DiagnosiFase 1
Mappa del processo di recupero
Verifichiamo ogni fase: lettera, chiamate, messaggi, visite, accordi di pagamento, sistemi di informazioni creditizie e via giudiziale.
Dal primo sollecito al procedimento monitorio.
Normativa sul recupero crediti in Spagna per società e creditori
In Spagna non esiste una legge specifica sulle società di recupero crediti: i limiti derivano dalla protezione dei dati, dalla normativa sui consumatori e da quella sulla concorrenza sleale. Verifichiamo il tuo processo di recupero, i tuoi messaggi e le tue chiamate, l’iscrizione nei sistemi di informazioni creditizie (centrali rischi private) e i tuoi contratti con i creditori, così puoi recuperare i crediti senza sanzioni né reclami.
Gestisci il recupero di crediti?
Dicci se sei una società di recupero crediti, un’azienda finanziaria o un creditore e come contatti i debitori: ti indichiamo cosa verificare e quanto costa.
- Risposta entro 24 ore
- Senza impegno
- Riservato
- Legge specifica sulle società di recupero crediti
- Non esiste
- Debito minimo per l’iscrizione in un sistema di informazioni creditizie
- 50 €
- Massimo di permanenza in un sistema di informazioni creditizie
- 5 anni
- Legge sui servicer
- Decaduta
Cosa facciamo
Un processo di recupero che incassa e non genera sanzioni
La maggior parte dei problemi nel recupero crediti non riguarda il debito, ma il modo in cui lo si richiede: chi si chiama, cosa si dice e quali dati si usano.
DatiFase 2
Protezione dei dati
Base giuridica del trattamento, informativa al debitore, contatti con terzi e incarichi alla società di recupero crediti.
GDPR e legge spagnola sulla protezione dei dati (LOPDGDD).
Centrali rischiFase 3
Sistemi di informazioni creditizie
Controlliamo i requisiti prima di comunicare un debito: certo, scaduto, esigibile, non contestato, con previa diffida e di 50 € o più.
Art. 20 e DA 6.ª LOPDGDD.
ScriptFase 4
Script e comunicazioni
Verifichiamo script, modelli e frequenza dei contatti per evitare molestie, coercizione o indebito condizionamento.
Art. 8 Legge 3/1991 sulla concorrenza sleale.
ContrattiFase 5
Contratti con i creditori
Redigiamo o verifichiamo il contratto di servicing o di gestione del recupero e quello di nomina a responsabile del trattamento.
Contratto di servicing.
FormazioneFase 6
Formazione e reclami
Formiamo i gestori e prepariamo la risposta ai reclami dei consumatori e al Garante spagnolo (AEPD).
Prevenzione delle sanzioni.
Situazioni
Chi ci chiede di verificare il proprio recupero crediti e perché
Questi sono i casi più frequenti.
Agenzia
Una società di recupero crediti che lavora per più creditori
Ha bisogno di contratti chiari con ogni creditore, script omogenei e di controllo su ciò che fanno i suoi gestori.
Finanziaria
Una società finanziaria o un BNPL con molti piccoli insoluti
Il volume obbliga ad automatizzare solleciti e iscrizioni, ed è lì che di solito compaiono gli errori.
Acquirente
Un fondo che acquista portafogli di crediti
Con la legge sui servicer decaduta, l’acquirente continua a rispondere del modo in cui vengono recuperati i crediti che acquista.
Reclamo
Un’azienda con un reclamo o un procedimento aperto
Un reclamo davanti all’autorità dei consumatori o all’AEPD di solito rivela un difetto del processo da correggere prima che si ripeta.
Cosa dice la norma
Il recupero crediti in cifre
Dati della LOPDGDD, della Legge sulla concorrenza sleale e del Congresso dei Deputati.
Art. 20.1.b LOPDGDD
Debito certo
In un sistema di informazioni creditizie si comunicano solo debiti certi, scaduti ed esigibili, non contestati dal debitore davanti a un tribunale, alla pubblica amministrazione o in un arbitrato vincolante.
Art. 20.1.c LOPDGDD
Avviso preventivo
Il creditore deve informare il debitore, nel contratto o al momento della richiesta di pagamento, che può essere iscritto in un sistema di informazioni creditizie.
Art. 20.1.c LOPDGDD
30 giorni
Il gestore del sistema notifica l’iscrizione e mantiene i dati bloccati per i 30 giorni successivi.
Art. 20.1.d LOPDGDD
5 anni
Termine massimo di permanenza dalla scadenza del debito, e solo finché persiste l’inadempimento.
DA 6.ª LOPDGDD
50 €
Non si inseriscono nei sistemi i debiti il cui capitale sia inferiore a 50 euro.
Congresso, 121/000049
Decaduto
Il progetto di legge sugli amministratori e acquirenti di crediti è decaduto con lo scioglimento delle Cortes, il 6 ottobre 2026.
Verifichiamo il tuo processo di recupero crediti?
Analizziamo come contatti i debitori e come usi i sistemi di informazioni creditizie, e ti consegniamo un piano con ciò che va cambiato.
Domande frequenti
Normativa sul recupero crediti: domande frequenti
Esiste una legge che regola le società di recupero crediti in Spagna?
Non esiste una legge specifica. Come ricorda la Comunità di Madrid nella sua guida al consumo, i limiti derivano dal Codice civile, dalla normativa a tutela dei consumatori e da quella sulla protezione dei dati, tra le altre. Il Progetto di legge sugli amministratori e acquirenti di crediti, che regolava i servicer, risulta al Congresso come decaduto dal 6 ottobre 2026.
Posso iscrivere un debitore in un sistema di informazioni creditizie?
Sì, se sono rispettati i requisiti dell’art. 20 della LOPDGDD: debito certo, scaduto ed esigibile, non contestato dal debitore davanti a un tribunale, alla pubblica amministrazione o in un arbitrato vincolante; avviso preventivo nel contratto o al momento della richiesta di pagamento; e permanenza massima di cinque anni. Inoltre, non si inseriscono debiti con capitale inferiore a 50 € (disposizione aggiuntiva sesta).
Chi risponde se l’iscrizione nel sistema è errata?
Il creditore e il soggetto che gestisce il sistema sono contitolari del trattamento, e spetta al creditore garantire che il debito rispetti i requisiti, rispondendo della sua inesistenza o inesattezza (art. 20.2 della LOPDGDD).
Quali pratiche di recupero sono vietate?
La Legge sulla concorrenza sleale considera sleale la pratica che limita la libertà del destinatario mediante molestie, coercizione o indebito condizionamento, e tiene conto di momento, luogo, persistenza e linguaggio minaccioso o offensivo (art. 8). Chiamate insistenti, minacce o pressioni su terzi rientrano in questo ambito.
Posso contattare i familiari o il datore di lavoro del debitore?
Occorre molta cautela: comunicare il debito a terzi è un trattamento di dati che richiede una base giuridica e, inoltre, può costituire una forma di pressione indebita. Verifichiamo i tuoi script perché il contatto si limiti al debitore e a quanto necessario.
Cosa cambia con la decadenza della legge sui servicer?
Che la Direttiva (UE) 2021/2167 resta non recepita in Spagna e non esiste un regime di autorizzazione dei servicer da parte della Banca di Spagna. Il nuovo Governo dovrà presentarla di nuovo. Lo seguiamo in amministratori di crediti.
Quanto costa verificare il mio processo di recupero crediti?
Dipende dal volume, dai canali che usi e dalla presenza di reclami aperti. Dopo la diagnosi ti diamo un preventivo chiuso per la verifica e, se vuoi, per la formazione e il monitoraggio.
Guida operativa
Come verifichiamo il tuo processo di recupero crediti
Verifichiamo il processo dall’inizio alla fine, non solo i documenti.
Decide
Quali debiti si richiedono, quando e con quali limiti.
Esegue
Contatti, accordi di pagamento e comunicazione con i sistemi di informazioni creditizie.
Verifichiamo
Dati, script, contratti e risposta ai reclami.
Il tuo recupero crediti a norma di legge in 10 passi
- Mappiamo il processo di recupero dal primo insoluto fino alla via giudiziale.
- Verifichiamo le informazioni date al debitore nel contratto e nella richiesta di pagamento.
- Controlliamo la base giuridica di ogni trattamento di dati.
- Verifichiamo il contratto di incarico tra il creditore e la società di recupero crediti.
- Verifichiamo script, modelli, orari e frequenza dei contatti.
- Verifichiamo i requisiti prima di comunicare un debito a un sistema di informazioni creditizie.
- Stabiliamo come gestire i debiti contestati o oggetto di reclamo.
- Formiamo i gestori su ciò che possono e non possono dire.
- Prepariamo la risposta ai reclami dei consumatori e dell’AEPD.
- Effettuiamo un monitoraggio periodico con campioni di chiamate e pratiche.
Fonte: LOPDGDD (art. 20 e disposizione aggiuntiva sesta), Legge sulla concorrenza sleale (art. 8) e scheda dell’iniziativa 121/000049 del Congresso.
Glossario operativo
Concetti chiave del recupero crediti
Termini della LOPDGDD, della Legge sulla concorrenza sleale e della Direttiva (UE) 2021/2167.
RecuperoAttività
Recupero crediti
Gestione dell’incasso di debiti non pagati per conto del creditore o dell’acquirente del debito.
Senza legge specifica.
SistemaDati
Sistema di informazioni creditizie
Archivio comune dei debiti non pagati, come le centrali rischi private.
Art. 20 LOPDGDD.
DiffidaAvviso
Richiesta di pagamento
Sollecito al debitore che deve avvertire della possibile iscrizione in un sistema di informazioni creditizie.
Art. 20.1.c LOPDGDD.
AggressivaPratica
Pratica aggressiva
Molestie, coercizione o indebito condizionamento che limitano la libertà del destinatario.
Art. 8 LCD.
ServicerFigura
Gestore di crediti (servicer)
Chi gestisce crediti per conto del titolare; la relativa legge spagnola è decaduta.
Direttiva (UE) 2021/2167.
ResponsabileDati
Responsabile del trattamento
La società di recupero crediti che tratta i dati del debitore per conto del creditore.
Art. 28 GDPR.
Playbook
Cosa puoi fare e cosa conviene evitare
Primo sollecito
Corretto: Richiesta di pagamento chiara, con il debito e l’avviso sull’iscrizione nel sistema.
Da evitare: Richiedere il pagamento senza documentare il debito.
Chiamate
Corretto: Contatto con il debitore, in orario ragionevole e con tono neutro.
Da evitare: Chiamate insistenti, minacce o linguaggio offensivo.
Terzi
Corretto: Limitare il contatto al debitore.
Da evitare: Informare del debito familiari, vicini o il datore di lavoro.
Sistema di informazioni creditizie
Corretto: Comunicare solo debiti certi, scaduti, esigibili e di 50 € o più.
Da evitare: Iscrivere debiti contestati o senza previa diffida.
Accordo di pagamento
Corretto: Piano di pagamento scritto e aggiornamento del sistema.
Da evitare: Mantenere il debito nel sistema dopo il pagamento.
Errori frequenti nel recupero crediti
Sono quelli che generano più reclami e sanzioni.
- Comunicare al sistema un debito che il debitore ha contestato davanti a un tribunale o in un arbitrato.
- Non avvisare della possibile iscrizione nel sistema.
- Lasciare che ogni gestore improvvisi ciò che dice al telefono.
- Contattare terzi per fare pressione sul debitore.
- Lavorare senza contratto di nomina a responsabile del trattamento con il creditore.
Contatti
Prenota una chiamata
Raccontaci come gestisci il recupero dei crediti e se hai reclami aperti: ti prepariamo una diagnosi e un preventivo su misura.
Quali norme si applicano al recupero crediti in Spagna
Aggiornato al 4 novembre 2026
Il recupero crediti non ha in Spagna una legge propria. Come ricorda la Comunità di Madrid nella sua guida al consumo, sono il Codice civile, la normativa a tutela dei consumatori e quella sulla protezione dei dati, tra le altre, a stabilire i limiti.
Sistemi di informazioni creditizie (centrali rischi private)
La LOPDGDD presume lecita la comunicazione degli insoluti a sistemi comuni di informazioni creditizie se il debito è certo, scaduto ed esigibile e non è stato contestato dal debitore, se questi è stato avvisato nel contratto o al momento della richiesta di pagamento, e con un massimo di cinque anni (art. 20). Il gestore del sistema notifica l’iscrizione e blocca i dati per 30 giorni, e non si inseriscono debiti con capitale inferiore a 50 € (disposizione aggiuntiva sesta). Il creditore risponde del fatto che il debito rispetti i requisiti (art. 20.2).
Come si richiede il pagamento
La Legge 3/1991 sulla concorrenza sleale considera sleali le pratiche che limitano la libertà del destinatario mediante molestie, coercizione o indebito condizionamento (art. 8). È il riferimento per verificare script, frequenza delle chiamate e contatti con terzi.
Servicer e portafogli
La Direttiva (UE) 2021/2167 sugli amministratori e acquirenti di crediti resta non recepita: il progetto di legge spagnolo (121/000049) è decaduto il 6 ottobre 2026. Ne parliamo in amministratori di crediti, acquirenti di crediti e contratto di servicing. Se vendi o acquisti portafogli, vedi compravendita di portafogli NPL.
Normativa e fonti ufficiali
Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), art. 20 e disposizione aggiuntiva sesta (BOE)
↗
Ley 3/1991, sulla concorrenza sleale, art. 8 (BOE)
↗
Comunità di Madrid: società di recupero crediti, conosci i tuoi diritti
↗
Congresso: Progetto di legge sugli amministratori e acquirenti di crediti (121/000049)
↗
Direttiva (UE) 2021/2167, sugli amministratori e acquirenti di crediti (EUR-Lex)
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