletrônica. Para se aprofundar, consulte nossas páginas sobre a PSD2 e sobre prestar serviços sem licença.
Fontes oficiais
Normas de referência, com link para o texto oficial:
- Real Decreto-lei 19/2018, de 23 de novembro, de serviços de pagamento e outras medidas urgentes em matéria financeiraBOE · texto consolidado
- Diretiva (UE) 2015/2366, de 25 de novembro de 2015, relativa aos serviços de pagamento no mercado interno (PSD2)EUR-Lex · Jornal Oficial da UE
Normas e links revisados em .